乡村振兴背景下完善农村金融服务的策略研究

文/张薇（北京工商大学）

近年来，我国不断致力于消除农村金融服务漏洞，农村金融服务机构组织不断健全，新颖的金融产品不断涌现，金融服务农业水平不断增强，在改进农村金融服务方面取得了骄人的成绩，为农村经济发展和全面乡村振兴提供了有力经济支持。

当前，农村金融服务仍然存在供需矛盾突出、服务能力有限等诸多不足，限制了农村经济的发展。加大农村金融服务力度，推进农业农村全面发展，助力全面乡村振兴任重而道远。

一、当前金融服务农村经济现状

（一）农村经济运行情况

从全国来看，第一产业总产值逐年增加，但增长速度比不上二、三产业增长速度，长期以来，农业增长速度低于国民经济其他部门，第一产业占GDP比重呈持续下降趋势，农业增长呈放缓趋势。

（二）农村金融支农情况

近年来，随着全面乡村振兴工作的不断推进，农村经济水平不断提高，农村资金需求增长较快。在政府对金融支农的大力倡导下，金融机构对农村经济支持力度不断加大，涉农贷款余额逐年增加，涉农贷款占总贷款额保持在22%-23%之间。

随着农业生产不断向规模化、专业化发展，可以预计，未来涉农贷款需求会进一步加大。

二、当前农村金融服务助力乡村振兴存在的问题

（一）风险防患分担机制不健全，造成农村金融服务供需矛盾

一方面，农业生产受气候、温度、降水量等外界因素影响较大，产量具有靠天吃饭的不确定性和农业生产的固有周期性,导致农村生产融资的风险较大；另一方面，当前农业保险发展较为滞后，虽有政府牵头进行的水稻、玉米、油菜、能繁母猪等农业保险，但总体农业保险种类偏少、险种不全，农户大多缺乏风险防患意识，主动参投保积极性不强，造成农业保险的覆盖率低，在农业生产中不能有效地防患分担潜在的风险。由于资本天生具有的逐利性，农村金融机构提供金融服务的目标便是追求盈利，面对农业生产融资的高风险性和回报的不确定性，农村金融机构不会积极主动地满足农户的金融需求，绝大多数金融机构亦不会将自身资金投入农业生产中去，在造成了农村本地资金外流的同时，又无法将外来资金吸引进来，导致农业生产资金需求大于供给，供需矛盾阻碍了农村经济的发展。

（二）信用体系建设不健全，阻碍农村金融法治环境良性发展

一是农村地区长期以来缺乏信用文化，部分农民没有很强的信用意识，信用及法制观念不强，导致农村金融信用风险长期存在。二是农村信用体系建设起步晚、目前尚处于建设期，且极少有专门针对农村地区设立的信用评级机构，导致对农村信用主体征信采集缺乏准确、统一的标准，造成农村信用体系建设进展缓慢、进度滞后，无法为农村经济活动提供有效参考信息。三是农村法制建设不健全，没有建立信用奖惩机制，对待失信行为惩罚不够严厉，对守信行为没有明确的奖励规定，失信成本不够高，失信者得不到应有的惩罚，滋生逃债、赖债现象，不利于农村金融法治环境良性发展。

表1 2006-2020年国内生产总值及一二三产业产值（亿元）

表2 2011-2020年涉农贷款余额（万亿元）

（三）信贷担保机制不健全，制约金融服务的获取渠道

为规避风险，农村金融机构在对农业经营主体安排信贷时，更倾向于以房屋、宅基地、土地等不动产资产作为抵押物，但在农村地区，这些不动产价值都较低，且由于农村的集体所有制，一旦发生失信风险要对这些资产采取强制处置时，仍然存在一些困难，缺乏规范有效的可抵押物。同时，农村地区也缺乏愿意为农民提供贷款担保的专业担保机构，农业经营者和农民的担保需求无法得到满足。在这种情况下，农民很难从正规金融机构筹集到生产经营所需资金，被迫选择民间融资和非金融机构进行融资，导致农村金融服务机构向农业经营主体提供金融服务的渠道受限。

