区块链+供应链金融助力乡村振兴的作用及思考

马悦 李存 杨昕

(吉林财经大学金融学院,吉林 长春 130000)

引言

2021年2月25日，国家乡村振兴局正式挂牌成立，自此乡村振兴成为“三农”工作的重点。由金融抑制带来的融资难现象是长期困扰我国农村经济发展的难题，作为新型融资模式的供应链金融的出现，逐渐成为了“乡村振兴”的必然选择。近年来区块链技术得到了初步的发展和应用，将区块链的开放性、去中心化等特性结合供应链金融，通过产业链运营实现金融服务完美融入,加快了我国农村市场发展动能转换，从而有力促进了农村经济朝着产业化、现代化方向发展。

理论层面上，已有学者对供应链金融解决农村融资问题、区块链技术在农村的应用做了研究。王泰分析了不同农业经营主体在一定时期会进行利益博弈，认为供应链金融是农村金融机构服务农村的新型模式，是提升其自身竞争力的有利举措；杨明认为,区块链技术提供了精准帮扶相关信息，因此可以更具体的了解农户的需求；薛洪言提出结合区块链技术的供应链金融在未来才具有发展空间。

随着金融科技的广泛应用，其不断渗入农村地区，然而对区块链和供应链金融结合来助力乡村振兴的研究较少，因此，无论理论层面还是实际层面来看，对“区块链+供应链金融”助力乡村振兴的作用、困境及对策研究都是有意义的。

1 “区块链+供应链金融”在乡村振兴中的作用

1.1减少信息不对称，扩大融资渠道

由于农民缺乏稳定可靠的的抵押物、可评估的资产及完善的征信信息等原因，金融机构在对农民信用评级时遇到瓶颈，也就造成了因信息不对称而发生的融资困难的现象。同时，在供应链金融链条上的涉农小微企业发展速度不一，质量参差不齐，越低层级的企业越偏离核心企业，而随着这种偏离，链条上的企业会产生距离，逐渐导致信息不通，最终使得农业生产、农村生活缺少金融服务。

如图1所示，区块链技术加入供应链金融运作过程中，能够发挥其分布式账本技术的优势，搜集到链上的参与者主体的基本信息，并能够满足信息共享，可以将供应链上的参与主体的有效信息提供给金融机构，同时，即使个体普通的小农户也能够参与其中，成为产业链上的经营者之一，由产业链核心的组织举荐农户、提供担保，农村金融机构发放贷款给农户，以往农村地区信息不对称的局面得到突破，金融机构可以在掌握一定信息之后进一步作出贷款决策，发放贷款给农户，获得的贷款专项用于购买农资，进一步发展农业现代。拓宽了农户及涉农小微企业的融资渠道，为农村地区提供了更完善的金融服务，完善了以前农村金融服务体系不健全、融资难的局面。

1.2 建立产业联盟，促进产业兴旺

产业兴旺是乡村振兴的有力支撑，我国农村地区大部分地区仍以传统的种植业为主，单一的农业发展难以实现农村地区经济的高度提高，这就需要促进农村地区一二三产业融合发展，建立产业联盟，实现产业多元化。然而闭环的金融活动，阻碍各参与者的协同沟通，使得农村地区各个供应链金融活动之间的执行标准以及监管标准难以实现一致，限制了农村地区金融活动的发展，也同样阻碍了农业产业的繁荣。

如图2所示，加入区块链技术的供应链金融模式改变了原有的供应链链条上的相互之间的独立活动，彼此之间建立了联系，以信息互通为基础，金融机构可以对特色农业和项目予以支持，逐步加强产业、企业间的联系，实现产业联盟。同时，开始逐渐完善农村地区产业链条的监管标准，减少了供应链金融活动的冗杂程序，促进农村产业发展的过程更加规范。随着区块链技术结合供应链金融逐渐广泛应用到农村地区，农业与信息、旅游、餐饮等产业逐渐融合起来，打造了生产、经营、加工三位一体的发展前景，为乡村产业发展提供动力。

