浅析大数据时代小微企业融资新模式

贾欣霖

寿光现代中学

一、引言

小微企业在我国经济发展中扮演着重要的角色。与大中型企业相比，小微企业在融资过程中通常不具优势，由于规模较小、财务状况不明、还款普遍不及时等问题，小微企业很难通过正规渠道获得贷款。寻求民间贷款的小微企业常常需要在贷款中承担一定的风险。此外，如果大多数小微企业从风险较高的贷款渠道获得贷款，那么整个经济体系的稳定性也会受到一定的影响。如何改善小微企业的融资现状，是一个非常重要的问题。

大数据技术是一种可以高效地采集、存储、处理海量的数据的技术。应用大数据技术，人们可以从大量的数据中快速获得可靠的信息。例如，通过分析多家小微企业的经营数据，分析者可以客观地评估小微企业的整体发展状况，判断某个小微企业是否是相关行业的佼佼者；通过分析多家小微企业的融资数据及还贷数据，分析者可以客观地评估小微企业的信用状况，预测小微企业延迟还款或不还款的概率；通过分析小微企业在融资后的经营状况，分析者可以客观地判断融资在小微企业发展中的作用。总之，大数据在现代融资体系中发挥着非常重要的作用。在大数据时代，全新的融资模式将在一定程度上解决小微企业的融资问题，促进小微企业的发展。

二、小微企业融资难、融资贵的原因分析

（一）小微企业无担保，缺乏有效抵押物

小微企业通常没有足够的资金购置大量的固定资产。在许多小微企业中，经营者依靠租赁的设备和厂房开展生产经营工作。许多金融机构要求融资企业在融资时提供价值较高的有效抵押物，但是小微企业的经营者通常无法提供有效的抵押物，也没有可靠的第三方机构为其提供融资担保。因此，小微企业在通过正规渠道融资时，通常会遇到许多困难。

（二）小微企业管理不规范，银行授信成本高

许多小微企业的经营管理不规范，银行及其他金融机构的工作人员在开展背景调查时，很难快速获得可靠的财务数据。这些金融机构通常不愿意以较高的成本对小微企业的信用进行调查。它们通常会直接为能够提供规范的财务报表的大中型企业贷款，以降低调查成本，规避金融风险。

（三）银行无法满足小微企业的多样化融资需求

小微企业的融资需求通常是高度多样化的。小微企业的融资金额通常较小，一些小微企业要求资金快速到账，很多商业银行几乎不提供这类融资产品，这导致小微企业很难从正规的融资渠道获得满足自身要求的贷款。此外，由于银行及其他金融机构很难获得关于小微企业的可靠的经营信息，小微企业的贷款审批申请通常会被拒绝[1]。

三、大数据技术解决小微企业融资问题的优势

利用大数据技术，人们可以高效地整合银行内外的信息。金融机构的工作人员可以通过合理的分析，对小微企业进行精确的定位，为银行放贷提供更全面、更系统的资料。相关人员可以根据小微企业的经营状况，客观评估小微企业的经营状况，为其提供合适的融资方案。

（一）在金融机构内部应用大数据技术的优势

银行内存有大量的客户信息。传统的银行的主要业务是存款、贷款、资金清算等。很少有银行定期开展数据分析和挖掘工作，以前累积的海量历史数据大多成为了“查询库”，而非用于分析的数据库。在银行内部应用大数据技术可以充分发挥现有的数据的价值。大数据技术可以加强各个业务系统之间的相互联系。应用大数据技术，人们可以高效地统一采集各业务系统的数据，并将这些数据分类后纳入统一的数据库进行分析。根据大数据分析的结果和存贷情况，银行的工作人员可以较为客观地评估融资申请者的资金状况。此外，由于银行系统大多分散独立，不同银行间存在一定的信息壁垒，应用大数据技术，银行的工作人员可以综合分析所在银行和其他银行的数据，更全面地了解融资申请者的资金状况，更准确地预测违约风险[2]。

（二）在金融机构外部应用大数据技术的优势

在税务部门、电信部门、法律部门应用大数据技术对相关信息进行分析，也能够提供关于企业的经营状况和融资状况的重要信息。中国人民银行征信中心不仅收集来自商业银行、证券公司等金融机构的数据，而且收集来自非金融机构的数据，通过对接各行业业务系统，建立了对企业信用、个人信用的系统性分析体系。这种涉及非金融机构的信用评估体系可以帮助分析者快速获取企业和个人的动态信息。可以利用大数据技术，建立高效的分析平台，形成针对企业及个人的动态信用评级机制。将动态信誉评级机制纳入信贷依据后，金融机构可以对不同信用级别的个人和企业进行分层管理，从而在简化融资流程的同时降低融资风险。

