互联网金融对商业银行盈利能力的影响分析

摘 要：互联网金融的主要特点是成本低、效率高、覆盖广、发展快，但是由于其本身结合了互联网技术的原因，因此也显得在运作过程中信息管理方面的工作难以进行，导致理财投资者的投资风险过大。互联网金融在商业银行发展中的具体方式主要与第三方支付技术的发展、大数据金融等业务有关。深入了解互联网金融的模式后，我们可以发现，当前的金融模式，在商业银行发展中的问题：一是由于互联网金融的信息传播的广泛性和快速性，导致互联网金融系统对本身的信息管控难度较大;二是由于互联网信息的不确定性导致虚假信息泛滥，民间资金投资风险略高;三是网络信息安全的保障不足，会导致相关投资者的信息泄露，并且进一步发展为网络诈骗和电信诈骗的案件。为了解决当前互联网金融模式在商业银行发展过程中的问题，我们需要加强对商业银行业务员的业务素质和道德品质的培养;提高商业银行互联网信息平台的信息可信度和正式程度，降低投资者的投资理财风险;并且商业银行需要加强对相关投资资料等信息的保障，防止不法分子利用此类投资资料进行违法犯罪行为。

关键词：互联网金融;商业银行盈利能力;互联网金融影响分析

一、引言

伴随着自上世纪80年代传入我国的互联网技术的普遍传播和整体发展，我国的经济发展系统中相应地出现了互联网金融行业。互联网金融行业是融合了传统金融资本运作模式和当前的互联网技术而出现的一种新型的金融业务，它能够极大地提高资金的运转效率以及信息的传播效率，在目前我国的国情中属于不可或缺的一种金融模式。

二、互联网金融的定义和特点

新时代下出现的崭新的互联网金融模式，是指传统金融机构实现了与互联网企业之间的信息交融和技术交融，利用可以利用的互联网技术和先进的信息通信技术来达到资金支付、流动、投资和金融信息中介服务的顺畅进行的目的，是新型的金融业务模式。在当今的各类企业的商业竞争中，互联网技术对于其效率的提升和对于其宣传过程的低成本运行，都能够为企业进一步发展提供强大的助力，能够保持企业在新时代下拥有先进的竞争力。同样，商业银行的进一步发展，也离不开当今的互联网金融模式的成熟和稳定。互联网金融模式为商业银行进行资金采集、资金借贷、资金分配等工作内容，提供了一条划时代的高效率渠道。互联网金融对商业银行的盈利能力的影响极为重要。因此，我们也有必要深入地研究这种新型的互联网金融运行模式，来挖掘这类金融模式对于商业银行发展能够提供的能量，彻底激发新时代下的新技术对于我国商业银行类企业的潜能。如何通过分析互联网金融的定义和特点，深入地剖析互联网金融在目前我国商业银行发展中的具体方式和产生的相应问题，并且通过适当的手段来解决这些问题，促进互联网金融的可持续健康发展，这将是本文我们要讨论的主要问题。

三、互联网金融在商业银行发展中的具体方式解析

1.第三方支付技术的发展是新时代互联网金融模式的必要基础

第三方支付技术的发展主要体现在两类发展方向上：第一类是第三方线上支付技术的发展;第二类是第三方线下支付技术的发展。第三方支付技术线上与线下的支付渠道的区别非常明显——线上支付主要以互联网支付、移动电话支付等模式作为主要渠道;线下支付则以银行卡收单、预付卡发行和受理等模式作为主要的支付渠道。第三方线上支付流程和第三方线下支付流程之间有着相当大的区别，不能将第三方支付技术范围内的所有技术发展都当成互联网金融的技术发展来看待。第三方线上支付的技术发展，是与新时代的互联网金融模式的发展挂钩的，它本身也是互联网金融模式进一步发展和持續存在的必要基础。第三方支付技术是与我国的网购平台和电子商务发展同步出现的。它不仅是在商业银行业务中，甚至在我国民众的普遍生活方式内容中也占有重要的地位，并且随着越来越多的人对于这种支付技术的便捷性的认同，逐渐习惯于这种支付模式，使得这种模式在我国的经济系统中越来越呈现出如火如荼的发展态势。第三方线上支付一般依托于第三方的支付中介为信用基础，借助网络平台实现即时性的买卖，并且通过平台的保障实现资金的安全性。这样的支付模式，虽然脱离了正式的国有支付系统，但是相应的它也提供了相当的便捷性，目前来看还处于大体让民众满意的状态。

