5G+物联网环境下智能金融场景应用的分析与建议

孙涛 沈开基 顾蔚 杨欣捷

[摘要]数字化的金融与数字化的物品有机集成与整合，可以使物联网中物品的物品属性与价值属性有机融合，革新现有业务体系，重构物联网金融业务生态体系。基于智能金融场景应用的发展思路和关键技术分析对银行实现金融科技生态圈建设、打造数字化银行至关重要。为此，结合商业银行物联网金融场景生态进程发展情况，提出具体建议，为我国商业银行物联网环境下金融场景创新应用提供决策参考。

[关键词]5G;物联网;智能金融;应用场景

一、 5G+物联网环境下金融场景发展概况

1. 5G技术

5G是新一代蜂窝移动通信技术，也是4G（LET、WiMAX）、3G（UMTS）、2G（GSM）标准的延伸。5G主要有三大优势：首先，数据传输速率远远高于以前的蜂窝网络，最高可达10Gbit/s，比4G LTE蜂窝网络快100倍;其次，超低的网络延迟，低于1ms，而4G为30～70ms;最后，海量设备连接能力，可以提供千亿级设备连接能力。5G的诞生将极大改变社会的生产生活方式，将在无人驾驶、智能家居、智慧城市、智能金融等领域大展身手。

如图1所示，20世纪80年代起，移动通信技术先后经历了1G语音时代、2G文本时代、3G互联网时代、4G移动互联网时代和即将到来的5G万物互联时代。国际电信联盟（International Telecommunication Union，ITU）定义了5G的三大应用场景：增强移动带宽（Enhance Mobile Broadband，eMBB）、超高可靠低时延通信（Ultra Reliable & Low Latency Communication，uRLLC）、大规模机器类通信（Massive Machine Type Communication，mMTC）。这三大应用场景对社会生活模式的影响将为金融机构的业务创新提供广阔的空间。

如表1所示，5G将在各项关键性能指标上面有10～100倍的提升。峰值速率将由最高1Gbps提升至最高20Gbps，用户体验速率也将由4G的10Mbps提升至100Mbps～1Gbps，这将为未来超高清直播以及VR/AR直播提供网络保障。网络时延也将由最高100ms降低至1ms，性能提升10～100倍，这意味着其反应时间将大大超过人类的反应极限，将为自动驾驶的实际应用提供有力的安全网络保障。移动速度将由最高350km/h提升至500km/h。网络连接数将由10K/km2提升100倍至1000K/km2，这样的网络连接数将为未来万物互联提供强力保障。5G通过更高的网络速率、更低的时延、海量的连接数将为商业银行提供更加可靠的网络基础设施，延伸银行服务客户的边界，从而革新现有银行业务流程，重构银行服务生态体系，为商业银行数字化转型提供强力的网络保障[1]。

为抓住5G技术发展窗口期，我国颁布了一系列政策促进5G相关商用网络落地实施。目前三大运营商已经在全国50个城市开通5G网络商用，到2020年底，实现全部地级城市的5G网络覆盖，实现5G的规模化商用。

2. 物联网技术

物联网指的是通过射频识别、红外感应器等信息传感设备，按照约定的协议，把任何物品与互联网相连，进行信息交换和通信，从而实现对物品的智能化识别、定位、跟踪、监控和管理。物联网产业链可以分为四个层次，分别是：感知层、网络层、平台层和应用层。感知层是物联网的底层，其功能主要是通过传感器采集物体上的各类信息。网络层的主要功能是通过各类通信协议，将感知层中采集的信息传输至平台层。平台层以云计算为核心，将传感器在物体上采集到的数据进行汇总和处理。在物联网产业链中，平台层与感知层被视为物联网的核心环节，而应用层是物联网产业链的最顶层，是面向客户的各类应用，例如智能家居、共享出行、智能电表、智能水表等实际使用场景。

5G通信网络的商用，为海量连接的物联网提供了可靠的网络基础。为了促进物联网技术和产业的快速发展，我国颁布了一系列政策促进物联网产业发展，加速进入跨界融合、集成创新和规模化发展的新阶段（见表2）。

3. 商业银行5G+物联网应用

2019年以来，以5G技术的大规模商用为契机，物联网产业开始在全球各个领域发挥其重要作用，也成为金融科技领域新的研究热点。物联网的发展，实现了现实世界的所有物品的有机结合，实现了互联互通，即数字化和网络化。并且随着金融不断向着高水平信息化的发展，物联网技术也使金融服务与资金流数字化。数字化的金融与数字化的物品有机集成与整合，可以使物联网中物品的物品属性与价值属性有机融合，革新现有业务体系，重构物联网金融业务生态体系。紧跟国家战略目标，推进5G+物联网融合创新应用是改变金融业态、引发商业银行业务模式变革的催化剂和助推器，也是实现商业银行数字化转型战略目标的重要引擎。

