中国保险业的发展概况探究

田玥怡 王婷

[摘 要]保险作为金融体系中不可或缺的组成部分，为金融业务提供着相匹配的服务保险。作为一种分摊风险的财务手段在如今广为盛行，近年来我国保险行业潜力巨大且呈现出高速发展趋势。在商业方面保险与银行之间联系密切，在民生方面保险与大众之间联系紧密，所以保险业的发展是至关重要的。同时，由于保险对保户具有经济补偿的特点，能够在人们面对未知的不确定性所带来的风险中满足人们对生活安定和生产稳定的基本需求，所以保险业的发展探究是很有必要的。但也由于我国保险业发展时间不长，进程还属于初级阶段，所以保险业的发展还存在着一些需要改进的地方，不过从反向来看也正体现了我国保险市场拥有着较大的发展潜力和发展空间。

[关键词]中国保险业;发展现状;风险管理;趋势

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.17.044

1 中国保险业的发展历程

19世纪中叶，我国第一个本国保险公司在上海问世，它的出现打破了我国保险业完全被外资垄断市场的局面，我国近代民族保险业正式启程。1949年以后，我国开始对旧中国保险市场进行管理整顿，就在同年中国人民保险公司正式挂牌开业。直到1988年以前，我国社会保险市场上仍然只有一个中国国家人民保险企业公司独家经营。1988年以后，开始有几家耳熟能详的保险公司相继成立。截至2011年年底，全国共有15家中外资保险有限公司，其中8家行业发展在朝着国际化方向追赶。 2016年保险成为人们的投资首选。2018年中国保险业再度迎来了它的重要命运转折点。中国银行保险监督管理委员会的整合出现，更是加速本土保险业更快、更高速的发展。

2 中国保险业的发展现状

2.1 市场供给量不足且有侧重性

我国是人口众多的泱泱大国，保险市场广阔、有巨大的潜在需求，但是目前为止注册过的正规人身险公司和财产险公司以及再保险公司只有100多家，这100多家保险公司之于十几亿的人口而言是少之又少，这会导致很多乡村以及西部偏远地区保险的普及率低，人们还并不真正的了解保险，人们的保险意识相对落后，这或许将会滞缓我国本土保险业的发展。并且我国整个保险市场的发展还是更侧重东部地区，且这几个险种的公司中还是被一部分大型知名的保险公司掌握了近乎整个保险市场的份额，这无形之中缩小了竞争范围，让其本身竞争压力不足、动力不足，也可能会打击小公司发展的积极性，影响小型保险公司的发展壮大，从而影响市场的多元化发展。

2.2 商业健康险的快速发展

伴随着国民经济的增长和人们收入水平的不断增加，消费结构开始不断转变，其中人们对商业健康险的需求正在逐年增加。对于健康险，国家已出台了相关的政策来支持和保障其在市场中的正常发展。现如今我国人口老龄化的问题不断加剧，65岁以上的人口数日益增多，这让社保支出的负担加重，但是好在大多数机构和人们对商业健康险的观念已经发生了转变，在以前东部地区是商业健康保险的核心地区，现在随着人们需求的增多和互联网销售模式的发展，中西部地区也呈现增长趋势且市场前景明亮，中西部地区成为当下健康险很有潜力的市场。由于我国基本医疗保障目录覆盖面有限，有的罕见疾病或者医疗药品并没有被列到医保里，与之相对应的商业健康保险恰好可以起到很好的互补作用。

2.3 保险市场产品同质化严重

目前，我国的保险市场已经形成了一定的规模，但是市场上多家公司所提供的险种以及保险合同大多相似，少有差异化和多元化体现在其中。与发达国家相比，我国的保险深度和保险密度还处于一个较低水平。所以，应重视专业服务和产品的多样性，以便满足人们更多的差异化需求。

2.4 保险营销对象与保户联系

保險的营销对象就是保险产品，保险产品最重要的应是其核心部分，这部分直接影响着保户的选择与购买。在现有的核心产品中应该不断与时俱进，创新出符合不同客户的多种需求，加强与保户的联系。

2.5 保险中的资管行业不断发展完善

近几年我国保险业发展态势良好，保费收入不断增加，资产管理类机构和从业人员也逐渐增多。目前进入了保险业的转型时期，资产之间的配置结构日益优化，在整个证劵基金行业多进行的是短期投资，态势趋于稳定;而保险业则需要较多的长期投资去与之相匹配促进发展。这样的错峰匹配也缓解了获取资金的难度。

