商业银行小微金融商业模式创新策略

黄建锋 江西安义农村商业银行股份有限公司

根据统计，当前我国全部企业之中，小微企业占比约为95%，且其运转资金主要来自于民间借贷，从商业银行进行融资的数量在20个百分点之下。对于这一情况出现的原因是，相对于大型企业来说，小微企业的管理工作以及经营发展过程均具有更加显著的特色，基于此，以提升小微企业发展效果为目的，应当强化商业在小微金融服务方面的改善工作，也就需要探讨其中的服务现状以及可能出现的多种不良情况，再以现实为基础创新策略，从而可以强化商业银行与小微企业的有效合作。

一、商业银行小微金融现状

当代我国社会经济发展速度越来越快，小微企业开展金融活动对于商业银行的支持越来越重视，但从实际上来看，小微企业具有显著的生产规模较小的特点，同时品牌效应建立难度较大，所以小微企业的竞争优势不显著。而当前金融业已经处于高发展的状态，相关产品模式的形势越来越丰富，所以，小微企业在发展过程中，越来越不易获得资金支持，商业银行选择要求小微企业在寻求合作时提供资产抵押，受到自身实力影响，小微企业与商业银行的合作难以持续，其发展也就更加艰难。商业贷款的形式虽然越来越普遍，但是这一形式仅能够在大型企业的发展中进行应用，因为商业贷款的资金占比相对较大，但小微企业的未来发展状况难以得到预测，更难以得到保障，所以银行难以承担其中的风险，小微企业获得贷款支持的难度就更大。

二、商业银行小微金融当前存在的不足之处

对于小微企业的发展来说，控制工作属于其中的金融服务重点工作内容之一，而在事实上，因为小微企业自身特点对于自身发展能够形成一定的限制，所以融资过程不够顺利，且风险发生率更高，其压力则主要来源于内部和外部两个方面。

(一)外部压力

小微企业发展水平能够在一定程度上受到外部环境的影响，根据大数据分析结果显示，当前诸多小微企业存在一定程度的不良贷款情况，原因则主要在于市场需求不稳定以及行业垄断。例如行业市场中出现生产原材料价格变动情况，小微企业内部生产发展则必然受到影响，另外，货币价值变化也能影响小微企业发展。而在小微企业经营发展的过程中，民间融资能够对小微企业的经营发展整体状况起到推动作用，可见小微企业极可能需要由民间融资活动对自身的生产和发展进行维持，而开展民间融资活动，一般来说需要大量的成本，为了提升小微企业的发展水平，就必须面对更多的阻碍和压力，甚至不得已陷入到债务的纠纷之中[1]。

(二)内部压力

以转变小微企业发展状态为目的，商业银行需要设置了专门的融资专业机构，并针对自身金融服务模式进行创新，然而在实际开展相关工作过程中并不顺利。

我国小微企业的内部管理制度普遍具有不科学、不完善的特点，同时财务管理工作、核算管理工作不完全透明。在此情况下，为了节约生产经营的成本，小微企业更加倾向于将内外部的财务管理制度内容以及相关信息均处于不透明和不公开的状态，导致金融企业对其进行信息审查时的难度较大，且真实性难以得到保障。基于此，小微企业的信用体系通常处于不明确的状态，导致小微企业开展融资活动的难度再上升。另外，在贷款过程中，小微企业融资所需金额较低，可展开的活动规模较小，商业银行能够从中获益较少，由此，为了节约工作成本，可能拒绝耗费相应的人力、物力和财力开展有关于小微企业的财务状况调查，导致其中的融资难度更大[2]。

另外，长时间以来，我国的商业银行普遍十分重视抵押，基于此，因为大型企业的发展实力更强，所以商业银行与大型企业开展合作的意愿更加强烈。并且贷款业务方面也呈现出了较大的差异性。在构建金融服务机构的过程中，需要积极对组织结构进行合理创新，制定与实际情况相符的贷款产品，并对相关的工作制度及工作流程进行完善。另外，因为小微企业具有显著的规模较小的特点，所以负债情况的发生率相对更大，其所提供的报表也就难以充分反映其整体财务水平。此外，小微企业在金融活动之中涉及的均较小，有部分从业人员对此不够重视，开展工作的积极性也就不强。

