金融支持少数民族地区脱贫的问题与对策

骆泉杏 罗永宣

导语：广西河池市是少数民族聚居地区，也是广西贫困面最广、贫困人口最多的地区。2020年5月习近平总书记对环江毛南族自治县实现整族脱贫做出重要指示，但今后金融如何支持农村脱贫后续发展仍是一个新课题。本文从广西河池市金融精准扶贫入手，分析近五年来金融支持扶贫产业、农村基础设施、贫困户生产经营等取得的成效，发现存在涉农产业弱、贷款对象少、抵押担保缺、金融服务低等四方面问题，提出“政企+金融”合作、“政策性+商业性”融资方式、“信贷+多类保障”担保方式、“贷款支持+风险防控”等措施，推进金融支持乡村经济可持续发展，助推农户持续增收。

广西河池市是少数民族地区，少数民族人口占总人口的85%，是广西贫困面最广、贫困人口最多的地区，11个县（区）中有7个是国家扶贫重点县、2个为自治区扶贫重点县。2016年以来，河池市金融部门发挥“货币政策引导+金融机构信贷”合力，支持建档立卡贫困户、农村产业发展和农村基础设施建设，截至2020年11月末，河池市金融机构累计发放精准扶贫贷款265亿元，累计带动和服务贫困人口76万人（含已脱贫人数）。2020年5月，河池市环江毛南族自治县实现整族脱贫，习近平总书记对此做出重要指示：“全面建成小康社会，一个民族都不能少。”2020年11月，河池市罗城、都安、大化3个少数民族自治县宣布脱贫，至此全市脱贫攻坚工作圆满收官。虽然完成脱贫攻坚任务，但巩固脱贫成果，防止返贫还面临一些挑战，需要转变金融支持的途径，助推脱贫攻坚与乡村振兴有效衔接。

金融支持脱贫后继发展存在的问题及成因

涉农产业“两弱”，新增涉农贷款较难。主要表现为涉农产业体质弱、产业链弱的问题。脱贫攻坚期各县发展了一些扶贫产业，对脱贫攻坚发挥了重要推动作用，但由于河池市辖区农村山多地少，涉农产业大多是种养殖业，上规模、有品牌的特色产业不多，扶贫产业小而散，产业链短而弱，对农村人口持续增收的带动力不强。以家禽养殖业为例，河池市家禽养殖业以“家庭养殖+合作社养殖”等山头圈地分散养殖居多，规模较小，且集中在中游家禽养殖，缺乏上游禽苗育种、饲料生产及下游屠宰、产品深加工、副产品生产、销售渠道等，缺少对接金融信贷的优势产业，后期新增贷款投放较难。

贷款对象“两少”，承贷能力不足。主要表现为优质涉农企业少、农户贷款需求少。由于部分涉农企业和合作社是为了承接扶贫贷款而仓促成立的，存在组织结构松散、管理和盈利能力弱、生产技术水平低、财务制度不健全、信用缺失、内部运作等方面问题，经营发展依赖政策扶持和贷款负债支撑，涉农企业承接贷款能力较弱，即使获得贷款其使用效率也不高。农户方面，由于当前农村青壮年纷纷外出务工，空心化日益严重，留在农村的大部分为老年人，缺乏有效贷款承接人。同时，经过脱贫攻坚，大部分农户已经不缺小额资金，5万元以下的扶贫小额信贷搞不了规模经营，农户小额贷款需求也呈减少趋势。

涉农贷款“两缺”，后续信贷需求难满足。主要表现为涉农企业、种养专业大户贷款缺抵押、缺担保。由于涉农企业、种养大户经营对象多与农业相关，而农业本身受自然灾害、市场需求、病疫等影響收益存在很大不确定性，面临风险较大，金融机构放贷更加谨慎，偏好提供抵押物或担保，而这些涉农企业和大户普遍缺乏有效抵押品和担保人。如某县神瑶医药公司通过中蜂养殖已带动当地农民成立31个养蜂专业合作社，但中蜂养殖是依托当地农村的荒山荒岭，无土地、房屋等不动产作为抵押，后续贷款需求难以落实。

