互联网金融对商业银行传统业务的影响

李 贺 中国人民银行银川中心支行

引言

互联网金融是新时期发展下的必然经济产物，它能够立足于传统的金融行业基础上实多元化以及便捷化等，并为商业银行创造出更多的发展路径。而商业银行作为传统金融行业中的核心组成结构，它所包含的各种业务也都受到了互联网金融的冲击和影响，在此背景下商业银行要想实现可持续发展，他们就必须要积极的探索和创新的发展路径，业务上及时转变，目的是满足于用户的需求和市场的发展。而且在新时期互联网的作用下也应当将其科学地应用，取其精华去其糟粕，再结合自身的实际情况优化服务和产品质量。

一、互联网金融的发展现状

和传统的金融行业相比而言，互联网金融的发展时间并不久，现如今主要是出现了第三方支付、P2P网贷、信息化金融机构、大数据金融以及众筹等行业模式。互联网金融它不仅仅是互联网加上金融行业这么简单，它主要是能够结合信息化技术，在此其中和传统的金融行业与业务有机融合，再创造出新的行业发展状态。互联网金融从出现到快速发展，虽然期间也存在着不同的问题，但能够看出的是它为我国发展建设和人民的生活工作都带来了非常大的便利，所以深受各行业与人民的欢迎与喜爱。早在2003年10月份的时候，支付宝推出，互联网金融在那一期间受到国人关注，直到现在移动支付已经成为了人们生活中的必然需求，众筹也给很多创业人员提供了发展的机会，P2P网贷也是一样，可以解决人民的燃眉之急。从这里就能看出互联网金融的发展已经势不可挡，国家与政府也对此发布了一些政策法规和规范化要求，互联网金融始终保持着一种飞速发展和规范化的趋势，对整个人类的社会和经济都会造成影响。

二、互联网金融对商业银行传统业务的影响

(一)互联网金融对于商业银行存款业务的影响

存款业务是商业银行当中用于吸收公共存款的主要方式，受到影响主要是因为近些年出现的第三方支付平台，因为这种支付的方式在支付上比较便捷和灵活，所以受到了广大人民的接受，也有大量的使用者。到2013年的时候，支付宝推出了余额宝，互联网金融也开始对商业银行传统存款业务造成冲击，接着是微信的零钱通和百度钱包等金融平台的出现，这些不仅能够为用户提供支付，也能实现存款打账和贷款业务，生活上也实现便捷，因此很多用户开始使用第三方支付平台。尤其是其中存在的存款业务，它和传统的商业银行相比而言利率更高，这样一来传统银行中的用户也都纷纷转向第三方支付平台。目前互联网已经实现了全面化普及，网民的数量也以最快的速度增加，中国的网民整体趋势呈现出的是年轻化，年龄基本上都是10—50岁之间，而90后更是高达50%左右，因为年轻人他们接受新鲜事物的能力很强，在看到互联网带给他们的便利性以后也都开始倾向于第三方支付平台所提供的相关业务。尽管商业银行也通过手机和电脑提供了业务平台为用户实时服务，但这也阻挡不了人们对第三方支付平台的依赖和信任。如果商业银行再不从业务上做出创新与完善，那么势必会被市场所淘汰。存款业务作为贷款和中间业务之间的载体，受到影响那么商业银行甚至有可能出现破产的现象，这对于他们的发展十分不利[1]。

(二)互联网金融对于商业银行贷款业务的影响

存款业务在商业银行是传统业务之一上文也有所提到，常年以来都给商业银行带来了很大利润，也帮助那些急用钱的用户解决了很多问题。例如，人们想要买房或者是买车都可以到银行通过贷款获取资金。互联网中的金融贷款业务出现之后，商业银行中的存款业务受众越来越少，从2013年开始互联网金融的贷款交易额和交易数量一直在增加，当时就已经达到了1 060亿元左右，到2020年的时候甚至已经接近了10 000亿元。在此期间有些贷款的交易增长额甚至超过了100%，虽然近些年这种趋势呈现出了下降，但其中的数据还是非常的庞大，与之相比而言商业银行的贷款总额却在直线式的下跌。就比方说P2P网贷他就是互联网金融行业贷款所推出的主要业务，可以为一些中小型企业解决融资和投资以及破产等困难，适当的降低门槛并提高贷款成功率，逐渐成为人们青睐的业务类型。虽然近些年出现了很多P2P网贷的不良信息和事件，但国家对此也在一直加强政策法规上的约束，网络贷款也走向了规范化的轨道，商业银行中传统贷款的业务发展将更加艰难。如何才能在网络贷款这项业务基础上商业银行提高竞争能力这是一个很大的难题。虽然他们已经在网络贷款上推出了相关的产品，但因为各方面存在的缺陷还是无法满足于用户的需求，各种信誉和风险问题导致商业银行的贷款无法及时追回。

