关于如何提高住房公积金资金使用效率的探讨

王磊

（青岛市住房公积金管理中心，山东 青岛 266000）

在房价持续上扬、商贷利率大幅度上浮的情况下，住房公积金贷款的低利率优势明显体现出来，职工运用公积金贷款的还贷成本大幅下降，减轻了房贷还款压力。不少职工通过提取或贷款，感受到了公积金政策优势。而从对住房公积金资金使用情况的调查来看，住房公积金政策优势虽然十分显著，但在资金管理与使用过程中，公积金管理存在不少问题，管理效率低，资金沉淀多，没有进行盘活，导致资金使用率不高，对住房公积金政策实施造成了一定影响，必须引起高度重视。做好住房公积金管理，促进公积金使用效率提升，对推动房地产业稳健发展，帮助职工改善居住条件有着非常积极的作用。

一、提高住房公积金资金使用效率的重要性

住房公积金资金权益归职工个人所有，相当于“存款”性质，因此，提高住房公积金资金使用效率对推动住房公积金发展极具现实意义。

首先，有利于提高单位职工缴存资金的积极性。《住房公积金管理条例》规定各个单位都应为职工缴存住房公积金。而从实践来看，除机关事业单位及国有企业外，其他经济体并没有完全执行公积金政策，单位缴存面较窄。单位认为缴纳住房公积金增加了人力资源成本，职工认为减少了现金收入，二者对住房公积金政策都没有引起重视。这就需要提高住房公积金的资金使用效率，让更多的职工体验到公积金的优势，为职工算好账。通过做好政策宣传，加强资金运用，促进资金效率提升，让广大职工从中获益，推动公积金政策更好地推广，从而提高单位职工缴存资金的积极性。

其次，有利于促进公积金资金的合理使用。住房公积金具有专用性质，主要是投入到住房消费中。如果职工没有住房需求，不运用公积金，这些资金就只能存在银行账户，造成资金闲置，在物价不断上涨的情况下，甚至会引起资金贬值。因此，必须加强资金运用与有效管理，做好资金科学配置，从而实现资金合理利用。一方面，可放宽公积金贷款条件，降低首付比例，增加贷款额度，使资金最大限度地放出去；另一方面，可以放宽资金提取要求，在职工住房贷款、缴纳房租等需要提取时要保证及时让资金流出去，发挥最佳效益，使资金不滞留在账户中。

最后，是住房公积金资金实现保值增值的现实需要。公积金资金归集在储户名下，储户对资金拥有所有权。管理部门要对储户负责，要保证储户的资金安全，更要实现资金的保值增值，否则，就是没有正确履行管理责任。从目前情况看，公积金资金投资渠道较为狭窄，收入来源以公积金贷款为主，辅以银行存款利息，所获取的收入有限；在支出方面，公积金资金需要结息和支付手续费等，收支相抵产生的增值收益较低，这不利于住房公积金业务进一步发展。为此，必须拓展资金收入渠道，为公积金创造更多的投资机会，让公积金资金利益最大化，更好地实现保值增值，从而切实保障储户的合法权益。

二、当前制约住房公积金资金使用效率提升的主要因素

当前，公积金归集面逐步扩增，发放的贷款规模不断扩展，公积金资金使用效率得到显著增长。然而，从公积金运营实际情况看，公积金运营分配不科学、管理不规范等问题明显存在，公积金资金效率没有完全发挥，仍然有待提升，存在系列影响因素，制约了住房公积金的发展。现将相关影响因素罗列如下。

一是管理理念影响。公积金业务涉及资金活动，以资金运营为主要特征，具有准金融的性质。负责运营住房公积金的主管部门是住房公积金中心，在职能定位上是事业单位，在住房公积金的管理模式上带着明显的事业化管理特点，在管理理念上与资金利益最大化、资金目标市场化的理念有很大出入，管理中心将业务的重点放在做好资金归集、确保资金安全上，没有借助金融专业手段将资金“盘活”，影响了资金使用效率的提升。

二是运营模式影响。从公积金资金运作模式看，在公积金运营中安全求稳思想占主导，没有钻研如何提高资金使用效率。如在增值收益的分配上，获取的增值收益并没有分配给储户，而是在剔除几项计提之后转入了政府保障房建设。基于此，管理部门在运营上只求保值而不注重增值。从调查情况看，不少地方的住房公积金资金沉淀较多。一方面，部分职工存在资金需求，却由于多种原因无法从公积金中获得贷款；另一方面，公积金中心银行账户中资金难贷出，大量资金闲置在银行账户没有投放，只能获取极低的利息收益。

