电商大数据金融下小微企业融资模式探讨

张毅

摘要：电商大数据金融下的小微企业在融资过程中存在融资难、融资贵的问题，导致企业发展受到限制。文章主要通过分析电商大数据金融下小微企业融资的特点及优势，简要探讨其在发展中存在的问题，提出小微企业的具体融资措施。

关键词：电商大数据 金融体系 小微企业 融资模式

电商大数据金融背景主要是在大数据电商平台的前提下开展金融产品服务，其可以对大量运营数据进行充分整合及利用，促使资金运转机制得到改进。近年来，电商大数据发展速度逐渐加快，很多小微企业在发展中都面临激烈的竞争。为了迎合市场的发展趋势，小微企业开始以互联网金融网络借贷平台作为基础，改变融资模式，从而提高企业生产经营效率。

一、电商大数据金融下小微企业融资特点

电商大数据金融下的小微企业融资主要呈现出了三个特点：

第一，依托电商大数据金融融资模式实现融资。电商大数据金融下的小微企业在融资过程中要依靠客户在互联网上点击留下的行为数据进行判断，以此获得金融机构的金融产品服务。这种融资方式相对于传统融资来说更容易被用户接受，并且可以在复杂的环境当中产生较好的推广作用。

第二，利用大数据解决信息不对称问题。在电商大数据金融背景下，金融机构可以通过网络的方式对发货量、物流记录和交易金额数据全面采集，了解小微企业的实际经营情况及融资需求，从而进行精准的信用投放。这样一来，小微企业可以在短时间内急速贷款，促使其融资个性化需求得到满足。

第三，以有序的融资生态系统促进良性循环。在电商大数据金融下，小微企业融资不需要借助外力与各个机构进行连接，而是能够利用互联网平台的自主运行实现一方增长促进另一方持续增长的良性循环机制。

二、将电商大数据金融应用于小微企业融资的优势

（一）提升风险控制水平

很多金融机构在对小微企业的信用进行评估时，会利用历史信息对其未来信用进行推测，并且这种方式只能够在有信贷记录的人身上才能体现出来，对于小微企业来说不完全公平。金融行业这种通过专家自身工作经验的判断作为评判标准的方式有可能受到主观臆断的影响，从而影响客户资源。在电商大数据金融背景下，就可以利用大数据对小微企业风险进行科学评估、管控，通过对多种来源的信息数据进行分析，并结合互联网数据进行风险评测。金融行业可以利用大数据对借贷者的信用水平进行多方面评估，还能够对其是否具有还贷能力及欺诈风险进行科学分析，从而提高信用评价的精准性。另外，还可以收集客户的多样行为数据加强评价标准的时效性，加大风险控制力度，提升风险防控水平。

（二）提高融资效率

在我国信息化社会发展的过程中，小微企业需要提高自身的经营水平才能够抓住发展机遇，为自身的发展提供更大可能性。近年来，我国小微企业数量逐渐增多，导致企业之间的竞争愈发激烈，很多小微企业在市场发展中逐渐暴露了生产经营问题，因此企业的整体生存周期较短。小微企业的发展规模相对较小，在投资的过程中会面临较大的风险，在创业的过程中可能没有盈利并且信用较低，所以在融資的过程中需要花费较高的成本，因此有很多金融机构不愿贷款给小微企业，导致企业的融资效率较低。电商大数据金融则可以利用电商平台收集信用评估相关基础数据，在平台内对需要融资的企业进行信用评价划分，在明确贷款要求和信用评价之后快速完成贷款审批与发放，对于提高小微企业的融资效率有较大的作用。

（三）减少交易成本

金融行业在利用传统方式对贷款者进行信用审查的过程中需要耗费较多的精力和时间，并且在消耗资源成本之后得到的结果不一定可靠，这对于金融行业的发展来说会产生较大的负面影响。电商大数据金融则可以通过对大数据的信息进行计算得出准确的数据，促使信息数据及资本流转更加规范。在电商平台中，大数据能够给金融机构提供更多的数据信息作为参考，通过数据信息共享，对其中存在的信息不对称问题予以解决。这种方式可以有效减少金融机构获得信息的成本消耗并降低小微企业融资成本。

