农商银行信贷风险管理研究

李 静 河北大厂农村商业银行股份有限公司

金融市场的发展本就是利益与风险共存，对于农商银行而言，其必须采取有力的措施对信贷业务加强管理、控制风险，如此才能在保障自身可持续发展的前提下，不断为广大民众提供高质量的服务，扮演好金融衔接三农的“使者”角色。

一、建立健全内部沟通机制

内部沟通的主要内容是银行和广大服务对象互动的各类信息、银行内部共享的各类信息等。通过编制不同层次、不同类型的风险报告，满足银行内部不同部门的信息诉求，建立健全内部沟通机制，对于维系和促进农商银行信贷风险管理体系建设，具有十分重要的意义和作用。

(一)明确沟通主体

就风险本身而言，其多萌于信息不对称，对于已有的情况不够了解，乃彼此间信息沟通不流畅所致。因此建立健全内部沟通机制需要从明确沟通主体开始，加强信贷部门和其它部门之间的联系，获取当前贷款、还款的进度信息，增加与广大贷户之间的衔接。这样有助于及时掌握贷户的信息，及时把握其经济动态，维系银行本身的利益不受损失，也能更好地为广大客户提供服务。

(二)确定主体之间信息沟通的主要内容

确定主体之间的信息沟通内容，提高信息沟通的有效性，而这种有效性主要是通过银行内部的各项表单以及管理规定有所实现。就沟通内容而言，其涵盖的信息越多、范围越广，发生风险的概率越低。但是在具体沟通的过程中需要注意的是，信息交流需要避免冗杂的语言，要尽可能简明扼要，突出风险关注点，具体可以通过会议、当面沟通的方式达到信息交流的目的。

(三)确定信息处理以及基本的反馈诉求

在获取一定的信息之后，就需要对信息进行相应的处理和必要的反馈，建立标准化的信息反馈流程，记录问题的表现、产生原因并尝试提供解决方案。尤其是针对信贷业务的风险点，要加强持续性的关注，有效遏制风险的形成，直到问题得到全部解决、相关信息完全归档。

二、强化风险监督和预测管理

农商银行需要强化风险监督及预测管理，建立健全相应的制度和体系，通过常态化的监测管理，不断提高存量贷款的质量，具体操作细节包括：

(一)加强对存量贷款尤其是到期贷款的监测

农商银行需要加强对存量贷款的贷后管理，密切关注借款人(包括保证人)的生产经营情况、资金流动情况、贷款使用情况等信息，针对即将到期的贷款，要提前联系客户准备还款资金。重点加强对到期贷款的监测和预警，对贷款本金或利息逾期区别对待，必要时需要予以警告，以及维护相关权益方的具体权益，以免形成风险，遭受损失。

(二)针对农商银行不同网点的风险，进行差异化授权管理

针对一些风险管控能力不足的银行网点，对于其所持有的信贷审批权限要进行必要的调整。对于超出权限的信贷必须由更上一级信贷机构进行审批和考察，加大审核和监管力度；另一方面，所有借新还旧以及通过其他方式化解不良贷款的信贷操作必须交由总行审批。

(三)加强信贷员质量考核管理

针对信贷人员进行的考核主要从贷款收回率、正常贷款利息收回率、新增不良贷款额、不良率等角度开展，对于不达标的信贷人员要予以一定程度的绩效处罚，保证后续清收以后再将前期的罚款予以返还。坚持多渠道、多角度，及时收集相关的数据资料，定期分析信贷风险情况，实施差别化管理，提高全体信贷人员的重视程度。

(四)加强产业化风险评估

鉴于农商银行信贷服务的很多对象是从事生产的农户，而农业生产本身受行情、气候及自然环境影响颇大。鉴于不同的行业的固有风险点，农商银行内部必须建立相应的风险评估部门，目的在于对各种不可抗力的风险进行监督、防控，以期在必要的情况下出台相应的举措，将各方面损失降至最低，也保障相关客户的自身利益不受损失，金融服务诉求能够得到根本性的满足。

三、优化农商银行信贷风险管理工作流程

流程管理是风险管理的重要一环，结合实际情况来看，信贷业务的风险主要来自于流程不清晰、缺少关键环节，优化管理流程，离不开这样几个角度：

(一)制定年度信贷工作计划

在日常信贷管理和风险监测过程中，农商银行需要制定严格的信贷工作计划，具体内容包括信贷市场的定位、风险防控措施、业务发展目标、奖励约束和奖惩机制、信贷人员管理和绩效考核制度、客户关系维护体系等。制定计划的目的是保障一段时间内业务推进能够拥有规范进行指导，确保内部的业务人员能够在任何时期都明确工作开展的重点和关键所在。

