银行机构金融风险承担与缓解的有效措施研究

施杰

（九江银行股份有限公司南昌分行，江西 南昌 330000）

银行在我国市场经济方面起到了宏观调控的作用，加大银行发展力度，提高银行办事效率和办事质量是推动社会经济发展的重要基石，同时相关工作的优化也能进一步降低银行所出现的金融风险。目前，随着经济的不断发展，我国银行在金融方面所承担的风险越来越大，如果不采取相应的措施，可能会直接制约银行的发展，甚至影响到社会经济的稳定运行。因此，相关银行机构工作人员需要根据现如今经济市场的实际发展情况来对所承担的金融分析进行深入分析，不断地进行探索研究，通过合理的金融风险抵御措施来发挥出银行在社会当中的作用，进而实现社会的繁荣昌盛。

一、银行机构所承担的金融风险

就银行所面临的风险而言，从广义的角度来看，风险可以分为收益风险、纯粹风险和经济风险。收益风险主要是指银行在运营收益的过程中所出现的风险事件，此种情况下银行收益会有一定的影响，但对银行本身运营的成本不会产生任何损失；纯粹风险主要是指银行在运行当中出现难以预料的风险事件，此项事件会对银行机构造成一定的损失，不会产生任何的收益；经济风险主要是指银行机构所面临的金融风险，而金融风险又可以分为两种，一种是按照风险的来源进行分析，另一种是按风险的影响辐射范围进行分析。

（一）按照风险的来源的分析

从风险来源的角度来看，可以将银行所面临的金融风险分为信用风险、操作风险和市场风险。其中信用风险主要是指银行债务企业或个人不能根据合同的条款来进行相应的义务，此种情况会对银行造成一定的经济损失。

1．信用风险

具体而言，信用风险主要可以分为以下几大类：第一，价格风险。银行所面临的债权者或企业由于各种原因，其资产价格有一定的降低，进而对银行造成风险；第二，违约风险。顾名思义，违约风险主要是指相关人员或企业并不按照合同条款来履行相应的义务，导致银行经济出现亏损。常见的便是企业到期没有偿还银行的贷款利息等；第三，结算风险。结算风险是指银行机构与其他企业或个人在计算的过程中，银行方按照合同条款来支付了一定的额资金，而另一方却出现变故进而造成违约。在银行的运营过程中，信仰风险是广泛存在的，该种风险也是银行面临金融风险中最常见的一种，为了更好地加快银行的发展，相关企业需要根据银行的实际情况来采取合理的措施，以此来降低银行所面临的信用风险。

2．操作风险

目前，在银行当中，操作风险主要被认为是由系统、外部事件、人员以及相关操作流程所导致出现的风险。相比较信用风险和市场风险，操作风险的隐蔽性更强，并且对于银行而言难以给其带来利益。在银行的实际运营过程中，任何环节都可能会出现操作风险，有些操作风险可以通过银行机构所采取的技术措施以及市场环境的改变而得到有效规避，但在新技术、新业务、新产品的出现中，也可能会产生操作风险。操作风险与其他风险有着较强的联系，银行在实际的运营过程中可能会因为操作而引发信用风险和市场风险。因此，相关银行机构人员要加强对操作风险的关注力度，以此来实现金融风险的有效管控。

3．市场风险

在科学技术的不断发展过程中，国际金融市场也有了巨大的改变，特别是在突发事件的影响下，我国市场在国际金融的变动下也出现了较大的波动，这会对相关企业的资产带来变动，这也是银行所面临的市场风险。

（二）按风险的影响辐射范围的分析

按风险的影响辐射范围来对金融风险进行分析，其中可以分为系统风险和非系统风险。其中系统风险主要是由国家政治决策、市场经济和社会等因素而引起的宏观金融风险。对于银行而言，系统风险可以分为政策风险、经济风险以及利率风险等，系统性风险一般是客观存在的，难以进行分散消除，只能通过合理的手段来进行弱化缓解；而非系统风险主要是某个行业的变动而引起对银行的资金周转产生影响。该种风险主要是由某种特殊的问题所引起的，与整体市场没有较大的关系。

