稳步提升“被动收入”

张瑾

对于大部分普通上班族来说，除了力争使自己的“死工资”逐步向年入20万元的目标挺进外，通过合理的理财规划提升“被动收入”，也是另一种靠谱的“加薪法”。

随着经济水平的不断发展推进，我国的国民收入水平也实现了不小的突破提升。不知从何时起，“月入万元”似乎已经成为了一线城市的收入“平均线”。在部分网友看来，诸如阿里、腾讯、百度、字节跳动等互联网大厂给到应届毕业生工资的年薪就已达到20万元至50万元不等，“月入万元”甚至只能算是“及格”，“年入20万元”才能开始过上较为体面的生活。

客观而言，“年入20万元”在大多数人眼中确实称得上是一个较为理想的收入水平，也有不少财富研究报告将年收入超过20万元作为定义“中产”的标准之一。但何时可以年入20万元，如何为年入20万元做好准备，最终又是否可以实现这一收入目标，除了取决于职场奋斗的工资收入，也和每个人的理财规划密切相关。

理性选择投资工具

即便有了通过被动收入助力“年入20万元”的理财小目标，心态上也不能太过着急。在提升被动收入的规划过程中，也需要掌握一定的理财技巧，同时合理评估自身的风险承受能力，继而选择与之相匹配的投资渠道。

环顾当前的理财市场，不同投资渠道的风险系数高低不同，投资门槛也各不相同。具体而言，普通投资者较为熟悉的银行理财产品、大额存单、国债、货币基金等都属于较低风险类的稳健型理财产品，投资门槛也较低，其年化收益率基本维持在3%～5%，但想要达成6%以上的年化收益率几乎不可能，较为适合风险偏好保守的投资者进行选择。

若是想要达成高于6%甚至高于10%的年化收益率，就需要考虑在总体的理财规划中配置一定的中高风险产品，如股票、权益类基金、黄金等。从过去一年的收益情况来看，这些中高风险产品的收益表现也普遍高于10%。具体而言，A股创业板在2020年指数涨幅达60%，沪指和深成指分别上涨13.87%和38.73%;标准股票型基金去年的平均收益率达54.99%，混合偏股型基金的平均收益率达59.57%。2020年，黄金也累计上涨近25%，创下了自2010年以来的最佳年回报率。

如果从立足稳健又兼顾收益的角度来看，定投指数基金也被视为不错的长期投资之选。Wind数据显示，从2008年1月1日至2018年12月31日，沪深300指数的10年平均收益率也达到了12.9%。当然，中高风险产品的收益波动普遍较大，在博取高收益的同时，投资者也需承受市场行情不佳时可能出现本金浮亏的风险。

除此之外，期货、数字货币等投资产品近年来也受到了一定的市场关注，但这些产品的投资风险相对更高，一般仅适合风险偏好激进的投资者进行选择。

积累本金理性备战

在提升被动收入为“年入20万元”备战的过程中，受本金和收益率这两个关键因素的影响，不同收入群体达成这个“小目标”的难度各不相同。

比如，对于税后年收入6万元的群体来说，要快速达成“年入20万元”的目标需要在一年内实现14万元的理财收益。如果以较保守的4%年化收益率测算，需拥有350万元的本金才能实现。即便能以中高风险的投资组合实现10%的年化收益率，快速达成收入目标也需要140万元的本金。考虑到这一收入群体多为初入职场的年轻人，通常没有如此丰厚的本金积累，此时就需考虑拉长整体规划，为自己增设8～10年的缓冲期。

举例而言，假设小A的年收入为6万元，拥有10万元可投资本金，如要立即实现20万元的年收入目标，就需达成140%的年化收益率，实际可实现概率极低。在此情况下，假设小A为自己增设10年的“复利缓冲期”，每年将30%的工资收入（工资的平均年涨幅估算为8%）投入理财计划，并通过基金定投等投资方式达成10%的平均年化收益率，则其10年后的本金积累可以达到67万元，工资收入可达12.9万元;如小A在当年能实现10.5%的收益目标，则可在第十一年达成年入20万元的目标。如果小A的初始本金为30万元，则10年后小A的本金积累可达118万元，如小A在第十一年能实现5.9%的年化收益率，则可达成总体收入目标。

同理，对于税后年收入10万元的群体来说，通过被动收入达成年入20万元的目标也需要综合考量本金和预期收益率。如果想要立即实现目标，那么在达成4%年化收益率的情况下，则需要准备250万元的本金;如果将年化投资收益率提升到10%，需要准备100万元的本金。如果没有对应的本金积累，则也需要考虑进一步提升收入或适度增加3～5年左右的缓冲期。

举例而言，假设小B年收入为10万元，理财本金为20万元，如其想立即“达标”就需实现50%的年化收益率，实际可达成概率较低。在此情况下，假设小B每年也将30%的工资收入（工资平均年涨幅估算为8%）投入理财，并通过基金定投等方式达成10%的平均年化收益率，则其5年后的本金积累可以达到55.5万元，工资收入可达14.7万元。小B如能在当年实现9.5%年化收益目标，即可在第六年达成20万元的收入目标。如果小B的初始存款数达50万元，则可进一步将理财缓冲期缩短至3年，以78.3万元的本金及第四年9.5%的年化收益率实现目标。

对于税后年收入15万元的群体来说，达成“年入20万元”的难度可以进一步降低。如果手握125万元以上的本金，那么稳稳达成4%的年化收益率即可轻松“达标”。如果可投资本金在50万元左右，则需达成10%的年化收益以实现预期收入目标。如果本金较少或想要适度降低年化收益预期，也可以考虑增设1～2年的缓冲期。

总体而言，在收入目标一致的前提下，个人的收入和本金越多，在同等投资回报率下达成理财目标的速度越快，或是在同等时间内所需实现的年化收益率越低。在通常情况下，收入相对較低的年轻群体大多处于成长期，未来收入增长的空间较大，由于年轻和资金较少，可以尝试一些高收益高风险的投资，但同时也要积极提升职场总体收入，加快本金积累，否则仅靠被动收入达成目标所需的时间较长且难度较大。中年人或中高等收入人群的收支情况相对较为稳定，结余也相对较多，一般可通过持续的结余和投资逐步达成目标。