深化绿色信贷发展 打造“绿色银行”品牌

袁文华 衡 淼 孙一鸣/中国农业发展银行江苏省分行

党的十九大报告中指出，要建设美丽中国，推进绿色发展，发展绿色金融，明确生态文明建设在党和国家事业发展中的重要地位。坚持绿色发展，推进美丽中国建设，积极发展绿色金融，是农发行贯彻新发展理念、履行社会责任、构建绿色金融新格局的内在要求。绿色金融与农发行服务国家战略的目标定位相契合，与农发行服务三农的业务定位相吻合，与农发行支持生态环境改善、应对气候变化的社会责任相一致，农发行的绿色金融大有可为。

深化信贷全流程管理，打造“绿色银行”品牌

我国已经进入以降碳为重点、推动减污降碳、促进经济社会发展的绿色转型期。基层农发行要落实总行关于打造“绿色银行”品牌战略，坚持正面支持，负面管理，系统推进，将环境、社会、治理要求纳入信贷全流程管理，提升品牌影响力、竞争力、美誉度。

加大绿色信贷项目营销。农发行根据国家发改委等七部门联合制定的《绿色产业指导目录》，结合营销产品类型，规定了绿色信贷分为五大类，分别是水利建设贷款、改善农村人居环境贷款、城乡一体化贷款、生态环境建设与保护贷款、林业资源开发与保护贷款。基层行要围绕“十四五”规划102项重大工程，结合区域发展战略、绿色产业政策、外部监管要求，找准服务地方经济发展着力点，提供一揽子绿色信贷服务方案。

建立绿色信贷专项储备库。一是设立绿色信贷一级库。基层行要大力营销支持重大项目和重点客户，做实做足项目和客户储备，为推动业务高质量发展提供保障。开户行通过客户营销，将具备基本条件的涉绿项目信息录入储备库，二级分行和省级分行前台部门按照流程进行审核，做到目标项目全部纳入一级库管理。二是设立绿色信贷二级库。开户行负责一级库项目的培育，要加大政策、市场、客户、同业的研究，找准重大项目的切入点，做好工程项目融资方案的实施，对具备基本调查评估条件的项目发起调整储备库申请。二级分行对申请资料审核后上报省行前台部门，前台部门与中后台部门联合协商，推进贷款项目由一级库转入二级库。三是调查评估中心开展调查。省行调查评估中心实行挂图作战、沙盘作业，逐个项目制定时间表、路线图，建立问题会商解决机制，明确办贷时限。对重大项目和重点客户，坚持优先受理、优先安排调查评估。通过协调联动，不断加强对绿色低碳发展的信贷支持。尽职调查报告形成后，主动移交信用审查中心进行贷款审查。

加强审查审议环节管理。一是对客户环境信用“五色”等级开展审查。江苏省生态环境厅将企业环境信用等级分为绿色诚信级、蓝色一般守信级、黄色一般失信级、红色较重失信级、黑色严重失信级，定期进行动态调整。信用审查中心通过查询实时信息，对新准入客户，审查要求达到绿色或蓝色等级。对存量客户提出审查意见，绿色和蓝色的，继续给予支持；黄色的，不予新增贷款；红色和黑色的，采取压降措施直至客户退出。二是对客户行业风险开展审查审议。根据贷款投向，结合借款人对环境和社会的影响，判定客户的行业风险分类，采取差别化管理措施。对不会产生明显不良环境和社会后果的客户给予积极支持，对将产生不良后果但较易消除的客户，要重点关注其环境改善效果，对可能产生不良后果且不易消除的客户，实行名单制管理，严格限制“高耗能、高排放”行业客户新增产能融资。三是对贷款绿色属性开展审查审议。根据《绿色产业指导目录》，结合项目建设内容、营销产品类型、技术标准等维度，通过审查审议准确认定绿色信贷项目，核定绿色产业类型、比例和金额。对存在重大环境和社会风险项目，贷审会行使否决权，一律不予支持。四是对贷款绿色属性在审批书中确认。对于获批的绿色信贷项目，在《信贷审批书》上明确绿色信贷的认定结果，注明绿色贷款的认定产业类型、认定比例、认定金额，提出差异化贷款管理要求，为放款监督和贷后检查提供依据。对于无法取得绿色证明材料的，经过审议后认定为非绿色信贷项目。

