试论电子商务中的金融创新策略

陈玖玖 童筠 杭州玖圩新材料科技有限公司

引言

近年来，现代信息技术被灵活运用于社会各个方面、各个领域中，计算机技术、网络技术为人们的日常生活提供了便利。在这样的背景下，金融行业作为经济社会的重要组成部分，更应当与时俱进，基于社会发展的实际需要不断革新优化自身发展机制、发展体系，在金融创新开展过程中渗透融入电子商务，包括电子货币、网上银行、电子支付等相关的金融创新，同时金融体系、金融服务也在这样的背景下得到了发展。

一、电子商务与金融创新的相关概述

（一）电子商务的内涵

所谓电子商务，主要是指在商务活动开展过程中相关的技术人员灵活利用现代信息技术、网络技术、通信技术，有针对性地开展交易活动，而这样的活动并不需要面对面地进行，通过第三方支付直接完成。从一定意义上来讲，电子商务为商务工作的有序开展提供了更为高效的途径和手段，将实体交易活动转变为虚拟交易，这在一定程度上打破了时间和空间的限制，整个过程省时高效，有针对性地减少了成本支出。在这样的背景下，网络化、数字化、信息化应当是电子商务发展的重要特征，其在一定程度上直接影响金融行业的进一步发展创新。

（二）金融创新的内涵

所谓金融创新，主要是指基于金融产品及服务方面的与时俱进，充分立足于现代社会发展的实际，需要对金融发展的相关要素进行科学合理的充足优化，不断研发出全新的、高效的多元化金融工具和金融服务，摈弃传统滞后的金融发展体系，更好地迎合现代金融发展需要。从一定意义上来讲，金融行业的发展本质上会受到经济利润及经济效益的驱动，立足于当前行业发展的主要势态及现状，有针对性地革新优化管理理念和管理形式，通过这样的方式实现金融发展的持续性、科学性、有效性。众所周知，金融创新本质上具有极强的生命力，其在一定程度上对创新意识进行了有效地践行，同时也迎合了现代社会经济发展的目标任务。尤其是近年来，我国社会主义市场不断健全完善，在经济全球化的影响下，金融行业发展也逐渐适应该趋势，在原有的基础上拓宽了存贷款业务，衍生出大量的金融产品。

现代信息技术发展及网络平台的健全都使得电子商务逐渐成为现代社会中极其重要的产业发展形势，而这一形势优化了传统的金融体系，同时也为其后期的创新改革奠定了良好的基础。所谓金融创新，可以将其理解为金融工具、金融服务、金融制度的创新优化。值得注意的是，金融工具及金融服务的创新应当是金融创新的根本基础和重要前提，能够在一定程度上寻求创新的有效突破口，而制度创新则是推动金融行业长远发展的可靠保障，三者相辅相成、相互促进。

二、电子商务在金融创新中的应用策略措施

（一）电子支付

从一定程度上来讲，网络技术的飞速发展在一定程度上推动着电子支付的快捷高效，大量的金融资本在网络平台中进行流转支付，切实提高了交易的效率及质量。具体而言，对于电子支付系统来讲，买卖双方达成交易，就会通过安全的电子手段，将所有的信息数据传送至银行机构，由银行进行款项的拨付和使用，这在一定程度上实现了货币的快速转入转出。由此可见，电子支付的广泛推广运用加快了资金流转，同时产品的销售速度也不断提高，买卖双方不需要花费大量的时间、成本开展多元化的商务活动。据调查显示，电子支付系统本质上应当充分隶属于电子货币，其以信息网络技术作为有效载体，对电子数据进行了科学合理的整合优化，并利用商业化的机器设备进行实际交易，买卖双方都可以通过银行的信息记录查询到自己资金货币的具体流向及使用情况。在电子商务飞速发展的背景下，电子支付平台在金融业务中发挥着的作用日益凸显，整个业务流程更为全面、系统、高效，与此同时，电子支付也在一定程度上为人们的日常生活提供了便利。

