后疫情时代中小银行面临的风险与机遇

黄贤炎 覃 健

（广西外国语学院，广西 南宁 530000）

一、新冠疫情给中小银行带来的冲击

新冠肺炎疫情给全球范围内银行业经济活动带来了极大的影响，既有长期影响，也有短期影响。主要体现在以下几个方面：

1.增加企业财务成本

调查显示，一方面，疫情期间国内诸多中小银行营业网点停业关闭，很多离线业务被迫中断，仅提供线上业务，银行规模经济发展受到较大限制。在规模与收入减少的同时，银行所需支付的人力资源等固定成本并未出现明显的减少。而且，用于疫情防控工作相关的支出大幅增加，致使企业成本大增。另一方面，受疫情影响，企业财务状况危机概率变大。尽管银行整体的贷款利率有所降低，仍旧面临因客户无法偿还贷款而导致坏账增加。调查显示，2020年我国中小银行金融收入同比下降6%。以桂林银行为例，疫情背景下，该行成本上升而收入并不理想，导致连续两年出现净利润下降，增收不增利。

图1 桂林银行净利润（亿元）

2.增多不良资产

对中小银行而言，其资产质量除受到自身运营管理效率影响外，也较大程度上受到银行客户质量的影响。疫情肆虐之下，中小银行所产生的不良贷款也主要来自客户规模扩大，使得中小银行受到客户质量影响较大，受客户经济危机、破产等状况影响导致中小银行产生大量坏账。例如，桂林银行的不良贷款率近两年明显上升，拨备覆盖率呈现明显下降趋势，上述指标均体现桂林银行信用风险抵御能力较为薄弱，有待加强。

图2 桂林银行不良贷款率

图3 桂林银行拨备覆盖率

3.激活潜在危机

中小银行在运营过程中会面临众多潜在风险，大多数风险原则上可以通过系列措施进行预防与规避。但由于新冠肺炎疫情引发的经济不景气，导致中小银行面临的风险进一步增加。对于中小企业而言，建立完善的风险评估以及防范机制是必须的，尤其是在面对新冠疫情这一类突发风险事件中，中小银行需要做到及时应对突发事件，并迅速化解，从而提升银行整体运营的安全水平。

4.弱化金融功能

此次新冠疫情对于中小银行而言，属于重大突发危机。受疫情影响，中小银行信贷业务板块冲击尤为重大。首先，疫情造成的实体经济危机，导致资金供应链切断；其次，资金链断裂，致使金融系统的信贷支持功能也随之削弱，从而进一步加大了金融市场的破损；最后，金融市场效能无法有效发挥，进一步导致金融市场监管功能，以及对于新增贷款的支持和维护功能失效。由此加大了实体经济重建资金链的难度，基本丧失应对危机的能力。

5.放大风险系数

“蝴蝶效应”是目前金融界和市场经济中最为普遍的现象之一。在新冠疫情期间，中小银行由于自身原本存在的微小的内在风险，经过疫情催化后，爆发出强大的危机效应，放大了危机事件风险系数。中小银行的风险由于“多米诺骨牌效应”，进一步将风险波及股市。其中，美国股市受波及程度最为严重。在全球新冠疫情全面爆发后，美国股票市场已经采取四次金融解体措施。该项措施的运行机制，与美国的经济运行体制中的内在矛盾有着密切的关系，这正是美国股市受疫情影响严重的最主要的直接原因。

6.拖慢发展速度

中小银行业务种类涉及的地区和行业范围较大，对同一类型的业务而言，中小银行对于相关客户群体的影响也有所不同，从而影响不同客户群体对于银行地位的考量。此次疫情中，由于中小银行原本客户群体及所处地区的疫情受影响程度不同，从而导致中小银行受疫情的影响程度亦呈现地域差异。但总体而言，均延缓了中小银行的发展速度，对其未来的发展构成一定的威胁。

