中小商业银行金融产品创新及风险防控浅谈

孙琳

[摘 要]中小商业银行是随着市场经济的繁荣和发展而逐渐涌现在市场中的主体性机构，其主要功能有盈利和为社会大众提供便民服务。但中小商业银行作为市场的一分子，其立足根据仍然是商业盈利。因此作为中小商业银行主体，开发具有创新性的金融产品就成为中小商业银行营业的应有之义。同时，对于中小商业银行所开发的金融理财产品进行创新风险评估和管理研究就显得尤为重要。文章结合我国当下的经济发展情况和人们对于金融产品的购买情况，分析目前中小商业银行金融产品开发的现状以及所面临的困境，提出应对金融产品开发所面临风险的相应策略，以此对金融行业从业者带来启发。

[关键词]中小商业银行;金融产品创新;风险防控

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.29.036

随着改革开放的深入发展，许多中小型商业银行为了提高行业竞争力、增强营业能力及维持自身稳定发展，不断推出各类金融产品，现目前，也是中小型企业重要的发展途径。中小型商业银行要利用金融产品带来更大的经济效益，需要采用新技术，重视产品的开发，做好风险管控。

1 中小商业银行金融产品创新及风险防控现状概述

1.1 金融产品创新存在的问题

1.1.1 缺乏明确的市场定位

为了顺应时代的发展潮流，很多中小商业银行在发展传统的金融产品时，过度关注金融产品的创新，意图快速激活金融市场，但在发展金融产品时没有明确的市场定位，只关注金融产品在短时间内带来的经济效益，却忽略了金融产品的可持续发展，导致中小商业银行在发展过程中无法掌握市场需求，从而增加了金融产品创新存在的风险。除此之外，中小商业银行工作人员在进行金融产品营销时，无法精准掌握客户需求，对金融产品也没有准确定位，因此无法提供满意的金融产品服务，综合化服务仍有待进步。

1.1.2 市场环境严重限制了金融产品的创新

金融产品为中小商业银行带来的效益：一方面取决于产品是否符合消费者需求;另一方面取决于目前的市场环境是否适合产品营销、是否能充分地调动市场的积极性，拓展新的业务和市场。但就现阶段我国中小商业银行的金融产品创新来说，金融领域自身为了降低风险的发生率，对金融产品创新各方面予以一定的束缚，不利于金融产品创新意识的发挥;另外，有的金融产品可能会令市场产生较大的波动，导致中小商业银行市场开拓受阻，增加了产品研发的难度，不利于金融产品创新的长期发展。

1.1.3 缺乏翔实的信息披露机制

中小商业银行重视金融产品的创新，主要是满足客户的多样化需求，但是目前我国中小商业银行提供的金融产品中，关于产品的信息披露不够翔实，一方面，银行同顾客签订的金融产品服务合同中，专业术语较多，而顾客对专业术语的理解与实际意义有出入，对金融产品风险及收益了解不够深入，且银行工作人员没有尽到告知解释的义务，将会增加银行的法律风险，导致很多银行的信誉度受损。另一方面，由于信息披露机制的不完善，尤其是政府与银行、银行与企业之间信息披露工作并未规范。政、银、企之间信息披露不充分，使得中小商业银行往往无法汇集来自产品各方面的数据信息以及需求信息，在一定程度上也阻碍了金融产品的创新。

1.2 风险管理中存在的问题

1.2.1 缺乏统一的价值评估体系

关于中小商业银行中的金融产品创新统一的管理。以金融产品为例，比如知识产权质押融资，为解决以科技研发为主的中小科技企业融资难的问题，知识产权质押融资产品应运而生，但是该类产品缺乏统一的价值评估体系，缺少政府类权威的评估机构，以及该类产品出现风险后一个统一的管理平台，以供知识产权的流转，从而导致中小银行有产品无业务，不敢轻易涉及。银行有后顾之忧，继而影响相关新产品的创新。

1.2.2 缺乏先进的量化管理

目前我国的中小商业银行发展速度较快，但风险管理方面滞后于发展速度，在新的金融产品风险评估时，通常只依据管理层单一的认识，不符合量化管理的要求。中小商业银行在对金融市场风险进行分析时，所使用的技术相對落后，没有充分地引进先进的市场风险分析设备，造成量化管理缺乏一定的先进性。同时，在对创新的金融产品进行市场营销时，往往由于缺乏全面的市场调研，导致产品无法快速地适应金融市场，在外购金融产品时，由于对本地金融市场缺乏准确的定位，进而增加了金融市场的风险。

1.2.3 缺乏科学的监管体系

根据市场调查显示，我国的中小商业银行开发新的金融产品的速度突飞猛进，但关于这一创新产品的风险管理仍缺乏科学的监管体系。首先，监管理念没有随着银行发展而完善，疏于对金融产品功能的监管，监管体系内各个部门之间缺乏合理的分工和高效的协作，职能划分不准确;其次，不关注产品技术的监管，缺乏先进的量化管理和完善的人才管理制度;最后，缺乏合理的产品披露监管机制，关于产品存在的风险缺乏科学的评估机制，增加了中小商业银行的金融风险。

2 中小商业银行金融产品创新分析

新冠肺炎疫情发生以来，众多行业如娱乐、旅游、住宿、餐饮、交通等受到的影响比较大，很多其他行业也延期复工，这导致经济下行压力较大，2020年GDP涨幅在6%以下基本已成定局。面对疫情产生的影响，各部门各地区纷纷出台相关政策，以支持企业发展生产。对于银行而言，疫情带来的直接后果是，传统线下业务尤其是物理网点业务受到巨大的冲击，而间接的后果是，疫情对经济造成的冲击给银行的业绩增长带来了负面影响。

面对这次疫情，中小商业银行主要应做好两方面的工作，一方面是疫情期应急方案，承担社会责任，助力疫情防控，树立良好形象;另一方面是如何调整自己的经营策略。面临疫情，产品创新成为中小商业银行重要的抓手。

为应对疫情带来的冲击、承担社会责任，很多中小商业银行开启了产品创新。由于疫情影响，很多抗疫物资公司需要扩张生产，但是面临资金紧缺;很多其他类型的企业无法复工，资金问题同样突出。