我国普惠金融的定位及路径研究

[摘 要]普惠金融是当前金融行业中最新的金融理念，其可以降低银行金融风险，也可以拓展金融服务群体。在现代小康社会建设过程中，普惠金融形成了一个快速、高效的金融闭环，能够让金融实现“短平快”的发展，并且特别支持了精准扶贫工作的开展。文章对我国普惠金融的定位进行了分析，指出我国普惠金融发展中存在的问题，对于当下阶段普惠金融的有序、高效发展提出了相应的对策。

[关键词]普惠金融;定位;路径;小微企业

普惠金融是联合国所提出的一种全新的金融体系，其是基于小额信贷发展起来的，其目的就是为全社会、各阶层提供金融服务。我国引进普惠金融理念之后，结合我国的国情重构了普惠金融的体系，并创新了普惠金融的相应产品和服务对象，致力于解决我国当前存在的金融问题。可以说，在普惠金融体系出现之后，弥补了我国之前金融体系中存在的空白，解决了以往个人信贷、小微企业信贷、农村信贷方面的困境，对于提高社会资金应用率、解决区域经济发展后劲不足都起到了积极作用。

1 我国普惠金融的定位

普惠金融从概念上来看可以向各种群体、企业或者个人提供金融服务。从某种角度而言，帮助人们进行消费也是普惠金融的一种形式，可见，在普惠金融理念明确化之前，如小额信贷、预借分期等普惠金融形式就已经形成了。从我国当前经济发展形势来看，普惠金融主要定位于有一定的金融偿还能力的小微企业、农民、城镇低收入群体。从根本上而言，普惠金融是一种惠及民生的金融形式和金融体系，但是普惠金融并非无条件的施舍。作为一种金融形式，普惠金融是有其不同的产品的，而这些不同的产品则面向不同的需求人群，但是金融机构在推动普惠金融发展时，对于普惠金融需求者也有所考量，比如借款原因、偿还能力、信用情况、身份信息是否真实等。普惠金融供应方也采取了更低成本的方式来压低利息，为用户提供更有效的服务。所以，在普惠金融概念的基础上，我国普惠金融正在政策的引导下积极发展，以实现惠及民众的金融目标，为推动小微企业、个体工商户、创新创业者开展工作以及农村精准扶贫工作的开展提供最大的支持。

2 我国普惠金融发展中存在的问题

我国普惠金融发展过程中呈现出参差不齐的发展情形，一些金融机构在普惠金融方面找到了新的出路，但是一些金融机构还在犹豫，并未真正放开应用普惠金融模式。具体来看，我国普惠金融发展中存在如下四个方面较为紧迫的问题。

2.1 面向用户开展便捷服务的能力不足

我国普惠金融体系的建设既有利于解决更多用户的金融困境，也有利于推动商业银行形成新的发展优势。在互联网的金融时代，传统的商业银行金融形式陷入了困境，商業银行从原本的金融“寡头”变成了需要与其他金融性机构进行广泛竞争的银行，特别是在互联网科技的支持下，保险公司、小贷公司等都在与商业银行争抢客户，这对于商业银行的发展来说前景并不乐观。因此，商业银行在重新调整业务的基础上也推出了普惠金融体系，比如在面向农村开展普惠金融业务时，一般是以农村信用合作社、邮政储蓄银行、农业银行、农商银行这类与农业、农村有关的银行为阵地;而在城镇中会有更多的普惠金融机会，而且各个地方也会为本地居民提供更多的普惠金融服务。但是在真正开展普惠金融业务时，银行的服务及手续显然要更复杂一些。像一些信用贷款平台，其能够为个人或者企业提供24～36个月的小额信用贷款，审批手续可在线完成，但是银行的服务效率就显得比较低，而且贷款申请成功率并不高。

2.2 普惠金融科技配套手段相对落后

就当前来看，传统商业银行类的金融机构在开展全面的普惠金融模式时，最先需要解决的就是普惠金融科技方面的问题。一般来说，银行只面向自己的用户提供网上银行、手机银行的服务，这无形中限制了更多的用户来源。而一些基于普惠金融理念所成立的小贷公司则是面向全社会开放平台，这让更多的人能够通过他们的平台来了解普惠金融的项目。一些商业银行已经在积极打造属于自己的开放性金融APP，从而将自己的普惠金融产品提供给更多的用户，但是真正做出效果的银行比较少。

2.3 普惠金融营销模式相对滞后

就商业银行来看，其在打造普惠金融、线上金融模式时，就必须要进行内部改革，转变现有的经营和营销模式。现如今，很多银行大厅已经撤掉了至少一半的柜台，而是选择引进更多的自助业务办理机器，为客户提供全自助式的服务。像开办银行卡这种业务也已经可以通过机器来完成，更不用说取款、转账这类业务了。为了减轻柜台压力，有的银行柜台上甚至出现了整数取款不走柜台的规定，从而让客户形成使用自动取款机的习惯。这样柜台工作人员可以有精力接待更多有特殊需求的客户。虽然商业银行开展了一系列的改革，但在普惠金融营销角度、营销形式方面仍然相对滞后，而且较少采用新媒体的方式。