二、新冠疫情期间中小银行的发展机遇

由于当前疫情对我国经济发展和社会生活带来了极大的影响，银行业发展存在普遍不确定性，且有上升趋势。随着疫情在国外的传播速度加快，进出口和国际贸易受到了严重的冲击，不仅企业和个人的偿付能力随之降低，银行经营压力也随之加大。同时，国内LPR利率机制改革对银行净利率、市场边际利率产生深远影响。但是，疫情给中小银行也带来了好的一面，即为客户在线服务的网络金融业务提供更为广阔的发展前景。因此，这也是中小银行寻求转型的非常关键的一面。

1.线上场景将会迎来发展机遇

随着疫情防控工作的不断推进，居民外出活动逐渐降低，支付工具渐渐开始以线上支付为主。在当前的现实状况下，更多中小银行通过App、微信公众号建立线上金融服务平台，开展线上理财业务，经过远程方式为客户在理财中遇到的问题答疑解惑。

2.银行线上渠道尤其是移动渠道将会迎来重要机遇

微信和支付宝提供诸多便利，使得在线诊断和治疗、网上购物和支付渐渐变成日常生活中不可或缺的一部分。人们可以短暂离开银行，但无法避免，毕竟银行账户是微信和支付宝的最后保证。由此可见，以“宅”为主题的“线上”生活将会是一种必不可少的生活方式。伴随着各行业全面复产复工，未来会有更多的人开通网上银行和手机银行业务。因此，需要加快网上渠道步伐，这为移动渠道提供了更为重要的机遇。

3.大型银行线上渠道将对中小银行形成虹吸效应

受疫情影响，居民减少外出，银行营业网点为满足客户需求，拓展了手机银行及网上银行的业务范围，在满足疫情防控安全性要求的同时，为客户提供了更高的便利性。在大型银行较好的技术条件下，其开展的手机银行、网上银行、微信银行等多种线上业务渠道，为其客户群体带来更好业务体验的同时，对其他中小银行产生“虹吸效应”。促使中下银行积极提升信息科技水平，努力缩小其与大型银行的技术差距，提升线上交易渠道的客户体验感，从而吸引更多客户群体。

4.银行线上商户规模将迎来重要扩张期

为响应国家疫情防控居家隔离的政策号召，国民生活方式也更多地借助于网络媒体。疫情期间，各类零售商家均入驻电商平台，在线交易成为社会主流的消费方式。中小银行作为电商交易平台的重要媒介，其网络交易平台的客户群体随着网络消费的发展逐渐增多，银行线上客户规模达到了尤为重要的扩张期。因此，积极抢占网络资源、拓展业务模块，抓住新冠疫情所带来的发展机遇，是中小银行寻求发展和快速扩张的当务之急。

三、推进中小银行高质量发展的措施

1.宏观方面：推行高度灵活的货币政策

新冠肺炎疫情背景下，央行通过下调存款准备金率、采取“非常规”定向货币政策等措施，帮助中小银行应对危机。2020年2月，央行和银保监会出台多项措施来扶持银行和中小企业发展，例如：发放3000亿元专项贷款、再发放5000亿元贷款等。虽然病情较为严峻地区的中小银行资金已到位，但其他商业银行资金却未就位。在当前状况下，“非常规”定向货币政策除给予有特殊需求的银行外，也需要采取政策和资金支持商业银行，中小银行还应该援助信贷额度超过一定比例（默认为13%）的企业，采取越来越透明化方式来默许银行账户资金流向需求企业，此举将大大降低中小银行信用风险和流动性风险。

2.市场方面：灵活运用贷款市场报价利率的优势

中小银行可通过采取灵活的报价利率机制，给中小企业融资提供大力支持。报价利率机制作为一种新型贷款机制，是以中小银行基准利率为基础，反映参考利率市场资源富余不足的总体情况。当前，中小银行应在借鉴以往贷款利率下，定制出更灵活的定价机制，让市场价格有更多的升值空间，同时采取科学方法进行监测。这不仅仅会吸收到更多的中小企业贷款，还会加大中小银行资本流动性。

