商业银行互联网金融发展策略研究

秦天

以互联网移动通信技术为基础的现代互联网企业通过传统金融架构，充分利用“云计算”、“大数据”等先进的互联网新技术，将传统的金融业的业务进行了大刀阔斧的创新，并且把互联网金融推向新的领域。新型的互联网金融模式的出现，将深刻的重构和改变了传统商业银行在金融领域中的业务模式、服务模式、盈利模式等方方面面，从而彻底的颠覆了传统商业银行在金融领域的控制地位。作为一家服务于地方经济、服务中小企业、服务基础设施建设的国有商业银行，中国建设银行汝州分行在小额信贷等方面虽然取得了较好的发展成績，但是面临着互联网金融的冲击和挑战，这些都要求商业银行在更好的服务区域经济发展的背景下，积极主动的应对网络金融的强烈冲击，更好地把互联网金融与传统商业银行的经营和服务发展模式充分的结合起来，更好地促进商业银行的稳定健康、可持续的进步发展。

信贷政策对传统商业银行的制约，为网络金融的兴起和进一步的发展提供了十分广阔的机遇。近几年，随着互联网金融的持续快速的发展。众筹、第三方支付、互联网金融平台、P2P网贷等互联网金融相关的“名词”已经逐渐的走进人们的生活当中，慢慢的也让人们充分地把握和了解了互联网金融在人们的生活生产领域啊会出来的独特的积极作用，特别是其快捷的服务和个性化的体验。在目前的网络金融高速发展的背景下，中国金融业的交易行为和竞争模式正悄然发生深刻的变化。借助高速发展的网络技术，互联网金融资源可以得到更高效地配置，大大降低了交易过程中消耗的成本，这无疑有效的弥补了传统金融服务的不足，进而促进了实体经济的高水平的发展。但是，互联网金融的迅猛发展也对传统的商业银行产生了巨大的冲击和挑战。所以，传统的商业银行要在网络金融发展的背景下，充分的实现商业银行的可持续健康的发展，就必须清晰的认识到行业发展的现状，及时制定有效的、科学的发展战略和体系。

一、互联网金融发展现状

网络金融最初是指网络企业进行的一系列的金融行为，在这个时候传统的金融机构运用互联网相关技术进行的传统业务也称为金融互联网。但是，慢慢的随着传统的金融机构与互联网技术的相互渗透和发展，其内涵也在逐渐扩大。现在，很多研究专家和学者把互联网金融定义为把互联网技术和金融服务相结合的一种新的金融产品。

（一）业务现状

2014年至2017年间，网络信贷业务用户规模的平均增长率超过40%，截至2017年用户规模已经达到2亿，信贷规模已经超过2万亿。网络理财业务在2017年的发展依旧如火如荼，用户规模已经突破5亿人。截至2017年，互联网支付用户和移动支付用户的规模均已经突破5亿人，这也预示着支付领域的竞争将更加激烈。

（二）监管现状

在互联网金融蓬勃发展的同时，相应的监管政策逐渐跟进落地，用来规范行业的发展。“校园贷”“现金贷”等线上信贷业务在这一年内曾掀起巨浪，甚至引发社会事件，但最终在严厉的监管打击之下偃旗息鼓。可以预见，今后针对互联网金融的监管手段将会更加全面完善。

二、商业银行互联网金融发展面临的挑战

在如今的大数据时代，商业银行的经营过程中面临的竞争压力和挑战变得日益增大。证券商和保险公司占有了一部分的市场份额，而且大量的互联网企业也逐渐的加入到了这个领域的激烈竞争，比如现在市场占有率非常高的阿里巴巴、腾讯和一系列的P2P信贷平台。主要是一些实力比较强的互联网企业广泛的参与进来，特别是针对第三方支付这个市场的迅速爆炸式的发展，深刻的改变了金融领域特别是帐户存储领域的原貌。我国商业银行的支付结算业务在现阶段的互联网金融背景下，面临着巨大的发展压力和挑战。相关金融机构如果依然坚持传统的管理理念和经营的规则，那么势必将继续增加商业银行在未来发展当中的挑战好风险。但是如果对互联网金融领域盲目的、不切实际的渴望，也容易发生一系列严重的决策失误的问题。同时，传统的商业银行间的竞争也逐步进入白热化的阶段。从行业发展的战略上看，同业态的竞争对手都越来越注重自身制度层面的变革和重构加大了经营理念的创新建设、大力度的进行人才引进和金融产品的创新，各大银行都在努力实现自身紧跟时代发展的热点。即便传统商业银行在认知上和实践中存在一些微小的差异，也可能导致重大的经营危机。目前的互联网时代背景下，大量的互联网企业都开始涉足金融市场，这个市场也面临巨大的重新分割的困境。另外，新技术不仅会改变人们的日常生活消费的理念和模式，而且会严重影响人们的生活方式，这就要求加快传统的银行必须要下决心进行创新，充分的提高银行的网络化服务能力。特别是积极引用云计算、大数据等技术，这样对商业银行发展网络金融就可以带来一些帮助。