（四）市场竞争机制不健全，不利于农村金融服务优化

农村金融服务机构较少，在农村金融卖方市场的格局下，金融机构缺乏主动服务农村、创新农村金融产品、提升农村金融服务的内生动力。一是金融机构主动服务性差，缺乏有效服务，除了储蓄款业务竞争相对较大外,其他金融产品和服务,比如风险大、报酬率低的惠农贷款业务,农村金融机构往往是能避则避，服务消极；二是金融产品种类单一、缺乏创新，大多农村金融服务机构服务内容停留于传统支付结算、存贷业务上，没有根据农村经济的特点，开发出满足农民实际需求的金融产品，不符合当前农村发展的需要。三是服务模式单一，服务手段落后，依附于实体营业网点、ATM机、POS机开展服务，没有依托互联网、大数据技术，充分挖掘农村金融服务需求，开展个性化服务，提升服务水平。

三、完善农村金融服务的对策建议

（一）健全农村金融风险防控机制

1.加大政府引导支持，推进农业保险多元发展

应充分发挥政府资金在促进农业保险发展上的粘蝇纸效应，通过提高财政补贴参保费用的比例、给予保险公司费用减免和税收减免等，引导保险公司涉足农业保险领域；深挖农业保险产品，创新保险险种，根据地方特色和农业生产实际情况，不断扩大参保农产品种类，适当提高农业保险理赔标准，补足农村农业保险短板，调动农村金融机构服务农业发展的积极性。

2.加强银保合作，建立风险分担机制

农业的高风险性造成了农村金融机构借贷偏好，是导致农村金融供需矛盾的根本原因，化解和分散农业风险是改善农村金融供需矛盾最好方式。

推进农业金融服务机构多元化发展，加强农村金融服务机构的互动效应，形成银行、保险公司、担保公司共同参与控制，共同分析甄别，共同分担风险的农村金融风险分担机制，增强农村金融抗风险能力。

（二）加强农村信用体系建设

1.加快农村信用体系建设，政府牵头多方配合做好顶层设计，尽快建立起全面化、可持续的农村信用体系，实现农村居民、农业经营者、农村企业信息的便捷获得，促进农村信用环境良性发展。

2.建立诚信奖惩机制，加大对失信行为主体的执法力度，例如公开警示、限制出行、限制消费、强制执行等，加大失信成本；对信用良好的主体，鼓励金融机构给予简化办事流程、利率优惠等奖励措施，褒扬引导诚实守信，引导农民诚实守信。

（三）健全农村抵押担保机制

加快在担保抵押机制和融资渠道上的创新，不断丰富信贷品种、扩大担保范围。一是加快农村产权制度改革，积极探索“三权三证”抵押，允许农村居民可以用自身房屋、土地等使用权和承包的山林、草场、水塘等经营权进行抵押，扩大有效担保物范围。二是推进抵押物金融产品创新，试点将农机具、农产品、农业生产设施、农业订单等进行抵押，积极拓宽农村抵押物范围。三是引导鼓励农户与农户之间、农村企业与企业之间联保、互保，共同承担风险，相互提供担保。四是进行制度上的创新，探索让农民入股参股，采用建立商业担保机构的方式，成立具有农村特色的担保公司，入股的农民可以参与经营分红，有偿为农村居民提供担保服务。

（四）完善金融市场竞争机制

1.完善农村金融市场体系建设，从供给侧改善农村金融服务。一方面，充分发挥已有农村金融机构的作用，借助已有农村金融服务网点，积极推行服务创新，打造个性金融服务产品，不断扩大涉农金融服务范围。

另一方面，灵活运用差别化货币政策，引导更多金融机构参与农村金融服务，拓展政策性银行的服务领域，从机构数量和服务宽度上充实农村金融市场，促进农村金融服务机构多元化、多样化，解决金融服务机构不足问题。三是放宽市场准入，实施包容开放的民营非金融机构政策，将合作金融和民间金融作为农村金融服务的重要补充，引导农村民营非金融机构走向规范化、阳光化，促进农村小型金融机构健康发展，激发农村发展内生动力。

2.提高农民自主选择的可能性，从需求方促使农村金融机构改善自身服务。为农村居民提供存取款、贷款、租赁、债券、理财等多种金融服务选择，使农村居民可以自由选择自己喜欢的金融产品和服务机构，从而从需求方促使农村金融机构不断完善自身，提供适合于农村的金融服务。

3.建设互联网金融服务体系，借助互联网、大数据技术，不断推进手机银行、电话银行、网上银行、等支付方式，在为农村居民提供更方便快捷金融服务的同时，利用大数据分析，挖掘农村潜在金融需求，打造出个性化金融产品，促进农业农村融合发展。