互联网金融时代商业银行网点转型研究

冯爽

[摘 要]随着互联网技术的突飞猛进，传统商业银行的经营也受到了冲击，更多的年轻群体选择方便快捷的线上支付，商业银行线下的支付中介地位受到了撼动，这对商业银行既是挑战，也是机遇。只有把握好时机，才能使商业银行在市场竞争中具有优势，文章就互联网金融背景下商业银行网点转型做出研究，以提升商业银行的竞争能力。

[关键词]互联网;金融时代;商业银行;网点转型

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.22.031

1 引言

随着经济的进步与科技的发展，信息化技术逐渐普及，网点转型成为我国各个商业银行取得成功的主要竞争点。网点转型主要有5种方案，分别是：电商平台、混合经营、多渠道经营、物理网点和网络方法结合以及网点创新投入。网点是加快和提高商业银行利润的手段之一。各个商业银行为了提高在行业的竞争力，都把网点转型作为首要攻坚任务。文章主要从互联网金融在我国的发展、互联网金融对商业银行的影响、互联网金融背景下商业银行网点经营转型的目的及意义进行探讨。

2 互联网金融在我国的发展

互联网金融，就是借助互联网科技和移动通信技术来实现线上支付、信息中介以及完成资金通融的业务。目前金融中介公司、新型小贷公司以及第三方支付公司是这种模式的主要三种组织形式。依托于现代信息技术大数据发展以及互联网发展，云计算、搜索引擎等技术的异军突起让互联网金融发展更加迅速。

2.1 网络支付

相比传统的现金支付以及刷卡支付方式，网络支付更加便利和快捷。4G的发展以及5G的到来，让网络支付的速度更加迅速，并且随着信息技术安全的能力在不断提升，网络支付也变得更加安全有保障。

2.2 网络融资

网络融资飞速发展成为信贷业务主流。优点在于：第一，可以拓宽中小企业的融资渠道，从而促进整个经濟社会的良性发展;第二，可以构建有效的中小企业信用信息传导机制来缓解信贷双方信息不对称的问题，确保了信贷资金的安全;第三，大幅降低信贷机构的放贷成本，提高贷款的安全性和信贷效率。

2.3 网络理财

目前网络理财主要分为两类：第一类是相关金融产品和服务的交易;第二类是网上理财信息查询、理财信息分析以及个性化理财方案的设计。网络理财主要有六个方面的内容，分别是网上股票理财、网上计算存贷款利息、网上投保、网上自助缴费、网上自助转存以及网上自助汇款。

2.4 移动金融

移动金融主要是指利用移动智能终端以及无线互联网技术来对金融企业内部进行管理和方案选择。例如手机、平板电脑等移动设备。其主要有以下两种特点，首先可以采用移动智能终端来进行操作，其次要有金融解决方案。例如移动掌上生活、移动支付以及移动理财投资等应用。

3 互联网金融对商业银行的影响

3.1 冲击商业银行支付结算

互联网金融中的第三方支付模式彻底打破了商业银行对线下支付的垄断现象。目前为止，线上支付已经广泛地运用到各个支付领域，例如游戏充值、账户充值等。随着如今刷脸支付、免密支付一系列功能的推出，让第三方移动支付更加安全、更加便捷，让绝大多数居民忽视了商业银行的支付功能。

3.2 冲击金融理财服务

互联网金融对商业银行的理财项目冲击较大。首先是网络理财更加的便捷。其次是网络理财会给客户推荐个性化理财计划。最后是传播信息速度。传统的商业银行理财无法将实时的市场数据及时地送到客户手中，网络理财讯息传播速度快，可以让客户的理财过程质量更高、效果更好。

3.3 冲击银行消费金融业务

银行金融主要是指银行的产品功能以及授信产品。主要有六类：信息查询类、基本财富类、理财服务类、集团服务类、专项业务类以及管理工具类。授信产品主要分为几类：银行承兑汇票、票据贴现、国内信用证、国内联保联贷等。这些产品和功能在传统的商业银行办理时，都需要大量的人力资源服务和信息纸张的使用。这均是对银行消费金融业务巨大的冲击。

4 互联网金融背景下商业银行网点经营转型的目的及意义

4.1 商业银行网点转型的目的

随着手机银行、移动支付、直销银行业务的大力推广，支付结算更加快捷。商业银行为了在市场竞争中立于不败之地，逐步将网点转变为营销中心，从而拉动存款增长、线上线下销售各种金融产品，有针对性地开展定制化、专业化增值服务，实现从简单的功能型营业网点向综合多元型网点的转变。

4.2 商业银行网点转型的意义

第一，由服务型转为销售型的工作验收是网点转化的转折点，主要是对阶段性银行网点转折工作的检验，是为了更好地发现问题、及时解决问题。第二，加大商业银行网点基础设施建设，有利于改善网点环境、优化业务流程。第三，通过打造新的营销场景和模式，与物理网点形成补充，为客户提供智能化、全方位的金融服务，从而提升客户综合服务能力，提高客户满意度和对商业银行的信任感。第四，有利于加快银行金融网点由坐等客户上门到主动开展营销、由个人单独寻找客户到团队协作，共同开发客户的转化，从而建立高质量主动工作的销售团队。第五，加强员工的专业化水平培训。提高员工的专业化水平，降低个人工作的复杂度，让员工更加注重单方面职能工作下实现高质量的增长。

5 互联网金融对商业银行网点转型的总体思路及应把握的方向

5.1 网点转型的总体思路

（1）网点转型是全方位的转型。网点转型不仅仅是网点，更是银行各层面的综合转型，包括总行战略层面的布局、科技资源的全面协同、全方位服务等，是思想、定位、经营、渠道、服务等方面的全面转型。

（2）网点转型是持续型的转型。商业银行网点众多，转型过程中会面临很多意想不到的问题和困难，应做好总体规划，设立长远和短期目标，结合不同地区实际情况和业务特点逐步展开、层次推进、适当调整。