保险企业新型收费模式风险及防范

张江涛

（浙商财产保险股份有限公司淮安中心支公司，江苏 淮安 223000）

一、引言

保险行业关系到国计民生，是国家三大金融支柱之一，具有经济补偿、资金融通和社会管理的职能，不仅在保障经济、促进改革、稳定社会、造福人民方面发挥着重要的作用，还有助于社会可持续发展。自改革开放以来，我国保险行业实现了较快的发展，保险保障水平不断提高，在落实服务实体经济的过程中更是持续发力。截至2020年11月末，保险行业原保费收入42180亿元，保费收入规模持续扩大，资产总额增长到229218亿元。

在互联网技术与移动通信技术迅猛发展的背景下，新型互联网金融打破了银行保险等传统金融垄断的局面。第三方支付作为互联网金融的关键一环，填补了银行保险等传统金融的一些服务功能，影响并改变了人们的消费支付方式，推动了我国金融支付体系的转型发展。结合互联网金融具有的面广、高效、便捷等特性，保险企业应积极采用新技术、新模式，新型收费模式对于资金流动需求的快速响应，对专门经营风险的保险企业有重要的作用。

二、保险企业新型收费模式产生的背景

传统的收费模式中，现金收付存在可能收到假币、不安全、不卫生的缺点，并且收到的现金需专人清点、保管，增加了工作量，降低了工作效率；银行转账面临高峰排队，又有工作时间限制的困境。随着互联网技术与网络通信技术的发展，互联网金融显著提高了金融服务的效率，拓宽了金融服务的渠道，丰富了金融服务的模式。凭借互联网技术，互联网企业介入传统商业银行的支付、融资、理财领域，实现了金融服务模式的创新。同时随着智能手机的普及，利用第三方支付平台实现交易的网络支付方式逐渐成为人们支付的主要方式，微信、支付宝、云闪付得到了广泛应用，在任何时间、地点都能服务消费者。这些都推动了保险企业收费方式的变化，在保单投保中人们开始普遍使用微信、支付宝等新型收费模式。例如，对于财产险保险公司，投保人投保个人机动车辆保险业务，在保险公司录入车险信息、系统生成保费后，由保险公司业务系统生成包含保险公司户名、账号、金额等的二维码发送到客户手机客户端，在满足车险实名制和“见费出单”监管要求的情况下，客户用手机完成缴费操作，保险公司系统收到缴费成功的信息后，就能打印出保单或直接发送电子保单到客户指定邮箱。互联网金融改变了以往传统的支付手段和消费方式，为人们的生活提供了便利，保险企业的收费模式必然会从传统的现金、银行转账发展到通过第三方平台收费的网络支付模式。

三、保险企业新型收费模式存在的风险

风险是指在特定的时间和环境下，人们实际取得的成果与自己目标之间的不确定性。风险无处不在，具有客观性，它不以人的意志而转移，因此，防范控制风险和减少风险损失是人们共同的任务。保险企业采用新型收费模式后，资金管理效率得到显著提升，但也应看到，新型收费模式在提供优质服务的同时，也存在一系列风险，主要有4个方面。

（一）经营成本增加的风险

新型收费模式给保险企业、客户带来了高效、便捷的支付体验，但第三方支付机构会根据每次交易的金额收取一定比例的手续费，这对于业务频繁、资金流量密集的保险企业来说，相比传统支付方式，增加了成本。同时，为加强数据安全防护，保险企业需要投入大量的人力、财力开发部署数据安全保护系统，由于行业局限性、信息技术的日新月异和网络病毒的存在，系统防护措施难免存在不可预知的漏洞，每年还需要投入资金进行系统升级维护。因此，采用新型收费模式的保险公司，其经营成本相比传统模式会增加许多。

（二）个人信息泄密的风险

保险是投保人与保险人就保险合同约定的事项达成一致的商业保险行为，以投保人支付保险费的形式，取得保险人承担的发生事故所造成财产损失的保险责任赔偿金。收取保费的当事人主要涉及投保人或被保险人与保险人。在新型收费模式下，除保险企业外，第三方支付机构的支付平台中也保存有交易客户的银行卡号、交易金额信息，在无形中扩大了保险企业客户的银行交易等个人信息泄露范围。同时，目前互联网不仅存在网络病毒，还会有黑客侵入用户手机或电脑盗取银行卡号与密码，或者直接截取交易信息，这都增加了银行卡号、交易记录个人信息的泄密风险，损害了付款人的利益，也增强了第三方支付的危险性。

