以人工智能技术推动普惠金融发展进程研究

李惠先 于淋霖 向新宇 刘洋 孟瑞泽 韩磊

（河北金融学院，河北保定 071000）

0 引言

习近平总书记在制定新时期发展方向时强调，对金融进行结构化改革，丰富传统金融服务范围，把握重点服务对象，来为实体化经济和人民群众服务，针对发展小微企业和偏远地区，有偏向性进行专项扶贫的发展策略，我们应建设普惠金融体系，将策略与实际充分结合。普惠金融的推行，既是对实体经济的发展，也是改善人民生活的基础，更是完成金融结构化改革的重要任务。我国各行业一直全力支持普惠金融的发展，从各个方面来支持普惠金融，运用法律法规进行有效行为约束，从而使普惠金融的发展有逻辑性、行为规范化。

2020年，我国经济形势有所回升，金融改革更是进行的如火如荼，对于普惠金融发展方向更是受到了党以及各个学者的广泛关注，在思想嗯和行为上都受到了足够的重视，在市场上备受关注，同时投资者也给予了普惠金融更高的期望。随着科技的发展，我们利用大数据进行数据分析，对农村居民进行征信，以便更好地进行小额放贷，推进农村脱贫的进度。

人工智能是多学科交叉的产物，其内涵丰富，设计的领域也很繁琐。目前人工智能运用范围很广，包括医学诊断，金融贸易，机器人控制，法律，科学发现。现在很多银行都在利用大数据来获取人们的个人数据，网络时代，个人数据公开化，个人的交易记录，信用记录与经济来源。我们的大部分数据都可以在互联网平台找到，涉及到个人隐私的数据都会被加密。在金融市场中利用大量数据进行建模推测未来的经济走势，来制定经济战略。我们利用人工智能技术来评定农村居民的信誉情况与还款能力来进行小额贷款，推动贫困农村的发展，实现全面脱贫。

1 大数据时代下金融机构发展普惠金融的背景

（1）“普惠金融”这个概念是由联合国提出来的，指的是在可承担成本的范围内，对社会上有金融需求的人提供相应的帮助。在目前，我国金融惠普的对象主要是来自一些偏远的山区，这些地区相对经济落后，都是小微企业，需要社会资金补助。我国十分注重普惠金融的发展，是实现人们全面进入小康社会的基本路线。

（2）近几年来，伴随的科技的发展，在城市与东部发达地区，已经逐渐形成了客户体验优秀、服务渠道多样、产品丰富完善的新型金融模式。东部和沿海城市已经全面脱贫，但是在河北省贫困人口约占全省人口的10%，贫困程度较深且集中连片，主要分布在张承地区、太行山燕山深山区和黑龙岗流域，尤其是环首都贫困存在大量贫困人口，与周边地区差距日益增大，且返贫现象时有发生。人工智能技术给金融机构提供技术支持，可以很快的了解农村居民情况与农村小微企业经济状况与信誉和还款能力。

（3）在实践中我们发现农村参与主体思想观念弱，涉农金融服务产品供给不足、金融机构对扶贫工作重视程度低。农村居民文化水平低，不了解小额贷款项目，害怕自己被骗，金融机构也不愿了解农村的情况推广金融业务，农村金融项目普及率低。

2 人工智能为普惠金融赋能

2.1 人工智能解决了信息共享问题

针对性解决中小企业信息共享的难题，银行在细分领域投入的时间和精力有限，难以做到针对性地数据掌握。随着科技的发展，在人工智能大时代背景下，金融科技在赋能金融机构的演化变更中起到了越来越重要的作用，通过新一代信息技术对中小企业进行评估，深度分析数据价值，包括：提升金融服务效率、降低金融风险、解决银企之间信息不对称等问题，助力更多的金融机构破解中小企业融资难、贵的问题，践行了国家实现普惠金融的方针。

2.2 人工智能完成产品创新

信贷产品日益增加，随着小微企业金融业务的拓展，针对小微企业的信贷产品也越来越多了，银行金融机构创新新抵押方式，加强信用信息利用。贷款产品范围包括银税互动、供应链、创业担保等。比如工商银行针对小微企业短期融资问题推出了小企业循环贷款，小额便利贷款等信贷业务。信贷产品的创新，有效的解决了小微企业的融资困难，抵押担保难的问题，有助于贫困农村的发展，小微企业主要集中于贫困农村，在小额信贷还未实行之前，农民有想法创业建立小微企业，但是没有资金的支持，打破了他们的创业想法。