金融服务“两低”，融资对接有效性欠佳。主要表现为大机构贷款覆盖面窄、金融产品层次低。金融机构服务方面，虽然所有金融机构都支持了脱贫攻坚工作，但是农村金融机构是金融精准扶贫的主力，发放大量农户贷款、扶贫企业贷款、农村基础设施贷款，而国有商业银行支持脱贫攻坚的力度不足，扶贫贷款覆盖面、扶贫成效均不如农村金融机构。截至2020年9月末，河池市金融精准扶贫贷款余额为156亿元，其中，农村信用合作机构和农发行精准扶贫贷款余额合计119亿元，占比为76.28%;工、农、中、建、邮储等五大国有商业银行精准扶贫贷款余额只有37亿元，占比仅为23.72%。金融产品方面，金融机构重视开发企业信贷产品，而忽视创新农村金融产品，农村融资产品处于低层次水平。比如，农发行作为支农的政策性银行没有农户贷款;五大商业银行同样偏好做企业贷款、城市工商业贷款，对农村贷款品种少，尤其是缺乏适合农户的贷款品种;农村信用合作机构大多是农户小额信贷、种养殖大户贷款、企业贷款等短期的流动性贷款，贷款期限短、金额小，而农村规模种养殖、运输、经商等融资需求仍然缺乏创新产品支持，已经难以适应新农村经济发展的需求。

金融支持少数民族地区脱贫后续发展对策

“政企+金融”合作，补齐涉农产业与融资短板。改变以往单靠金融贷款“输血”的做法，向“政府+企业+金融”的合作方式转变，政府负责培育涉农产业，企业（含专业合作社）做强农村市场经营主体带动农户增收，金融提供信贷资金供给，增强农村市场主体“造血”功能。政府部门方面，夯实涉农产业链，以县城为中心、乡镇为支点、村屯为覆盖区，培育2～3个当地特色产业，建立“生产—加工—销售”产业链，形成“村屯生产—乡镇服务—县城加工—公司销售”链条，逐步形成品牌增强当地涉农产业体质;对涉农产业扶持，设立涉农产业发展基金，可采取“中央+自治区+县”方式设立，按3∶3∶4比例出资，每个县首期设立2000万元，专门扶持涉农特色产业发展;对金融机构激励，每年按涉农产业贷款发放额的0.5%对金融机构进行奖励，以撬动更多金融资金投入。企业（含专业合作社）方面，要做好主营业务，提升经营管理水平，增强盈利能力、带动周边农户增加收入，规范财务管理，树立诚信经营、诚信贷款意识，注重与金融机构建立“鱼水关系”，长期合作共赢。金融机构方面，要注重加强与地方政府、企业、农户沟通合作，主动解决涉农企业、农户贷款瓶颈问题，在风险可控前提下“应贷尽贷”，重点解决能产生收益的涉农产业发展资金缺口，积极发展涉农产业链融资。

“政策性+商业性”融资结合，提供普惠性贷款。政策性融资和商业性贷款互补形成合力，提供更多普惠性贷款。政策性银行应提供最优惠资金，农业发展银行应坚持保本经营原则，为涉农产业、农村经营主体提供利率低、期限长、多用途的优惠贷款，优惠贷款利率可以参照同期贷款市场报价利率（LPR）执行，必要的话可适当减点。要扩大优惠贷款对象，政策性优惠贷款对象应当扩大到广大农户，让最需要扶持的人得到优惠资金发展生产。要扩大服务范围，除企业、项目贷款外，应扩大到民生领域贷款，如农民创业担保贷款、助学贷款、助残贷款、民贸民品贷款等。

商业性金融机构方面，五大国有银行应“贷小而为”，工、农、中、建、邮储等五大国有银行应体现出大行的责任担当，涉农贷款虽小也要涉足，將网点和业务下沉到县域，主动对接涉农小微企业和农户贷款需求，提供商业性融资服务，与政策性银行优惠贷款形成互补;创新涉农融资产品，除了传统贷款外，应根据涉农企业、农户实际的需求开发新的融资产品如以龙头企业为主的产业链融资、涉农企业票据贴现、应收账款融资，以及新增贷款种类如养殖贷、果农贷、运输贷、加工贷、林木贷等。适当提升贷款额度和延期期限，核心农业企业贷款额度可提升至1亿元，一般企业为1000万元，家庭农场、农业大户贷款可提升至100万元，一般农户贷款可提升至10万元，期限可延长至3～5年，解决以往贷款金额小、限期短问题。尽力降低融资成本，对涉农企业、农户贷款参照同期LPR确定贷款利率，贷款利率加点幅度不超过1个百分点，鼓励减点，发放一般经营性贷款利率应低于上一年度同期同类贷款利率。金融机构对贷款手续费、服务费、咨询费等能免则免，不能免则减。

