试论数字货币背景下商业银行业务未来发展前景、变革与重构

姚培

摘要：当前时期，在全新的社会经济局势下，数字经济已经成为推动社会经济进步的主要动力，数字货币的出现奠定了数字金融体系的良好发展。得益于数字货币所具备的可编程性、不可随意删改性等特征，通过与大数据技术、计算机网络技术、人工智能等技术手段相融合，实现了商业银行业务的变革与重构，促使国内商业银行的账户管理体系随之发生了改变，使得商业银行不得不因此对以往的业务形式、业务流程做出优化与调整。鉴于此，本文主要以数字货币背景下，商业银行业务未来发展趋向、发展问题以及应对策略做出了研究与总结，以期增強商业银行的竞争实力，凸显商业银行的竞争优势，进一步拓展金融市场的份额。

关键词：数字货币;商业银行;金融业务;发展

现如今，货币已经成为人们经济生活领域中不可缺少的一类构成要素，并且被视为社会生产、商品流通活动得以顺利落实的“枢纽”。纵观货币的发展历史可知，随着科技水平的提升以及社会的进步，货币形态也随之出现了很大的改变，从起初的纸币形态转变为了当前的数字货币形态。换言之，货币历经了从具体实物到无实物化的演变。得益于数字货币的便捷性、安全性，促使数字货币在金融活动中得到了普及应用。究其原因，主要是因为数字货币以虚拟形态存在，这样就可以防止假币的流通，保障人们的经济安全，因而受到了人们的青睐。由此可见，十分有必要围绕数字货币背景下商业银行业务未来发展前景、变革与重构对策等相关内容展开研究和探讨。

1.数字货币背景下商业银行业务发展未来趋向

就商业银行管理现状而言，银行管理系统的运行是依附于单位或者储户个人账户之上创建而成的，并且统一交由开户银行对储户的单位及个人账户、储蓄金额做出管理。这样一来，在开展对账工作时，稍有不注意就会因为需要面对繁杂的工作流程，而诱发各类操作风险问题。而现今大部分商业银行都以电子支付形式开展银行业务，但在网络环境中很容易就会受到网络信号不稳定、交易时段受限等因素的制约，无法保证结算效率。因此，在数字货币背景之下，作为商业性质的银行，在开展银行业务时不得不同步做好货币管理工作，而且还要加大数字货币的推广和宣传力度，唯有这样才可以保证商业银行的货币管理工作效率得到显著提升。特别是在数字化货币日渐普及的社会环境下，商业银行今后的业务发展状况也可能会遇到各类风险问题，倘若想要防范风险，保护储户的资金安全，就应当做到多个数字钱包之间的余额可以相互转移。在这种状况下，每一笔资金交易都会形成交易记录，以便于历史交易记录的随时查询，进一步优化商业银行资金管理水平。

2.数字货币背景下商业银行业务发展进程中的潜在问题

对于数字货币形式来讲，在流通初期，其是由纸质货币形态转变成虚拟形态的货币，随着科技水平的提升，支付宝支付平台、微信支付平台等网络支付平台的出现和普及，人们对新型支付方式的逐步适应，此时如果商品市场在开展金融交易活动、银行往来业务时，仍旧以现金为主要交易方式，则很容易受到客户的排斥。特别是在最近这几年中我们国家金融交易环境日趋虚拟化的进程中，人们愈发侧重于使用网络平台的交易方式，如此一来，就造成商业银行柜台业务受理量变得愈来愈少。一旦商业银行的业务数量减少以后，资金流通量也会随之变少。在这种状况下，商业银行就会在日常经营、人力资源管理方面耗费更多的单位成本，这对于国内商业银行长久稳健发展方面必然会起到妨碍性的作用。同时，在数字货币普及应用的过程中，转变了以往商业银行的工作形式、工作流程，这就要求商业银行的工作人员尽快适应，这样才可以保证商业银行业务顺利开展。反之倘若商业银行工作人员不能在极短时间内适应新的工作形式、工作流程，就会在柜台业务开展中遇到各类各样的问题，无法为储户提供优质的服务，这对于商业银行未来的良好发展形成不利的影响。所以，商业银行管理者，一定要拥有超前意识，预测和剖析数字货币背景下商业银行业务办理中可能会遇到的各种问题，在基础上选用针对性强的措施做好相应的防范工作，变革与重构银行资金管理体系，以免有风险问题产生，无法保证商业银行业务办理质量达到预期标准。

3.优化数字货币背景下商业银行业务发展问题的对策

站在商业银行角度来看，如果想要发挥出数字货币的应用价值，就应在整合分析商业银行业务发展问题的基础上，编制出完整可行的风险管控方案，保障商业银行业务办理工作可以顺利开展。为了实现这一目标，商业银行应该从以下几个方面着手优化数字货币背景下商业银行业务发展问题。

