“一带一路”倡议背景下我国支付行业“走出去”研究

童 彤

(马鞍山学院 经济与管理学院，安徽 马鞍山 243100)

经济全球化已然成为一种发展趋势，但各地区经济发展不平衡的现象，产生了区域经济一体化。“一带一路”倡议构建了丝绸之路经济带的区域经济一体化新格局，为沿线各国经济发展创造了有利条件，为参与广泛的区域经济合作提供新的契机。习近平主席在推进“一带一路”建设工作5周年座谈会上指出，“一带一路”的建设今后要聚焦重点，特别是金融保障，加快形成金融支持共建的政策体系，有序推动人民币国际化，引导社会资金共同投入，为“走出去”企业提供外汇资金支持。我国支付行业不仅仅要“向外看”，也要“走出去”。

一、“一带一路” 倡议背景下支付行业“走出去”的现状

(一)“一带一路”倡议背景

“一带一路”倡议首次提出是2013年9月，习近平在纳扎尔巴耶夫大学发表演讲时提议用创新的模式共同建设“丝绸之路经济带”。同年12月，在中央经济工作会议上，习近平提出要推进建设“丝绸之路经济带”和“21世纪海上丝绸之路”。“一带一路”建设既是中国深化对外开放的需要，也是加强和世界各国互利合作的需要。政治互信、经济互融、人文互通的“三互”原则助力“一带一路”建设向深入的方向扎实推进，推动了构建人类命运共同体。

“一带一路”的提出扎根中国自身发展所取得的成绩，顺应时代背景，当今的中国经济和世界经济有着高度的关联性。“一带一路”致力于亚、欧、非大陆的互联互通，建立加强与沿线各国的伙伴关系，推动沿线各国发展战略对接与耦合，推动沿线各国实现经济政策协调，增进沿线各国人民的人文交流与文明互鉴，共同打造开放、包容、普惠的区域经济合作架构。实践证明，“一带一路”倡议已经受到越来越多国家的欢迎。

(二)支付行业融合发展历程

回顾我国支付行业的历史变革，便捷且高效的移动支付深刻改变了消费者的购买行为和现有的商业形态。汇票和支票是上世纪90年代使用最普遍的非现金支付工具，支票主要通过同城清算进行处理，使用范围较小；而汇兑、委托收款、托收承付等支付方式更为普遍。商品贸易发展不断促进人民消费水平的提升，而现金支付仅可以满足线下小额交易场景的需求。为解决线下大额消费场景使用现金不便的问题，我国建立了银行卡线下刷卡支付模式。2002年3月，中国人民银行批准设立了中国银行卡联合组织，即中国银联。各家银行通过银联跨行交易清算系统，实现了系统间的互联互通，银行卡跨银行、跨地区和跨境使用。

随着互联网的快速发展，基于线上小金额、大批量交易场景需求的出现，国内支付行业迎来了电子商务时代，互联网线上交易场景逐渐得到开发，各类第三方支付平台应运而生。随着智能手机的不断普及，支付模式逐渐形成线下交易线上化、线上交易移动化等多元场景，也给移动支付带来了极大的发展空间。随着移动支付的不断发展，支付技术的日益进步，特别是扫码支付模式的诞生，相对于传统POS机更加显现出移动支付便捷性和低成本的特点。同时，付款二维码作为一种低成本、操作简单的媒介也已得到中国人民银行的认可及推广。

近年来，我国支付体系基础设施日益完善，支付服务场景日趋丰富，支付服务更加高效、便捷。互联网电子支付模式与传统支付方式的发展与社会经济的进步有着互为促进的紧密关系，跨境支付市场正随着金融科技的发展而高速增长。在“一带一路”倡议背景下，凭借着国际领先的新技术和新业态，我国支付行业境外业务步伐将不断加快。

二、“一带一路”倡议背景下支付行业的发展机遇

(一)推动传统支付行业的进步

“一带一路”建设关键就是加强“五通”，即互联互通。第一，政策沟通是其重要保障。第二，设施联通是其建设的优先领域。例如，中欧班列，就是依托在中亚中欧间开通的客货运输通道。开行数量逐年稳步增长的同时，各地运营也在不断优化。第三，贸易畅通是其建设的重要内容。一条贸易之路，积极同沿线国家和地区共同商建自由贸易区，创新贸易方式，发展跨境电子商务等新的商业形态。第四，资金融通是其建设的关键动力，这是“互联互通”中金融领域的合作重点，与沿线各国经济互补，深化金融合作，推进亚洲货币稳定体系、投融资体系和信用体系建设。“丝路基金”和“亚投行”共同成为推动“一带一路”建设的重要资金支持。第五，民心相通是“一带一路”建设的人文基础。随着“一带一路”倡议的不断深入，沿线国家巨大的支付市场潜力被不断挖掘。

