第三方支付平台的盈利模式及发展对策研究

许安然

摘要：互联网、电子商务的兴起为第三方支付平台的发展提供了机会，第三方支付平台的发展前景良好，而在第三方支付平台中支付宝是全球移动支付厂商的龙头，文章以支付宝为例，从盈利模式、发展面临的问题和发展对策研究三个部分展开分析。支付宝的盈利模式主要包括手续费、服务费、广告费和沉淀资金及利息四个部分。第三方支付平台发展的大好形势之下依旧存在问题，主要问题是：金融犯罪的发生、用户信息的泄露、沉淀资金及利息归属不明，对此，文章提出的对策是做好金融犯罪的预防、依照法律法规严惩金融犯罪分子、增大用户信息安全的保护力度、合理分配并监管沉淀资金利息、完善相关法律法规以确定第三方中支付平台的法律地位。

关键词：第三方支付平台;支付宝;盈利模式;发展的问题

一、引言

截至2020年3月，我国网民人数超过9.04亿人。庞大的网民数量为电子商务平台的发展提供了有力的支撑。因为电子商务平台的繁荣和发展，第三方支付平台随之兴起，它帮助人们足不出户地购买需要的物品。同时第三方支付平台在资金流通中也起到重要作用，他们和银行签约向卖家提供多家银行卡借口，使得银行和商家的合作更加密切。但同时，第三方支付平台也存在很多尚未解决的问题，比如资金安全、沉淀资金利息的分配问题等。所以研究第三方平台的盈利模式及发展对策具有现实性意义，有利于针对问题寻找对策并加以改善。

在国内第三方支付平台中，支付宝自2014年起成为当前全球最大的移动支付厂商。所以本文选取支付宝的案例进行分析，既具有现实意义，也具有典型性。

二、第三方支付平台的盈利模式分析（以支付宝为例）

作为全球最大的移动支付厂商，支付宝的盈利途径主要是：收取手续费;收取服务费;收取广告费;沉淀资金收入。

（一）收取手续费

支付宝最主要的盈利途径是手续费，具体是指支付宝从用户手中收取的手续费和支付宝上交银行的手续费之间的差额部分。比如客户用支付宝向商家支付了3000元，支付宝向客户收取3%的手续费，银行向客户收取2%的手续费，其中1%的差额便是支付宝赚取的利润。这一盈利模式是第三方平台所使用的传统盈利模式，在第三方支付平台的每一个环节几乎都会收取少量的手续费以赚得利润。

支付宝常见的手续费收入主要分为以下几个方面。

1. 转账与提现。客户如果使用支付宝将资金转账到银行卡或提现，就需要向支付宝按所转金额或者所提现金额的比例支付手续费。

支付宝收取手续费的群体是个人用户，企业用户暂时不收费。在收费政策中，个人用户被分为已通过实名认证的用户和未通过实名认证的用户，这两者所适用的收费政策不同。对于已经通过实名认证的用户，每人每年可享受2万元人民币的免费额度，超出额度部分则按金额的0.1%收费。而未通过实名认证的用户则无法享受免费额度，直接按照金额的额0.1%收费。

支付宝将个人用户按照是否实名分类，一方面督促用户尽快通过实名以方便监管，另一方面也有利于支付宝更清晰地了解用户的资金来往并开展金融服务。

2. 短信校验服务。短信校验服务是通过发送手机短信以提醒客户关键信息，出于保护客户资金安全的服务。该服务的收费政策和其他服务不同，短信校验服务手续费的收取随客户转账金额的增多而减少，甚至不收取。

3. 信用卡支付。信用卡还款功能手续费的收费政策是针对超出信用额度部分的金额。个人用户使用支付宝中的该功能时可享有2000元基本额度，若超出该额度，按超出金额的0.1%收取。

4. 国际汇款。支付宝支持国内用户将人民币兑换成外币进行汇款。该服务的收费政策实行阶梯制，对汇款额度进行区间划分，不同区间的手续费比例不同。如使用支付宝钱包时，汇款额度小于10万元人民币，手续费按汇款金额的0.06%收取，若超过10万元人名币，则按其金额的0.08%收取。

（二）收取服务费

支付宝在和其他第三方商户合作时会收取部分服务费用，如支付宝增值业务中的缴纳水电费、校园一卡通等，在合作时，支付宝会向第三方商户向支付宝收取代理服务费，在第三方商户缴费环节便可以使用支付宝完成支付。

（三）收取广告费

支付宝作为第三方支付平台，广告费用是重要的利润来源之一。支付宝平台上发布的广告针对性强，种类和数量多。

（四）沉淀资金

第三方支付平台中，沉淀资金主要是客户暂时存放或者长期存放在平台没有提取使用的资金。因为在第三方支付中，一般只有当客户确认收到货物之后，平台才会将货款划入商家的账户。这样的时间差就给沉淀资金的产生提供了机会。如果平台用这些资金进行投资或者存放产生利息，将会有很可观的收入。如支付宝2019年“双十一”期间的交易额超过2684亿元，而这些资金在平台上平均会暂留一周左右的时间，这样一来，沉淀资金所能产生的利息额就会非常可观。

三、第三方支付平台在发展中面临的问题

在电子商务迅猛发展的今天，我國缺乏对第三方平台经营范围的明确定位和对相关法律关系的立法。比如支付宝的经营范围既涉及到网络业务经营，又涉及到金融传统业务，具有银行才可以进行的清算结算业务，业务经营范围模糊，界限不明，法律也没有明确规定，这就凸显了一些问题。因此，对第三方支付平台发展中面临的问题进行分析是很有必要的。

（一）容易引发金融犯罪

第三方支付平台引起的金融犯罪主要是网上洗钱和信用卡套现。

随着电子商务和第三方支付平台的发展，因为法律法规的一些漏洞、第三方支付资金流向隐秘，犯罪分子开始利用第三方平台进行洗钱活动，试图将一些非法资金变成合法资金。以支付宝为例，利用支付宝洗钱主要途径有以下两种。