互联网金融对商业银行经营的冲击

聂鋆怡

（吉林财经大学，吉林 长春 130000）

商业银行经营的主要方式是让客户去网点办理相关的金融业务，获得其业务的中间差所产生的经济效益，以此来达到盈利目的。而互联网金融的经营模式，是基于改进商业银行传统模式，发挥自身办理业务方便快捷等优势，获得更多的客户资源以及盈利效益。在这样的发展状况下，商业银行还是需要针对自身服务理念做出不断调整和完善，推动金融行业的稳固发展。

一、互联网金融对商业银行经营带来的影响

（一）商业银行的经营方式发生改变

和互联网金融的服务模式相比较的话，商业银行的服务模式就显得比较高端，但是一些银行人员在给客户办理相关的业务过程中，为客户带来的人性化服务还不是很完善。互联网金融企业的服务模式的基本发展原则就是把客户当作该服务中心和服务主体，因此，企业的管理部门会严格要求其服务态度，并组织相关的培训来提高自身服务效率和服务质量。所以互联网金融业务还是受到更多人的欢迎。

（二）商业银行的中介功能被逐步削弱

随着社会经济全球化的快速发展，互联网金融企业在发展中也结合自身的实际情况，开展了相关的金融中介业态，随着金融中介业态的发展，使互联网金融企业不再受到空间以及时间的局限，能够在一定程度上满足投资者对于互联网金融行业的个性化需求，因此，互联网金融中介业务形态越来越受到广大金融消费群体的欢迎，使商业银行的金融中介服务面临着巨大的冲击和挑战，并逐渐被边缘化。此外，互联网金融的发展彻底改变了以往的金融中介市场局面，商业银行一直以来都占据传统的中介市场发展的主导位置，随着互联网金融网络平台的构建，金融客户在电脑上或者手机上都可以直接办理相关的业务，而商业银行正在逐步面临着被淘汰的发展趋势[1]。

（三）商业银行的收入来源逐渐减少

随着互联网金融的持续发展，客户在办理相关的金融业务时不再受到时间和空间的局限，也有了更多的选择方式比如微信上的理财产品、支付宝中的余额宝等等，满足了消费者对于金融业务的需求，并致使商业银行的收入来源受到了很大的冲击。一是对商业银行的中间业务产生了一定的影响。由于网络第三方支付软件开始崛起，越来越多的人开始将闲置资金放置在第三方支付软件中进行升值，从而致使商业银行的中间支付业务量开始呈现不同程度上的下降，与此同时，互联网金融行业的中间办理业务更加方便快捷，导致商业银行逐步处于下风位置，因此，商业银行如果不能对自身中间业务进行有效的改进和变革，在未来的发展中还会严重影响到自身总体发展水平。二是影响了商业银行传统的盈利模式[2]。伴随着互联网金融平台支付渠道的不断拓宽，改变了人们以往以银行实体网点为主的支付方式，颠覆了传统商业银行的经营局面，特别是当网络支付软件中的余额宝出现之后，商业银行的存款业务已经大不如前，还有就是网络中出现了各种贷款软件，存款量相对而言也就更少了。从现阶段的商业银行发展模式来看，盈利方式最主要的就是增加客户的存款量以达到盈利目的，由于目前大量客户流失，因此，商业银行传统的盈利模式已经不再适应金融行业的发展，其收入来源也受到了不同程度的不利影响。

