国有控股银行VS余额宝 银行个人理财业务创新之路探讨

白心远

摘 要：随着改革开放的不断深入，我国经济持续快速增长，人均可支配收入随之增加。人们生活水平提高的同时，对个人理财的兴趣和需求也逐渐旺盛起来，商业银行个人理财业务日渐成为其发展业务的核心和主要的资金渠道之一。但是，阿里巴巴公司推出的“余额宝”为个人理财提供了更便捷有利的可能，也给银行业造成了不小的冲击。

本文通过对国有商业银行个人理财业务的发展回顾及与普通商业银行和余额宝的对比分析，对国有银行个人理财业务的发展提出建议。

关键词：商业银行；个人理财；余额宝；问题；对策

个人理财就是将现有资金进行一定规划，一部分用于满足现在开支，其余通过存储、购买理财产品等渠道获取未来利益的一种资金管理方式，银行推出理财产品并提供这种管理和规划的代劳服务，就是个人理财业务。

商业银行个人理财业务按照管理运作方式的不同，分为理财顾问服务和综合理财服务。前者是指专业理财机构向客户提供财务分析、投资建议、产品推荐等专业化服务；后者是指金融机构按照与客户事先约定的投资计划和方案进行投资和资产管理的业务活动。

一、商业银行个人理财业务发展状况

1.发展历程

1998年，工商银行在上海、浙江、天津等5家分行进行个人理财试点；

1999年，建设银行在北京、上海等10个城市的分行建立了个人理财中心；

2001年，农业银行推出“金钥匙”金融超市，为客户提供“一站式”理财服务；

2002年，交通银行推出“外汇宝”、“圆梦宝”等个人理财产品；

1995年，招商银行率先推出“一卡通”，随后陆续推出了“一网通”，金葵花理财系列；

中信银行自2005年开展个人理财业务后，发展迅速。

总体而言，我国商业银行个人理财业务的发展非常迅猛，从一个银行到多个银行，从简单产品到多元化产品，从小数额到今天这样大的数额，这些发展都是显而易见的。

2.个人理财业务对比

国有四大行更多是与国企的合作以及政策性贷款、代发工资等，所以当人们走进四大行想要购买理财产品时，往往遇到产品过于单一、购买期限过长、利率不高等问题；而普通商业银行在同等价位理财产品上的优势在于收益率较高，且有周期较短的产品，这也就是为什么大多数人都更喜欢在商业银行购买理财产品的原因。

二、余额宝对银行业的冲击及其运作优劣势

1.对传统银行业的冲击

（1）对银行存款的冲击

余额宝是由第三方支付平台支付宝打造的一项余额增值服务，2013年6月17日正式上线。与活期存款相比，余额宝因将资金用于购买基金而拥有更高的收益水平；与定期存款相对比，优势在于流动性高。客户将资金存在余额宝中，一方面在时刻保持增值，另一方面又能随时用于消费。据悉，2013年6月20日支付宝官网上宣布的七日年化收益已达5.096%，远超国内货币基金的平均收益水平，上线6天吸纳用户数即破百万！如此，银行的活期存款业务面临极大挑战。

（2）对理财产品的冲击

余额宝主要以银行存款和债券等收益稳定且安全性较高的金融工具作为投资对象；但是银行理财产品则没有固定投资范围，部分理财产品还包括股票等高风险的金融工具。从投资范围来看，银行理财产品的整体风险比余额宝要大。

并且，余额宝没有一般银行理财产品那样的最低限额，动辄几万十几万，客户用一元钱也可以进行投资。比普通基金的流动性强，收益却能和普通基金抗衡，而且操作简便，不需到银行办理复杂的手续，实现了平民理财。

2.余额宝的劣势

第一，余额宝理财主要是购买基金，而基金公司抵御流动性风险的能力较弱，会造成余额宝收益的不稳定，追求稳定收益的人群会倾向于将闲散资金放到银行存款中去。

第二，余额宝的操作流程并不完全符合相关法律的规定及要求，比如其借助天弘基金来时实现基金销售功能的做法，一旦监管部门对此进行责难，余额宝将会有可能被叫停。

第三，余额宝依靠网络才得以运行，一些上了年纪的投资者很难信任网络，更不用说将自己的资金投入到网络中去获取回报了。

三、发展我国个人理财业务的对策建议

1.理财产品多样化

银行应根据每个或每类客户来创新出个性化的理财产品，满足市场多样化的需求，注重业务品种的创新，确立核心品种，吸纳主要客户群。同时，应从单一理财品种向多样化转变。单一品种具有很大的局限性，只能满足少部分客户，对于大客户来说，综合性更强的组合套餐才能满足他们的胃口。