1.3 保证信息数据化，有效推动乡村治理

乡村组织的有效治理是乡村振兴的有效保证。当前，农村地区的基层组织管理创新理念不足，在对农户以及小微企业的管理当中缺乏互联网新兴技术的应用，仍停留在传统的文件、命令的治理模式中，并且未能充分利用网络渠道公开涉村政务信息，加之干群间的不信任等因素，进一步导致矛盾恶化。

如图3所示，将区块链技术运用于供应链金融之中，不仅利用其信息互通、有效追踪等特点，打破有关部门和基层群众间的信息壁垒，政府等相关部门可以在核对信息、比对分析之后，确定农村内部各部相应的组织来处理公共事务，避免出现“治理真空”。同时，区块链的加入，使得农村地区的供应链金融的进程更易掌握，区域经济内的每一笔金融交易全部上链，让农业供应链金融中的各个主体能够在这一框架中和谐共存，营造现代乡村的有效治理环境。

2 “区块链+供应链金融”助力乡村振兴面临的挑战

2.1 基础设施落后问题

“区块链+供应链金融”是金融和科技的结合，良好的基础设施是其充分发展的基础，而农村地区还存在一定的缺陷。和发达的城市地区比较而言，农村地区的基建设施仍然落后，一些贫困山区村里通光纤和4G网络还未做到全覆盖，即使覆盖，网络信号也较弱，5G网络建设仍在探索之中，仍有一定数量的农村人口无法得到稳定的宽带网络服务，使得供应链金融难以在服务农业、农村的发展过程中更好地结合区块链的技术。没有良好的农村信用信息平台，是阻碍农业供应链发展的主要因素，基层农村金融机构受到专业人才和专有资金的限制，难以凭借自身力量做到采集、保存和维护个人信用数据信息。由于诚信环境的缺失，道德风险和逆向选择会相继发生，信用问题的难以解决导致农业贷款依旧受到制约，产业链发展也因此受阻。

2.2 农村地区接纳动力不足

供应链金融在城市地区已经达到一定发展，但农村地区对“区块链+供应链金融”的接受度还不高。农村金融机构对于区块链技术具有的独有特性、应用及乡村振兴的认识还不够充分，业务仍是传统信贷业务为主，对金融科技的应用不多。目前相关部门有针对性地出台了一系列助农惠农的政策，但仍难以切实做到对农户及涉农小微企业的直接支持。农业小微企业在获得融资时通常要借助龙头企业的商业信用，而金融机构会从贷款产生风险的角度出发存在决策犹豫。出于保守考虑很多小微企业观望区块链技术，这使得供应链链条上的涉农小微企业缺少对上下游参与者的信息掌握，了解度不足，进而没有形成“协作意识”，整体结构较松散，缺少组织精神，部分龙头产业与农户之间只形成了松散的买卖关系，存在着利益博弈，当出现突发状况时，双方容易出现违约，面临着核心企业没有将供应链合作共赢理念放在根本的困境。由于认知、年龄和学历的原因，农户们对供应链金融以及区块链技术的接受较慢，普遍学历较低，年轻人流失更是常见现象，缺乏专业人员指导，农村地区的中老年人对此更是心有余而力不足。

2.3 监管不完善

监管不到位或监管不足都会影响着“区块链+供应链金融”的发展。“区块链+供应链金融”作为一项供应链金融结合新兴的信息管理技术手段，不再适用于现有的针对传统互联网金融的监管制度。区块链技术在国内应用时间较短，对其应用风险和演化方向的掌握尚不全面，这为技术监管带来了不确定性，同时，区块链技术涉及密码学、点对点网络、特殊算法以及激励机制等多方面技术，技术密度大，监管规则难以全面覆盖。长期以来由于农业生产的不确定性、高风险特征使得农村金融机构向农村放贷时存在过度谨慎性，造成了风险内控和监管层监管的双高压，以至于农村金融服务门槛不断提升，一定程度上存在着金融抑制，过度紧张的监管在一定程度上阻碍了农村金融机构引入新技术。因此，政府监管层和金融机构对区块链技术的监管存在问题，对新兴技术的过于控制，在乡村振兴、农村金融、数据安全等方面专门法律制度建设滞后，这些举措正制约着“区块链+供应链金融”振兴乡村的步伐。