3.风险预警方面：有效运用区块链手段降低风险

央行和金融监管部门要配合政府建立并完善中小企业信用报告制度，鼓励不同地区中小银行创建信息共享机制。同时，政府采纳高效方法，包括利息递延支付等方法，促使中小企业资金流动问题得到更好解决。我国中小企业数量多且分布分散，建立健全完善的风险识别机制，对于缓解中小银行风险有非常显著的效果。同时，通过高效利用区块链金融技术，可更加有效的监督企业资金使用状况、降低中小银行财务风险。

4.战略发展方向：促进中小银行数字化转型发展

为促进中小银行数字化转型发展，首先，需提升对客户需求的敏锐观察能力，例如：通过调查社会、经济行业近况和变化趋势来了解市场需求。其次，加强对中小银行品牌形象设计。中小银行以目标客户特点出发，创造出有特色的互联网产品，这不仅会转变之前单调的品牌形象，还会加强对客户的吸引。最后，提高顾客满意度。中小银行要采取完善的人工智能技术和大数据技术，能全面捕获客户心理变化和产品需求，给客户提供更好的金融产品和服务。不仅如此，还需要持续整合线上和线下渠道，使客户随处都能感受到更好的服务体验。

四、未来中小银行运营管理的展望

在经历新冠疫情的突发危机后，中小银行均更加注重对突发危机事件的应对管理。从传统的集约化运营2.0时代中，发现风险点，积极运用互联网智能化管理系统，以更加安全、精简、高效的互联网金融服务，从而打造全新的智能运营3.0时代，在提升自身风险防控、应对能力的同时，能够更好地为客户提供信息化服务体验。

1.适度冗余将成为运营管理的核心理念之一

中小银行集约化经营改革核心理念是以最小的成本实现最大的收益。不言而喻，集约经营意味着先进的生产力。但是，从现实情况来看，工程设计除了从成本效益出发以外，还应该以职业安全为核心。在面对重大突发性灾害时，制定恰当的政策。对于大型国有中小银行业务处理，必须有效评价其业务量，通过裁减人员以应对突发情况。具有当地显著特点的业务模式，包括开户等，不仅应该了解到集团范围内的沟通效率问题，还应从现实出发减少新技术使用情况，用来防止由于学习模型失能造就的重大安全事故。

2.线上线下一体运营将成为智慧运营的核心模式

最近，越来越多的中小银行将数字化转型视为支撑未来发展的重要方面。随着在线业务处理能力的显著增加，中小银行普遍采用更有效的大数据等技术，通过完善智能化的业务流程，加强推广手机银行。中小银行持续研究互联网运营模式，以互联网线上线下一体化运营思路为主，采取大数据、物联网等高科技技术，将线上线下一体化操作变成智能操作3.0和面向服务的构件构建（SOA）和生物身份认证（远程在线支持、语音语义识别、物联网、进入射频识别和其他系统）。采取流畅的线上线下连接流程和服务模式，使线上线下流程分离问题得到完善的处理，积极使中小银行由“传统线下银行”向“网上优先的新型银行”转化，提升“零接触”服务能力。

3.开放式营业网点布局将成为新兴方向

传统的现金业务柜台是和银行内其他业务部门相分隔，作为单独运营和管理的一部分，这导致现金柜台在内外信息传递中产生了诸多的问题。因此，为有效整合和管理中小银行的各项人力及其他服务资源，同时也为了有效提升中小银行内部风险管控效率，我国中小银行必须要充分利用互联网，借助物联网、生物识别等电子信息化技术，以更为先进、便捷、识别效率更高的电子化自助设备，服务于银行各级营业网点，建立开放式营业网点。通过精简服务手续，充分有效利用资源，从而最大程度发挥中小银行的市场职能效应。

4.实现现金运营向综合金融运营的转型

随着信息化、数字化时代的发展，数字货币将逐渐扩充货币体系，有效替代纸质货币是未来的发展趋势。因此，中小银行必须全面完善和升级改造ATM及其他线下货币设。同时，面对纸质货币与数字货币共存的情况，中小银行需强化对于货币流通环节的风险管控，对于传统的纸质货币管理平台需进行全面整改，实现各类币种的全面、精细化管理。以此较好的适应数字货币的发展趋势，从而有效降低数字货币时代的风控管理成本，同时降低货币流通风险及自身运营风险。