三、电商大数据金融下小微企业融资模式存在的问题

（一）缺少融资基础

尽管在电商大数据金融下小微企业融资工作的开展能够获得更大的机遇，但是其自身的规模较小，在开展生产经营工作的过程中也会存在技术落后及缺少资金等问题导致其缺少融资基础，难以展开融资工作。很多小微企业领导人员在发展当中急于求成，没有深入了解金融知识，导致其在融资的过程中存在冲动现象，表现出其微弱的抗风险能力。就当前的小微企业发展来说，小微企业在寻找投资机遇的过程中需要花费较长的时间准备贷款资金和经营手续，所以小微企业在发展中还需要寻找可靠的投资，才能够确保其长期稳定发展。电商大数据金融下的小微企业融资手段较少，整体成本较高，会增大融资难度，促使小微企业需要承受的经济压力增大。

（二）网络贷款系统不健全

网络贷款在新时期发展过程中屡见不鲜，目前我国网络贷款业务不仅针对小微企业及其他发展型企业，还会针对个人，所以在网络贷款方面小微企业还是能寻找较多平台和途径。在飞速发展的线上融资和借贷机构中，部分机构还是难以将网络贷款与线下业务相融合，导致网络贷款存在较大风险。目前，电商大数据金融网络贷款系统尚未成熟，很多网络贷款机构在互联网平台上开展融资工作时没有加强核心机制实践，导致相关业务工作的开展存在较大的风险。业务人员在综合分析线上信息的过程中仅仅是根据贷款人自己提供的信息进行评价，无法实现全面评估。还有部分贷款机构会将大部分的审核、评估及审批等操作放到线下进行，虽然可以提高小微企业融资的安全性，但是难以完全实现线上融资操作，不符合电商大数据金融融资的要求。

（三）信息化建设未及时跟进

在电商大数据金融背景下开展融资工作需要对信息化技术进行利用，才能够产生实质性效果。虽然在新时期发展的过程中，很多小微企业都会加快信息化建设，但还是难以跟上时代的发展潮流，导致小微企业的经营和管理体系仍然不够完善。目前，部分小微企业还未掌握信息化建设的要点，其对于相关信息的收集和掌握达不到新的融资要求，甚至存在忽视信息内容的获得和使用的状况，因此无法从信息技术的分析当中找到有用的信息，这个问题的产生会给小微企业经济效益的产生带来阻碍，难以实现快速融资。

（四）缺乏融资风险预防意识

任何与经济发展相关的内容都会产生不同程度的风险，这是金融行业在发展当中的必然。小微企业在长期发展中之所以难以扩大规模，最主要的原因就是企业自身缺乏审计经验及资源。小微企业在融资过程中还比较依赖银行，但是受到自身审计工作的限制导致其在贷款中存在较大的难度，从而增大了融资难度，在连续性经营的过程中有可能产生较大的资金风险。针对这种现象，小微企业没有制定针对性的融资风险预防措施，整体意识比较薄弱。另外，小微企业缺乏系统性、专业性的财务管理知识，虽然能够得到融资，但是对于资金的利用难以达到预期效果，促使企业在后期发展中存在较大的风险。

四、电商大数据金融下小微企业融资的具体措施

（一）提高产品竞争力

对于企业的发展来说，核心竞争力就是产品，其在生产经营过程中需要以产品的研发、生产及出售为主，获得基础利润。小微企业在电商大数据金融中进行融资需要提高产品競争力，加强企业的产品升级和设备技术改造，促使产品质量得以提升，从而占据更高的市场份额，为融资模式的创新提供基础保障。小微企业在经营发展中要对市场的需求进行分析，以现代化信息社会作为背景提升产品的科技含量，从而提高产品的竞争力。在这种形势下，金融机构对于小微企业的未来发展前景会更加信赖，所以会为其提供更多机会，加快融资速度。在提高产品竞争力时，小微企业还需要引进优秀的管理人才，开展自主研发，保护知识产权，提升企业综合实力，为融资模式的创新提供依据。

（二）加强信息化建设

信息化建设是我国当前社会在发展中的要点，也是小微企业在电商大数据金融融资过程中需要强化的一项任务。小微企业不仅需要提升自身的实力，还要以信息化建设作为基础满足现代化社会的发展需求。小微企业可以按照现代化网络系统改善企业结构，引进数字化车间提高生产效率，使其能够体现较强的信息化效用。在现代化社会发展中，小微企业还需要创新管理模式，建设现代化网络系统对企业的财务、人事及生产等进行归类，使其能够纳入到网络平台中。小微企业在融资的过程中需要提高自身的可靠性，所以需要通过信息化建设获得更多外界资金源的信任，给其提供更多融资机会。

