对住房公积金管理制度金融化的问题探讨

徐丽园

目前，基于我国现代社会经济发展背景下，相关部门也逐渐加强了对住房公积金管理制度的改革工作，但是，在改革工作推进中，相关管理制度问题相继显露出来，而这些问题的存在，不仅导致住房公积金管理机构在管理模式上存在一定的差异，同时也对住房公积金扩覆建制形成了一定的阻碍。如果不能对这些问题进行及时解决，将会在一定程度上增加政府部门对住房公积金管理方面的难度，同时也会对住房公积金管理工作发展带来非常严重的负面影响。本文主要针对住房公积金管理制度金融化问题进行了深入分析，并结合实际情况提出了一些有效的解决策略，希望能为相关人员提供合理的参考依据。

如今，随着住房公积金制度在全国范围内的实施，有效解决了居民的购房需求。但是，基于新形势发展背景下，住房体制也在原来的基础上实现了进一步改革，这就导致住房公积金管理制度也因此受到了一定的影响。比如，管理体制在内容上存在一定的缺陷，管理机构职责没有得到全面落实，这些问题的存在对住房公积金政策实施形成了非常严重的阻碍，而导致这些问题产生的主要原因，是因为没有对住房公积金金融属性进行全面了解。针对这种现象，对于我国相关政府部门而言，一定要加强对住房公积金管理制度金融化问题的研究工作，从而将公积金金融属性的现代化特点充分体现出来。

一、住房公积金管理制度金融化现状分析

（一）缺少完善的住房公积金管理结构

对于住房公积金管理而言，主要是由住房公积金管理委员会来开展日常管理活动，与此同时，在对住房公积金管理实施相应监督工作的时候，国家财政部门、审计部门以及建设部门等发挥着非常重要的岗位职责。但是，针对于不同地区而言，在住房公积金管理主体上都具有一定的差异。将住房公积金管理制度贯彻落实到实际过程中，但是因为区域化管理的影响，这就导致存在部分地区没有将相应的监督管理工作进行全面落实，并且在管理工作上，呈现出了非常明显的封闭性特点，这些问题的存在对国家监管工作效率产生了一定的负面影响，甚至在实施相应的改革工作时，存在部分地区管理部门没有将自身的职能作用充分发挥出来。如果从大范围角度上进行分析，在对住房公积金管理策略进行实施时，在内容上与金融性之间存在一定的不匹配性，正是因为这一问题的存在，严重阻碍了住房公积金管理制度的有效形成，同时也对国家住房调控政策以及国家经济发展带来了一定的影响。

（二）社会分配存在一定的不公平现象

对于我国不同职业的工作人员而言，在享受住房公积金优惠政策时，对于收入比较稳定，与存在一定风险隐患的个体人员而言，虽然他们都属于住房公积金制度所涉及到的范围，但是因为受到收入问题方面的影响，通常低收入的群体可能就无法享受到住房公积金优惠政策。主要是因为在对住房公积金贷款进行审核时，低收入群体因为自身收入水平不高，偿贷能力有限，无法保证按期偿还相应的贷款，所以在贷款资格上很难通过审核环节，而对于收入比较稳定同时收入比较高的群体而言，就可以很容易享受到公积金贷款优惠政策。正是因为受到各方面条件的限制，导致低收入群体与收入不稳定群体很难享受到公积金贷款政策所带来的效益，所以只能将资金储存到银行当中，也正是因为这一现象的存在，导致低收入群体为高收入群体提供了相应的贷款补贴，从而呈现出了非常明显的不公平性。另外，对于不同地区与不同职业而言，在收入水平上具有非常明显的差异，因为在住房公积金缴存制度上不能满足一定的公平性要求，这就对二次分配过程中的公平性产生了一定的影响。

（三）属性认识不清，没有认识到金融属性的重要性

通常情况下，当住房公积金中涉及到政策与金融两方面属性时，主要指的是一项合租房金融活动，由政府部门在对自身信用充分利用的基础上，强制构建与推广的。因为政府部门参与到了整个活动过程中，所以具有非常明显的政策属性，但是，往往很难发现其中潜在的金融属性。对于我国住房体制而言，主要是政府部门结合市场实际情况，对市场住房资源做出了相应的调整与控制等工作，也就是通过采取相应的政策，引导居民愿意购买房产，同时买得起房。当我国政府部门取消相应的福利分房政策之后，随之所面临的问题是居民是否愿意买房，如果居民的购买意愿下降时，那么政府部门就会在金融方面制定相应的政策，从而对其产生一定的支持作用。而住房公积金的作用就是采取相应的住房资金，向个人发放住房抵押贷款，从而有效解决目前居民所面临的买房困境。

（四）管理机构职能得不到发挥，与实际运行相分离

结合我国住房体制管理机制运行中的相关制度可以了解到，目前我国很多居民对住房公积金管理机构职责不是很清楚，在思想上缺少正确的认识，从而无法实现对住房公积金管理机构的准确定位。我国住房公积金主要是由管理机构与城乡建设部门共同来管理的，但是因为受到地域与封闭等因素的影响，导致公积金在实际的运作过程中，经常会受到行政部门的阻碍。在面对这种现象时，管理机构在法律政策中也没有对金融职能做出明确的规定，这就造成政策与金融之间无法实现有效连接，从而引发一些矛盾问题的产生。

二、加快我国住房公积金管理制度金融化发展的相关策略

（一）拓展住房公积金的覆盖面积

为了促进我国住房公积金管理制度金融化可以实现更加快速的发展，首先需要对目前公积金所涉及到的范围进行充分拓展，通过这种方式不但可以有效解决目前公积金金融化问题，同时还能对房地产产业消费起到非常重要的引导作用。在具体的实施过程中，主要可以通过以下两个方面来进行：第一，坚持各项工作共同开展的原则。针对住房公积金已經覆盖到的群体，主要是行政事业单位和国有企业工作人员，应该将自身的引导作用充分发挥出来。另外，还应该加强政策方面的宣传工作，对私营企业应该进行合理引导，站在企业长远发展角度上进行分析，为职工缴纳住房公积金，给予员工一定的社会福利，从而在更大程度上带动工作人员积极性。同时加大社会宣传，让工作人员意识到企业有义务为其缴纳住房公积金，提升其维权意识;第二，坚持循序渐进的基本原则。加强对非公企业的宣传与引导工作，在对住房公积金制度进行构建的过程中，可以适当降低准入门槛。在拓展住房公积金覆盖面积的同时，应该站在非公有企业发展角度上进行充分考虑。