互联网金融创新对大学生消费行为的影响——以蚂蚁花呗为例

李瞧瞧 王昊然 万敏 宋涛

随着互联网技术和现代经济的迅猛发展，社会涌現出大量互联网金融产品，其中以“蚂蚁花呗”为代表的互联网金融产品深受大学生喜爱，但是也存在一些隐患。本文以荆州地区高校学生为研究对象，采用问卷调查法，通过列联表分析“蚂蚁花呗”对大学生消费行为的影响，最后基于所得结论对大学生和平台提出相关建议。

一、引言

近年来我国互联网金融产业迅速发展，一大批互联网金融产品应运而生，其中以“蚂蚁花呗”为首的互联网金融信贷产品对大学生消费行为造成巨大的影响。“蚂蚁花呗”相当于一张虚拟化信用卡，因其门槛低、操作简单、逾期风险小等优势获得年轻消费者市场的高度认可，特别在消费欲望高但缺乏相适应的经济能力的大学生市场中备受欢迎。本文以“蚂蚁花呗”为研究对象，选取荆州地区为样本采集区，对荆州地区的高校大学生进行问卷调查，了解大学生使用“蚂蚁花呗”的现状，分析大学生使用“蚂蚁花呗”过程中对消费行为产生的影响，并提出相关建议。

二、荆州地区大学生使用“蚂蚁花呗”的现状

（一）大学生对“蚂蚁花呗”的使用情况

本次调查主要从性别、年级、户籍和月生活费四方面对大学生使用“蚂蚁花呗”的使用情况进行统计分析。

根据调查数据显示，75%的大学生使用“蚂蚁花呗”。首先从性别角度分析，女生的“蚂蚁花呗”使用率高出男生约13个百分点。根据表1的列联表分析结果，相依系数为0.258，Sig.值为0.043小于0.05，显著，说明性别因素对大学生是否使用“蚂蚁花呗”存在显著的影响。

从年级的角度分析，高年级大学生和低年级大学生的“蚂蚁花呗”使用率大致相同。表1结果显示，相依系数为0.048，Sig.值为0.673大于0.05，不显著，说明年级因素对大学生是否使用“蚂蚁花呗”的影响微弱，不是主要影响因素。

从户籍的角度分析，城镇户籍大学生的“蚂蚁花呗”使用率高出农村户籍大学生约20个百分点。根据表1的分析结果显示，相依系数为0.168，Sig.值0.03小于0.05，显著，说明户籍因素对大学生是否使用“蚂蚁花呗”存在显著性影响，是主要影响因素。

从月生活费的角度分析，大学生月生活费的高低对是否使用“蚂蚁花呗”存在一定的影响。绝大部分大学生的生活费集中在1300-1800，仅有极少数在1300以下和1800以上。表1的分析结果显示，相依系数为0.134，Sig.值为0.019小于0.5，显著，说明两者存在显著的相关性。

综上所述，对大学生是否使用“蚂蚁花呗”影响较大的因素有性别因素、户籍因素和月生活费因素。女生比男生更多地使用“蚂蚁花呗”，城镇户籍比农村户籍更偏向于使用“蚂蚁花呗”，同时月生活费越少的大学生使用“蚂蚁花呗”的概率越高。年级因素对“蚂蚁花呗”的使用影响微小，各个年级没有太大的差异。

（二）使用“蚂蚁花呗”的主要用途

根据调查结果显示， 大学生使用“蚂蚁花呗”主要用于服装类和食品类两个方面，大学生较少在化妆品、电子产品和学习资料三方面使用“蚂蚁花呗”。由结果可知，大学生使用“蚂蚁花呗”偏向于进行日常生活小额支付，较少用于日常生活大额支付。

（三）使用“蚂蚁花呗”的频率及消费比例

根据调查结果显示，仅有30.67%的大学生经常使用“蚂蚁花呗”，49.33%的大学生偶尔使用蚂蚁花呗，更有20.00%的大学生从不使用“蚂蚁花呗”。而使用“蚂蚁花呗”的同学中63%的大学生有40%左右的消费是使用“蚂蚁花呗”支付，仅有14%的大学生有80%左右的消费是使用“蚂蚁花呗”支付。说明大学生具备一定的自控能力，虽然对“蚂蚁花呗”存在一定的依赖，但尚未形成完全依赖，这对消费行业的发展具有积极作用影响，但仍需对大学生的消费行为进行正确引导，避免非理性消费。