(二)加强人员管理，建立信贷人员准入和退出制度

在信贷人员的管理方面，农商银行需要建立相应的信贷人员准入及准出制度，所有信贷人员必须经过培训和考核之后才可以上岗，如果不适应信贷岗位就要及时退出(更换内部岗位)；在同一营业点工作五年以上的信贷员需要定期换岗、进行必要的跨行交流；同时银行内部需要建立完善的奖惩约束机制，对信贷质量和数量进行指标测评。

(三)进行台账和分类管理

针对农商银行的大额贷户，需要建立专门的台账，进行分类管理，目的在于合理控制大额贷款在农商银行整体系统当中的占比。要对客户的授信程度、行业集中授信风险防范建立相关机制，对集体单位或行业开展授信时，必须综合考量其风险情况，并在其基础上展开统一管理，集中实现风险管理和控制。

四、加强队伍建设，为风险管理提供必要的保障和支持

风险管理的实践主体是人，故农商银行在实践风险管理的过程中必须加强队伍建设，为风险管理提供必要的保障和支持。只是就实际情况来看，广大农商银行确实在团队建设和人才储备方面暴露出一定的问题，比如激励机制缺失、未能充分发挥信贷人员专长、权利和义务不对等——需要对此进行优化和管理。

(一)建立客户经理优选机制

通过建立客户经理优选制度，可以进一步优化农商银行信贷队伍，提高风险抵御能力，为农商银行的发展和建设打下坚实的基础。

首先，农商银行在进行人才培养和前期储备时，可以走进校园针对特定人群进行定向培养，充实客户经理的队伍。在专业针对性方面，除却可以考虑金融、经济管理等与银行业务存在关联性的专业，也可以考虑管理学专业的优秀学生，目的在于提高人才储备和建设队伍的全面性；

其次，强调客户经理“边缘化”管理，对于那些管理能力不足、促成业务效果差的客户经理，要对其所拥有的信贷权限进行一定程度的限制，督促其处理所有经手不良信贷的归还。换言之，不能予以这类型业务经理和其他业务经理完全相同的权限和资格；

再次，建立健全信贷人员晋升管理机制，用这样一种方式来提高相关从业人员参与工作的积极性、主动性，以业绩和风险处理应对能力作为重要参考指标，鼓励很多在校关联专业的大学生也将未来担任客户经理视作重要的发展方向。农商银行内部则需要制定相应的大学生客户经理选拔和培养标准；

第四，建立农商银行内部信贷人员的准入和退出制度并予以严格落实，所有信贷人员必须经过严格的培训、考核之后才可以上岗，如果不适应岗位的要求或者无法满足农商银行发展的节奏和需要，或者在从业期间确实为银行带来损失，则需要其从信贷管理岗位上退出；

最后，倘若信贷人员在某一网点(或片区)服务五年以上，就需要进行内部岗位调动或工作网点更换。这也是规避信贷风险，防止个别职业道德有所匮乏的业务人员酿造“事故”、损害金融机构利益的重要手段。

(二)建立内部奖惩和评估制

农商银行内部需要建立以激励为主的奖惩约束机制，充分发挥薪资绩效考核所能产生的激励作用，通过收入拉开不同信贷员之间的差距，促使那些工作态度积极、认真的信贷员在工作当中释放出更多的热情、创造更多优良的业绩，愿意主动且长期从事客户经理的岗位，打造出一支专业性强、战斗力更强的队伍。

首先，农商银行内部还需要建立以“模拟利润考核，经营目标责任制”为主，具有专项性、阶段性的薪资分配体系，对信贷员的薪资进行重新解构，分为固定工资、绩效工资、长调工资三个部分，其中固定工资强调分级管理、按月发放；绩效工资分为月度、季度以及年度三个级别，坚持按月考核、按月结算，季度考核、季度结算，年度考核、年度结算，长调工资也就是所谓的浮动工资，以年度为单位进行调整，将直接反映在业务人员薪资的增幅方面；

其次，根据信贷业务的风险等级情况及时调整信贷人员收入，结合个人年度收入情况，提取和预存相关比例的款项后，按照绩效考核的阶段进行解压、释放；

最后，加强对违规问责机制的构建和落实，这是对信贷人员行为及机构整体风向进行管理和约束的重要办法。在实际工作过程中必须加强对风险的排查、监督、审计和指导，一旦发现问题必须立刻溯源，对触发风险的业务人员及管理者必须执行严格的落实机制，不断提高管理能力。

总而言之，针对农商银行如何规避信贷风险，加强风险管控是其一直以来的工作重点和无法回避的关键。本文中，笔者通过四个角度阐释了农商银行可以积极努力尝试的信贷风险管理举措，而就其未来的发展趋势和走向来看，加强风险管理才能为其平稳发展和提升业绩，提供最为充沛的保障。