山东农商银行服务群众“下真功夫”

□ 本刊记者 王炜／通讯员 李德品

新增贷款2000 亿元，减息让利30 亿元

5月10 日起，山东省农信联社指导全省农商银行同步开展“我为群众办实事”实践活动。一直以来，山东农商银行服务全省“三农”、个体工商户、小微企业和城镇居民家庭，推出便捷、高效和低成本金融服务，是真真切切为群众服务的“农村金融主力军”。

“大挎包精神”

老一辈的农信人中，以李金玉、程珍为代表衍生出的“大挎包精神”，成为“历尽千辛万苦、走遍千家万户、说尽千言万语、想尽千方百计”的生动实践。时至今日，虽然科技水平、营销模式、业务品种不断创新变化，“大挎包精神”的内核却始终没变，农商银行的“大挎包”依然活跃在田间地头。

4 月8 日一早，平邑农商银行信贷员徐宁来到位于临沂市西陲的平邑县临涧镇东庄村村民委员会。在村头等待他的，是村党支部书记谢超。一进东庄村村委会，迎面是一块醒目的金融服务公示牌。上面有徐宁的大头照、服务电话和服务内容，下面一行小字写着“服务乡村振兴的主办行”。“这几年，村民们里外做着些营生，大都离不开农商银行的支持。”谢超向记者介绍说。

徐宁进了屋，谢超赶忙用村委会的大喇叭喊话：“农商行的徐宁经理来了，大家有想使钱的赶紧来村委会办理。”

“我上村民家里办贷也一样，服务上门嘛。”徐宁说。

一眨眼的工夫，村民段静就赶到了村委会。一聊情况，原来今年初因疫情反复，段静的丈夫外出打工比往年离家晚，眼看着开春迎来种植季，在家留守的她，一直没等到丈夫汇款，资金上就不免有些捉襟见肘了。

“段姐，咱是想使多少贷款，具体什么用途？”徐宁问。

“1 万到2 万元。我包了11 亩地，种了些地瓜、花生、金银花，现在置办化肥、农膜、苗子，周转不开了。”

在东庄村的驻村服务，徐宁每月来两次

徐宁了解农户金融需求

徐宁上门为小微客户提供金融服务

“2 万元算小额，我推荐你直接使用‘沂蒙云贷’吧，线上申请、快捷审批，几分钟钱就能到账。”

由于段静是首次申请贷款服务，“沂蒙云贷”提示仍需要提交纸质贷款申请表。徐宁耐心地教她填好申请表。“你放心，我今天一定把表交上去，一般第二天就能放款，误不了农时。以后，小额贷款你都可以通过‘沂蒙云贷’申请，秒贷秒批，很方便。”徐宁说。

送走了满意的段静，徐宁开始在村里走访。除了直接服务有贷款需求的客户，贷后走访也是必不可少的环节。

沿着村委会前的小路向西，徐宁轻车熟路地拐入了一家院门。这户名叫冯勇的村民，几年前在农商银行20万元贷款的支持下经营起了手套加工，在住家旁边盘了个小作坊，现有手套机35 台，年产劳保手套300 多万套，不仅供应国内市场，还远销韩国和马来西亚。

“冯哥，我来了。正常的贷后回访，看看生产情况，还有需要进一步服务的吗？”徐宁招呼道。

一片机器的轰鸣声中，正在检修的冯勇一见是徐宁，连忙丢下手上的活计迎出来。“谢谢，快进来坐，随便看。”

“前阵子你不是说要进新机器，资金够用吗？不够用我可以给咱想办法。”徐宁问。

“我正着急呢。想上的这个进口机器很抢手，订不上。等能订上货了，钱不凑手我可得找你。之前你推荐的那个‘创业担保贷’，有人社部门贴息，利息低，我还想用这个。”冯勇说。

“没问题，你找我就行。劳保手套市场怎么样？”

“供不应求。这两天工人回家农忙了，你看我们一家子包括老母亲都来车间帮忙了。”

“现在一年除去开支能净挣多少钱？”

“差不多20 多万。”冯勇的笑意挂在脸上。

三言两语，徐宁就把冯勇的生产经营情况摸透了，抬脚要走。冯勇攀着徐宁肩膀，挽留道：“中午在这吃饭，你嫂子给做。”但一看时间，才10 点刚过，便笑盈盈地送出门来，夫妻俩在门口连声嘱咐中午再回来。

接下来，徐宁又走访了贷款6 万元从事电动车销售的村民张振国，以及办理30 万元“先锋模范贷”从事苗木种植的村支书谢超。一路下来，留饭的村户很多，徐宁一一婉拒。“老乡们热情，但咱不能吃，单位有规定。”徐宁说。