(三)互联网金融对于商业银行中间业务的影响

中间业务指的是商业银行帮助客户办理支付或者是其他的业务而收取手续费的综合名称，这也是传统的金融机构获得利润的主要内容，在第三方支付平台出现以后，这种商业银行的业务也受到了巨大的打击。从相关的数据调查中发现，2019年的时候除了银行的支付机构以外处理网络支付的业务数量已经达到了100 000亿笔，金额达到了60亿元，在此其中支付宝和腾讯等商务的市场占额和支付交易额最多。虽然说商业银行也在银行卡的使用上提高了宣传力度和推出相关的优惠政策，但是这也阻挡不了第三方支付对他们的打击。现在第三方支付平台已经实现了全面普及，无论是十几岁的孩子还是几十岁的老人他们基本上人手一部手机还有下载了支付宝和微信等能够支付和存钱的平台。其实从2015年的时候支付宝的工作人员就已经到各地区推广支付和收款码，有很多银行工作人员到店面宣传POS机，因为不够方便所以纷纷受到拒绝。生活缴费和网络购物等发展趋势影响下，商业银行的业务正在一步步受到制约，而且那些第三方支付平台他们还在不断的推出新的产品和开发业务路径，商业银行面临的挑战始终都会存在[2]。

三、商业银行应对互联网金融的对策研究

(一)抓住客户需求，开展线上存款业务

商业银行他们应对互联网金融存款业务必须要积极到改变模式，传统的银行现在已经无法维持线下存款和取款，面对年轻群体他们要追求的是灵活和便利。比方说可以和某些电子商务平台合作，推出新的存款取款业务然后博取消费者的眼球。开展这种线上的业务能够降低商业银行的投资，借助于网络大力优化金融服务，围绕着用户的需求，这才能与第三方支付有竞争力量。还有一点就是商业银行他们必须保持自身的信誉，只有信誉得到保障消费者才会为此买单，商业银行要注意到还是有很多用户他们对银行卡有着一定信任度和怀旧心理的，商业银行可以在此基础上优化功能和优惠政策，这势必也能吸引一大批用户。

(二)控制贷款风险，降低贷款门槛

商业银行中的互联网金融网络贷款竞争非常激烈，其中存在的风险非常高，银行必须要加强对贷款风险的预测和防控。就像那些 P2P网络贷款业务他们有的因为技术上的不足而导致对那些贷款人员信用评估存在漏洞，这也是导致贷款金额无法收回的主要原因。商业银行他们拥有的技术水平和信用体系都是常年以来积累的，在对不良贷款业务的评估和预测上相比于那些网络贷款更强。发展的过程中商业银行可以和一些成熟的金融平台合作，共同加强金融风险的防控与预测，使用户能够放心的使用和贷款，也可以确保风险的基础上降低贷款的门槛，以此来满足用户的各种需求。现如今有很多的企业在对贷款业务办理的时候还是会与那些传统银行合作，主要是因为商业银行有着大量的信誉型客户，两者相合作的话由金融企业提供技术商业银行提供信誉，这显然能够收到用户的信任，从而增加业务量。

(三)拓宽业务范围，完善服务模式

我们都知道互联网金融中的第3方支付平台他们能够获得今天的成就就是因为能够提供的服务更加丰富，当消费者满足以后他们对第三方支付平台的依赖和信任就会有所提高。商业银行他们在和互联网上的第三方支付平台合作以后，用户在办理各种业务的时候将更加便利，比方说话费充值、火车机票订购以及生活缴费等等。为了增强行业的竞争力，商业银行自身也必须开发APP并面向全体用户，这样不仅可以满足用户对于金融业务的需求，也能使他们使用的时候更加便利。需要注意的是APP必须要不断的升级与创新，否则用户在使用的时候他们感觉到卡顿或者是业务满足不了的时候也会失去使用兴趣[3]。

四、结语

综上所述，互联网金融的发展给商业银行传统业务带来了不同层面上的冲击，这也暴露出了商业银行在各种业务上存在的缺陷。那么在新时期背景下商业银行必须要正视自身的问题然后积极的进行创新与完善，从而为客户提供优质服务的同时也能促进自身可持续发展。