2.6 保险服务虽在改善但也信誉危机严重

目前保险市场上存在着大量的保险中介，保险市场中介主要是由保险公司代理人、保险经纪人和社会保险公估人组成。其中保险的代理人可以快速便捷地获取到大量的相关信息，代理人的行为很容易出现纰漏，保险经纪人是利用自身所掌握的专业知识和技能去帮助投保人选择正确的和购买相适应的保险产品，但是由于信息的不对称性有许多不规范的经纪人仍会利用这点谋取私利。甚至还有些不合规经营的中介存在，非法保险代理行为仍有存在，扰乱了正常的市场秩序。

3 中国保险业的发展趋势

3.1 “互联网+”的保险应用

现今互联网的时代，互联网运用于各行各业。与发展保险业相关的是可以充分利用其无纸化和信息的便携传播来拓宽销售的渠道和创新营销模式，以及将重点经营的理念进行彻底的革新，互联网就是这个时代发展的大势所趋。随着互联网时代的兴起，快捷方便的互联网保险业务应运而生并且快速增长，开展线上线下双渠道推动保险业的可持续发展。目前，我国的互联网公司已经有四家拥有了保险牌照，虽然目前只有一家实现了盈利目标，且相较于发展较为成熟的传统大型保险企业而言，竞争能力非常弱，而且短时间内也不可能取代传统保险企业的市场地位，但是在未来长久的发展趋势下，互联网保险业务必将会在市场中占有一席之地，发展之路任重而道远。

3.2 保险产品差异化创新

不同的保户所处的环境和所需的情况都各不相同，那么在以基本的保险产品为基础上再加入各具个人特色的部分，这个产品一定会受到保户的青睐。要做到产品差异化需要根据客户来进行细节设置，这个过程会花费比之前更多的人力和时间成本，并且风险也会增大，不过以公司的经营发展来看，它会受到更多保户的选择，保险公司也会做大做强，前景广阔。

3.3 国家利好政策的支持

国家政策和法律法规的不断完善。新出台的政策是已经把保险行业划分成了我国未来的民生战略支柱行业。要促进我国经济的发展还是要依赖内部的刺激，经济社会发展的大趋势为保险业发展提供了难得的机遇。未来我国保险业的发展趋势或许是形成保险业多元化、保险市场有序竞争，创新新型保险产品和拓宽营销渠道和服务领域并行的多维发展模式，还需提升保险中介和从业人员的服务水平，实现保险真正的推展到全民化，促进全国各地区保险市场的协同发展，才能有效发挥出政策支持下的潜力。

3.4 技术革新促进更好的风险管理

保险业虽同比金融领域中的证劵等风险要小，但还是存在着一定的风险，一直以来不断想要攻克的难题就是如何进行更强的风险管理，从而实现以最小的风控成本去获得最大化收益。新技术的变革也在不断反向推动保险行业自身改革进步，人工智能等应用让保险公司开始能够去主动预测、干预和防范风险。数字化、智能化的发展和人工智能的使用，让越来越多的保险公司开始致力于创建与客户的无缝交互。并且技术的创新还伴随着产品服务的创新，不断在打破传统保险行业业务模式，采用更先进的交叉销售模式。

3.5 监管日益完善

中国银保监会的出现，加强了对保险行业以及保险市场的监管。保险中介相关法则和政策完善，保险行业越来越规范，条款也越来越明细。

通过完善保险机构的法律法规，严格执行市场准入规则去防范一些不必要的风险，督促入市的机构依法经营，且从自身做起维护市场秩序防范经营中的风险; 加强市场退市监管，对不当经营行为进行教育和对违法违规的行为进行严惩，需要退出的机构要尽快退出市场，减少市场波动和避免造成过多的损失，去长效维护被保险人的利益和整个保险体系的安全稳定。

另外，有计划地逐步规范代理商和行业。要大力支持专业化资质的中介企业的发展，要适度地把控住兼业代理的发展，开展现有的兼业代理。

4 结语

纵观我国保险业从起步以来，一直在不断地进步且进步速度非常之快，主要得益于本身经济的高速发展、科技水平的进步和国家政策的支持等。我国保险业已经逐渐走向了开放、成熟和多元化。或许不久的将来会看到一个保险+数据+金融+健康+投资的联合体占据了市场的大多数份额，这会成为保险业发展的主流模式。

参考文献：

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[3]曹德云.中国保险资产管理业发展现状和趋势[J].上海保险，2019（4）.

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[5]中研普华.2020—2025年版保险行业兼并重组机会研究及决策咨询报告[R].北京：中国产业研究院，2020.

[作者簡介]田玥怡，陕西宝鸡人，会计学专业;王婷，陕西渭南人，医药营销专业。