全面开启农商银行“十四五”发展新征程

齐稚平

江西省农信联社在中国银保监会对省级联社履职评价中跻身全国第三位，江西省農商银行资产总额在全省金融机构中率先突破1万亿元，存贷款总量接近1.5万亿元，业务规模持续领跑江西省金融机构，业务发展逆势上扬、创近年来的新高。在极不平凡的2020年，江西辖内农商银行这份来之不易的“成绩单”格外亮眼。

2020年，面对疫情、汛情冲击和严峻复杂的经济金融形势，江西辖内农商银行如何化危机、破困局;“十三五”时期在改革发展中取得了哪些突出成就;“十四五”开局之年又如何迈好第一步。带着这些问题，本刊记者日前专访了十三届全国人大代表，江西省农村信用社联合社党委书记、理事长孔发龙。

打好疫情、汛情防控战，以傲人成绩迎接“十三五”收官

《银行家》：2020年年初新冠肺炎疫情突如其来，年中又遭遇鄱阳湖流域超历史记录的大洪水。请您介绍一下，面对危机和变局，江西辖内农商银行交出了一份怎样的答卷。

孔发龙：2020年，极为不易。一年来，江西省农信联社带领全省农商银行，坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，认真贯彻落实党中央、国务院决策部署和省委、省政府工作要求，团结一心、众志成城、担当实干，全力打好疫情防控阻击战、抗洪救灾攻坚战、业务发展推进战，以确定性工作应对不确定性形势，取得了“三战三胜”“战战告捷”的骄人成绩，在大战大考中交出了一份精彩亮眼、写满担当的农商银行答卷。

抗疫情、战洪灾，急难关头展现了新作为。坚持生命至上，以战时状态打好防疫抗洪主动仗，在严格落实精准防控措施的基础上，落实名单制管理、按日跟踪调度、业务容缺办理等机制，为疫情防控企业提供了120多亿元的信贷支持，为受洪涝灾害影响客户发放了20多亿元贷款助力灾后重建，为抗疫一线捐赠了2300多万元疫情防控资金，以“真金白银”为防疫抗洪提供了有力的金融支持，被授予“江西最具爱心捐赠企业”“江西抗疫贡献企业”“江西红十字博爱单位”等荣誉称号。

稳增长、提质效，业务发展迈上了新台阶。落实高质量发展要求，业务发展逆势上扬、创近年新高。资产总额在江西省金融机构中率先突破1万亿元，存贷款总量接近1.5万亿元，其中各项存款余额较年初增长8.7%、各项贷款余额较年初增长11.9%，业务规模持续领跑江西省金融机构。监管指标持续向好，经营质效得到持续性提升。

促六稳、助六保，服务实体经济作出了新贡献。加大有效信贷投放，2020年新增各项贷款697亿元，为稳定经济增长提供了有力支撑。落实金融支持和纾困惠企政策，对受疫情影响的4.1万户客户、668.6亿元贷款实施了延期还本付息，对6.7万户客户、437.7亿元贷款实施了无还本续贷，2020年累计为普惠小微客户降低融资成本9.3亿元。坚持支农支小定位， 实现了涉农贷款“持续增长”和小微贷款“两个不低于”“两增两控”目标。大力支持乡村振兴，提前半年实现“三年累放3000亿元”的目标。积极助力脱贫攻坚， 累计发放精准扶贫贷款405亿元，帮助50 余万贫困户脱贫，为江西省决战脱贫攻坚、决胜全面小康贡献了金融力量。

转方式、调结构，创新驱动焕发了新活力。加快业务转型步伐，单户1000 万元以下贷款、中长期贷款、信用贷款占比持续增长;赣州农商银行实现承销国债业务新突破。互联网金融稳步发展，电子银行替代率达94%;社保卡激活率、签发电子社保卡总量均居江西省金融机构首位。强化科技引领，柜面业务实现全流程无纸化办理，打造了“四扫”服务、整村授信等特色服务品牌，创新了“百福农权贷”“百福个商e贷”等特色金融产品， 不断提升了金融服务的覆盖率、可得性和满意度。

盯节点、勇攻坚，风险化解实现了新突破。聚焦“稳金融”目标，防范化解金融风险取得决定性成效。启动了新一轮序时审计三年全覆盖工作，行业审计监督更加有力。成功上线了流动性风险管理系统、审计管理系统，建成了江西省业务连续性管理体系。扎实推进平安农商银行建设，全辖2300多个网点保持安全稳定运行，省联社第13次荣获江西省平安建设（综治工作）先进单位。

