特斯拉上线UBI车险，会引发定价革命吗？

宋文娟

“斜杠青年”马斯克的热度不减，继玩转火箭、隧道等，其在保险领域也带来颠覆性的动作。10月15日，特斯拉正式在美国得克萨斯州上线基于实时驾驶行为定价的车险（insurance using real-time driving behavior）。

马斯克曾表示，“特斯拉不仅仅是一辆汽车，更是一辆移动终端。”

此次在特斯拉推出的车险定价模式与传统车险定价也有非常大的不同。

“特斯拉车险的本质不是‘大数法则而是个体的‘全量数据，直接把保险精算的根基给颠覆了。” IFAA國际独立财务顾问协会（亚洲）副秘书长孔志军对《财经》记者说。

区别于以往车险的根据年龄、性别、理赔历史及信贷的定价模式，特斯拉在这款产品中精准根据个人驾驶习惯和实际使用的按月里程付费实践更显科学合理。

中国车险保费占财产险公司保费的70%至80%比重，是财险公司业务最大业务板块，不过大多数公司的车险业务是亏损的，只有少数几家公司盈利。作为“当家”险种，车险的经营一直以来都备受关注。

此前，曾有中国保险企业筹谋布局UBI车险（Usage-based insurance，按使用行为付费的保险），如安心保险曾推出过“闲时退费”的类UBI车险，不过后来被监管部门叫停，此外众安保险此前也有意开展UBI车险，做了很多准备工作之后，至今尚未面世。

但马斯克似乎在宣告未来已来，UBI对于现有的车险行业将掀起多大的变革？

特斯拉的保险新经：变革定价因素

马斯克曾表示，“我很需要一些高端精算师。我非常尊重精算师职业。如果你的数学能力很强，特斯拉就是你要来的地方，请加入特斯拉，我们需要革命性的精算师，尤其是如果您想对行业做出一些改变。”

一直走颠覆路线的马斯克，此次在特斯拉推出的车险定价模式与传统车险定价有很大的不同。

特斯拉官网告知用户：“和大多数的保险产品不同，我们去除下面这些可能影响你们保险费用的变量：比如信用、年龄、性别和婚姻状况，我们认为你的保险价格由你的驾驶行为来决定。”

值得注意的是，事故/违规记录、理赔史也被从决定保险价格因素中剔除。

“我们认为你的保险价格应由你的驾驶情况来决定，我们不会因为一个驾驶事故来增加你的保险费，无论这个事故是发生在签订特斯拉保险合同之前或之后。”特斯拉官网如是解释其原因。

那么其保费主要由哪些因素决定呢？

具体而言，每一辆特斯拉车有一个安全评分，安全评分越高保费越低。安全评分则是根据五个安全系数的指标对车主的驾驶行为进行评估。这五个安全系数分别是：每1000英里前撞警告 （Forward =Warnings per 1000 Miles）、紧急制动（Hard Braking）、急转弯（Aggressive Turning）、不安全的跟车距离（Unsafe following distance）以及强制自动驾驶脱离（Forced Autopilot disengagement）五项指标。

更精准而言，其定价系数为：

预测碰撞频率（PCF）

=0.682854×1.014495每1000英里前撞警告系数×1.127294紧急制动系数×1.019630急转弯系数×1.001444不安全的跟车距离系数×1.317958强制自动驾驶脱离系数。

而预测碰撞频率PCF转换为0到100安全分数使用以下公式：

安全得分=115.382324-22.526504× PCF。

区别于美国一些保险公司需要通过外置的车载诊断系统、OBD设备采集驾驶行为数据，特斯拉不需要额外的设备安装在车里监控驾驶行为。其自带的传感器收集的车辆数据包括行驶时间、里程、行驶距离、急刹车、猛烈转弯，前方碰撞警告，强制自动驾驶脱离，以及潜在/实际安全关键事件如事故或安全气囊打开等。

多位保险业内人士认为，急刹车、碰撞警告等五项指标是很完整的驾驶行为记录、偏好，将汽车最容易出风险这几个关键点进行了量化，对传统车险作业方式和定价方式是一个颠覆。

特斯拉的车险产品中，精准根据个人驾驶习惯和实际使用情况实行了按月里程付费。图/法新

孔志军告诉《财经》记者，“这更本质地决定了风险因素。驾驶习惯比年龄、性别、开什么车更重要，对驾驶风险影响最大。特斯拉根据驾驶行为的关键点了解用户是冒险型还是稳健型来进行客户精准画像。”

“更为科学合理，前后车距离会影响安全、急转弯风险就高。它是通过驾驶行为数据定价，推广起来也不难。”一位财险公司高管对《财经》记者说。

一位资深业内人士认为，特斯拉保险定价的基础是基于个人个性化的大数据，而非通常保险精算采用的社会统计数据，将意味着保险行业即将发生重大变革，未来保险业费率计算即将开启“千人千价”模式，马斯克或又将改变一个行业。

在谈及特斯拉的保险布局，某外资再保公司战略业务总监在接受《财经》记者采访时认为，造车新势力思维模式与传统的主机厂还是不太一样，造车新势力会把客户服务与客户体验放在第一位，所以它所提供的不只一台汽车硬件，而是智能出行的服务。金融与保险是这个服务中串联不同环节非常好的润滑剂，所以现在主机厂都把保险纳入整个车主服务体系中，把保险作为客户服务的一部分。

其认为，“传统的保险公司是静态的概念，产品、保障内容、价格是通过传统的精算固定，而现在随着互联网、车联网数据的丰富，车厂思考保险产品的时候，一个是用互联网、车联网数据应用到产品设计中，另一方面要把产品变成更加动态、与客户互动更加频繁，更具互动属性。”