四、大数据时代小微企业融资新模式

在大数据时代，新的融资模式应涉及信用评估、融资审批、融资管理等环节。在分析企业的经营信息和其他信息时，数据的采集和分析是关键。通过大范围地利用大数据技术，商业银行和其他金融机构可以创新地采集相关数据，不断提高数据分析能力，将信息数据转化为信用资本，为小微企业提供更优质的融资服务。

（一）数据采集

在大数据时代，数据的真实性和有效性是至关重要的。商业银行和其他金融机构跟非金融机构及相关政府部门合作，构建多维度的大数据平台。大数据技术将改变行业内部各业务部门的数据采集模式。在传统的数据采集模式下，由于技术的限制，各网点数据无法共享，导致数据孤岛的形成。在大数据时代，必须积极推进各业务部门进行数据共享[3]。此外，大数据技术也将改变非金融机构的部门数据采集模式。在用户授权和严格保密的前提下，非金融机构、相关政府部门可以高效地收集有关企业的详细数据，为金融机构提供关键的经营信息和信用信息。

（二）融资服务

在进行融资审批的过程中，商业银行及其他金融机构可以应用已经收集到的信息，对小微企业的经营状况进行全面、客观的评估，从而高效地做出相关决策，缩短融资审批时间，为小微企业的经营者提供更多的便利。

此外，应该应用大数据技术，对已经获得融资的小微企业进行全程管理。传统的融资模式只涉及融资前评估、融资，几乎不涉及融资后管理。在大数据时代，商业银行应当充分利用各方面的数据和信息，在融资后对小微企业进行跟踪评估。如果小微企业的管理者将融到的资金悉数用于高效的经营活动，企业的经营状况明显改善，并且该企业能够按时还款或提前还款，那么商业银行的工作人员应当在信息系统中及时更新与该小微企业相关的信息，例如，可以将其标示为“信誉良好企业”或“优质企业”。当该企业在以后的经营过程中需要贷款时，银行只需要进行简化的调查，就可以确定该小微企业当前的经营状况，评估其经营风险、还款能力，而不需要对一些细节进行重复的调查。相反，如果追踪调查显示，小微企业的管理者在相关资金到账后，没有将融到的资金用于与企业经营相关的活动，或者小微企业在此后的经营中出现了大额亏损，那么银行也需要在相应的信息系统中对这家小微企业进行标记。例如，可以将其标记为“不诚信”或“存在亏损风险”。此外，银行需要在合适的时间点向该小微企业发送催收信息，尽可能降低坏账的发生率[4]。

五、应用大数据技术解决小微企业融资问题的局限性

在应用大数据技术解决小微企业融资问题的过程中，人们必须注意到大数据技术亦有其局限性。在一些情况下，大数据技术并不能帮助人们全面地评估一家小微企业的经营状况和融资风险。从大量不同类型的数据中得到的结论不一定是可靠的。它可能导致融资机构的工作人员遗漏一些非常重要的与小微企业的经营相关的信息，漏掉一些优质的小微企业，或者将资金贷给信用不佳的小微企业[5]。

对于提出融资申请的小微企业而言，他们的经营数据和其他相关数据可能成为他们被拒绝的主要原因。在应用大数据技术进行信誉评估时，评估者可能会将过多的精力放在数字上，忽略小微企业在其他方面的优势，导致一些没有出色的经营数据的优质小微企业很难获得融资。

此外，一些研究者担心，大数据技术的应用，会影响信用评估过程的透明度。当金融机构的工作人员应用新颖和算法和其他技术分析小微企业的经营状况时，他们得到评估结果的过程是不透明的。除该金融机构的工作人员外，没有其他人知道对小微企业进行信用评估的过程是如何进行的，甚至就连工作人员也不知道所用的算法能否客观地反映小微企业的经营状况、应用相关模型进行评估时得到的结论是否是客观的、可靠的[6]。

六、结语

大数据技术可以帮助金融机构的工作人员更高效地获取个人和企业的资金信息、信用信息。大数据技术的应用可以在一定程度上解决信息不对称的问题，简化融资流程，提高融资效率，使小微企业以更低的成本、更快的速度融资。金融工作者应当对大数据技术在融资中的应用进行深入的研究，建立更高效、公平的融资体系，更彻底地解决小微企业的融资问题。