讲政治、正风纪，党建工作取得了新成效。深学笃行习近平新时代中国特色社会主义思想，深入学习宣传贯彻党的十九届五中全会精神，持续巩固深化“不忘初心、牢记使命”主题教育成果，营造了风清气正的良好政治生态。制定全面从严治党主体责任清单，持续落实为基层减负各项措施，加强基层党组织建设，推进全面从严治党不断向纵深发展。

《银行家》：2020年是“十三五” 规划的收官之年。无论是站在江西看江西，还是跳出江西看全国，江西辖内农商银行都取得了了不起的发展成就，请您简要介绍一下。

孔发龙：“十三五”时期，经过五年的砥砺奋进、接续奋斗，江西省农商银行改革发展取得重大成就，是战略定力最强、发展质效最好、改革力度最大、进位赶超最快、风险管控最严、党建举措最实的时期。突出表现在五个方面：

最根本的是保持定力强化“战略性” 引领。提出并始终坚持以稳中求进为工作总基调，以固本强基、提质增效为工作总要求，以推进高质量发展为根本遵循，强化支农支小、推动零售转型，以坚如磐石的战略定力推动农商银行事业行稳致远。

最自豪的是业务发展实现“飞跃性” 提升。通过五年的发展，资产总额跨入全国“万亿俱乐部”。在业务结构持续优化、质量效益不断提升的前提下，主营业务实现中高速增长，业务规模持续稳居江西省金融机构首位。

最可喜的是深化改革发生“历史性” 变革。2016年末江西省农村信用社全部改制为农商银行，成为全国第五个率先全面完成农村信用社股份制改革的省份。建设流程银行、设立区域审计中心、实行股权集中托管等改革创新工作走在了全国农信社系统前列。

最难得的是风险处置取得“决定性” 成效。举全系统之力坚决打好防范化解重大金融风险攻坚战，主要监管指标趋稳向好、整体达标，在中国银保监会对省级联社履职评价中跻身全国第三位。

最欣慰的是党建工作得到“显著性” 加强。始终坚持党要管党、全面从严治党，在全国农信社系统率先实现“党建入章”全覆盖、率先实现党的基层组织和网点党员全覆盖、率先建立党委巡察制度并实现常规巡察全覆盖，以高质量党建引领了高质量发展。

在把握发展大势中抢抓机遇、应对挑战

《银行家》：当前，构建新发展格局正处在关键“窗口期”和重要“机遇期”，江西省农商银行面临一系列新机遇和新挑战。对于机遇和挑战，您怎么看？ 江西辖内农商银行如何在构建新发展格局上主动作为？

孔发龙：新发展格局下的乡村振兴、扩大内需、数字经济、普惠金融、共同富裕等时代红利，以及江西主要经济指标增幅持续位居全国“第一方阵”形成的强大增长势能，将给我们带来新一轮的发展机遇。同时，我们也将面临直接融资扩容、同业竞争加剧、金融监管趋严、利差空间收窄等多个层面的挤压，对发展能力提出了新的更高要求。综合研判，进入新发展阶段，江西省农商银行改革发展环境将面临深刻复杂变化，但仍处于大有可为的重要战略机遇期。我们必须坚持系统思维， 在把握发展大势中抢抓机遇、应对挑战， 在遵循客观规律中趋利避害、奋勇前进， 科学统筹好五个方面的工作。

统筹推进疫情防控与业务发展。始终坚持两手抓，做到两手硬，在常态化疫情防控前提下，推动业务发展稳中有进、稳中向好、稳中趋优，奋力夺取疫情防控和业务发展“双胜利”

