ZX银行个人理财业务SWOT分析

曾嘉豪

摘要：商业银行提供给购买理财产品客户的专业金融服务被称为个人理财业务，是银行盈利的重要来源之一。近年来，随着经济迅速地增长，人民的收入水平也在不断地提高，民众对个人理财业务的兴趣逐年地增大，对理财产品的需求量也在增加，但同时也存在一些问题。文章以ZX银行为研究对象对其进行SWOT分析，从而深入剖析ZX银行的个人理财业务，及时发现ZX银行存在的一些问题，结合ZX银行的基本情况，针对问题提出针对性的意见和建议。

关键词： ZX银行;个人理财;理财业务

改革开放以来，国民的生活水平有了质的飞跃，民众对个人理财产品的需求量也在不断地增大。本文将以ZX银行为例，对ZX银行实际个人理财业务的经营成果进行了解和分析。最后根据上述的分析结果提出ZX银行个人理财业务中存在的一些问题，并为这些问题给出相应的意见和建议。

一、ZX银行简介

ZX银行全名是ZX银行股份有限公司，英文缩写为 CCB，它的原型是建成于1987年的ZX实业银行，ZX银行的总资产高达12000多亿港元（约合人民币9698亿），是中国大陆的第七大银行，仅次于中国五大银行和招商银行。ZX银行是中国中资金融股在中国香港的六大业务和三大担保之一，从其在1987年成立至今三十多年来，ZX银行通过积极地改革创新，诚心诚意地服务客户，为国内外各阶层人士展现出了自己的卓越价值。目前，ZX银行经过本身的踊跃进取，在中國境内努力发展出了800多家分支机构，在外国也建立了多家分公司。

二、ZX银行个人理财业务SWOT分析

（一）优势分析

1. 规模优势

在银行理财业务的规模方面，ZX银行在与其他银行竞争中的优势更加明显。目前ZX银行在中国境内有超过800家的分支机构，其中约有七成的营业网点位于长江三角洲、珠江三角洲等中国经济发达地区，并且在国外也有超过30家的分支机构。除此之外，ZX银行能够在中国银行业理财竞争市场“逐鹿中原”的原因还有其他竞争者无法比拟的独特优势，那就是依仗其最大股东——ZX集团丰富的资源优势。ZX银行积极地发挥了这一独特优势，ZX集团旗下的子公司几乎涉及了各个行业，ZX银行通过与这些公司进行深化协作，加强了与母公司ZX集团的联系，使其在个人理财市场上的竞争力得到了显著的提高。由此可见，无论是从ZX银行自身分支机构的覆盖规模还是其主要股东ZX集团的规模来看，ZX银行的个人理财业务都已经具有了能够良好发展的基础，ZX银行的庞大规模对其他银行业的竞争者们拥有天然的优势，使其在个人理财业务的市场上一直保持着领先优势。

2. 客户优势

ZX银行有一大批质量优秀的，青睐于其个人理财产品的客户，公司坚持实行“一对一”服务的正确策略，所以越来越多的客户与ZX银行达成了长期交易合同，甚至成为了其合作伙伴团队中的一员，从而使得其个人理财业务的水平得到了显著提高。在ZX银行的战略合作伙伴团队中，有一位重要的客户名叫西班牙对外银行，它是西班牙和拉美国家的银行巨头，在拉美国家的金融投资集团里排名第二，其分支机构遍布拉美地区的十一个国家，占有拉美地区银行业6% 的市场份额。西班牙对外银行在网络创新方面的丰富经验和拥有的庞大客户资源给予了ZX银行理财业务的发展的充足动力，帮助ZX银行在为客户提供的个人理财服务方面的高新技术领域保持了优势地位，还借用自己的影响力帮助ZX银行宣传个人理财产品的品牌价值。所以，ZX银行通过与大量优质客户的战略合作，达到了互利共赢的合作结果，使自己在竞争中一直“傲视群雄”。

3. 理财业务的环境优势

在政治环境方面，我国政府努力建设良好的资本市场环境，而良好的资本市场环境是个人理财业务发展的基础，因此，ZX银行个人理财业务也在有序发展。此外，我国政府通过极高的政治手腕，对内积极地解决人民的内部矛盾，使得中国社会能够稳健地发展;对外通过优秀的外交手段，在国际上与各国和平交流，建立了良好的外交关系。并且，经济的高速发展影响了我国居民的消费心理，民众的理财心理发生了快速转变，将生活消费完富余的钱购买理财产品渐渐为人们所接受，这就让银行个人理财业务有了更多拓展的机会。

（二）劣势分析

个人理财业务对银行人员的专业素质要求很高，它还需要涉及金融知识，如保险、投资、股票、证券和房地产。ZX银行现有的理财服务人员仅了解了一些金融产品，没有涉猎其他领域知识。所以ZX银行急需一大批高质量的人才，特别是在全球金融一体化的情况下，需要大量的熟悉个人理财业务的金融管理人员。而且ZX银行个人理财产品的风险等级大都在 PR3（平衡型）以上，只适合有一定经济基础和投资方面的经验，而且勇于承担风险的客户。假如你想要购买高回报低风险的个人理财产品，那么可能选择其他的商业银行比较好。同时，ZX银行还对申请分期付款的客户进行区别对待，就像有些网友说的： “ZX银行非得自己通过某些方法挑选一些人能进行分期付款。”这一劣势是ZX银行需要自己仔细考虑的。