三、商业银行互联网金融发展的机遇

（一）互联网金融可节省客户时间成本

通过互联网技术的有效应用，传统的金融机构的服务可以大大减少客户消耗的时间和金钱，与此同时也进一步的减少银行的服务压力，减少了工作人员的工作量，提高工作的质量和效率。充分结合互联网金融贷款和电子商务模式，进一步的改善了网络供应链的融资渠道，通过信息流、物流、资金流的综合集成，大大提高了贷款办理的效率、质量和安全性。

（二）互联网金融可提高客户服务水平

为进一步的改善客户服务的水平和质量，通过因特网技术带来了一种全新的解决途径。特别是在中小企业贷款、消费贷款等金融服务和金融需求方面，依托互联网技术，人们已经形成并巩固了网上金融消费习惯，这也为更加广泛的互联网金融和网络经济发展奠定了见识的基础。在如今的网络社会中，通过搜索引擎、数据挖掘、云计算等先进的技术手段，人们可以及时的传递、发布、共享和处理海量的个人或机构数据信息，形成相对完整的互联网金融信息体系，为互联网金融的发展提供强有力的数据支持，显著的提高了客户服务的质量和水平。

（三）互联网金融可降低信用风险

在传统的商业银行的信用风险管理领域内，互联网金融的大数据技术为商业银行开展高效率和高水平的信用风险管理提供了全新的工具和途径。我们可以通过互联网技术直接提升管理质量，缩小管理风险，打破时间和地域的限制，构建庞大的网络平台和海量的数据资源。尤其在企业信用管理方面，可以通过网络平台来构建成熟的信息管理系统。通过这一网络管理系统，我们可以对各类数据信息进行动态的把握和分析整合，从而理清人际关系，从而大大提高企业信用管理的准确性和科学性。

四、商业银行互联网金融发展策略

（一）打造新型移动支付方式

要结合新的背景下客户的实际情况，不断探索和挖掘客户对金融服务的新要求，结合移动互联网技术的普及，创新移动金融服务，创新移动支付方式。这样就可以让客户更高水平的享受专属金融服务的独特产品和精彩的互联网金融生活。与此同时，还可以推出“手机银行”全新的服务模式，将商业银行的服务网点延伸到客户手机端，使金融服务变得更加方便、灵活、快捷。再者，商业银行可充分利用互联网科技的力量，更高层次的创新移动金融产品，让客户通过导航系统可以查询离自己最近的线下网点，让客户有专属的客户服务经理，这样可以更好地提高客户的满意度。此外，手机银行还可提供当地的特色餐饮、电影票、旅游景区、机票火车票订购等增值服务，并不断完善手机银行内部集成的业务功能，努力打造集信息流与海量资源于一体的智能服务终端，推广绿色可持续的互联网金融服务模式，紧跟时代发展的步伐和客户的需求，努力为客户提供更便捷、更全面、更丰富的互联网金融服务。

（二）技术创新策略

伴随着互联网技术的迅速发展和进步，深刻的改变了银行业的传统生产经营的模式。随着网络金融的竞争变得日益激烈，相关的金融机构也必须从最初的关注价格和规模的竞争的观念全面的改变，逐步向通过网络技术和科技创新来进行经营模式的根本转变。唯有不断的通过技术创新，才能为商业银行的发展带来更高的收益，只有通过源源不断的科技创新成果的引用才能为银行带来竞争背景下的效率和优势。商业银行要想在日益激烈的市场竞争和行业竞争中脱颖而出、保留竞争优势，那么就必须正视目前互联网金融背景下在创新方面存在着的某些弊端，始终坚持敢于创新、勇于变革的理念，加大技术创新的强度、力度、深度，建立完善的产品生产研发体系，积极引进高素质的专业技术人才，真正把科技创新落到机构发展的实处。