“信贷+多类保障”担保方式转变，降低涉农主体获贷门槛。采取“信贷+”方式提供多种保障，解决涉农企业和农户缺抵押、缺担保问题。具体包括：“信贷+抵押”，除了传统的房产、地产、产品等抵押外，可增加涉农企业生产订单、仓单、存货、动产、应收账款、供应链融资质押，以及农村经营性集体用地、农村土地承包经营权、宅基地、林权、果园、农村活体如牛羊猪等多种方式抵押贷款。“信贷+担保”，除了企业担保、自然人担保外，应加大融资担保公司的担保力度，提供贷款担保增信，撬动更多涉农贷款投放，对符合条件的涉农企业、农户优先给予担保支持，并降低政府性融资担保费率至1%以下。“信贷+保险”，保险公司应积极拓展涉农保险业务，提升农业企业和农户的抗风险能力，金融机构对投保的企业、农户贷款免除抵押担保，保险公司应重点扩大农业保险、林木保险、种养殖业保险、农户人身保险、涉农信贷保险、扶贫小额信贷保证保险、大病保险、补位保险等产品的覆盖率，实行保费优惠、优先理赔，提高金融机构发放涉农贷款的积极性。“信贷+信用”，金融机构对信用级别为A级以上的涉农企业、农户贷款免除抵押担保，借款人做出按期还本付息的信用承诺，接受资金流动需经过银行账户监控，仅凭信用即可获得一定额度贷款。“信贷+风险基金”，由地方政府设立贷款风险担保基金，不用借款人另提供抵押担保，当涉农企业、农户贷款发生损失时，经认定后，由风险基金按一定比例对放贷机构进行风险补偿，如按贷款损失本息的70%进行补偿，放贷机构承担30%损失风险，也可调动金融机构放贷积极性。“信贷+再贷款”，扩大支农、扶贫再贷款使用对象，应由当前的地方法人金融机构扩大至农业发展银行、农业银行、邮储银行等涉农机构，同时考虑再降低少数民族地区扶持性再贷款利率0.75个百分点，如一年期扶贫再贷利率降至1%、支农再贷款降至1.5%，为金融机构提供更低成本资金，金融机构发放支农贷款同等再下调0.75个百分点，让涉农企业、农户获得更多实惠。

“贷款支持+风险防控”两手抓，推动农村金融可持续发展。2020年疫情严重影响了各个行业，涉农信贷风险加大，风险聚集延后至2021年的迹象较明显，需采取“两手抓”策略，一手抓贷款支持涉农企业、农户等主体发展生产，一手抓金融风险防控保一方平安。一是支持有扶有控。区别对待受疫情影响的涉农企业、农户资金需求，对有发展前景、原来生产经营正常、暂时受疫情影响面临困难的企业和农户，要积极给予贷款支持帮助其渡过难关;而对于欠债不还、信用低、发展无望、处于破产倒闭的企业不予支持。二是从源头管控风险。金融机构要按照法制化、市场化运作原则自主贷款，规范涉农企业和个人贷款操作管理，做好贷前调查、贷中审查、贷后检查工作，加强风险源头管控。三是建立风险处置预案。严格监控扶贫企业、项目的杠杆率和偿付能力等信用风险指标，做好资金用途的跟踪监测，防续贷、展期、延期、转贷类贷款风险延后集中暴露，稳妥做好涉农金融风险防控和处置工作。四是启动处置风险措施。一旦发生贷款损失风险，应当及时采取处置抵押物、追加担保、法律诉讼等措施，申请启动风险担保基金补偿损失，防止风险扩大，保证金融机构稳健运转。

（作者单位：江西财经大学，中国人民银行河池市中心支行）