（三）加强监管

由于电商大数据金融下小微企业融资需要以互联网平台作为基础，才能够实现新的融资效用。所以就需要针对互联网平台融资工作的开展进行网络监管，减少小微企业在发展中产生的问题。这项监管工作的开展不仅需要由小微企业相关管理人员作为主导，还需要网络监管部门付出行动，加强对黑客和其他影响互联网金融技术效用产生的作用进行监管，避免小微企业及金融机构的信息遭到泄露。在网络平台中，企业信息很可能被利用，尤其是关于企业财务数据的信息，一旦泄露就会对企业产生较大的影响。因此，在监管的过程中要及时发现和阻止互联网犯罪，创新监管模式以减少技术风险。另外，市场监管部门也需要加大监管力度，对互联网金融平台上注册和登记的机构进行准入监管，要求其按照准入准则开展相关工作，确保小微企业融资的安全性。

（四）深化信用体系建设

信用体系建设一直以来都是小微企业融资的要点，在信用体系不健全的情况下，互联网金融的发展会受到约束，导致小微企业融资不符合要求。我国各个地区的信用体系存在不统一的情况，甚至部分经济不发达的地区缺乏相应的信用体系，小微企业在融资的过程中会受到较大的影响。在电商大数据金融下小微企业融资模式的转变就需要以深化信用体系建设作为基础依据，促使信息的传递和利用更加透明、完善，提高其完成度和安全性。信用体系建设部门要针对电商大数据金融下小微企业融资工作的开展提高信息的共享性和普惠程度，防止产生信息不对称的问题，从而让信息发挥最大限度的作用，还能够为我国电商大数据金融创造更好的发展环境。

（五）优化电商大数据平台服务

电商大数据平台在被应用的过程中需要创新产品才能够给人们提供更加优质的服务，提高人们对产品的满意度。小微企业在电商大数据金融下优化融资模式就需要促进产品创新，同时提供优质的服务，让金融机构在给小微企业提供贷款的过程中可以看到其发展潜质。小微企业可以利用云计算及大数据技术进行融资需求分析，将分析报告传递给金融机构，针对操作流程、客户资质及还贷利率等设定融资方案，其中还需要确定还贷方法和还贷期限，促使电商大数据平台服务更加个性化，满足小微企业的发展需求。这种方式能够在较大程度上维持客户的忠诚度，还能够促使客户黏性提升，帮助小微企业获得长远发展。

（六）国家政策措施配套

首先，针对金融机构在小微企业金融产品及服务方面出具配套的政策及业务指引制度，引导金融机构加大对小微企业的金融服务力度，监管机构放宽针对小微企业金融服务的监管限制，尤其是针对互联网金融线上平台在对小微企业金融产品及服务方面的监管指引，给予灵活的监管及引导政策。其次，引导优化商业银行的组织架构，提高其对于小微企业贷款融资业务的重视程度。商业银行可以针对小微企业贷款融资业务的特点构建相配套的资质审查流程，促使小微企业能够通过针对性的企业借贷业务加强与商业银行的合作，这对于促进商业银行的发展也有较大作用。最后，由政府或监管部门主导建设小微企业专业信用评价体系。小微企业在融资的过程中需要出具信用评价报告，行业协会和政府部门主导，采用大数据思维，建立行业信息共享机制，搭建起针对小微企业信用体系的信息共享平台，对小微企业的资信情况进行收集、调查。平台数据由政府、行业协会、金融机构等各层级、多渠道共同收集，然后供各金融机构共享数据。通过该种方式建立专业的信用评价体系，对小微企业在发展中各个阶段可以形成精准的信用评价报告，以此为基础在小微企业发展各个阶段配套不同的金融产品及服务，促使小微企业融资更加规范。

五、结语

电商大数据金融下小微企业融资模式的优化需要以互联网的发展作为基础，小微企业要提高自身的综合实力，在市场竞争中加快信息化建设，为企业融资提供基本保障。同时，还需要针对电商大数据金融中互联网的发展进行风险管理，避免企业数据资产遭到泄露，从而确保小微企业融资的安全性和稳定性，为企业的可持续发展提供资金保障。

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作者供职于贵阳农村商业银行股份有限公司;对外经济贸易大学统计学院在职人员高级课程研修班学员（2018级大数据金融班）