（四）使用“蚂蚁花呗”的原因

根据调查结果显示，91%的大学生使用蚂蚁花呗的原因是使用方便、安全性强、承担风险小、门槛低和额度高五个方面。同时调查结果显示，45%的大学生存在月生活费不够用的情形，而86%大学生表示自己存在资金临时周转的需求。从中可以得知，大学生普遍存在信用消费的需求，但传统银行信用卡由于存在办理手续繁琐、门槛高和初始额度低的弊端将大学生市场拒之门外，而“蚂蚁花呗”的出现完美解决上述问题赢取了大学生市场。

三、对荆州地区大学生消费行为的影响

（一）使用“蚂蚁花呗”对消费金额

由表2数据可知，34.56%的大学生在使用“蚂蚁花呗”后月平均消费总额增加0-300元，增加300元以上占50.44%，有13.24%大学生月平均消费额保持不变，仅有1.76%的大学生月平均消费额减少0-300元。进一步发现，调查的大学生中86%的人月平均消费额增加，平均增加额约为205元。占比86%的大学生月平均消费总额的增加可以说明互联网金融信贷产品的使用会显著增加大学生的消费金额。

（二）对消费态度的影响

根据表3数据显示，荆州地区86.54%大学生认为使用“蚂蚁花呗”会引发非理性消费，逐步形成超前消费的习惯。大学生通过使用“蚂蚁花呗”在短时间内提高的支付能力，原本受生活费限制不能购买消费的产品因“蚂蚁花呗”开通使用而实现支付，享受到“蚂蚁花呗”的便捷。大学生普遍从最初的谨慎尝试性使用逐渐过渡成习惯性使用，消费态度发生转变。

（三）对消费结构的影响

将大学生消费结构划分为以下四个模块：学习资料消费、衣物饰品消费、生活基本消费、休闲娱乐消费学习资料消费取决于考证、考研或正常学习需求，消费占比不多且较为稳定。衣物饰品消费决定于个人消费习惯和偏好，因人而异。生活基本消费是大学生消费中比较稳定和基础的消费，同时占总消费比重较高。休闲娱乐消费主要包括旅游、聚餐、集体活动等，大学生可自由支配时间较多，，所以此部分消费较多。

根据表4数据显示，大学生使用“蚂蚁花呗”后，短暂的资金充足最大刺激了休闲娱乐方面的消费。大学生有充足空闲时间和强烈的消费欲望，却没有相适应的经济能力。“蚂蚁花呗”能够在短时间内暂时提升经济能力，因而引发休闲娱乐消费显著增加200-300元。衣物饰品消费增加，主要由于大学生日益重视自身服装打扮，有自身的时尚审美追求，所以会在资金充足时增加这反面的消费，约为100-200元。生活基本消费也随可用资金的增加上涨100-200元。最后学习资料消费基本持平，没有明显变化，可能与学习资料需求弹性较小有关。

四、建议

（一）对大学生的建议

1.引导大学生树立理性的消费观

首先，绝大多数大学生的生活费来源于父母，并无独立的经济来源。所以大学生应当根据自身经济能力提前做好消费规划，尽可能避免出现超支消费的情形。其次，大学生是一个思想容易受外界影响的群体，与社会人相比，更容易冲动消费和集体消费。所以大学生应当切莫盲目攀比，避免为满足一时消费欲望而付出惨痛代价。最后，大学生作为准社会人应自觉培养个人理财意识和理性消费观念，掌握基本的经济常识。

2.提高大学生自身信用管理意识

蚂蚁花呗本质上是信用消费，支付宝会定期上传客户的使用记录，对逾期未还者，支付宝将收取逾期利息、降低芝麻信用积分甚至上传不良征信到征信网，进而引发信用风险。但现有部分大学生对自身信用管理没有深刻认知，缺乏对逾期还款的后果及危害的认知，这极有可能影响他们今后的职业轨迹。大学生应当足够重视自身信用管理，自觉维护自身信用，合理使用互联网金融产品。

（二）对平台的建议

首先，根据消费者多元化需求，建立更加灵活完善的分期支付结算模式。对不同还款能力的群体，提供不同的还款模式，适当延长免息还款期限或收取较低的利息。其次，蚂蚁花呗作为一个金融平台应努力提高后台的技术支持，从科技上减少信息的泄露和不法分子犯罪的可能性。同时应当加强网络安全技术的投入，在便捷与安全之间寻找平衡点。

（作者单位：长江大学经济与管理学院）