（二）电子银行

所谓电子银行，也可以将其称之为网上银行，这也是近年来我国各大银行重点发展的业务之一。国家相关管理部门对电子银行的内涵进行了有效的明确，其认为电子银行应当是商业银行在运营管理过程中，利用公共通讯通道及开放的网络渠道，向公众提供的多元化的、高效的银行业务。大多数人们对电子银行的认知主要体现在基于互联网平台及网络技术所衍生出的网上银行业务，包括手机银行、电话银行等。而随着我国金融行业的不断发展创新，为了进一步推动电子商务的发展，国家相关职能政府部门明确提出了金税这一理念，并要求各大银行有效贯彻落实。根据相关的实际调查研究可以看出，目前我国大多数商业银行都开展了电子银行业务，用户可以根据自身的实际需求随时随地在电脑平台、手机APP进行信息资料的查询，并且自主完成开户、对账、行内转账、跨行转账、基金购买、理财购买、定期存款、信用卡及个人投资等相关的业务活动。不同于普通的线下网点，电子银行可以24小时为用户服务，从真正意义上提高服务的质量及水平。随着越来越多的银行开始创新变革，金融产品也层出不穷，其在一定程度上将电子商务紧密联系，逐步实现了资金流、信息流、物流的统一协调发展。

（三）电子货币

所谓电子货币，顾名思义，其没有具体的实物形态，而是通过数据的形式进行体现。金融创新发展过程中，用户可以根据自身需求直接在网上平台、电子银行中转出或转入自己的资金存款，同时也可以借助第三方支付科学合理地使用自身余额，通过这样的方式提高了交易的效率及安全性。从一定意义上来讲，电子货币的出现本质上是为了满足电子商务交易的实际需求，如果没有电子货币，电子商务也只能从线上转到线下，通过现金支付的方式实现交易。根据相关的实践调查研究可以看出，近年来，数字货币作为一种新型电子货币，受到了大众的广泛关注，其中以比特币为代表的密码货币在国内外受到了投资者的大力追捧。密码货币是通过一系列的密码计算实现资金的创建、分发和维持，值得注意的是，这样的过程每一步骤都会受到校验技术的分析验证。由此可见，密码货币不同于传统的货币形式，其发行机构并不统一，只要个体掌握点对点技术就能够实现发行。由此可见，密码货币通过对密码学方法的有效使用，使不同数据之间产生相互关联的数据块，每一个数据块中都包含着买卖双方的具体信息，这样的数据块帮助验证交易的真伪，并在发展过程中有效生成下一区块。

（四）金融套餐

众所周知，我国的金融体系包括银行、保险、证券三大机构，而不同的机构被不同的职能部门所监管，因此其根据信息需求所推出的一系列业务并不统一，不同机构之间没有及时高效地进行互动交流，信息获取的渠道和途径较为狭隘。随着电子商务的有效推广发展，各大银行的接口打通，不同机构、不同银行之间的信息数据快速传播推广，与此同时，金融业务的办理速度也大幅提升，用户可以在同一个银行同时完成理财、存储、保险、基金等产品服务，也可以将这样的服务理解为金融套餐，其在一定程度上节省了客户时间，为其提供更为优质的服务。

以网上保险为例，其通常是利用网络平台实现被保险对象的投保、给付、理赔等相关业务，从真正意义上实现了保险行业的数字化发展。值得注意的是，保险公司可以根据网络平台快速搜集客户信息数据，与自身的业务范围进行有效匹配，深入分析不同用户的实际需求并为其提供周到的服务，以此保障其日常生活的有效开展。

（五）个性化服务

根据上文可以看出，互联网技术的飞速发展在一定程度上加快了信息的流通及传播速度，但与此同时，人们对自身发展的实际需求日益看重，因此提出了个性化要求。众所周知，电子商务的创新发展有效推动了金融产品的个性化服务，统一单调的金融服务已经无法满足客户日益增长的实际需求，大多数用户更希望企业或银行、金融机构根据自身的发展需要制定出个性化服务，包括消费的数量、费用档次、消费的地点时间等。在这样的背景下，必须科学合理的对用户进行划分，分析不同学历、不同收入、不同背景客户对金融产品的爱好及需求，在此背景下为其提供差异化的个性服务。值得注意的是，国家相关银行机构及金融机构必须与时俱进，积极学习当前社会中先进的技能技巧及技术理念，灵活利用大数据技术、云计算技术深入挖掘用户背后的实际需求，根据其交易行为数据、账单、客户传真、电子邮件中的信息进行分层分类，通过这样的方式为不同客户提供不同的服务。