2.3 人工智能给予技术支持

由于2021年的复杂形势，农民的损失很多，部分贫困的农民每年依靠上季度收入来进行下季度种植，但是春节的疫情到夏天的洪涝，很多农民没有收入，他们无法进行播种。这时候小额信贷就起了很大作用，以小额度，短期限，无需担保来给农民提供贷款让他们进行播种解决问题。在利用人工智能技术预测庄稼收成来决定放多少贷款，这样既减少了风险也保证了有利益，帮忙解决脱贫问题。

2.4 人工智能加速信用信息平台的建设

为了解决客户在信贷过程中信息的不对称，2016年起人民银行征信中心正式启用国家金融信用信息基础数据库，经过发展，我国现在已经建立了全球最大的征信系统。截至2018年末，央行征信中心系统已经录入了2600万户企业，有一半以上的企业是小微企业。

2.5 人工智能加强“银税互动”

深入了解企业受到优惠的范围并加以扩大，加强平台对个人信用信息共享的速度与准确率，使银税数据可以快速调用与查询达到数据直连，加强数据安全性与风控管理。充分利用小微企业名单，有效利用市场监察部门掌握的企业数据，建立企业与银行融资平台，解决企业的信息不完全与信用不完整问题。坚持推进小企业与农村信用社建设。当地政府建立数据库用来储存小微企业与农户信用信息，完善征信制度，已达到可快速了解个人与企业信息，有利于融资贷款的快速发放。到2019年6月底，我国已经为261万小企业和1.87亿农户建立信用档案，一小规模实现征信体制。

3 利用人工智能与大数据进项分析为政府提供脱贫方案

将大数据分析和农村未来规划相结合，合理进行风险评估，进而有效实行政策，切实解决在实行政策上遇到的问题与麻烦，使得普惠金融真正发挥作用。

（1）创新设计为农业贷款的质押方式。鼓励把农村承包的土地经营权、林权等纳入质押登记范围。积极推广农副产品仓单质押贷、农业机械设备抵押贷、订单农业贷等。

（2）创新农业产品新推销。网络直播带货是21世纪主流的推销产品的方法，在某些知名大v的影响力下，往往平时要几天才能卖出去的货，在短短几小时就卖完了。今年疫情期间，中国经济受到了很大的打击，在疫情结束，各地政府的领导们都开起了直播来为自己的家乡带货，为了让经济活起来，连央视主持人都开始带货了。河北省可以效仿请大v或者公众人物来给农民带货让他们的劳动成果可以销售出去，提高农村经济，推动大数据对脱贫政策的发展。

（3）推广阜平等地金融扶贫经验。成立县金融服务中心、乡金融工作站、村金融工作室等三级金融服务网络；以农业保险作为金融进农村的突破口，建立“政府+保险+银行”“政府+银行+企业+农户+保险”等扶贫模式，构建农业保险和扶贫贷款担保体系。

（4）发挥小额贷款对农业的支持。大幅度发放贷款来供给农民使用，在确定他们有能力还款的时候，最大限度的减少利率，让农民获取最大利益。国家扶持小微企业和小额信贷机构，然后让他们发展起来，来带领农民进行脱贫，先富带后富，共走富裕路。

（5）多利用网络数据，进行预判未来发展趋势，进行政策的改变，随着市场的变化而进行升级转变。

4 优化担保增信体系和建设，减小风险与损失

普惠金融中包含的小微企业和“三农”的发展在一程度上需要进行全方位督察，因此应当设立融资担保公司进行有效担保，逐渐搭建起农业信贷担保体系，从而提升农业方面的服务质量和可信赖程度，在全方位督察的同时也应当落实相关激励政策，拉动投资者的投资需求。多样化的担保体系一方面可以提高资金的流动以及资金的最大限额，另一方面可以减缓由于信息不对称带来的逆向选择，降低信用风险。专项扶贫局部性情况严重，投资往往过于集中，担保体系的建立一定程度上也可以防止系统性风险的出现。增加普惠金融信贷的规范化程度，拓宽资金使用范围，丰富资金投入渠道，拉动农村地区、小微企业发展，将数字化技术和普惠金融结合，建立具有河北特色的普惠金融担保体系。

5 结语

在了解并在贫困县进行实施人工智能普惠金融方案，经过试点结果，大数据对脱贫起了很大的作用，小额信贷机构利用大数据的分析下，很多农民可以进行贷款来供给自己播种与创业，他们开始有钱了，生活也慢慢变好了。在一些贫困地区国家的政策下，省级政府应该多实行政策，发展到位，拨资金、送人才，带领他们进行致富的道路。教他们使用智能化产品，让他们跟紧时代潮流不能落后于发展。人工智能时代，我们需要更多的高科技人才进行分析数据来给国家做贡献。提供国家发展政策，提供城乡发展计划，提供全面脱贫计划。利用大数据来完成我国全面小康社会的计划。