“一带一路”建设始终坚持市场化原则，作为参与其中的重要主体，传统支付行业中的商业银行肩负重任，因其手续费有封顶，多数有大额跨境汇款需求的进出口贸易企业仍会选择这种交易方式。商业银行是以追求利润最大化为目标，通过多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为经营对象，利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。随着市场经济的发展，我国逐渐形成了多样化的银行体系，包括国有控股的商业银行、企业集团所有的银行和股份公司制银行。国有控股商业银行“六大行”(工商银行、中国银行、建设银行、农业银行、交通银行和邮储银行)构成了我国银行业的主体。资金融通是重要支撑，商业银行在促进资金融通等方面发挥着重要作用，为“走出去”企业提供外汇资金支持。

(二)促进新型支付行业的发展

“一带一路”建设从“五通”到“三互”，从政策沟通到政治互信，从设施联通、贸易畅通、资金融通到经济互融，从民心相通到人文互通，可见“一带一路”建设正深入扎实推进，已经取得丰硕成果，实现多方合作共赢，每一方面都切实做到“共商共建共享”。然而，其中任何一方面都离不开金融领域的支持。大规模的基础设施建设催生沿线国家大额支付服务需求，将显著提升沿线国家跨境零售支付业务需求。而沿线国家多为发展中国家，其支付体系现代化程度总体较低，支付市场发展潜力巨大。支付结算作为金融体系的基础核心，是其重要支撑，要确保货币资金转移高效且安全，畅通贸易渠道。

效率、便捷、安全是支付行业发展三个关键词，提供支付服务的企业通常是以效率为核心。目前国内跨境支付的方式主要有传统的银行间电汇、专业汇款公司以及随着科技不断发展的第三方支付公司。银联商务作为老牌线下银行支付提供商，提供包括POS收单、预付卡受理等线下业务。而支付宝公司作为国内领先的第三方支付平台，致力于提供“简单、安全、快速”的支付解决方案。支付宝的霸主地位体现在天猫、淘宝等线上电子商务支付场景中。由于传统支付方式存在手续费率高、到账时间长、手续繁琐等弊端，财付通、京东金融、易付宝、拉卡拉等众多的第三方支付企业应运而生。“一带一路”建设促进新型支付行业的发展，也为新型支付行业“走出去”提供了良好的契机，带来了新机遇。目前我国以云闪付、支付宝等“二维码支付”为代表的移动支付模式走在世界前列。“一带一路”沿线国家支付市场发展潜力巨大，跨境支付市场随着金融科技的发展正在快速成长中。愈加简单、高效且安全的支付方式为经济的快速扩大发展奠定了一定基础。

三、“一带一路” 倡议背景下支付行业面临的挑战

(一)金融运行面临的社会环境与政策风险

“一带一路”沿线不同国家在金融体系、金融机构、金融规模等内部环境上各有不同，金融运行的外部环境，包括法律与制度环境、经济文化、社会信用体系、会计与审计准则、银行与企业关系等方面，也表现出明显差异。其中个别国家的政治风险也不容忽视，国家政策变化频繁，国际投资者往往会面临较大的风险，风险防控难度较大。因此，有些企业履约还款能力存在不确定性，有着信用风险，因而，金融运行也会受到项目国的独特社会环境与政策风险的制约。沿线不同国家金融体系不同，对“走出去”的金融支付行业带来了巨大的挑战。

(二)中资银行经营和服务能力缺乏的风险

“一带一路”建设中，中资银行国际化进程发展加快，带来新市场、新客户、新业务，但海外机构数量仍较少，分布不均，且产品和服务能力不足。大型国有控股商业银行在帮助中资企业“走出去”的进程中，沿线增设了大量分支机构，但经验不足，相关风险管理能力不够，存在风险问题。对于中资银行应以市场化为原则，发挥政策支持等优势，充分发挥亚洲基础设施投资银行、丝路基金等平台作用，完善货币结算、资金清算等支持保障体系，整合金融资源以应对此类风险，如推动商业银行开展网络化布局。

(三)金融监管合作与防控金融风险

国家发改委、外交部和商务部共同发布的《推动共建丝绸之路经济带和21世纪海上丝绸之路的愿景与行动》提出：加强金融监管合作，推动签署双边监管合作谅解备忘录，逐步在区域内建立高效监管协调机制。“一带一路”沿线国家的中资银行面临着如何遵守国际监管规则和当地法律法规，特别是反洗钱、反恐等方面的监管规定。首先，完善风险应对和危机处置制度安排，构建区域性金融风险预警系统，形成应对跨境风险和危机处置的交流合作机制。其次，要加强征信管理部门、征信机构和评级机构之间的跨境交流与合作。