像这样在东庄村的驻村服务，徐宁一个月来两次，每次不少于4 个小时。镇上其他自然村，徐宁每月也安排同样的服务。

平邑县临涧镇辖区内多丘陵，大部分乡村地处偏远。徐宁办公桌的正对面，挂着一幅临涧支行二级网格分布图，图中以一条横穿临涧镇政府的地庞线为主轴，全镇29 个自然村分布两侧。

每天下班前，徐宁都会望着这幅图，做好第二天驻村办公、走村串户的计划。自2012 年从事这项工作以来，他用脚步丈量着这片丘陵地区的每一条小路，在这片土地上尽情挥洒着青春的汗水，十年岁月如一日。

“三农”生产经营千差万别，徐宁担任信贷员9 年，截至目前已累计放贷超过3.1 亿元，不良贷款率却一直为0。“这实属不易，全是得益于他对各类经营村户、经营业态、经营情况的深入了解。”平邑农商银行临涧支行行长朱美利评价说。

“谁家养猪了，谁家开店了，谁家要上新营生了，那咱就把金融服务送上谁家门。”在沂蒙革命老区的崇山峻岭中，像徐宁这样的农商行信贷员还有很多——每天，他们忙碌的身影穿梭在沟壑山涧的小路上，深入田间地头，走进千村万户，在打通普惠金融服务“最后一公里”的鲜活镜头中，诉说着与老乡们的“鱼水情深”。

服务好，产品也要好

长期以来，农村金融服务一向是难题，风险大导致贷款难，成本高导致服务难。加之交通不便、信息不畅、观念不新，推介不易；小额信贷居多，单笔贷款成本高、利润薄；农业靠天吃饭，农户无抵押、缺担保，风险密集。因此，一些农村特别是偏远地区成为金融服务的“洼地”。

填平“洼地”靠什么？要靠金融支农政策加大力度、精准滴灌，要让信贷业务紧扣农业农村生产经营实际，精准投放适合各类业态的贷款产品，同时还要做到支持农户发展和防控信贷风险“两不误”。

为了真正服务好群众，全省农商银行围绕“三农”、个体工商户、小微企业和城镇居民家庭金融需求，创新推广贴近市场、灵活高效、能够满足客户差异化需求的信贷产品，全省农商银行推广各类信贷产品已达60余款。

农商银行通过推广“脱贫人口小额信贷”，满足脱贫人口小额信贷需求，支持发展生产，稳定脱贫；推广“富民生产贷”，加大对能够带动脱贫人口脱贫致富的新型农业经营主体支持力度，培育发展支柱产业和优势特色产业。推广“农耕贷”“助养贷”“家庭农场贷”“订单农业贷”等兴农贷系列产品，助推现代农业和农村产业融合发展；推广“农民住房贷”“乡村旅游贷”等宜居贷系列产品，支持农民住房改造，发展“农家乐”“渔家乐”等生态旅游项目；推广“拥军贷”“园丁贷”“乡村好青年贷”“巾帼贷”等先锋模范贷系列产品，通过支持创新创业助力培育乡村新风尚；推广“强村贷”“富农兴村贷”等产品，支持村党组织领办合作社、村两委成员和乡村干部干事创业，促进乡村有效治理；推广“惠农消费贷”等富农贷系列产品，推动乡村消费升级。

此外，农商银行还推出“个体工商户贷”“创业担保贷”“税e 贷”“商e 贷”“质押e 贷”等产品，强化精准扶持，支持创业发展，扩大服务受益面。

据介绍，农商银行通过“民营及小微企业首贷培植行动”，推广“首贷通”产品，扩大首次办理贷款的小微企业覆盖面；针对财务制度不健全、有效抵质押物不足等问题，推广“民营企业贷”“微型企业主贷”“知识产权质押贷”等产品，解决授信、担保难题；针对融资周转频、需求急的特点，推广“多次提取、逐笔归还、循环使用”的“循环贷”，便利客户生产经营；推广“人才贷”“科技成果转化贷”，支持科创型小微企业发展；创新供应链金融，更好服务产业链上下游经营主体。

在家庭贷款方面，推出“家庭亲情贷”，将个人信用拓展为家庭信用，提高授信额度；还有“消费分期贷”“购房按揭贷”“装修贷”“备用金e 贷”“社保e 贷”“公积金e贷”“薪e贷”等产品，满足各类消费场景金融需求。

据统计，全省农商银行系统2021 年计划累计投放各项贷款1.4 万亿元，余额增长2000 亿元，总量达到1.67万亿元，服务贷款客户增加30 万户,总数达到300 万户以上，整体贷款利率在上年下降0.34 个百分点的基础上再下降0.2 个百分点，全年减息让利30 亿元，真正把服务全省“三农”、个体工商户、小微企业和城镇居民家庭落在实处。