基于层次分析法的共享单车用户信用评级体系研究——以成都市为例

一、前言

党中央、国务院高度重视我国社会信用征信体系建设，国务院建立社会信用体系建设部际联席会议制度统筹推进信用体系建设，公布实施《征信业管理条例》，一批信用体系建设的规章和制度相继出台。全面推进社会信用体系建设，是促进我国经济社会良性发展的重要举措，是规范市场秩序的治本之策。

共享经济的可持续发展关键在于健全与完善社会信用体系，促成交易的互联网平台建设需要建立在社会信用机制基础上，才能保证交易良好运行和强效保障。社会信用体系建设需要多方主体协同参与，政府和企业加快企业和公民的个人信用档案建设，企业间相互合作，打破信用数据共享壁垒；加快建立联合信用协会，引入第三方信用评价机构进行有效监督、共同竞争，逐步建立共享、全面、系统的信用体系机制。

二、文献综述

国内多数学者针对共享经济的含义、本质进行定性描述；谢雪梅[1]等指出共享经济的本质是利用互联网和大数据等信息技术对社会闲置资源的合理利用，侧面指出共享经济的基础是信用。建立社会征信机制的关键在于打破共享信用数据壁垒，形成共享数据信息机制与统一信用评价标准。不少学者针对共享单车发展影响因素进行定性描述；许炜[2]等通过分析国内外共性单车经营模式，同时结合中国国情提出政府、企业和公民的应对措施。刘家林[3]等通过对企业共享单车产生的外部性进行分析，指出优化管理共享单车投放是实现可持续发展的重要途径，同时给予政、企、民三方主体建议。李敏莲[4]等运用NPV、IRR模型对代表性的共享单车企业如摩拜、ofo等进行盈利能力分析，并且较深入地探讨了政府和共享单车关系。较少学者针对共享单车进行定量研究；王霁月[5]等利用AHP层次分析法对影响共享单车可持续发展的各个因素进行深入分析,通过比较各因素权重值且进行一致性检验，得出影响共享单车可持续发展的建议。总体而言，定性描述较多，定量研究缺乏。本文在吸收前者研究经验基础上，针对影响共享单车信用评价体系元素进行分析。利用AHP层次分析法对影响信用评级因素层层分解，比较各因素的相对权重，通过定性指标模糊量化方法算出层次单排序和总排序，以此作为方案优化决策的依据；同时进行数据模型分析，探究四位一体型的新型征信机制。

三、基于层次分析法对共享单车用户信用评级体系的构建

通过对相关调查问卷的整理与研究，在遵循全面性与重要性兼顾，可操作性，定性指标和定量指标相结合等指标选取原则的基础上，构建用户评级体系。

（一）采用1-9标度法，对不同情况的评比给出数量和标度。

标度1定义说明：两个元素对某个属性具有相同重要性。标度3定义说明：两个元素比较，一个元素比另一个元素稍微重要。标度5定义说明：两个元素比较，一个元素比另一个元素明显重要。标度7定义说明：两个元素比较，一个元素比另一个元素重要的多。标度9定义说明：两个元素比较，一个元素比另一个元素极端重要。标度2,4,6,8定义说明表示需要在上述两个标准之间折中时的标度两个元素的反比较。

判断阵矩的一致性检验：

表1 平均随机一致性指标

当 CR＜0.10时，认为判断矩阵具有可接受的一致性。

（二）目标层：共享单车用户信用评级A：标准层：个人基本情况P1，子标准层：年龄D1，文化程度D2，平均月支出D3，网络合约了解度D4。标准层：用户账户情况P2，子标准层：付款时间D5，初始骑行抵押方式D6，付款方式D7。标准层：用户反馈情况P3，子标准层：提出优化措施D8，反应单车本身质量问题D9，检举上位用户违规行为D10，反应单车脏乱度D11。标准层：用户在第三方平台信用评级情况P4，子标准层：芝麻信用评分D12，第三方提供的违约情况D13，第三方提供的信用评级D14。标准层：用户对单车的不规范使用情况P5，子标准层：破坏单车D15，上私锁D16，载物过重D17，其它D18。标准层：用户对交通的不规范骑行情况P6，子标准层：违规停车D19,骑行区域D20，闯红灯D21，其它D22。

(三)判断矩阵的构建

根据专家的意见以及层次分析法所采取的标度方法，构建标准层和子标准层对共享单车用户信用评级的判断矩阵。

表2 标准层判断矩阵

分别构建判断矩阵P1-D，如表3

表3 判断矩阵P1-D

同理构建判断矩阵：P2-D,P3-D,P4-D,P5-D,P6-D，均通过一致性检验。

表4 用户个人信用分值判断表

当共享单车用户的信用评分低于600分时，该用户将被拉入共享单车行业黑名单，不能使用任何一款单车，并且不良记录将会被记入个人征信系统。当用户的信用分在900分以上时，将会有奖励。当用户的信用分在800-900分时，单车企业也将给予优惠。

（四）验证模型的可行性

通过网络平台线上发放问卷126份，其中有效问卷101份，无效问卷25份。随机选取一名对象陈某，为一名大学生。根据其问卷的回答情况，按照上述用户信用评分模型进行信用评分，结果如表5。

表5 陈某个人评分结果汇总表

根据陈某的调查问卷情况，得出陈某的信用评分为826分，信用等级为AA级，其单车信用为优秀。

四、结论

形成共享单车行业“三位一体”联动机制，即形成从政府、企业、公众三个层面展开相互监督、促进的管理模式，这已经无法有效解决多种征信信息复杂并存、参考标准不一、用户方面违约另寻平台的漏洞等现象问题。因而，笔者团队创新性地提出“四位一体”的监督管理机制：

（一）引入联合征信机制，形成“四位一体”监督格局；实现企业间信用数据共享和征信数据标准统一化，通过第三方信用评级机构进行实时监控和有效监督，政府、企业、公民的有机联合，形成相互支持、相互监督、相互分享的良性发展模式。

（二）完善共享经济信用体系法律法规环境；成都市在今后设计时应将相关主体信用记录、信用数据库建设、信用信息共享平台建设等纳入政策制定内容中。成都市交通委员会、城管委员会及公安局相关部门应作好带头表率作用，严厉打击不合法、不合规、不合意的商业民众违法行为。

（三）促进共享单车行业形成联合自治协会；单车自治协会有利于减轻政府负担和干预，形成长期有效、健康、和谐的发展环境。通过协会的业内促进与监督，形成相互分享、相互学习和相互竞争的共享单车良性发展势头。通过协会与政府的联合治理，积极探寻有效管理单车问题的切实举措与科学方法。

（四）积极探索单车行业共享经济信用数据共享体系的形成；由于数据共享涉及企业利益与用户隐私，这需要政府起带头领导作用，希望能在政府的监管和保障下，企业间能够共享信用数据和信用积分；同时共享信用数据有利于对共享单车发展状况进行检测，以便更快捷地进行管理。