2.大数据金融技术是互联网金融在技术发展上的进一步升级

大数据金融技术，则是近年来才出现的大数据技术在新型的互联网金融模式中的具体应用，实现了互联网金融模式在技术安全和资金安全等方面的进一步升级。大数据金融技术，能够采集整合海量非结构化数据，并且通过对其进行不断的实时采集和分析，来实现对于数据的深度挖掘。这种对于互联网金融机构客户基本信息和客户隐藏信息的全方位挖掘，能够实现商业银行等金融机构对于客户的交易方向和交易习惯的全面了解，并且准确地预测客户行为，使金融机构和金融服务平台在营销和风险的控制效果方面更上一层楼。这种技术能够极为有效地解决新型互联网金融模式中由于信息不断地快速传播对于互联网信息管理产生的难处，能够使得商业银行等资金分配管理机构实现科学地进行资金分配和数据管理的工作，减少其产生坏账、烂账的可能性。这也有助于整个互联网金融模式的科学发展。

四、互联网金融在商业银行发展中的问题

1.由于互联网金融的广泛性和快速性，管控难度大

通过深入地研究互联网金融模式的运行逻辑，我们可以发现，互联网金融目前的模式中呈现的主要特点，是其业务营销方面的成本极低、业务扩散的快速性和广泛性显著增强。由于这种金融模式能够极大地节省商业银行等企业发展相应业务的营销成本和客户管理成本，因此它本身就存在着与商业银行等资金集成分配机构群体的相当大的匹配度和适应性。并且由于互联网工具一直在进行的极为快速的传播过程的存在，商业银行的业务也能够为更多的企业和个人熟知。这无疑也变相地扩大了商业银行的客户群体，为商业银行的经济发展和盈利能力提供了巨大的工具支持。但是由于互联网工具本身的复制性和扩散性，这种商业模式下对于资金的管控力度较小，客户群体也逐渐呈现出各种各样的形态，慢慢朝着多元化的方向拓展。在这种模式下，现代的商业银行将会面临比传统金融模式下的商业银行更大的风险以及更为困难的客户信息管理工作和客户认知工作。这是当代互联网金融模式下商业银行面临的首要问题。

2.由于互联网信息的不确定性，导致民间资金投资风险略高

上文我们已经说到，互联网技术本身在参与到现代化的互联网金融模式的过程中，其扮演着信息传播和业务传播的重要角色。由于互联网本身的特质，它拥有极为强大的复制性和扩散性。从商业银行发出的政策规则等信息，通过互联网信息工具的传播，能够实现一夜之间的家喻户晓，也使得相关的金融集中管控分配机构，能够实现对于自身政策准则的传播和对于国家意识的宣传。但是与此同时，互联网信息的快速传播过程必然产生了对于信息管控过程的重要影响。如果由于不法分子的虚假传播和片面传播造成谣言，那么这些不当言论将会在社会大众之间广为流传。为了除去这些谣言和片面观点的影响，我们将花费比传统金融模式下更为巨大的成本。同时，由于部分人员对于错误信息的不当传播，或者由于机构内部信息的泄露，也会导致民间资本受到诱导而出现不正当的集中投资或者过分投资，这对于我国的社会民众的理财投资有着相当大的害处。我们要防范因为互联网的及时性和连通性而产生的谣言和错误信息，对于民间投资的影响，尽量保证民营民间资本也能够健康向上地为我国的社会发展提供助力。

