新时期农商银行信贷风险防控策略研究

白云

信贷是银行的主要业务，信贷风险管理问题也是银行发展面临的一项重要问题。在当前后疫情时代下，全球经济下行风险加大，不确定、不稳定因素明显增多，给商业银行的生存及发展形成了较大影响，银行业面临着资金来源不足、信贷风险上涨、不良贷款增多等问题。故此，商业银行必须要着手改革管理模式，以降低信贷风险，良好应对市场风险。故此，文章聚焦农商银行，重点论述了当前农商银行主要面临的信贷风险，并探讨了如何有效防控这些风险。

在后疫情时期下，我国经济发展速度有所减缓，银行面临的信贷风险也不断显露。尤其不良贷款的日渐增加，给银行的快速发展形成了巨大阻碍，银行经营风险变得更大。若不注重银行信贷业务监管体系的优化完善，则会给银行的经营业绩形成直接影响，进而阻碍银行的长远发展。与此同时，我国尚未迈入发达国家行列，农业依旧是我国重要的产业支撑，占据着很大的经济产值比重。部分城市商业银行与国有大型商业银行，基于自身的经营与发展观念，不能提供给农村经济发展有力的支持。但农商银行在成立之初，其根本目的就是推动农村发展，伴随国家不断加强对“三农”的重视，农商银行所肩负的使命也愈加沉重。并且，作为传统金融机构，农商银行的主要收入来源，便是通过吸收公众存款，进行贷款投放来获得存贷利差。因此，能否管控好信贷业务，直接关乎农商银行的实际盈利水平，唯有加强信贷风险的管控，才可实现经营收入的最大程度提升。

一、农商银行信贷业务面临的主要风险

（一）识别风险时的信息不完全

信贷风险管理的一项重点和基础工作内容，即为贷前的调查，做好这一项工作，是防范与化解信贷风险的关键。农商银行为了最大限度降低自身的信贷风险，在发放贷款前都会展开贷款前调查。贷前调查的主要内容为去到借款人的实地经营场所，深入调查借款人的借款合法性、盈利性、真实性、安全性及信用评价;分别评估与核查抵质押物与保证人，对借款存在的风险进行预测。然而，部分农商银行在办理贷款的时候，贷前调查存在对借款人信息采集不科学、不充分、风险监管不到位等种种问题。许多农商银行不够重视借款人还款来源，更多是关注借款人是否能按时偿还贷款本息，经常出现信息不对称的情况。

（二）缺乏完善的风险控制措施

现如今，国内外并无统一的信贷风险控制制度，农商银行所设置的风控制度，难以实现风险的有效防范及控制。农商银行现行的不良资产管理制度、贷款五级分类制度、审贷分离制度等，已然难以良好满足当前的信贷风险控制需求。所谓审贷分离制度，指的是结合类型不同的贷款，设置两个或以上的岗位，分别负责放贷与贷款审批，以起到互相制约、牵制的作用，达到信贷风险的防控。但受到人员与机构的限制，农商银行往往仅设置了信贷审查岗与信贷业务岗，信贷审查责任由审查岗承担，审查程序缺乏规范、内容较为简单，无法使风险得以有效降低。农商银行采用的贷款五级分类制度，是结合贷款内在风险程度来进行划分，分为了损失、可疑、次级、关注及正常等类别，其中损失、可疑、次级为不良贷款。农商银行对还款情况展开分析时，由于未明确划分界限，缺乏明确规定，致使了常常采用的措施缺乏科学性、合理性，错失风险控制的最佳时间，增加了信贷风险。不良资产管理制度是根据《中华人民共和国商业银行法》等所制定而成，是面对贷款对象违约采用的补救措施，以使银行信贷风险得以最大程度降低。

（三）优质客户资源紧缺

这主要体现在两个方面，一方面，需要扩大客户群体。农商银行前身为农村信用社，众多客户分布在农村或城郊，中老年群体为主要的服务对象。这一人群较为传统，不能较快接受新事物和新产品，甚至是抵触，不能接受。同时，农商银行的信贷客户也主要集中在市郊和乡镇。现如今通过手机银行就能够自动办理许多业务，但许多客户认为网上的东西摸不着、看不到，在办理业务的时候更愿意多花時间跑去银行网点，也不愿意接纳新事物。另一方面，农商银行的信贷业务较为传统，因此，很多客户对于农商银行的认识，也基于较为传统的模式、当前，农商银行出台的一些新信贷业务，无法及时传递到客户那里，这也体现出宣传力度有待加强。由于宣传不利，以及客户本能更信赖国有大行，致使农商银行信贷业务出现持续萎缩，信贷业务较为单一，坐等业务的情况时常可见，无法良好普及新产品，给农商银行的不断发展形成了较大阻碍。

二、农商银行信贷风险的防控策略建议

（一）健全风险识别管理机制，有效防控及化解风险

一是，农商银行需立足信贷风险的监管要求，合理配备专业人员，设置专门的风险管理部门，同时，要明确管理规范及相应工作职责。制定合理的风险管理政策与目标，在人力、物力层面加大投入，以加强农商银行信贷风险识别工作的有效性，进而建立起具有科学性、合理性的信贷风险识别机制。二是，依托信息技术手段（大数据、互联网等），结合贷款大客户、大项目建立信息台账，深度挖掘一些客户信息，并有效动态管理这些信息，同时，要能够及时了解一些涉及信贷业务的资讯。三是，立足贷前、贷中及贷后环节，对客户信息做充分利用，合理构建相关风险追踪机制，通过对各环节风险要素变化情况的跟踪分析，结合其实际情况，及时采用有效措施防控与化解风险，最大程度规避信贷风险。

（二）引进先进风险控制技术及制度，完善风险控制措施

一方面，积极引进优秀的风控技术及制度。例如，在风险管理方面，新加坡商业银行和金融监管当局都十分重视，且形成了特色较强的一套商业银行风险管理体系。新加坡商业银行在董事部下设风险管理委员会（董事部主席任委员会主席），风险管理委员下面又设置了营运风险委员会、信贷风险委员会和市场风险委员会，分类管理风险。农商银行可借鉴这一做法，结合自身特点设置由执行层、监督层与决策层所构成的授权授信管理部门、风险管理机构及银行信贷管理机构，分类管理风险，形成与自身发展实际相符的风险管理体系。同时，农商银行应对信贷业务处理系统做积极引进，结合贷款评估、贷款和授信等级分类、客户信用等级评定，有效预警和预测银行信贷风险，对SOA架构与工作流技术做充分利用，整合业务流程生成相应的信贷系统，完成段时间内的系统重组，推动信贷管理逐步迈向信息化。