论农商银行金融创新与金融科技的发展

万柏 沈飚

摘要：商业银行是衡量我国金融经济发展的重要因素之一，金融创新能力对我国经济发展新常态会产生直接的影响。近些年随着网络的普及和发展，传统银行业务受到一些冲突，由此，为了促进农商银行更好地发展，需要将金融与科技有效结合，适应新金融的新形势，迎接当前的新挑战。本文首先分析农商银行金融创新与金融科技结合的必然性;其次分析农商银行金融创新与金融发展的途径。

关键词：农商银行;金融创新;金融科技

引言：新金融会引发巨大变革，但本质并没有革新，在经济新常态的情况下，金融服务效率想要得到提高，金融需要与科技融合在一起，延伸传统银行的服务半径。同时，这种结合能促进科学技术向高效生产力的转化，能更快推进科技金融战略改革。

一、农商银行金融创新与金融科技结合的必然性

（一）满足农商银行自身发展需求

农商银行将金融科技运用其中能转变原有的发展观念，重新定位银行发展方向，拓展服务渠道，还有助于实现信息化的发展[1]。新技术的出现能将服务从线下转到线上，金融服务也会更倾向于数据化、差异化管理。另外，银行运用金融科技还能创新银行管理模式、拓展银行业务。随着人们生活水平的提升，他们对理财产品和资金交易的需求也在不断增多，在这种背景下，金融科技的运用能够帮助银行分析客户，了解他们的需求，能为银行拓展新业务提供有效的帮助。

（二）满足整个金融生态发展的需求

农商银行运用金融科技不仅能促进自身的发展，还能影响整个金融行业，能推动实体经济和金融服务的发展。农商银行可利用金融创新服务和商品，这能有效缓解新经济模式与传统经济之间的矛盾，能实现惠普金融的目的。另外，在新金融的背景下，各种新兴行业如云计算、人工智能等正在深刻影响人们的学习、生活以及银行未来的发展方向。为了高度开发资本资源，实现数据驱动，满足用户体验，新型金融科技的重组是必不可少的，这对促进农商银行的创新性改革起到重要的作用。

（三）有助于为金融科技注入新的基因

随着科技对人们生活的影响，传统金融机构要不断注入科技化的基因，要转变原有的发展理念，打破发展局限，不断尝试新的科技服务，让未来的农商银行超越金融与科技的范畴，能够与新兴产业高度融合，满足人们日常对金融服务的需求。

二、农商银行金融创新与金融发展的途径

（一）加快建立“虚拟银行”和“移动支付”的步伐

农商银行与传统银行存在着差别，为了进一步建立“虚拟银行”与运用“移动支付”技术，深入了解用户体验，为他们提供全方位的金融服务业务[2]。农商银行需要确保所收集用户信息的完整性，利用产品内容和全部渠道编写用户的体验报告，满足大数据系统和银行云计算平台需要的数据流。另外，银行还要打造新型移动支付方式，健全电子支付链条，在线上完成将来的全部支付业务，更加关注场景化移动支付方式，与当下最流行的金融科技相融合，加強虹膜识别、面部与加密式算法上的运用，增强移动支付的快捷性和安全性。

（二）加大创设“数字化银行”的力度

农商银行在未来的发展中要更多运用高效率、低成本的“数字化区块链”中的自动模式，改变当前金融系统体系中较多的业务操作步骤，较长等待时间的前后台业务办理流程[3]。区块链数字类型的运用和构建银行业务的形式能更深入建设“数字化银行”。农商银行可运用这种方式增强银行内部每个层次的互动性，这种运作流程也有助于商务银行的业务得到调节优化，有助于将产品更好地优化配置，还有助于调节货币的价格。

（三）深入健全“智慧化银行”的服务体系

在人工智能的发展下，“智慧化银行”的时代已经到来，其服务系统会成为商业银行全方位发展的关键点[4]。这要求农商银行要整合业内的资源，全方位探索数字化、智能化的建造领域，在考虑业务流程的条件下，重新构造多维度的设计，让创新更能满足用户业务的需求，能够将其随时转变为智慧化银行。由此，农商银行要多角度、全方位普及智能设备，加大智慧化银行构建的力度，在金融科技背景下，提升和优化人机交流的互动方式，积累更多的用户。

（四）健全农商银行金融创新机制

农商银行在运用金融科技时，要完善金融制度。第一，要制定战略计划，农商银行应根据自身发展的特点，对金融科技的运用手段进行明确，利用各种技术改善金融项目。第二，创新机制，稳步推进金融科技的发展，农商银行要塑造良好的环境，将实体经济与金融服务相结合，坚持消费者与市场为导向，优化创新的绩效考核系统，设置有效的容错制度，塑造良好的创新文化环境。第三，培养高尖端金融复合型科技人才。农商银行要注重科技人才的培养，因为金融科技的运用需要这类人才，可加强员工的培训工作，注重各部门之间的交流沟通，增加他们与其他银行的合作交流，成立专业的金融科技团队。

（五）加大“信息化银行”的投资力度

随着金融科技观念的深入，银行要通过多种方式获取数据，受传统技术创新的影响，农商银行要与银行业务操作中所用到的各种数据资源更好融合，为用户提供更优质的服务，让他们获得金融方面个性化的服务。同时，农商也要不断整合和搜集银行内外部的数据，建设银行大数据处理中心。在构建内部信息技术体系上，将银行内部不同业务部门所包含的用户信息进行整合，能够通过不同渠道将交易的用户整理、展开各项数据研究，抛弃原有的数据，应用和规整大批量的社会相关数据。农商银行还要加快构建媒体和互联网等一系列的数据共享机制，提升微信互动和社交网络等新媒体的功能，整理用户交流的方式，提升用户间的交流和互动，通过全方位的数据弥补银行原有的缺陷。

（六）优化农商银行金融创新风控系统

农商银行在发展中，风险控制能力是重点工作之一，可从以下的方面入手：第一，要对风险管理制度进行优化，当前大数据技术能在一定程度上排除欺诈的行为，农商银行可从信用评估入手，设置新的评分规则，如从交易状况、用户偏好等方面获取个人信用评分，还可利用小微商账户对商户的信息进行监测设置信用评分，当出现问题时，能及时反馈给银行。第二，要优化外部控制环境，农商银行在处理内部风险时要改善外部环境，可联合政府创建金融科技服务平台，实现数据的共享。

结束语

综上所述，在科技金融的引领下，农商银行要转变原有的生态格局，建立新型的生态环境，重视内部金融系统的科学组合，坚持创新的发展趋势，创造人工智能化的全新型金融局面。

参考文献

[1]周聪.商业银行科技金融创新方向的思考[J].中国商论，2020（24）：69-70.

[2]马利军. 开创银行服务科技创新的新局面[N]. 中国城乡金融报，2020-12-25（A07）.

[3]张翔鸣.商业银行金融产品的创新发展分析[J].中国商论，2020（23）：91-92.

[4]陈晓暾，张惠.金融科技时代商业银行创新转型路径[J].金融科技时代，2020（11）：54-56.