选对保险筑牢财富保障

王力

文前提要：在奔向共同富裕的道路上，最怕遭遇到巨额的财务损失，一旦此类风险事件发生，极可能让我们的生活受到很大影响。最有效的防范风险手段是购置相应的保险。

为了不在共同富裕的道路上掉队，当代人嘴上说“躺平”，身体却都在努力工作，那么你有没有想过给这份努力一个保护？网络资讯的发达，也让我们看见了人间的各种风险，意外其实就在身边。这些见识让很多人不禁自问一句：如果我遇上了该怎么办？

疫情后红火的保险市场反映了越来越多的人开始意识到，应对这些风险最好的办法就是保险。虽然为每一个可能发生的风险做保障几乎是不可能的，但准备好应急处理办法肯定是朝着美好生活迈出的正确一步。

当然，保险市场上产品很多，盲目购买反而会得不偿失。选择保险的首要原则是根据不同的风险，选择不同的保险产品。

防病基础要打好

健康的身体是实现共同富裕目标的根本保障。《2021国民健康洞察报告》显示，当国人被问及“人生最重要的事”时，93%的人认为是身体健康。尽管国人健康意识很强，但现实中百姓的健康状况并不乐观。《中国居民营养及慢性病状况报告》（2020年）显示，2019年我国因慢性病致死人数占总死亡人数的88.5%，其中多为癌症、心脑血管疾病、慢性呼吸系统疾病。

这类重大疾病的治疗，让患者及其家庭承受着沉重的财务负担。因病致贫、因病返贫在现实生活中不时上演。医疗费用成为了实现共同富裕道路上的障碍之一。

每个人都不希望生病，但生病是所有风险中发生概率最高的一种。对抗疾病所带来的财务风险，普通人一定要配齐重疾险和医疗险。这两者虽然都能为对抗疾病风险服务，但是起到的作用各不相同。

重疾险主要用于补偿个人收入的损失，它的理赔方式是只要被保险人罹患保险条款中约定的某种疾病并达到合同约定赔付标准，将一次性直接获得合同约定的理赔数额。一旦不幸患病，普通人往往会失去收入来源，但是原本個人或家庭所需的支出，例如房贷、日常生活开销并不会因此消失，于是这笔赔偿就可以用来缓解患者的经济压力，为患者治疗提供底气。

医疗险解决的是医药费，即生病期间产生的费用，只要符合保险合同约定，便可向保险公司申请报销理赔。医疗险的另一个好处是，能覆盖非重大疾病范围内的冷门大病、怪病。百万医疗险以极高的性价比成为了保险市场上的“网红”产品。预算充足的家庭，可以考虑购买中高端医疗险。现在世界上针对重大疾病的治疗技术日新月异，更多病症治疗都取得了突破进展，过往不可治愈的癌症现已有治愈良药。这些费用奇高的治疗或药品费用，中高端医疗基本都可以涵盖。

需要注意的是，这两类保险都设有投保门槛，保险公司要求投保者进行健康告知，一般拥有重疾既往病史或是年龄大的人会被限制投保。如果遇到这类情况，也不要立马选择放弃，还有其他产品可以选择。癌症是目前中国致死率最高的疾病，如无法购买重疾险，又担心患癌，可考虑对健康告知要求相对较低的防癌险。而各地医保部门现已推出的惠普型补充医疗险，例如沪惠保、惠民保等，拥有既往病史的人也可以投保，虽然报销比例不高，但同样能起到缓解经济压力的作用。

身故意外要重视

中国人忌讳谈论“死亡”话题，但若希望家庭不会因为一个人的身故而被迫走下共同富裕的列车，那么就一定要严肃对待“死亡”风险。普通人最重要的财产之一就是收入，而一旦身故，收入就会停止，但是活着的人还要继续面对房贷、车贷、子女教育、生活日常开销等各类花销。所以，对抗死亡风险的保险，其实是在为生存者提供一种即时财产，以避免因被保险人身故后出现重大的经济问题。

与“死亡”风险关系最大的保险是意外险和寿险。意外险主要应对的是意外事件带来的身故、伤残等对家庭打击沉重的风险，且该险种的承保条件较为宽松，保费价格也亲民。一般情况下，投保人每年只需花费300元就可为被保险人撬动100万元的意外伤害保障，建议作为一项家庭必备保险进行配置。

寿险在产品形态和保额上提供了丰富的选择，保费随着产品享受权益和保额的增加而升高，因此配置寿险要结合自身情况和需求，酌情考虑。购买寿险时，最需要关注的是产品能否提供满足当下需求的保障，不要轻易被它的各类附件功能弄花了眼，例如过分看重寿险附加的理财功能，那就舍本逐末了。普通家庭应该考虑优先为家庭支柱选配纯保障型的定期寿险，以较低的保费筑起较高保额的保障。

车房保障不能少

在科学保障家庭支柱的同时，进一步转嫁常见财产损失风险是保护家庭财产的重要方法，其中最主要的考虑是商业车险和家财险的配置。

虽然现在购置汽车必须购买交强险，但要知道交强险保障的是最低法律责任范围。也就是说，当重大意外发生时，交强险所能提供的保障非常有限。根据《道路交通安全法实施条例》规定：死亡赔偿金按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收入或者农村居民纯收人标准，按20年计算。60周岁以上的，年龄每增加1岁减少1年;75周岁以上的，按5年计算;丧葬费按照受诉法院所在地上一年度职工月平均工资标准，以6个月总额计算。若车辆经常行驶在一线城市，例如上海（其2020年度城镇居民人均可支配收入76437元，2020年度上海全口径城镇单位就业人员平均工资为10338元/月），一旦发生有人员伤亡的事故，主要责任方将承担最高近160万元的赔偿费用，而交强险责任限额规定中，死亡伤残赔偿限额为18万元。

商业车险中的第三者责任险就是化解这类重大事故风险的最佳工具，其主要功能是在被保险车辆因意外事故致使第三者遭受人身伤亡或财产损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。投保第三者责任险，保险公司可赔付交强险不足的部分。有车辆常行驶在一线城市和事故多发地段的车主，建议将第三者责任险保额设定在100万元以上。

此外，房子是当下国人最重要的财产之一，通常占据家庭总资产的一半以上。但令人惊讶的是，很多人往往没有这份重要财产建立保护屏障。家财险的作用就是应对这份财产可能所遭遇的风险，其产品分类也很多，有只针对房屋保障的房屋保险，也有将房屋、装修及屋内财产共同纳入保障范围的家庭财产综合保险。在房屋遭受火灾、爆炸，雷击、台风、暴雨、洪水、泥石流等自然灾害，或空中物体坠落损坏等情况下，皆可提供理赔。因此，根据房屋实际情况购买一份有针对性的家财险，可以有效转移相应的财产风险，进一步保障家庭财务的安全。

在通向共同富裕的道路上，要守护好财务安全，保险是不可或缺的一环，但是保险的配置很难做到一步到位，因为随着家庭情况的改变，需求也会发生变化。因此，在配置保险时，要以实际需求和经济情况为最重要的标准，并以发展的、动态的眼光去进行不断调整配置。