三、商业银行小微金融的创新商业模式

根据上文，在商业银行小微金融商业模式之中，还存在诸多问题，为了切实推动商业银行的发展，则需要积极开展创新工作，并探讨和应用相应的创新对策。

(一)建立服务供给激励机制

为了强化商业银行与小微企业之间的合作，在商业银行方面，应构建起服务供给相关的激励机制。相关研究结果显示，我国与小微企业相关的金融服务起步时间相对较晚，商业银行方面普遍不具有对于小微企业的全面了解，也就难以科学掌握小微企业未来发展可能达到的高度，也就导致商业银行为小微企业放贷的意愿仍不够强烈，且过程也不够顺利。与此同时，商业银行与个体之间的借贷行为。具有相对更高的固定成本，导致商业银行方面由放贷所获取的收益减少，商业银行对小微企业贷款方面提供服务的意愿不强。所以，商业银行进行信用评级模式设计时，需要针对金融服务中存在的各项特殊性进行充分考虑，需要进一步注意的是，商业银行需要从多个方面入手，综合评价小微企业发展水平，并以此为基础，对风险评估工作的落实措施进行合理制定[3]。

(二)提升小微企业的需求能力

征信体系方面，商业银行方面的工作需要得到进一步改进，提升小微企业整体发展能力，使小微企业的需求能力可以根据实际情况合理得到提升，以能够在一定程度上对融资活动起到控制作用。所以需要合理构建信用约束机制，为小微企业的发展提供良好的信用等级提升平台，并且征信体系构建不仅有利于限制企业虚假信息，还有利于对企业信息进行验证。另外，若情况允许，二者之间的交易成本应尽量降低，以促使不确定因素能够产生的影响减少，也就更有利于大幅度降低商业银行的发展成本。

(三)培养专业人才

商业银行在于小微企业开展合作的过程中，必然在一定程度上关注小微企业所具有的特点，客户经理应及时掌握其中的特点，合理组织合作。同时，小微企业方面应注重积极吸引专业人才，定期开展教育培训工作，商业银行方面则应注重开展经营考核工作，并根据风险分类方法对房贷风险进行有效控制，以促使金融业务范围得到进一步拓展，同时激发工作人员的积极性。

(四)完善中小企业征信体系

当前我国市场经济持续发展，中小企业融资活动能够顺利落实，与其信用等级具有密切的关联性，所以，若中小企业想要提升自身在银行等各方面金融机构之中的融资能力，即需要首先提升自身在其中的信用等级，也就必须首先完善自身的经营管理工作，保障自身在经营管理过程中全面落实“诚实守信”的基本原则，同时中小企业还应积极与大型企业进行沟通及合作，使大型企业的信用等级以及征信机制，能够为自身的融资活动提供担保，另外，我国的小微金融机构同样需要与大型的金融机构进行积极的沟通与合作，以促使小微金融机构得到良好发展。另外，小微金融机构应对自身的实际经营情况以及财务情况，定期进行适当的披露以及公开，使银行等金融机构可以及时对中小企业的发展方向进行掌握，也就可以及时将其纳入到征信范围之中[4]。

(五)建立风险监督预警

银行方面开展收购工作、责令停止贷款或提出增资要求，均可针对民间的金融机构起到监管作用，同时还可以针对民间金融机构的不足之处起到有效的改善作用。但该措施存在一定的不足之处，例如，在针对民间金融机构责令停止贷款的同时，必然会导致其信用风险随之增加，也就导致宏观控制工作的效果逐渐偏离预期发展，所以应采用非强制性的措施，针对民间金融机构实施内部与外部相结合的激励，例如自我监督与委托监督相结合，以对民间金融机构实施“非审慎”的监管。开展该项工作时，管职能部门不需进行繁琐的问责和监督，仅由民间组织机构对其进行定期的检查和调查，即能够对储户的利益进行有效维护，同时也能够有效保障我国的金融体系能够正常运行。另外，可以选择组织金融专家开展民间金融风险评价工作，并采用风险预警一类的方式，联合相关部门或组织，从更专业的角度出发，实施有效评估。以此为基础，在合理的监控及引导工作之下，民间金融机构可以有效落实自我调节工作，以促使其中的自我管理工作得到落实，从而有效实现自我规范发展[5]。

四、结语

根据以上，当前仍有诸多不利因素影响小微企业发展，为了解决以上问题，商业银行方面应积极采取科学合理的措施，对构建供给激励制度、提升小微企业需求能力、培养专业人才，同时还需完善其的征信体系，同时应建立风险监督预警机制。在小微企业方面，因为其还需面对融资问题，相关部门应以我国当前的整体经济发展形势为基础，并合理借鉴国外经验，提升小微企业的发展速度，并实现我国经济水平的再次提升。