三、电子商务在金融行业的应用前景探究

（一）出现电商金融新业态并不断创新完善

从一定意义上来讲，电子商务在一定程度上直接推动了金融创新发展，而电子金融在近年来受到了大众的广泛关注和认可，作为一种全新的发展业态也被逐渐运用于实际工作过程中。所谓电商金融，可以将其理解为P2P模式下电商行业提供的电子货币、网络信贷、货币业务、第三方支付、订单融资等相关的金融业务，电商银行在一定程度上涵盖了金融行业发展的主要特征及趋势，同时也凸显出开放、平等、自由、分享的内涵优势。值得注意的是，电商金融能够进一步加强用户的实际体验，同时各部门之间能够有效地互动协作，所有信息数据都可以在网络平台中进行搜集查询，实现了信息数据的透明化、公开化，同时操作简单、成本较低。金融行业发展过程中，电商金融作为一种全新的发展业态，必将在现有的基础上不断更新完善，从真正意义上实现电商金融与传统行业的渗透融合。与此同时，电商金融行业在未来也会衍生出大量多元化的金融产品，为用户提供更为全面系统的信息指导，提高其服务满意度。

（二）电子商务促进传统金融变革发展

随着电子商务的不断创新发展，传统金融行业必须在现代技术发展的背景下利用互联网技术、互联网金融快速实现产品的升级转型，这样才能实现可持续发展。众所周知，当前社会人人都有电子支付的实际需求，如果银行或金融机构没有设身处地基于用户需求进行产品的推陈出新，那么其必将会被市场所淘汰，甚至出现金融脱媒的不良现象。与此同时，通过互联网金融的有效贯彻落实，能够进一步准确分析不同顾客的实际需要，从而开展精准营销，有效追踪顾客的实际来源，久而久之大众营销会逐渐被社会淘汰。

（三）不断增加应用场景

跨界合作金融应当是未来电子商务与金融发展的大势所趋，相比于传统的金融套餐，跨界合作在一定程度上增加了应用场景，能够为用户提供更为多元化的金融服务，同时也规避了传统金融行业发展过程中收费较高的现象。与此同时，跨界金融有效提高了用户的参与度，使其主动参与金融发展，以此有效降低金融风险。值得注意的是，跨界合作不仅仅体现在金融与金融品牌的合作上，同时金融与非金融品牌的合作也应当提上日程，实现合作共赢，不断强化线上价值，而在未来发展过程中电商平台的纯线上模式也会逐渐转变为线上、线下场景融合，这也是我国传统电商发展的主流趋势及目标任务。

（四）切实提高金融创新意识

根据相关的实践调查研究可以看出，我国具有大量的金融机构，但各个地区经济金融行业发展各不相同，因此金融水平也有差异。部分地区的电子金融仍处于初始阶段，不管是产品创新、服务质量、服务水平都远远落后于发达国家，针对这类地区而言，金融机构及银行机构必须转变自身传统滞后的金融理念，提高认知，树立正确积极的金融风险意识，在实际工作过程中不断提高自身的专业能力及综合素养，培养全球意识，利用多元化的技术手段及方式方法克服金融障碍，使得客户都能够购买到自身所需的、放心的金融产品。与此同时，银行及金融机构的决策人员必须充分立足于国际标准，分析目前我国金融行业发展的现状及问题，不断建立健全完善的网络金融制度条款，同时也应当预防经济业务中可能存在的一系列金融风险，加强过程监管，实现电子金融的可持续发展。

结语

综上所述，为了进一步推动电子商务中金融创新的进程和发展，相关管理人员应当基于电商金融新业态不断创新完善，实现电子商务促进传统金融变革发展，不断增加应用场景，切实提高金融创新意识。