2.4 普惠金融风险监管体系并不完善

普惠金融体系的逐渐完善为更多用户解决了困难，但是也存在不少用户“投机取巧”、恶意拖欠的问题。可见，一开始在应用普惠金融模式时，对于用户的风险等级评估并不是很完善，很多个人用户借款并没有相应的担保，有些额外的风险没有预测到，导致出现不少坏账。虽然每笔金融资金的额度不大，但是从催收的角度来看，就需要耗费更多的成本，而且甚至可能存在借款难以收回的情况。在小贷金融市场中，这样的情况也屡见不鲜。所以，我国普惠金融在风险监管体系建设方面也并不十分完善。

3 我国普惠金融的应用优化路径

3.1 以用户为中心，提供差异化便捷服务

我国普惠金融体系建设和项目发展的过程中，金融机构应以服务者的态度来接待用户，而不应是一种高高在上的姿态。特别是很多银行对于储蓄用户的态度存在一定的问题，这极大地违背了金融机构的服务“初心”。因此，要想更好地发展普惠金融，就必须要以用户为中心，提供差异化、便捷化的服务，急用户之所急，帮助其解决金融方面的问题。现如今，我国的产业业态已经出现了新的变化，小微企业的数量大大增加，而且金融需求也与日俱增，很多个人用户在短期资金方面的需求也比较多，为用户提供消费贷款是商业银行发展的一个新路径。既然要发展普惠金融，那么像商业银行这样的金融机构就必须要做好接待相应客户的准备，并放平自己的心态。如有些地方性商业银行专门针对城镇年轻人结婚、装修、买车等提供了专项的小额信用贷款，在夫妻具有偿还能力的情况下，贷款的申请和审批都十分便利。这种基于用户和市场调研开展的普惠金融模式对于商业银行业务转型来说十分有效，普惠金融可以起到分散经营风险的作用，同时发挥出商业银行的社会价值。

3.2 借助金融科技，打通普惠金融“最后一公里”

在发展普惠金融时，要加强对金融科技的应用，从而打通普惠金融“最后一公里”，真正让普惠金融面向用户。在金融科技方面，一般可以通過大数据技术、区块链技术、云计算技术等来推进金融平台的建设。大数据技术的应用可以实现数据的有效提取和筛选，在金融体系中，大数据技术的应用越来越普遍，通过大数据技术还可以实现对市场经济、行业以及企业信息的分析，从而在金融信贷战略方面做出正确的决策。区块链技术的应用可以推进普惠金融数字信任体系的落地，在世界金融机构中都正在研究如何使用区块链技术来简化金融支付系统，在普惠金融发展中，区块链技术能够完整记录企业或者个人的交易数据信息，解决信息不对称问题，以监控金融贷款的流向应用，对贷款项目作出风险评估。另外，结合当前人们对智能手机的使用情况，金融科技平台可以采用APP的形式来建设，但是金融平台后台所需要应用的技术更为复杂，其需要做好资源数据的收集、存储和分析，也需要提供必要的信息认证服务。当打通了普惠金融“最后一公里”之后，普惠金融才能够真正发挥出相应的作用，并且形成全新的线上金融服务模式，这对于快节奏生活下的城镇居民、小微企业来说，可以尽快解决资金需求，对于偏远地区的农民来说则可以减轻路途负担，而对于商业银行而言则可以扩大自己的用户群体。

3.3 重构金融思路，打造动态全方位的营销网络

在开展普惠金融项目时，相关的金融机构必须重构营销思路，从固有的营销模式中剥离出来，并打造动态化、全方位的营销网络。普惠金融虽然受到大众关注，但是让更多的用户了解普惠金融，并尝试申请和应用普惠金融产品还存在一定的不足。对于商业银行等金融机构来说，推广普惠金融应上升到战略高度。如山东沂水农商银行所打造的一款纯线上普惠金融产品“沂蒙云贷”，其本身就是面向农村用户提供线上贷款服务，从授信到放贷都可以在线上完成，相应的该款产品的营销网络也以线上营销为主，线下营销为辅。比如以“二维码”的方式来进行宣传，扫码可以获得礼品或者红包，同时也可以看到产品宣传信息，通过微信朋友圈的方式来宣传还可以锁定区域用户，提高宣传效果，针对不同产品，宣传营销手段要有变化。

3.4 科学评测风险，完善普惠金融风险监管体系

虽然普惠金融存在一定的风险，但是任何金融模式都是伴随风险而生的，如何将风险降到最低才是金融机构需要考虑的方面。总体而言，普惠金融项目中的坏账率毕竟是少数，商业银行中也有不少过亿资产的坏账情况。所以，在我国大力推进创新创业、促进小微企业发展以及深化开展精准扶贫的过程中，普惠金融风险监管体系的建设和完善应该加快速度，金融机构可以与其他网络信息平台形成合作，从而能够多方面、多渠道的获取信息，从而综合评价用户，并科学预测风险。比如就商业银行而言，其可以打通与微信、支付宝以及其他互联网金融企业之间的信用信息分享渠道，以此来弥补以往信息方面的不对称，提高风险预测能力，并对高风险用户进行更有效的监管。

4 总结

综上所述，普惠金融体系的引入活跃了我国的金融市场，同时也为更多的用户提供了金融信贷的机会，不管是商业银行，还是互联网金融机构，其都应该坚持初心，从用户角度出发，为用户提供贴心的普惠金融服务，同时科学评测风险，保障金融安全。

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[作者简介]郎晓通（1983—），男，汉族，广东广州人，中级经济师，大学本科，研究方向：商业银行业务。