消费金融布局线上场景如何借移动支付弯道超车？

舍予　任然

随着消费金融在生活场景中逐渐普及越来越为人熟知，获客成本高企，线上优质流量难求正成为消金企业的普遍难题。近日，捷信消费金融有限公司旗下的“捷信惠购”通过与合作银行的产品对接，打通抖音消费场景。使“捷信惠购”用户可直接在抖音平台进行消费，并根据自身需求选择多种方式进行灵活还款，提升消费者体验的同时，拓展了更多消费场景。

2020年以来，无论是自有场景的消费金融机构还是与外部平台合作的金融机构，都呈现出向新兴的场景扩展，加速线上线下深度融合的新发展趋势，线上场景的布局更是被消金企业视为弯道超车的好机会。

有分析人士认为，在消费金融行业从业机构良莠不齐、中小公司风控短板渐显等问题依然存在的背景下，2021年，消金机构要想获得市场认可，需要深耕多元场景和细分消费人群，实现差异化竞争。更为关键的是，在发展过程中，不仅要有科学的风险管控，而且要有稳健的产业生态圈及先进的科技手段。

消金行业竞争加剧精细化运营渐成趋势

从2010年首批4家试点消费金融公司获批，到目前共计33家持牌消费金融公司获批筹建，中国消费金融行业经历了十余年的蓬勃发展。

公开数据显示，消费金融市场规模已从2013年的3.18万亿元增长到2018年的13万多亿元。有机构预测，消费金融将至少会保持15%以上的年复合增长，2022年可能会达到50万亿元的规模。

万亿级的市场规模也吸引了互联网科技巨头入局，2014年以后，以BATJ为首的互联网巨头悉数登场抢占这一市场，并构建出完善的自有支付生态。

新兴消费成为拉动经济复苏的强劲引擎，也为消费金融市场再添一把火。自2020年以来，支付市场迎来不止一家重磅入局者。包括字节跳动在内，拼多多、快手等新兴互联网巨头在2020年纷纷获得支付牌照，B站也完成了对旗下支付域名的备案，竞争日趋白热化。

然而不可否认的是，在市场快速升温的背后，曾经一片蓝海的消费金融行业，也面临新的挑战。在后疫情时代叠加内循环的当下，消费金融市场逐步进入稳健理性的发展阶段。

同时，产品同质化问题依然存在，行业急需寻求新的增长点，扩大存量竞争优势。

从消费者需求侧来看，大部分人群的分期消费行为已经从商品分期、服务分期转向了依托于场景带来的新零售分期，消费金融也从流量时代，转变为精细化运作时代。

捷信方面表示，在群雄逐鹿的大环境中，只有提升消费金融服务质量和效率，加强存量客户运营，从用户需求出发，才能够在市场中走得更远。对此，捷信构建线上、线下深度融合的全渠道服务体系，在全国范围内推出了可在全渠道场景使用的循环额度贷款产品“捷信惠购”——在支持微信、支付宝、银联二维码、Apple Pay等各种消费渠道后，用户可在线上线下不同的购物场景中，享受多重优惠。

中国银保监会主席郭树清在接受媒体采访时表示，在开放政策下，多样化的参与者将进入消费金融市场，重塑行业发展新版图。与此同时，逐渐加剧的竞争也将助推持牌消费金融公司加速破局，通过精细化运营能力，探索行业发展的新路径。

争相布局场景生态科技赋能普惠金融

进入下半场的消费金融行业，市场潜力仍被多家金融机构看好，如何拓展差异化场景正成为消费金融公司重要的发展策略。

值得注意的是，当下火爆的短视频及直播平台被视为获客的新战场。受疫情影响，短视频与直播行业规模不断扩大，行业红利在短时间内获得爆发。

中国互联网络信息中心发布的《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2020年12月，中国网民规模达9.89亿，其中网络直播用户规模达6.17亿，较2020年3月增长5703万。短视频用户规模为8.73亿，占网民整体的88.3%。

在此背景下，“捷信惠购”迅速打通抖音消费场景。据了解，用户只需单次申请，即可获得最高1万元“捷信惠购”额度，并在5年内随时随地重复使用。用户申请成功后，可直接在抖音平台进行消费，并根据自身需求选择多种方式进行灵活还款。