（三）系统运行的风险

新型收费模式对于保险公司来说并不仅仅是一次收费模式的变更，支付涉及的当事人众多、法律关系复杂，再加上与保险公司业务系统、因特网、银行账户、第三方支付平台各种错综复杂的网络系统有关，因此，在移动支付过程中，可能会出现保险客户已经支付且已收到银行支付成功的短信提示，但是保险企业的业务系统未接收到相应缴费信息的情况，从而无法生成保单，造成客户紧张，增加沟通成本。对此，各个系统的稳定、可靠运行是新型收费模式运用的保障。

（四）反洗钱难度增加的风险

因互联网金融本身具有隐匿性的特点，互联网金融业务身份认证措施不到位，在互联网环境下客户可以在任何时间、地点进行网上支付，第三方支付机构很难掌握每笔交易资金的性质、动机，导致不能及时发现隐藏的犯罪行为，增加了洗钱风险。一些罪犯通过窃取客户的身份信息或银行卡信息，甚至通过借用他人身份信息注册银行账户进行资金转移，以掩饰、隐瞒犯罪所得资金来源和性质，增加了反洗钱工作的难度。在经济全球化、信息化的背景下，传统的柜面交易、现金交易等方式转变为网上银行、第三方支付等新型互联网金融支付，洗钱违法犯罪行为也呈现出由传统支付工具向新型金融支付工具转移的趋势。互联网金融方面的法律法规不健全，在客户身份识别认证、大额资金监控、可疑交易资金上报等方面有待优化。

四、保险企业新型收费模式风险的防范建议

（一）加强合规监管，强化内控管理体系

全面、高效的法律体系有利于第三方支付平台的有序发展，能够在保险收付过程中为客户金融信息安全和合法权益提供法律保障，同时有效解决矛盾与预防诈骗，震慑洗钱犯罪行为。因此，涉及第三方支付机构的法律、法规建设要与时俱进。针对出现的新问题，要制定合理的规章制度，切实完善第三方支付机构的市场准入与退出机制。保险企业、第三方支付机构内部的风险防控至关重要，要明晰第三方支付机构和用户权利、义务范围，依法落实保护用户隐私这条法律红线。严格的内控可以有效防止风险事件的发生，减少由此带来的损失，第三方支付机构作为一个法律主体，这既是其行使的权利，也是其承担的法律责任。其应完善客户身份识别程序，妥善保存交易信息记录，确保客户可以自由查询每一笔交易行为和资金流动去向，增强网上交易的真实性、实时性，形成严谨的报送规则与流程，实行保护和奖励检举人制度。

（二）引入竞争机制，实现良性竞争

一方面，保险企业应选取多家互联网支付服务机构作为保险企业金融服务供应商，形成良性竞争。第三方支付机构为了拉拢客户、抢夺市场、提高市场占有率，会降低一部分费用利率，减少支付手续费。另一方面，保险企业可以凭借自身的实力、影响力和良好的信用建立保险企业结算中心或财务公司，建设保险公司电子商务平台，提高保险企业的信息化程度。通过与银行建立合作关系，独立或者合作开发属于自己的第三方支付机构作为保险双方的支付平台，不仅可以防范客户信息泄露的风险，还可以降低保险企业的经营成本，为客户提供更好的专业保险服务。

（三）重视创新技术，培育新型人才

第三方支付平台作为新生事物，在产生发展的过程中，存在许多亟待解决的问题。第三方支付平台作为提供支付服务的交易平台，在提供自由、快捷服务等方面发挥了积极的作用，但其自身存在的风险也不容忽视。这就要求国家必须采取不断完善金融监管法律制度、创新应用新技术、有效进行内控管理等多种措施，发挥第三方支付平台的优势作用，规避其风险，达到有效预防和查处金融犯罪行为的目的。保险企业要大胆使用数字签名技术、数字证书等创新方式，利用大数据平台，通过云计算、精计算，设计新产品、建立新渠道、实行新模式，把好保险业务承保的进口关。使用加密创新技术，提高员工技术操作水平，强化员工安全管理意识，以保障用户信息与资金的安全。技术的发展、产品的创新都离不开人才，保险企业要打破僵化的薪酬框架，创造宽松的工作环境，培育拥有互联网思维的专业人才，推动风控理念的树立，改变现有产品研发、配套业务运营体系，快速响应研发流程，缩短决策链条。

五、结语

互联网金融拥有更加先进的信息和业务处理方式，能为客户提供自主灵活、方便快捷的金融服务，为保险企业提供了高效、快捷的资金管理模式，但其在发展中也存在不足与风险。要坚持以问题为导向，针对新型收费模式存在的不足，积极采取有力措施，规避风险。这需要监管部门、保险企业、第三方支付平台、客户携手，在实践中探索、构建与完善问题解决机制，从而保护消费者利益，促进互联网保险健康发展。