2.差异化营销

全方位、科学精细的市场细分是商业银行借以确定理财产品所对应的目标客户群体的基础。根据市场细分理论，按年龄、性别、收入、职业、家庭生命周期所处阶段，可以把市场划分为若干个层次的消费者群，使银行服务由大众化转向专门化，实现差异化营销。例如，在发达地区全面发展高收益个人金融业务，在落后地区则大力发展信用卡、个人信贷业务，提供与生活紧密相关的实用金融业务。

3.专业能力与销售能力并举

国内从业者虽都取得了金融理财师的资格，但大都是速成培养，难以达到保险，金融，证劵等方面都齐全的程度。大部分理财建议也只停留在对传统的储蓄理财方面的推荐，没有达到一些高端客户的预期，人才缺口亟待弥补。

除了线上宣传，线下销售同样重要。一部分高端客户群年龄偏大，并不倾向于通过网络购买理财产品。针对这部分“潜力客户”，不仅需要你有专业的金融知识，更需要用“接地气”的沟通方式，关注客户需求，一对一或多对一地提供理财建议。

4.灵活定价

为了吸引更多客户，搭配多样化的理财产品的同时，应考虑客户群体的购买力，适时推出一些价位合理，收益有竞争力的产品。既要能满足大宗客户的需求，又要保证小客户的利益，在国家政策的基础上制定对银行最为有利的价格。

5.加强金融机构之间的合作

国有控股商业银行应与其他金融机构开展广泛的业务合作，共同开发新的金融产品和营销模式，使客户的货币资产以储蓄为基础，并在消费以及证券、保险、基金等投资领域合理流动，从中得到综合收益。随着全球一体化、金融自由化进程的加速，混业经营是必然趋势。

6.健全法制，加强风险防范

我国目前对金融，银行，证劵，保险都有相关的法律体系的保证，但对于个人理财的法律保障仍需加强，尤其是客户隐私保护方面。

同时，应将理财业务投资管理纳入风险管理体系，加强日常风险指标监测；对理财资金进行科学有效的投资管理，合理配置，分散投资风险并计提必要的风险拨备。在信贷方面，建立专业规范化的信用档案数据库，实现金融机构间信用信息的共享，建立信用缺失的预警机制，更好地为客户提供信贷服务。

只有完善和强化风险防范，才能使银行的风险降到最低，得到最大的收益，健康稳定地发展。

参考文献：

[1]宋玉.浅议我国商业银行个人理财业务现状及发展建议[J].时代金融，2011年12期.

[2]卓叶青.关于我国商业银行个人理财业务发展的思考[J].华章，2011年17期.

[3]王婷.后金融危机时期我国商业银行个人理财业务风险管理研究[D].华中师范大学，2011年.

[4]曾乐.我国商业银行个人理财业务的法律风险及其防范研究[D].天津财经大学，2011年.

[5]邱勋.余额宝对商业银行的影响和启示[J].新金融，2013年第9期.

[6]郭松.中国商业银行个人理财业务发展研究[D].河南大学，2012年.

[7]刘红敏.探索我国商业银行的理财产品[J].现代经济信息，2013年12期.

[8]张美华.基层金融机构开展个人理财业务存在的问题及对策建议[J].内蒙古金融研究，2011年08期.

[9]梁春丽.余额宝动了银行的奶酪吗？[J].金融科技时代，2013年第7期.

[10]陈杨.新形势下对个人理财业务的思考[J].中国外资，2011年18期.

[11]中国银行业从业人员资格认证办公室.个人理财[M].北京：中国金融出版社，2010.

[12]李鹏.商业银行人民币理财产品中存在问题及对策分析[J].金融理论与实践，2007（09）：19-21.

[13]陈玉罡著.个人理财：理论、实务与案例[M].北京：北京大学出版社，2012年版.

[14]谢平.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012，（12）.

[15]刘鹏.云计算[M].北京：电子工业出版社，2011-5.

[16]蒋清海，李庆治.余额宝会怎样改变银行[N].中国证券报，2012-07-10.