3 政策建议

3.1 加强农村地区基础设施建设

要加大对农村地区基建建设的力度，将互联网建设资金政策性的倾向贫困地区和农村地区，拓宽农村地区通信和光纤宽带的覆盖面，特别是将网络通信从行政村向自然村覆盖，推动5G基站等基础设施在农村地区快速发展。同时，要推动移动支付在广大农村地区的应用程度，采取福利政策鼓励和支持各类数字移动支付服务主体进到农村地区尤其是贫困地区开展相关的初级业务，推动数字移动支付既贯穿农村生活服务业又满足农村生产性服务业的需求，为区块链的应用、供应链金融及物流的顺利通行做好准备。加强农村信用体系平台建设，落实农村居民的信息收集及信息共享，避免各级平台的重复建设和开发。学习发达国家和地区的农村信用体系是如何建设的，推广政府和金融机构及数字信息平台结合的信用体系建设模式，农村信用体系的平台建设同样离不开社会力量的支持。利用大数据和互联网技术，推进各类农业经营主体的电子信用档案建设，有利于供应链上金融机构、核心企业、农户们充分信任，合作共赢。

3.2 提高各层级主体的接受度

金融机构要积极接受现代金融科技，推动金融机构体制机制改革，充分运用互联网技术，来提升惠农产品的金融科技水平，顺应农业变化的新趋势，迎合客户的需求，利用互联网金融来服务三农，尤其是农村金融机构要逐步研发“惠农e通”、“移动支付”、“农村淘宝电商”等产品来提高其自身的服务效率，减少复杂手续，根据不同产业链的特点，利用区块链的技术优势，结合具体情况推出新型供应链金融服务模式来带动农村地区的企业成长，进而带动产业振兴。农业供应链上的涉农企业要转变观念，提高对供应链金融的认知，协同工作重视供应链金融整体发展，改正以往单打独斗的局面，同时，引入区块链、互联网等技术，发挥以往不具备的资源优势和信息优势，降低成本，获得更多盈利，为乡村振兴做好准备。农户们要转变观念，与时俱进，顺应潮流趋势，在传统一户一耕的思想基础上做出改变，主动了解区块链技术，学习互联网应用，提高业务熟练水平，定期学习并进行考核防止工作疏忽，构建供应链金融技术平台，培养当地专业的计算机技术人员，更好地利用“区块链+供应链金融”优势，不但振兴了农村经济，还做到了农村地区的人才振兴。

3.3 完善监管制度

积极健全相关监管政策法律法规，完善流程管控制度，对不法行为加大处罚力度。根据国家政策导向及时代的变化，更新有关规定，做到与时俱进，与实际需求相适应。建立农村金融科技预警监测制度。相关监管部门要对农村地区安生的数字金融资金动向进行重点监测，尤其是农村地区的P2P平台，众筹平台，实时监测现有金融机构非正常的资金流动和风险点，能够对金融风险及时预警。有法必依，执法必严。为供应链金融在农村地区的发展营造良好的法律、制度、社会环境。建立农村金融科技预警监测制度。随着区块链技术应用的普及化，未来在农村地区将得以广泛应用，那么，互通信息的管理变得尤为重要。要建立健全农户、涉农企业等农业供应链金融中一系列参与主体的相关金融信息数据安全保障制度，推动农村地区的信息数据市场有序发展，金融机构可以充分了解供应链上的参与者的信息，制定适宜的监管措施，避免过于谨慎，营造良好的金融环境。