二、银行机构所产生金融风险的主要原因

（一）风险抵御专业人才的缺失

如今，在社会经济的不断发展过程中，我国人民对于教育方面有了更多的重视，这也使人才培养力度逐年增加。在银行方面，虽然有大量的专业毕业生，但我国正处于极速变化时期，很多具有风险抵御专业能力的学生并没有丰富的实践经验，而传统的银行管理人员缺失对时代变化的敏感性，从而不具备抵御当前社会经济市场风险的能力，这也严重地影响到银行的运营。如果没有采取相应的措施，社会经济的发展脚步可能会出现滞后，进而不利于我国综合国力的提升。

（二）金融风险管理体系不适应当前经济市场的发展

目前，我国很多银行已经加大了对贷款板块的运营，但由于市场变化过快，这也导致该项板块存在的较大的金融风险。就目前而言，很多银行在金融风险管理体系方面依旧沿用传统的管理体系，这并不适应当前经济市场的快速变动要求。这主要体现在对金融管理方面的工作依旧以定性分析为主，缺乏一定的定量对比分析。很多银行对贷款业务只进行贷款项点风险评估，对于贷款方的审查方面存在这一定的滞后性，而这种没有对风险进行准确度量和检测的工作方式会给银行带来巨大的金融风险，这并不利于银行机构的发展。

（三）金融风险细化程度不足

我国很多银行机构在实际的工作过程中也进行了相应的金融风险分析，但相关工作并没有根据社会经济市场的变化来进行针对性的调整。很多银行在风险分析后将风险结果沿用多年，这便会出现不符合经济市场需求的情况。在此种状况中出现最常见的问题是风险细化程度不足，银行缺乏对于风险管控的精细化管理，从而导致很多工作难以适应当前经济市场的要求，进而影响到银行机构的实际工作效率。

（四）先进化系统建设较为落后

科学技术的不断发展使我国已经进入了数字化时代，在此中背景下，大数据、云平台已经成为当前数据信息传输，储存的主流。而在一些银行当中，并没有引进先进的数据信息管理系统，甚至有些银行依旧采用过去老旧的柜员管理系统，这样的系统难以满足目前银行信息的储存和保护，这也极大地提高了银行所面临的金融风险。

（五）基础信息丢失和错误等问题

银行在实际的运营过程中，信息处理是其中最重要的一项工作。而加强银行机构金融风险抵御能力需要依靠大量的数据作为相关工作的支撑，否则难以实现对风险的精准管控，进而针对风险无法采取有效的措施。但就目前而言，我国很多银行当中由于系统、储存器等问题，可能会出现信息丢失或录入错误等问题，进而提高银行的金融风险，这对于银行机构服务人民的效率有着重要的影响。

三、银行机构缓解金融风险的有效措施

（一）提高银行的资本充足率

我国商业银行一般是由多个股东投建而构成的，股东也包括个体和团体。如果想要加强银行机构的金融风险抵御能力，提高银行资本充足率是银行机构的重要手段之一。其中银行资金的扩张可以从以下两方面入手：第一，采取招商引资手段，吸引更多股东来投入大量的资金，提高银行机构的股东数量，实现股份稀释。在招商引资的过程中，银行机构要加大对有“实力”的企业和个体拉拢，让其有足够的意向对银行进行投资。对于一些“实力”较弱的企业，可以根据银行的实际情况适当地降低投资“门槛”，以此来吸引大量的资金；第二，银行机构需要利用自身的优势来扩大宣传影响，利用先进的科学技术来加强宣传的效率。在宣传当中需要突出股东的投资后的收益和利益，以此来吸引大量的人员进行投资，从而保障银行资金率的充足。

（二）提高银行盈利水准

在银行机构缓解金融风险的过程中，提高银行盈利水准是其中关键的一项，也是推动银行发展的重要举措。在实际的措施当中，需要国家部门和银行机构共同努力，以此来实现社会经济的高效发展。其中具体措施从以下三个方面进行：第一，国家政府针对银行机构颁布扶持政策，减少银行的税收，提高银行的收益水平；第二，当地政府部门对于企业机构给予一定的优惠措施，加大对银行人力、物力的支撑，以此来提升银行的服务质量，进而实现业务的扩展，提高盈利水准；第三，银行机构需要改变传统的管理模式，根据自身发展当中的不足来采取相应的措施，加强对工作人员的培训，提高其专业能力和服务水平，进而吸引更多的客户，进而有效地提高资金存储率，实现经济效益的提升。