四、”一带一路”倡议背景下支付行业“走出去”的策略

(一)跨境电商的发展推动支付行业“走出去”

中国与沿线各国的双边贸易额在逐年上升，“一带一路”进程中巨大的跨境电子支付市场将被打开。跨境电商已经逐渐成为影响世界经济的“网上丝绸之路”，它是推动中国支付行业前行的重要因素，更是中小企业走出国门、走向世界的重要渠道。但是，跨境电商目前依旧面临着多方面的问题，诸如来自外部环境的政策波动，也有内部发展的服务欠缺。为了使跨境电商在“一带一路”机遇期得到更好的发展，需要多方面力量共同解决这些问题。

落实服务“一带一路”建设的部署，为跨境电商企业“走出去”提供高效的金融服务，积极破解在“一带一路”建设过程中面临的资金筹措、风险防范、全球管控等诸多问题，需要多方面共同克服与解决。以国有控股商业银行“六大行”之一的中国银行为例，该行充分依托中银集团全球化与多元化的经营网络，成果显著，与近三十家中行海外机构开展跨境业务合作。中行充分发挥跨境金融服务专业优势以支持国际贸易合作，积极满足各类经济主体跨境结算、融资、汇兑、理财、避险等多元化金融需求，努力为企业组织进行境内与境外间商品、技术、资金以及人员交流等提供高效便捷的跨境金融服务。

(二)中资银行为中外资企业提供多元化金融服务

近年来，中资金融机构的国际化进程发展较快，如，中国工商银行等已经初步建立起海外网络体系。在资金融通方面，中资金融机构正在通过各种方式对所支持的项目进行多元化的融资服务。除资金支持外，中资商业银行还积极开展各项业务创新，以提升服务全球客户的能力，在部分沿线国家设立分支机构，为中外资企业提供优质多元化金融服务，包括为企业跨境贸易提供结算、清算、汇兑等便利性支持等投行服务，帮助企业合理评估风险，提供套期保值、掉期等衍生工具有效对冲风险。

例如，总部位于海上丝绸之路核心区福建省的兴业银行不断深入推动业务国际化，提供优质特色化的金融服务，发挥金融的融通、融合、共赢作用，多元化金融服务助力互联互通。兴业银行以海外留学和海外旅游为核心，兼顾海外移民和置业等出国金融需求，将促进民心相通作为零售业务发展的支点，积极构建一站式跨境零售金融服务，有效地便利了沿线国家的民间交流与合作。

(三)沿线旅游的发展推动支付行业的发展

根据国家旅游局的数据，中国为“一带一路”沿线各国输送游客数量以及当地产生的旅游消费都呈现出递增趋势。中国移动支付具备国际领先优势，周边国家也存在迫切的需求，应该从政府间交流、外汇管理、信贷政策等方面鼓励我国支付行业与国外机构合作。同时，人民银行鼓励支付行业的创新，鼓励中国支付服务走出国门，扩大人民币的影响力，主动参与国际市场竞争。

旅游市场的发展必然推动支付行业的发展，我国支付行业依据自身的发展经验，推出移动支付“走出去”战略，让“一带一路”上也有二维码。如，支付宝在“一带一路”沿线国家因地制宜地打造出当地版本的“支付宝”，实现更多国家的数字化支付，形成支付领域的“一带一路”生态圈。根据中国人民银行的数据，2019年，中国与“一带一路”沿线国家办理人民币跨境收付金额超过2.73万亿元，同比增长32%。在沿线国家市场需求的推动下，人民币使用取得了积极进展，国外机构和个人持有人民币的意愿不断增强。同时，“一带一路”倡议受到越来越多国家的欢迎，也吸引众多沿线国家游客来华旅游。

五、结语

在推进“一带一路”倡议过程中，金融领域是支撑力量，贸易畅通促进支付行业的创新，通过中资金融机构的深度参与，更好地发挥快速聚集资源、优化配置资源的作用。“一带一路”倡议对我国扩大对外贸易有着积极影响，开放包容创新的理念使得贸易谈判合作更加顺畅，贸易投资更加便利。跨境电商和沿线旅游的发展都推动支付行业的发展。与此同时，积极拓展海外市场，面对对外贸易投资金融需求的多元化，中资商业银行和第三方支付企业多方面主动创新产品，服务全球客户的能力也不断提升。在国际背景下，我国支付行业在“走出去”中迎来了发展的契机也面临着风险，支付行业需主动创新，不断突破，发展自身，抓住机遇并迎接挑战。