P2P网络借贷的刑事规制研究

尉 蔚

（上海市杨浦区人民法院，上海 200092）

一、P2P网络借贷的概述和特征

网络借贷的含义：P2P网络借贷就是交易双方通过网络平台进行资金借贷的融资方式，借贷双方可以通过平台完成约定的交易条款，明确的条款包括借款的利息、还款期限、违约后果等，通过重新优化资金配置，可以改善借款人资金不足、借款困难的问题［1］。

与以往传统借贷方式相比网络借贷平台具有以下特征：其一，借贷方式凭借网络性，P2P网络借贷模式凭借互联网平台作为中介为借贷双方提供服务，服务内容包括发布信息、审核身份、计算利率、监督偿还资金等。网络平台对一些基本信息加以审核，简化了复杂、琐碎的手续，节省了时间和成本，从而提高了贷款的效率。其二，借款金额小，还款时间少。其三，网络平台进入门槛比较低，注册形式简单，资金少并且不需要复杂的审批程序。其四，网络平台的公益性，网络借贷平台这种人对人的借贷模式能有效帮助一些信用良好的创业者实现创业、大学生就业以及困难群体走出困境等，也能让贷款人得到做善事的快乐和满足感。

网络借贷的法律特征如下：第一，操作流程方便简单，融资要求少，交易时间短，借贷双方在网络借贷方式下只要在线上开通账号，填写好基本信息，上传一些诸如身份证明、工作证明、资产证明以及银行信用方面的文件，就能在线上登记和发布借贷方面的需求资讯，用户可以通过网站提供的搜索功能来找到符合自己需求的用户信息，如果借款双方都有意向合作，就可以在线上完成借款协议，不需要别的手续，交易流程非常简单方便。第二，出借人的利息回报率很高，资金额度可以灵活调整，P2P平台出借方的收益年利率通常比同期银行存款利率要高很多，利息率和收益高使出借方都愿意选择网络借贷模式，以往的借贷方式手续复杂，设置的条件和条款过多，通过网络借贷模式出借方可以随意调整出借资金的额度，贷款方也可以选择自己想要的借款额度，灵活的交易方式可以让出借方更好地利用闲置资金［2］。

二、P2P网络借贷模式的发展状况和存在的问题

P2P网络借贷模式设置贷款门槛较低，因为大部分人可以灵活贷款和借款，所以网络借贷行业取得了快速的发展。但是我国的网络借贷模式发展还不完善，没有有效和完善的法律制度和配套的监管手段去监控，网络借贷市场更不规范，存在以下问题：

首先，没有公开的交易信息，风险比较高，P2P网络平台只是借贷双方的中介，对一些出借人的信用、资金等方面的信息资料没有严格审核，门槛太低，让一些来历不明、信用不高、资金状况不明的出借方混进来，干扰和影响了借贷市场的经济秩序，使一些不法分子有机可乘，为犯罪者洗钱诈骗、非法集资提供了便利条件。

其次，我国没有制定相应的法律来加大对P2P借贷平台的审查力度，对公司最低注册资本、公司形式，还有从业人员的资格认证都没有提出具体要求，这样的情况下一些融资者在合法资产受到损害时也不能提出合理的主张诉求来弥补自己的损失。另外一些借贷平台只挣手续费，忽视了应有的服务，再就是一旦平台操作不当，经营不好造成破产的后果，其公司经营负责人不顾融资者的权益携款逃跑，损害了融资者的合法权益和资产安全。

三、P2P网络借贷存在的法律风险

P2P网络借贷作为新兴的网络借贷方式有助于中小企业的发展和进步，可是屡次出现的破产、倒闭、携款潜逃的事件让很多人感到不安。出借者、借款者和平台三方是网络借贷运行模式的主体，不管哪一方出现问题都会增加网络借贷风险。

首先，出借方没有加强风险意识，很多P2P网络平台为了追求利益，对外宣传借款的高收益、低风险，支取方便、灵活自如，往往不提投资有哪些风险，并且和银行的利率相比要高很多，出借者在平台的利益驱动下，没有提高警惕，对借款方情况不了解，也不知对方要用来做什么，就盲目轻信了网络借贷平台的宣传，只追求经济利益，最后投资出现任何问题，就会导致自己的利益受到损害。