（三）加强对诚信问题的治理

就目前经济市场而言，信用风险是银行面临最严重的风险之一，为了降低该类风险，银行机构需要根据国家的政策法规，以及自身的发展情况和市场紧急条件制定合理的防范和应对方案，特别是在贷款业务板块方面的管理。如果在贷款的过程中出现亏损，相关银行机构要具备处理亏损问题的方案和能力，根据国家法律法规来进行合理的责任划分，针对出现的风险事件进行及时的处理。除此之外，如果银行出现遭遇此种风险问题，国家应当给予银行机构一定的扶持，给予一定比例的补贴，以保证银行的持续发展。

（四）加强风险管理文化的建立

贷款业务并不是银行机构所面临的唯一金融风险渠道，在资金交易过程中也存在这一定的金融风险，该种风险会对银行机构造成严重的影响，甚至会阻碍银行的运营和发展。基于此，在银行机构当中的管理工作人员要加强风险防范意识，在遭遇风险事件后需要及时地采取相应的措施来化解出现的金融风险，而这便需要建立完善的风险管理制度。具体的建立措施由以下三方面进行：第一，要针对企业所能出现的金融风险进行分析，根据每一种风险制定合理的缓解措施，并对相应的员工进行培训，以此来提高员的风险防范和处理意识，营造良好的风险抵御文化；第二，加强对银行工作环节的监控，根据相关制度来对工作进行指导，以此来及时反映出可能出现的风险，并将其扼杀在摇篮之中；第三，加强对人员的管理，利用完善的制度来对银行人员进行管理，提高人员的工作积极性和自主性，加强工作人员金融风险管理工作的意思，以此来实现风险的抵御。

（五）建立风险挂历机制

在建立风险管理相关制度时，可从以下六个方面入手：第一，从内部入手，以实际情况为基础，坚持建立内部控制，搭配科学的风险管理，将风险降到最低；第二，严格遵守法律法规，按照有关部门要求办事，从业务实际需求出发，定期全方位排查和改善管理制度以及重点风险；第三，在开展自我检查工作时，要及时敏锐地发现问题并进行补充，重新修订老旧且不适合的地方，所建立的管理制度应覆盖到每一个部门甚至是每一个岗位中，坚决杜绝管理断层现象出现，建立以排查风险控制全面的长效机制；第四，在检查防线时一定要严谨仔细，覆盖面要全，排查频率要高，通过自我检查以及互相检查等多种检查方式，将审计部门、风险管控部门以及各业务部门联合起来，充分发挥各职能部门的作用；第五，加大公司各业务和对接环节中的检查力度，通过严谨仔细以及高频率的检查方式将风险扼杀在萌芽状态；第六，建立一道风险防线，完善风险预警机制，定期定量分析经营情况、财务情况以及资产情况等，排查有可能具有风险的一切危险点，做好识别、计量工作，努力实现零风险，充分发挥风险管理相关机制的作用。

（六）全面提升风险管理水平

要想有效防范与化解银行机构金融风险，需要结合银行机构实际运营情况建立数据健全的文库，通过多方面数据对比，利用科学的计算方法，建立健全的金融风险计量及管理体系。该体系建立以信息网络建设应用及电子化设施应用为前提，因此银行机构要积极引进并借鉴规模较大且管理严谨的金融机构所运用的技术和方法，取长补短，提升风险管理能力。此外，银行机构要善于利用大数据，通过数据观察有效监控金融风险，使金融风险管理工作更有保障，及时有效避免各种金融风险发生。

（七）加大银行机构工作人员的培训力度

银行机构在防范与化解金融风险过程中，要不断加强工作人员业务培训工作，提升工作人员综合素质、业务水平、金融风险防范及管理能力，具体方法如下：第一，聘请相关金融风险管理讲师对农村商业银行工作人员进行有针对性的专业培训，使其了解金融风险管理方面最前沿的理论知识，熟练掌握金融风险管理的工作流程及常见问题；第二，组织工作人员借助网络信息平台向国有股份商业银行汲取经验以及交流学习等；第三，加强工作人员服务意识及职业道德教育，建立健全的诚信体系，提高工作人员思想道德观念，打造一支专业技能水平高、职业素养佳以及思想道德水平优良的银行机构金融风险管理团队。

四、结束语

综上所述，现阶段我国银行机构正处于发展中阶段，经常面临一些金融风险，制约银行机构发展。因此，银行要结合自身发展实际情况，制定防范及解决策略，例如提高银行机构资本充足率、有效提升盈利水准以及治理诚信问题等，切实提升银行机构防范及处理金融风险能力，优化服务质量，提升客户满意度，促进银行机构可持续健康发展。