加强放款监督环节管理。一是审核绿色信贷项目标识的录入。开户行要在发起合同监督过程中，对照《信贷审批书》的绿色信贷认定结果，在CM2006系统中录入绿色标识，省行放款监督中心要审核项目绿色标识信息录入情况，确保不漏录、不错录。二是审核借款合同的约束条款。按照总行绿色信贷指引，对涉及重大环境和社会风险的客户，审核借款合同中是否补充专项条款，要求客户必须制定专项措施。若发生违约，开户行有权停止放款或提前收回贷款。三是审核担保能力的风险事项。利用总行押品管理系统，定位房产、土地、厂房等抵押物地理位置，远程掌握押品真实状况。审核发现抵押物存在环境污染和安全隐患，要求开户行进行整改，确保第二还款来源的有效性。四是审核信贷资金使用的合规性。通过总行天玑外部数据平台，查询贷款支付链中相关企业的环保情况，防止因支付对象的环境风险影响贷款安全。要实行穿透式管理，审核发票、流水等支付证据，确保贷款资金不被挤占挪用。

加强贷后检查环节管理。一是开户行贷后检查责任。要将客户环境信用等级变动情况，纳入开户行日常贷后检查内容，对红色和黑色的客户，下调风险分类。当发现客户环境信用等级下降时，开户行要及时上报客户环保风险信息，根据省行审查意见，在CM2006系统中调整客户的行业风险分类标识，实施专项的贷后检查管理措施，提高风险防控能力。二是省分行风险监测责任。根据总行内部改革要求，省分行要成立信贷监控中心，利用CM2006贷后管理系统，查询开户行贷后检查执行情况。省分行利用总行天玑外部数据平台，查询企业工商信息、司法涉诉、行政处罚等公权类数据，及时将客户环保处罚和环境信用等级变化情况反馈给开户行，督促开户行调整客户风险分类，采取有效防控措施。三是做好绿色贷款的风险客户处置工作。对贷款存续期间发生环保问题的风险客户，除开展常规贷后检查外，要对发生严重环保问题的客户制定风险化解方案，采取压缩授信额度、追加担保等风险缓释措施，同时要加强与地方政府、监管部门汇报沟通，推动风险贷款的处置化解工作。

对推动绿色信贷发展的几点建议

完善绿色信贷服务体系。通过采用国际先进标准，围绕国家减污降碳和经济社会发展绿色转型的要求，完善绿色信贷服务体系。通过绿色金融“政银企产学研”合作模式，为客户资源获取、绿色金融行业研究提供渠道资源。研究差异化区域策略，重点支持绿色企业和节能环保项目，构建绿色信贷发展的新格局。

优化绿色产品创新机制。在建立绿色低碳循环发展经济体系，补齐生态环境短板，助力推进农业农村现代化和乡村全面振兴中，探索创新符合绿色低碳循环经济发展的环保贷、节水贷、固废贷、排污贷、土壤修复贷、绿色组合贷等特色产品。积极探索林权、排污权、碳排放权、项目收益权等环境权益抵质押融资模式。

优化绿色信贷考评机制。设定绿色信贷考核指标，加强对基层行执行国家绿色发展政策的考评，将绿色信贷的贷款业务占比、贷款份额占比、贷款增量占比、绿色不良贷款占比等指标，列入经营绩效中考核。通过优化信贷资源、财务资源、人力资源配置，激励基层行全力支持绿色、低碳、循环经济发展，擦亮农发行“绿色银行”品牌。□