三是资金规模影响。目前，住房公积金资金筹集来源有限，主要是管理职工缴存的资金，融资渠道较为狭窄。公积金中心出于保证资金提取与放贷的需求，对资金管理相对谨慎。而且，在政策上对资金投放限制严格。从各地实际现状看，资金归集范围窄，归集对象在本区域占比并不高，归集的资金有限，难以发挥规模效应。

三、推动住房公积金资金使用效率提升的有效对策

各地应当结合本地实际对住房公积金管理细则进行修订、完善，采取有效措施做好资金预算，提高运营效率，促进住房公积金业务持续有序发展，可采用如下对策：

（一）转变管理理念，实行住房公积金管理模式创新

在住房公积金业务活动中，所有程序都围绕资金活动开展，在资金归集与运用过程中，各地要结合管理实际对现行制度不断优化、细化，使管理更加规范，促进资金运营效率的提升。一是要做好公积金管理部门的职能转型工作。要将公积金管理部门的性质由事业单位向金融服务部门转型，逐步向住房公积金管理银行转变，按照金融业的运营模式管理住房公积金，推动资金使用效率的提升。二是要转变管理理念。住房公积金管理中心要逐步转变传统的管理思维模式，运用金融服务方式实施专业化管理，对资金归集、管理、支取和放贷等流程执行银行模块化运作流程，在业务办理上注重专业化、规范化。三是实现管理模式创新。公积金管理中心要在业务运行中争取主动，改变过去被动等上门的思想，要加大宣传力度，做好存贷业务调研工作，主动深入到相关单位了解存贷工作现状，发现资金运用中的问题，分析资金使用效率不高的原因。要充分运用大数据技术对资金进行整合，做好资金预算安排，在政策许可范围内科学利用金融工具，使资金收益最大化，资金使用效果最优化。

（二）引入专业化运营方法，实行住房公积金运营模式创新

住房公积金归集在职工名下，属于储户的个人资金，在保证资金安全的情况下，要为职工创造最佳收益，最大化地发挥资金的社会效益，让更多的储户从中受益。一是要保证适度的贷款规模。要尽可能满足职工的住房贷款要求，对符合放贷要求的职工申请要缩短审批时间。对首次使用公积金贷款的提高贷款额度，可以采用又提又贷的组合方式，减轻职工的购房资金压力；对于二次使用公积金贷款的职工，如果职工是用于改善型购房，可以与首次贷利率一致，给予利率优惠，支持职工更好地利用公积金贷款，让资金不沉睡在账户中。二是要科学设计贷款品种，除了购房贷款外，还要大力支持职工申请装修贷、商贷转换，对一手房、二手房贷款要一视同仁，做到放款额度与贷款利率上没有差异，保证公积金政策在房地产市场中灵活运用。三是放宽提取条件。住房公积金中心要在资金提取上放宽条件，简化手续，方便职工提取。职工在租赁住房、缴纳物业费以及为家庭成员还房贷时都可提取资金，让资金最大化地利用起来，使资金保障功能进一步增强。

（三）壮大资金规模，促进住房公积金影响力提升

要使住房公积金资金更好地发挥作用，促进使用效率提升，就必须不断拓宽公积金的资金来源和融资渠道，增强公积金的融资功能，从根本上改变公积金使用率低的境况。一是要加强部门协作，简化业务流程，提升办事服务效率。二是要加强与银行间的协作，公积金中心要与银行签订合作协议，在公积金办理过程中为职工提供便利，在公积金账户出现资金紧张时，提供融资贷款，解决资金需求。这有利于公积金中心在资金运用中放开手脚，加大运用力度，促进资金效率最大化。三是拓展归集范围。要从做好归集入手，不断拓宽归集对象，筹集更多资金，服务更多的职工，有效提高资金使用效率。

四、结语

在实践中，制约住房公积金使用效率提升的因素有很多。公积金中心在运作实践中，要做好资金归集、做好贷款品种设计、扩大支提范围、加强银行协作、做好资金预算，不断提升服务工作水平，推动住房公积金使用效率不断提升。