（三）市场营销策略

第一，产品策略。个人用户、中小微企业作为互联网金融的主要客户群体，从商业银行的互联网金融发展的总体情况来看，这些客户群体往往具有比较高的学历，并且年龄也很低的现实特点。为了更好地促进商业银行机构的互联网金融的更高水平的发展，应根据不同客户群体的实际情况和实际需求，结合不同的交易方式和交易渠道，适时推出更丰富的、更有针对性的金融产品，进一步完善金融产品的供给体系。另外，要结合大数据技术和云计算技术进行各类数据的分析和研究，全面了解潜在的客户群体和目标客户群体的消费习惯、金融服务需求等特征，并及时反馈给产品的研发部门，这样才可以更好地满足客户的不同需求。第二，渠道战略。当前，商业银行建立了手机银行、网上银行、电话银行、微信银行等网络金融类型，不断加强和提升了各类产品的供给渠道的建设。今后发展的重点是建立更为立体、丰富的综合渠道，积极主动的利用先进的技术手段，消除对产品供给渠道的种种限制。尤其要继续扩大手机银行和微信银行的功能，在具备购买理财产品功能的基础上，进一步整合各渠道，尽可能实现不同终端业务处理，实现海量资源的共享，更好地提高银行的服务质量和服务水平。第三，推广策略。金融产品的营销推广的首要任务是就那些产品和品牌的推广。当前，不合理的推广策略和渠道整合的滞后是导致我国商业银行互联网金融发展相对缓慢的直接原因。为此，必须结合实际情况进一步的提升和加大对商业银行的产品研发以及营销推广的投入，完善立体、高效的产品推广的方案。针对银行自身情况，吸引更多的人使用银行的吉荣产品。另外，要充分利用网络平台，及时传播银行的经营理念和产品优势，更好地扩大产品的影响力度和广度，抢占更多的市场。

（四）深入优化完善风控体系

互联网金融使得商业银行面临的风险类型不仅包含了传统银行业务风险，还包括由互联网金融自身的技术性、创新性、试错性而衍生出的另外一些需要引起重视的新型风险，形成有机统一的系统，进而进一步深入优化和完善现有的风控体系。

五、未来发展趋势分析

（一）利用互联网技术，拓宽获客渠道，降低获客成本

运用互联网的思路，积极主动的发展网上金融业务，并且有针对性的开拓实体银行网点、自助业务办理设备、网上银行、手机银行等多种金融服务渠道，形成更为覆盖面广、影响力高的渠道优势，充分利用互联网技术的显著特点，提高网上金融业务对于潜在客户的获取能力，降低客户获取的总体成本。借助电子商务平台、门户网站、政府协会等开展更高水平的合作，集中运用多方优势资源，抢占更多的金融市场，利用银行内部各部门的积极协作和联动，挖掘现有客户的新需求，开展产品的交叉销售，将各种产品与互联网思维、技术创新深入的结合起来，为客户提供全方位、多角度、深层次的金融解决方案。

（二）建立大数据模型，深度挖掘客户，扩大市场机会

制定数据标准，进行数据标准化，打通行内公司和零售数据，连通行外第三方数据，为数据分析模型奠定基础。借助精准营销模型，精准匹配客户需求的同时发现客户的新需求，为客户提供全方位金融服务。

（三）金融平臺垂直化，线上线下结合，定位网金品牌

线上打造垂直化互联网金融平台为客户提供整体化金融解决方案。专门为特定区域提供金融服务的互联网金融平台，全面发掘客户业务综合需求，提升客户体验，有效拓展战略市场份额。

（四）金融深度科技化，轻应用云端化，创新金融模式

构建基于网络技术的银企合作、同行合作、政府合作的新模式，实现收益共享、客户共享、发展成果共享。利用快速发展的互联网技术，实现在线、离线产品的丰富供给，为互联网客户开发推出更多金融产品，形成一个一站式、多层次、综合性、立体性的金融产品销售平台。整合各种商务场景，通过互联网技术，打造一个集生产、消费、生活、投资、娱乐为一体的综合性互联网云平台，创新金融产品和服务的组合，为特定客户群体提供新的金融需求的解决方案。

六、结语

当前的互联网时代，市场竞争额行业竞争变得日益激烈，那么在这样的发展趋势下，互联网金融以其独特的技术优势，在传统金融机构占领优势的背景下异军突起，实现了高速的、蓬勃的发展进步。与此同时，它也对商业银行的传统线下的金融业务产生了巨大的影响和挑战。针对网络金融业务的发展及监管现状，本文梳理和探讨了互联网金融对传统商业银行金融业务的影响，并且分析了传统商业银行的主要优势和劣势，提出了今后的传统商业银行如何面对挑战、发挥优势，取得更好的发展成绩。总的来说，商业银行必须要与互联网企业进行更为紧密的合作，实现优势互补。另一方面，商业银行应充分的、清晰的认识到自身存在着的问题和不足，不断完善客户对于金融服务的体验，积极开发符合当前消费者需求和互联网消费习惯的新业务，并与互联网企业紧密、深度的进行合作，当然更重要的是完善风险控制体系，以适应新的背景下金融产业发展的需求。

（作者单位：湖北经济学院法商学院）