3.网络信息安全的保障程度不足

网络信息安全的保障不足，也是互联网金融技术能够对于商业银行的盈利能力和金融模式正常运行产生影响的重要内容。网络信息安全不足问题产生的原因，是由于互联网工具和互联网系统的硬件、软件内容本身就面临着各种各样的病毒攻击和系统攻击——这个问题是伴随着互联网的出现就一直存在着的。病毒攻击、系统攻击与互联网系统的安全性增强之间，是一场永不停止的军备竞赛。无论互联网系统和工具在任何行业，伴随着互联网工具的应用，所谓的这些互联网信息安全问题始终都是如影随形的。这些安全问题的存在，在互联网金融模式的更新换代的过程中，会对商业银行的客户信息和企业私密信息造成损害和泄漏。在以此为基础的条件下，某部分不法分子可能会通过这些客户信息和银行私密信息进行相应的违法犯罪活动和诈骗活动。此类行为的社会案件，我们应该已经可以经常接触到，这本质上是由于互联网系统本身的不足。因此，为了互联网金融模式能够科学、生态、持续性地发展下去，我们需要加强互联网工具在互联网金融模式运行过程中对于商业银行的信息安全保障力度，防止信息泄露等严重情况的发生。

五、互联网金融在商业银行发展过程中出现问题的解决方法探讨

1.加强对商业银行业务员的业务素质的培养

加强商业银行业务员的业务素质和道德精神的培养，旨在意识层面解决互联网金融模式正常发展的意识偏差问题。这样的人员要求会对我国的互联网金融系统的发展产生相当大的好处，也能够促进商业银行在互联网金融模式下的盈利能力的发展。这种对于人员素质的提高，能够提升此类专业人员对于互联网金融模式运行过程中所产生的信息的正确性判断和对于正确信息的合理传播，并且有助于阻隔谣言或者不当言论在行业范围内的互联网系统上产生对不明所以的人民群众的思想荼毒。在现代化的背景下，商业银行应该加强对于银行业务员的业务素质和道德精神的培养，通过加强对他们的道德素质建设和业务素质的培训，来让他们发展成为新时代互联网金融模式下所需要的道德与才能兼备的人才。银行业并不是一个普通的行业。它是影响到我国国家经济安全的一个行业，也是影响到社会大众是否能够安居乐业健康生活的一个行业。因此，对于银行业务员的业务素质的培养显得更加地符合时代的需要。

2.提高商业银行互联网信息平台的信息可信度，降低理财投资风险

商业银行为了实现在互联网金融模式下的盈利能力升级，他们需要提高相关的互联网平台的信息可信度，保证民众的知情权，让民众能够彻底地了解它们旗下的投资理财项目、基金项目、股票项目等业务内容，从而降低民众投资理财的风险性。并且随着此类公正而专业的信息公开和传播，来实现民众对于其品牌的信任度和信任意识的产生。这种实打实地通过自身的公正行为来实现对于民众资产的保护行为，是能够真正地在未来的民智越来越发达的社会中拥有占领大部分市场和保持相关客户忠诚度的一种先进企业的行为模式。商业银行需要以民众的资产安全为己任，统一融合自身的利益需要和民众的投资理财收益需要，通过双方利益的融合解决相应的问题，来实现它们之间的利益双赢。

3.商业银行需要加强对相关的投资资料信息的保障

商业银行加强对相关的投资者和投资行为等投资资料信息的保障，则是商业银行能够对民众产生公信力、提升自己盈利能力的基础要求。只有商业银行不屈不挠地对自我系统内的漏洞进行弥补，对于商业银行的信息系统不断地进行安全保障的加强和重视，才能够实现相关的投资资料信息的安全性，保证民众的财产安全和信息安全。信息安全虽然说是互联网系统固有的一个缺点，但是相关的信息泄露行为将会严重地影响商业银行的公信力和客户信任度。失去了这些精神因素，商业银行的盈利能力根本就无从谈起。

六、结束语

我们希望互联网金融未来能够在对商业银行的盈利能力的影响上产生更大的作用。这一方面需要互联网工具本身进行不断的完善，实现商业银行对其技术工具应用过程中不至于产生信息泄露等情况，另一方面也需要商业银行的工作人员提高相应的专业素质和道德建设，提高发布和传播过程中信息的真实性和可信度，来实现商业银行自身品牌在社会民众群体中的价值展现。

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作者简介：杜娟（1997.01- ），女，汉族，河北省涿州市人，西安财经大学管理学院2019级硕士研究生，研究方向：供应链金融