3.1加大风险管控力度，重视基础设施建设，做好数字货币的监管工作

基于实际状况来看，商业银行在开展金融业务管理工作时，相关人员通常会借助网络技术、大数据技术监测金融业务工作的落实情况，进而根据相应的监测结果对管理工作流程做出改变与优化，以此保证商业银行的风险管控系统能够一直处在高效的环境下运行，另外还能够优化银行的管理工作体系，依照大数据分析所得的结果有效监管不同类型的金融产品，以此约束相关人员的工作行为，一旦有违规情况产生，则可以立即选用处理措施，防范风险严重化，将风险问题管控在标准范围之内，确保金融市场秩序不会收到任何影响。在互联网时代下，商业银行若想凸显竞争优势，就应在运营管理中尽快找到不同社会领域、不同产业行业中相关数据的关联性。为此，模型演算技术、大数据分析技术应时而生，以上技术手段的应用可以助力于银行办公人员掌握数据浮动变化的规律所在，这样一来，商业银行在开展各项业务期间，就能依照数据变化情况对风险问题做出防范，进而优化风险管理机制，为商业银行往来业务的有序开展保驾护航。特别是针对商业银行内部而言，银行职员应当在掌握企业文化的基础上，协同构建出完整可行的内部风险管控体系，并且认识到做好风险管控工作的必要性，如此才可以拥有风险管控意识，从自身做起规范工作行为，防止或降低金融风险问题产生。除此之外，站在商业银行高层管理者的视角来看，还应将风险管控文化建设工作做到位，根据银行现状情况制定出完整可行的管理行为规范准则，并且提供良好的企业文化氛围，渲染出一个拥有风险危机意识的工作环境，在这种情况下才可以让银行工作人员随时具备金融风险防范意识，以此凸显商业银行的竞争优势，为银行市场竞争地位的提升做好铺垫。

3.2缩减现金管理成本的投放量，减轻商业银行经营负担，强化银行经营管理效率

经实践论证，数字形态的货币在实际应用和流通阶段，不需要依附于实物载体之上，一旦如此，银行职员日常纸币清点、盘查工作的困难程度、工作量也会明显降低。分析原因，主要是因为商业银行工作人员在清点、盘查现金时，需要开展现金面额兑换工作，为了保证现金管理工作效果达到预期标准，就会造成商业银行在运营管理中耗费大批量的时间、精力完成现金的清点、盘查工作。这样就会加大银行资金管理的困难程度，那么相应的工作成本也会增加。另外，基于数字货币在实际运用阶段，不需要以实物作为载体，仅需要对数字做出加密处理，就可以呈现出储户个人资产状况，并且在资金管理、转账、储蓄环节，也不需要占据纸币的储存空间，只需在银行管理系统中输入账号、密码即可完成转账、储蓄等工作，不但会提升银行业务办理效率，还缩减多种无用资源的投放量，以免对商业银行的运营管理成本造成负担。在数字货币普及应用的视域下，不论是单位、还是储户个人，都不再像以前一样，为了避免存款转移的不变性，倾向于在某单一银行开设储蓄账户。随着虚拟形态、数字形态货币的流通，现金形式的货币使用频次愈来愈少，最终，纸质货币必然会在流通市场环境中“不见身影”。储户在使用资金时，仅要保证个人账户资金数额足够，即可完成支付。在未来，数字货币必然会逐步乃至全面取代纸质货币，倘若如此，商业银行的现金业务也会因此受到影响，那么储户到银行柜台办理业务的频次、数量也会变得愈来愈少直至完全消失，仅使用网络平台完成相应业务的办理。针对于此，商业银行在金融业务管理中，应当顺势而为，明晰数字货币的发展趋向，对金融业务管理流程、管理方式做出变革与重构，用以推动商业银行的良好发展。

3.3提升銀行职员的反洗钱工作能力，扩展信息渠道，强化反洗钱工作效率

在反洗钱工作中商业银行扮演着特别关键的角色。但现阶段，我们国家在开展反洗钱工作时，对反洗钱人才的需求量较大，加之我国金融系统很难实现智能化的对反洗钱问题做出判断与处理，一般需要工作人员落实相应的审核工作。通常状况下，我国常见的洗黑钱形式是犯罪分子经过购买他人的银行卡资料完成洗钱，特别是犯罪分子利用多次汇款方式、跨行金融交易等方式洗钱。在一些存有洗钱风险的银行账户中，只会留下极少的资金遮掩洗钱行为，如此就会妨碍到反洗钱工作的顺利开展。在强化反洗钱工作效果方面，数字货币体现了很好的潜力。在管理账户资金时，登记中心、信息认证中心、大数据信息库，会构成协作机制，一旦察觉到异常交易的账户，就会马上对相应的账户做出冻结处理，以此中断洗钱行为。与此同时，在账户冻结以后，执法部门工作人员就会立即展开调查，提升反洗钱工作速率和质量，有效避免洗钱行为产生。

4.结语

总而言之，为了保证商业银行业务开展质量，银行职员就应认识到数字货币的应用价值、明晰数字货币的发展方向，这样才可以变革与重构银行金融管理体系，推进银行业务的有序开展，进而为储户提供优质服务的同时，优化商业银行管理水平，以免各类金融风险问题产生。

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