统筹谋划做大总量与做优质量。始终坚持质量兴行，全力以赴稳增长，千方百计提质效，奋力推动高质量跨越式发展， 做到换档不失速、量增质更优。

统筹兼顾业务拓展与成本管控。始终坚持辩证思维，把握好业务拓展与成本管控的平衡，坚持走资源消耗低、运营效率高、经济效益好的内涵式发展道路。

统筹把握发展导向与安全底线。始终坚持底线思维，深入贯彻总体安全观，切实筑牢风险防控网，统筹好发展和安全两件大事，为推动实现高质量跨越式发展筑牢安全屏障。

统筹做好党建工作与业务工作。始终坚持齐抓共管，纵深推进全面从严治党， 大力推进党建业务融合，努力实现党建与业务互促共进，以高质量党建引领高质量发展。

大力实施高质量跨越式发展首要战略

《银行家》：2021年，是中国共产党成立100周年，是“十四五”开局之年。请您谈一谈江西辖内农商银行2021年发展的总体思路和工作部署。

孔发龙：2021年，是一个具有特别意义的特殊年份，我们要开启江西省农商银行“十四五”发展新征程，坚持稳中求进工作总基调，牢牢把握固本强基、提质增效工作总要求，重点抓好“一个中心主题、一项首要战略、四条工作主线”。一个中心主题就是要迈好第一步、见到新气象;一项首要战略就是要大力实施高质量跨越式发展首要战略;四条工作主线就是要着力固根基、扬优势、补短板、强弱项。具体来讲， 做好以下几个方面的工作。

固根基，夯实高质量跨越式发展基础

筑牢党的领导这个政治根基。健全党的领导制度，围绕党委“把方向、管大局、保落实”作用，完善党对企业领导的工作机制，强化党组织在公司治理结构中的法定地位。加强党的政治建设，持续强化理论武装，加强对领导班子和领导干部的政治监督，严格落实意识形态工作责任制。树立大抓基层导向，夯实基层基础， 加强党员管理，强化党建融合，开展建党100周年庆祝活动，广泛汇聚干事创业正能量。持之以恒正风肃纪，持续开展“转作风、正行风、促发展”专项行动，释放执纪必严、违纪必纠的强烈信号。

夯实资金组织这个经营基石。统筹好表内和表外资金营销、主动和被动负债拓展，深入乡村、社区开展常态化对接，丰富净值型理财产品体系，更好地满足客户多样化、多层次的金融需求。

做实资产质量这个发展基础。加强对贷款、投资、理财等全口径资产的管控力度，推动资产质量稳中有升。

强化安全发展这个根本保障。坚持标本兼治、重在治本，加強全面风险管理， 巩固风险化解成果，强化重点风险管控， 抓好疫情防控工作，牢牢守住风险底线， 为改革发展营造安全稳定环境。

扬优势，增强高质量跨越式发展动能

在强化支农支小中厚植发展优势。服务乡村振兴战略，围绕五年累放1万亿元的目标，加大对种业发展、粮食生产、乡村特色产业、乡村公共基础设施建设、农村人居环境整治等重点领域的信贷投放力度，巩固脱贫与乡村振兴有效衔接，强化对乡村振兴的金融支持。服务小微民营企业，继续落实好普惠小微企业贷款延期支持工具和普惠小微企业信用贷款支持计划，加大单户1000万元以下小微和民营企业贷款投放，不断提升信用贷款占比和首贷率，建立、完善服务小微民营企业的长效机制。服务创新创业群体，大力推广“诚商信贷通”“百福个商e贷”“百福诚商e贷”等专项产品，推行“创业百福e贷”线上办贷模式，有效满足个体工商户、返乡创业农民工、就业困难人员、退役军人等重点创业主体的金融需求。

在用好政策红利中抢抓发展机遇。大力发展普惠金融，加大加快有效信贷投放，用好用足普惠型再贷款、再贴现政策，制定差异化、特色化、专业化的普惠金融方案，扎实做好“六稳”工作，全面落实“六保”任务，不断提升金融服务的普惠性，更好地支持实体经济发展。大力发展绿色金融，服务好中央关于碳达峰、碳中和的战略部署，主动跟进我省国家生态文明试验区、赣江新区绿色金融改革创新试验区建设，做好绿色金融发展规划， 完善组织体系、产品体系和考核体系，大力支持绿色、循环、低碳经济发展。大力发展产业金融，加大对现代家具、纺织服装、绿色食品、生物医药、电子信息、有色金属、商贸物流等重点产业链的金融支持力度，推出具有农商银行特色的供应链金融产品，扩大先进制造业和现代服务业贷款投放，为江西省打好产业基础高级化、产业链现代化攻坚战，重塑“江西制造”辉煌贡献更大的金融力量。大力发展消费金融，聚焦汽车、装修、教育、旅游、养老等重点领域，量身定制消费金融产品，加快推进个人小额信用贷款线上化、智能化和标准化，切实提高农商银行消费贷款的吸引力和竞争力。