从产品特性来看，消费金融公司与移动平台两者“互联”，是互联网金融创新的有效实践。既拓展了消费渠道，还有效连接了消费场景中的各项环节，从而快速构建场景方和资金方的便捷通道，实现信息流共享及资金流的安全可控。

苏宁金融研究院高级研究员黄大智表示，当前很多消费金融机构已经采取开放战略，不但布局自有场景，还对接多个合作方，通过提供各个产品匹配各个分层的客群。

在中国互联网金融协会业务一部主任沈一飞看来，目前中国消费金融市场通过不同场景，已经形成差异化竞争格局。只有差异化竞争才能够覆盖更多的人群，从而实现普惠金融。

捷信方面表示，科技将为客户提供更多具有创新性质的产品，金融科技的使用也将贯穿贷前、贷中和贷后。此外，捷信还将线上与线下服务的结合融入到产品设计之中，将给消费者带来更多的消费场景。

在此契机下，消费金融公司等金融机构应抓住机会，充分应用金融科技，不断创新产品和服务，在适度满足消费者扩大消费和升级消费等需求中发展壮大。

“八仙过海”困局待解得风控者得未来

2018年以来，消费金融机构扎堆布局场景生态。根据粗略统计，目前消费金融公司已将场景金融拓展至3C、家电、家装、旅游、教育培训等领域。

对于消费金融行业而言，一方面可以通过场景批量获客、降低获客成本和一定程度上控制资金流向。但是，落实到业务上，对于公司管理场景的能力提出了更高要求。

在北京市网络法学会副秘书长车宁看来，金融机构在拓展场景的过程中是被动的，在具体场景中，金融机构与场景提供方存在很大的信息不对称。表面看来它好像触达了最终客户，实际上它对客户的了解和风险的把握很大程度上仍然依赖于场景提供方。

在场景争夺战中，同样考验消费金融机构的综合能力。苏宁金融研究院副院长薛洪言认为，在持牌经营、普惠发展的条件约束下，消费金融行业的分化仍会加速，牌照资质、资本实力、融资成本、流量场景等都会成为消费金融机构的试金石，各项指标居前的机构将在行业分化中加速发展，而实力较弱的机构会在分化中被边缘化甚至淘汰出局。

消费金融的场景之困如何破局是横在所有金融机构面前的一道难题。捷信方面指出，破解场景之困，首先要尽可能降低风险。2020年，捷信进一步加强信用风险评估以及审批率管理，建立了一套在操作風险测量、监控和报告阶段中使用的可衡量的操作风险管理指标，通过对管理指标的定期监控有效识别存在潜在操作风险的领域，持续监控并及时调整上述操作风险管理指标，真实反映操作风险状况。

其次，强大的风控能力背后离不开金融科技的支撑。据悉，捷信引入了FICOScoreXData评分数据，对贷前评估、贷中监测、贷后反馈等各个环节进行了技术升级。同时，捷信通过加强跨平台、跨行业合作，打破信息“孤岛”，进一步构建竞争的护城河。

展望未来，社科院特约研究员王硕表示，在金融强监管的背景下，消费金融机构的持牌化经营将成为常态，科技赋能消费金融公司成为新趋势。一方面，消费金融将高度依赖科技开展获客、风控等;另一方面，如消金机构也开始将风控、认证等科技对行业输出，未来科技型消费金融公司将大有可为。

“消费金融公司一定要坚持合规，同时要有场景依托，有指定用途，有客户群体的信任。在客户细分基础上精准获客，进行金融创新，提供满足不同消费者需求的多样化产品。”中国金融学会副秘书长杨再平指出，更为关键的是，在发展过程中，不仅要有覆盖贷前贷中贷后全流程的科学的风险管控，而且要有稳健的产业生态圈、先进的科技手段。

在构建“双循环”新发展格局过程中，消费金融将在促进消费、扩大内需等方面积极发挥作用。消费金融并不天然就是普惠金融，但消费金融通过让利客户、服务实体等措施，能践行普惠金融的方向和使命。