其次，借款人方面的风险，借款人心态不良导致的过失行为，再就是一些借款人不讲信用，不能按规定用途去使用贷款资金，作为借款方的小企业按照用途合法使用资金，但是市场发展变幻莫测，借到的资金没有改变其困境，导致经营不善无力偿还资金，最后损害了出借者和平台的权益。

最后，P2P网贷平台存在的风险，借贷双方交易的资金先进入平台账号导致平台工作人员跑路现象屡见不鲜；平台提供的投资项目造假，通过非法集资受到了法律的调查和制裁；没有对借款者的信用有效评估和审核，网络平台工作人员没有认真审核借款者的身份信息，很多借款人为了获得更多资金就用虚假借款人的名义去平台借款，为借款者后期还款制造了风险和麻烦。

四、P2P网络借贷方所涉及的刑事犯罪

首先，借款人所涉及的刑事犯罪，P2P网络贷款平台只是对借贷双方提供的书面材料进行审核，不足之处在于不能真正了解到借款方的借款用途，这样就为一些不法分子进行违法犯罪活动提供了可乘之机。此外我国没有建立和完善信用制度，很多人出现了赖账不还的情况，网络借贷模式下催生了很多集资诈骗、非法获取资金的行为。

其次，网络借贷平台涉及的刑事犯罪，很多投资人借款给贷款人之间还有一个时间过程，资金首先要打入借款平台账号，这样借贷平台在第一时间就能掌握这些资金，这就存在了一些安全隐患，为平台非法吸收公众存款的犯罪行为提供了便利，随着客户增加和资金大量的注入平台，很多平台工作人员经不起巨额资金的诱惑走向了犯罪的道路，其中工作人员携款潜逃现象尤为常见。

五、P2P网络借贷的刑事法律风险防范措施

网络借贷刑事犯罪事件发生的原因复杂多样，因此怎么能有效预防犯罪事件需要做大量的工作，预防和打击网络借贷犯罪行为不能只依靠法律的作用，还须要社会多方面的力量共同应对。

一方面，要认真严格执行相适应的刑事法律政策，并做到严宽模式相结合，近年来从政府到地方都采取了各种类型的整顿行动来打击P2P网络借贷刑事犯罪活动，一些行之有效的整治行动对于预防网络信贷犯罪行为有着积极的作用。在实施过程中，由于打击面和行动内容越来越宽泛，这在一定程度上也制约了金融市场经济的发展。所以我们在执行过程中要采取松紧相结合模式的刑事政策，并依法整治犯罪行为，使我国的金融市场经济得到不断完善和发展。

另一方面，要不断加强和完善网络借贷平台的监管制度，从而使网络平台健康、平稳、有序的发展，网络借贷平台的资金要纳入银行存管制度以及相应的金融备案制度，这样可以有效减少相关人员携款潜逃和非法集资的现象出现，从而使借款人的资金和权益得到了有效的保证；网站建设需要完整的通信管理制度，这样才能保证网络信贷平台正常有序地开展和运行，网络信贷平台通过为借贷双方提供信息来抽取中间服务费用来获得收益。

六、结语

随着互联网技术的发展和进步，P2P网络借贷方式凭借网络平台开展信贷业务得到蓬勃的发展，作为新生事物，P2P网络借贷模式和以往传统借贷方式相比有着显著的优势和便利条件，帮助一部分中小企业摆脱困难并走出了绝境。同时我们也要对网络借贷存在的风险和问题引起高度的警惕和关注。综上所述，鉴于P2P网络借贷平台在我国还处于发展阶段，其中还存在法律不完善、监管不到位的问题，本文通过对P2P网络借贷的含义、存在问题、网络借贷刑事犯罪以及防范措施的探究，为P2P网络借贷模式的健康有序发展提供了有利的依据，因此我们要结合社会各方面以及法律的力量对P2P网络借贷平台进行整治和约束，并且通过制定相应的法律和监控手段来加强对网络借贷平台的监控力度，从而使借贷双方的合法权益得到有效保障。