在提升服务效能中深挖发展潜力。下沉金融服务重心，做深做实整村推进和网格化管理工作，灵活开展金融夜校、金融沙龙、金融对接会等形式多样的面对面金融服务，为老乡提供更加亲近的家乡银行服务。改善客户服务体验，实施移动化营销、标准化采集和流程化作业，完善线上办贷和智能办贷功能，扩大柜面无纸化应用覆盖率，提高客服进线服务效率和品质，不断提升客户满意度。提高管理服务效能，深入推进“放管服”改革，尽可能下放权限、精简报表，推动经营管理工具向移动化、智能化、集成化转型，更好地为基层松绑、为一线赋能。

在加强队伍建设中激发发展活力。用好绩效考核“指挥棒”，坚持统一考核与分类考核相结合，优化全面绩效管理系统，探索实行分层分类考核，持续优化考核指标，着力解决规模与效益不匹配、前中后台考核不平衡等问题。树好选人用人“风向标”，坚持好干部标准和“一有三实”用人导向，更加注重选配复合型干部，加强年轻干部培养，优化领导班子“老中青”梯次结构，努力建设一支忠诚、干净、担当的高素质干部队伍。打好人才引育“组合拳”，适时引进高层次人才，加强员工教育培训，加快建立高学历和高技能人才库，努力营造尊重人才、吸引人才、留住人才、用好人才的良好环境。唱好文化建设“重头戏”，广泛举办文体活动，加强对员工的人文关怀，持续开展公益助学，切实增强员工的获得感、幸福感、安全感，提升农商银行社会形象。

补短板，破解高质量跨越式发展瓶颈

着力解决创新能力不强影响制约业务发展的难题。强化科技引领，全力推进科技基础设施云化转型，加大对产品定制、服务延伸等个性化需求的支持力度，加强区块链、人工智能、分布式数据库等前沿技术的研发与应用，不断深化科技与业务的融合。创新产品服务，深入对接税务、社保和公积金等各类数据，形成全客群、全品种、全覆盖的数字化信贷产品矩阵， 推进产品服务升级，提升市场竞争能力。健全体制机制，优化创新管理方式，促进创新开放合作，强化创新支持，对重点创新项目强化人员、资金、权限等要素一体化配置和保障。

着力缩小营销获客能力与其他银行业机构的差距。完善渠道功能，优化营业网点空间布局和功能分区，优化调整“村村通”布局和功能，加速打造远程视频银行，整合优化线上渠道，更好地延伸服務触角、提升服务效率、增强用户体验。丰富金融场景，围绕零售、对公、政务、行业、支付等金融场景，强化产品应用，为客户提供一站式综合金融服务。强化精准对接，建立客户全生命周期旅程管理，提高线上线下融合服务能力，完善网点、员工云服务，推行“管家式”服务，加强客户分层分类管理，有效支持开展全产品、全渠道和全场景对接。

着力克服省级平台功能难以满足基层诉求的矛盾。坚持“小银行+大平台” 的发展战略，持续加强政策研究、业务拓展、客户服务、运营管理等省级平台建设，不断提升综合服务能力。

着力扭转利差息差收窄导致的盈利能力持续下降的局面。坚持质量第一、效益优先，拓展收入来源，提高定价能力，强化成本管控，努力开源节流、增收节支， 实现经营效益稳中有升。

强弱项，改进高质量跨越式发展不足

在推动集约发展上精准发力。推动资本经营集约化，强化资本约束资产的理念，扩大资本来源，积极探索外部资本融资工具，有效提高资产和资本回报水平。推动品牌建设集约化，着力打造统一、亲民、高端品牌，切实增强客户对江西省农商银行品牌形象的认知。

在强化合规管理上持续发力。坚持合规经营理念，进一步强化内控管理，加强法治银行建设、员工行为管理和行业审计监督，以合规促发展，向合规要效益。

在规范公司治理上系统发力。对标现代商业银行建设要求，持续完善法人治理结构，健全治理体系，规范股东行为，强化保护约束，进一步提升公司治理水平。

在形成系统合力上集中发力。发挥系统优势，强化整体功能，充分发挥省农信联社“总行级”机关的带头示范、前瞻指引和赋能保障作用，加大对辖区党组高效履职的支持力度，打造心往一处想、劲往一处使的强有力农商银行集群，凝聚起推动高质量跨越式发展的强大合力。