二、互联网金融下商业银行经营的应对措施

（一）调整经营战略，建设互联网人才队伍

商业银行在调整自身的经营战略方面，应该结合自身的实际发展情况，将互联网金融新型的理念融入其中，把客户的实际需求放在首要位置，以这两方面为基础改革商业银行的业态，从而有效提升客户的满意度。在关注大客户的同时，也不能忽视中小客户的潜在能力，商业银行还可以利用互联网大数据来分析精确客户群体，形成具有自身业务特色的金融产品以及服务[3]。商业银行需要正确认识到自身的优势以及劣势，将互联网技术融入自身的金融业务中，转变以往传统的经营战略，不断调整和完善商业银行的经营战略，有效提高客户的兴趣以及吸引力；和其他相关企业互相合作交流，在现阶段金融行业发展中，企业的个体发展已经无法跟上时代发展的前进步伐，因此，商业银行需要寻找共同发展的合作伙伴，双方共同前进；随着互联网技术的广泛普及，商业银行的客户量逐渐减少，网点模式也出现了综合能力不足的问题，使其发展已经不再能满足客户的很多需求，商业银行可以结合其他网络平台渠道，拓展手机银行业务以及多种网上业务，把这些业务都融入其自身业务中，打造一个网银结算支付的网络系统。现阶段我们国家的商业银行主要是以管理和经济为主的人才队伍，其中信息技术人才所占的比例相对来说比较少，也不太注重对信息技术人才的培养和招聘。由于互联网金融的主要经营方式是基于信息技术展开的，因此，商业银行想要完成创新以及改革经营模式，还是需要做好自身的互联网人才建设，加强对技术人才的培养比重，开发以及研究出具备自身特色的金融技术。加大管理人才以及金融经济的技术培养，创造出人尽所用的局面，培养出更加优质的复合人才队伍，使之能够成为互联网金融行业的保障依托。

（二）改进和完善服务经营观念，促进经济增长

随着我国社会经济的发展以及互联网技术的不断前进，第三方网络支付平台如微信以及支付宝等逐步渗透到了人们的生活和工作方式中，这些平台和商业银行都是为客户带来相应的业务交易服务模式，在其本质上都是一样的。但是，现阶段微信和支付宝的快速发展，是因为自身的经营理念以及更加人性化服务远远高于商业银行，客户在家就可以完成需要交易的所有内容和操作，节省大量的时间和精力，让业务办理更加方便快捷。因此，为了能够有效应对互联网金融对于商业银行的挑战和冲击，商业银行高度关注客户的体验服务感，对以往的经营理念进行不断改进和完善，在客户完成金融服务之后，使客户专管员能够清楚了解客户真实的评价并及时反馈情况，帮助银行工作人员精确分析之后的服务需要改善的方向和途径，坚持以客户为中心的服务观念，力争为客户带来更优质以及高质量的服务，以满足客户对于金融服务的满意度。商业银行作为服务行业的一员，需要注重和客户之间交流沟通[4]。随着互联网金融的新生，出现了各种性能相同的金融产品，并逐步呈现了同质化的发展趋势。因此，银行的服务质量关系到其自身吸引客户的数量。以后的商业银行可以是一个既能符合大众需求更具有个性化特征的互联网络平台，在这个平台上，实时发布关于产品的各种信息，让客户有更多样化的选择方式。这样的方式不仅能提高自身的服务质量以及服务效率，同时还能够有效降低商业银行的网点投入成本，促进商业银行的业务增长以及为客户带来更加便捷优质的服务。

（三）增加与互联网公司的交流合作，创新金融模式

商业银行要想完成自身的改革创新，以及健康可持续发展，仅仅依靠自身的能力是无法做到的，需要借取互联网发展的长处来弥补自身的不足，从而推动商业银行的稳定发展。商业银行可以发挥自身的丰富人脉资源优势，并和互联网的经营方式有机结合起来，创建更高效高质量的服务以及产品。除此之外，由于互联网的客户多数是一些个体的网络用户和中小型的企业，因此，可以改变传统商业银行以大客户、大企业为主的观念，合理运用互联网科技手段，为更多的客户带来优质服务，增加银行内资金的来源渠道，从而精确挖掘出更多的潜在客户。在以往的商业银行发展方式中，获得经济收益的主要方式就是客户存款以及贷款利率差。随着社会经济的进步以及新时代的快速发展，以往的那种获得收益的方式已经无法跟上步伐，因此，商业银行还是需要针对现阶段的经营理念进行转变和变革，高效地完成金融创新模式，充分发挥自身的最大优势，并最大限度利用这些优势不断改革和更新自身的业务模式以及营销模式。

综上所述，互联网金融的快速发展，给商业银行带来了冲击，同时也为其转型提供了发展契机和发展方向。因此，商业银行应该积极转变自身经营理念，结合自身的实际发展情况，增强和互联网公司的合作交流，培养复合新型信息技术人才，从而使商业银行能够在金融发展潮流中健康稳固发展。