（三）机会分析

随着中国市场越来越国际化，商业银行的经营活动越来越有效率，金融结构也进一步优化，国民开始将消费目光投向个人理财产品，这对ZX银行来说是一个非常有利的消息。 如今，中国的银行将面临国外银行在多方面的各种竞争，这对中国银行业既可以是挑战也可以是机遇，商业银行必将对自身进行改革创新，以吸引更多的客户购买其理财产品。并且，在社会环境方面，人们对银行理财业务的要求也在不断地提高，中国居民收入水平的提高，一方面可以提供银行比较稳固的存款资源，居民会有更多的富余投资个人理财产品;另一方面则会提高居民理财消费的意识，民众会进行更加理性的金融投资，不会轻易地消费理财产品。在ZX银行基础技术进步的同时，新型网络技术的出现给予了ZX银行未来发展即将面临的挑战和机遇，在世界互联网经济的迅猛攻势下，ZX银行将不得不对其个人理财业务进行改革创新，加强自己在网络科学技术方面的能力，并为取得更多客户的青睐进行产品流程的优化。

（四）威胁分析

同类型的商业银行，比如国内的上海浦东发展银行、民生银行和兴业银行在最近几年发展迅速，这些银行都在个人理财业务的发展上有着长足的发展，在理财业务市场上竞争力明显，ZX银行应该时刻警惕它们，这些银行或许会威胁到ZX银行在个人理财市场上的领先地位。此外，中国银行相互竞争的市场日益激烈，ZX银行在与其他银行的竞争中感受到的压力也日渐增大。所有银行都推出了个人理财产品，虽然每一种产品都有不同的特点，但都大同小异，只有在个人理财服务方面有所改进，才能吸引到更多的客户。ZX银行没有实质性突破的产品，在概念和内容上显然不能满足客户的深层需求，在与商业银行开发的国外品牌理财产品的竞争中并没有优势。可以看出，这些情况将不可避免地对ZX银行未来的发展构成威胁。

三、意见和建议

（一）打响理财产品的品牌

ZX银行要明确营销重点，通过综合运用人员推广、广告宣传和协同营销等多种运营方法，加大营销力度，推动个人理财业务的发展。现如今，产品要想在越来越信息化的社会上占领市场，就必须要打响自己的品牌。对于ZX银行来说，最重要的当然是产品要有优秀的质量，但要做好产品的基础工作，还是要为自己的品牌塑造鲜明的形象，做好产品的营销推广才是业务发展的基础。还没有打响自己个人理财产品特色品牌的ZX银行，当务之急是应该完善基础网络体系建设。同时，ZX银行也可以接受媒体和中介机构的帮助，加强对金融产品的推广，让更多的人能知道自己的品牌，并将理财产品的宣传重点对准客户的实际需求，为客户提供专业的金融服务以吸引目标客户购买。要知道，客户们都是很谨慎小心的，他们一般不会对自己不了解的产品动心，所以只有让大众知道这种产品，他们在购买金融产品时才会有信任感，ZX银行可以以此为基础，为自己的品牌在日渐激烈的市场上赢得更多的竞争力。

（二）提高服务水平

要想让自己的个人理财业务平稳发展，打造一个属于自己的个性鲜明的品牌只是发展优势产品的基础，最终还是要用产品的优异品质来硬的客户们的青睐，要让更多的客户希望能享有这种产品带来的服务。ZX银行需要明确定位自己的个人理财业务，从而适应新时代的金融市场变化，建立属于自己的产品服务体系。ZX银行首先应该要调整各阶层客户的理财产品服务门槛，各地区分行应该严格遵守并执行提供统一标准的理财服务，还要警告甚至处罚那些违反制度规定擅自更改服务内容的各地区支行。同时，还可以给客户提供理财业务方面的增值服务，为客户提供“一对一、面对面”的财务顾问服务，这样一来，既可以缩短银行与客户之间的距离，让客户对银行有更多的信任感，银行也可以更好地了解客户的需求，又能够体现ZX银行理财业务的高端品质。

（三）培养高素质的理财人员

ZX银行理财业务未来能否得到长远的发展，很大程度上取决于其理财经理专业素质的高低。目前ZX银行有许多在岗理财经理都不是相关理财专业出身的，他们的素质距离要求还是有很大的差距的，要想解決目前理财经理队伍专业素质有较大落后的现状，ZX银行就必须要加强对银行内在岗理财经理的培训，ZX银行可以借鉴国际上专业理财人才素质培养课程体系，在学习市场营销学等专业营销课程的基础上，可以适当学习一部分心理学课程，这些培训课程应该根据专业的要求来进行具体安排。首先，在招聘理财人员时，可以招聘相关专业的应届毕业生，最好是招聘那些真正对理财业务感兴趣的应届毕业生。当然也可以招聘社会上那些有理财工作经验的专业人才，只有通过针对性的选择人才，才能充实高素质的专业理财人才队伍。 其次，ZX银行应当给不具备财务经理资格的人员安排调动职位，并且要记住安慰调动人员的身心健康。最后，ZX银行还可以鼓励理财经理积极参加金融方面的专业考试，并通过发放奖金等奖励政策来奖励那些通过考试的人员， 以此鼓励那些理财经理积极提高自己的专业素质，让理财经理都尽量持证上岗， 提高理财经理队伍的专业素质水平。

四、结语

中国个人理财市场将会在未来逐步走向成熟，未来中国金融业必将积极参与到全球市场的竞争当中。如今信息化时代的发展趋势势必将改变中国境内商业银行的传统经营模式，迫使其进行改革，走上创新发展的崭新道路。我相信ZX银行通过不断地改革创新，对自己的经营战略做出调整，继续提高理财经理的专业素质水平，将来一定达到一个新的里程碑。

参考文献：

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[3]卜小玲.当前经济形势下金融理财策略分析及研究[J].北京宣武红旗业余大学学报，2014（02）：59-61+67.

（作者单位：景德镇陶瓷大学管理与经济学院）