在大数据挖掘算法和人工智能逐步成熟的今天，通过5G连接，物联网设备触角将无限延伸。基于人工智能、物联网和大数据的物联网平台将是未来商业银行物联网生态的核心。开发便捷、客户思维、基于API开放银行的智能化、轻型化、嵌入化的接口是商业银行数字化转型的必备元素。

5G已成為全球各国数字化战略的先导领域，是国家数字化、信息化发展的基础设施，已经有越来越多的垂直行业深度参与、引导了各自领域的5G标准制定，使5G技术能够更好地服务于各垂直行业。5G不仅是移动通信层面的升级换代，而且使万物互连更广泛、紧密、智能、安全。“5G+物联网+人工智能”将产生一系列的“化学反应”，为金融服务创新和升级带来新动能。

（1）创造全新客户体验。以客户为中心，银行必须创新金融服务、焕新用户体验。展望未来，银行应用5G技术，将为客户在支付、交易、投资、理财等金融活动中带来全新业务体验。基于5G的能力，银行可以更顺畅地将远程客服、智能语音交互运用到手机或者平板等各类终端上，客户不到网点也能获得一样的优质服务;可以有效整合线上线下服务渠道，重构服务流程，减少客户在网点等候时间;利用AR/VR等沉浸式技术提供新型场景化服务体验，创新银行与客户的交互模式。

（2）迎接“智能物”客户。未来，“智能物”将成为社会的一员，并会成为银行的客户。例如在智能家居中已经出现的智能冰箱、智能语音音响等，它们具有自动订购功能，可以发起网上交易和支付。随着人工智能技术的发展，智能化楼宇、送货无人机、自动停车场等，都会具备与人类、其他“智能物”交互的能力，并能向金融机构发起支付、结算、投资等多样化服务请求。面对“智能物”，银行的服务交互界面、安全认证方式、交易处理流程、合规管理等都需要重新进行设计。

（3）智能化嵌入式风控。在5G技术的推动下，大量人、“智能物”被接入到互联网，并产生丰富而真实的数据，实现资金流、信息流、实体流的三合一。这将帮助金融机构建立智能化嵌入式的风险监控和管理体系。银行可以利用大数据、云计算、移动互联网、物联网等先进技术手段开展集中式作业。依托“万物智联”，将风险管理进一步前移，嵌入到供应链或企业生产流程中，动态刻画客户、业务、押品等业务主体的立体风险视图和风险收益视图，为风险管理和风险经营提供决策支持和服务支撑。以汽车存货质押融资为例，通过物联网实现抵质押车辆智能监管、实时自动盘点、报表核实。同时，结合质押企业经营情况等数据，可及时发现客户异常数据，并进行预警。新业务模式改变银行的风险管理理念、模式和流程，让风险监控更全面、智能、高效、精准。

（4）跨越创新普惠金融。未来银行的服务将是无处不在的，可以延展到任何地方，没有时空界限。只要有5G覆盖的区域，银行可以运用数字化手段，克服地域分散、信息不对称、风险可控性差、服务成本高等问题，将服务送到千家万户，满足小微企业、“三农”、个人客户的金融服务诉求，让金融服务更平等、平常。更进一步，银行可以基于5G和物联网远程掌握客户一手生产经营数据，通过输出银行数据分析和财务管理能力，扶持小微客户提升经营管理能力，提前做好资金、物资、运输等方面的安排。通过技术应用创新，扩大普惠金融的深度和广度，全面践行普惠金融之路。

（5）金融服务更便捷安全。相较于其他行业，银行金融服务对于网络通信的安全性要求更高。传统银行的业务基本都是通过专线/有线的方式进行承载，缺乏一定的灵活性。4G网络因在网络安全与数据保护方面缺乏行之有效的手段，制约了其应用场景。利用5G网络的技术特性，以及网络切片、能力开放两大创新功能，可以打造定制化的“行业专网”服务。银行可以运用5G实现数据中心与分支网点、第三方机构之间的按需互联。远程网点、“移动柜台”的灵活布设也可以通过5G实现。随着物联网、大数据和人工智能技术在金融行业的创新应用，可以预见，无论是渠道接入还是业务管理的连接模式，都将突破传统固定的专线接入模式，更多地通过移动通信网络实现更加灵活的接入。相比于以往的移动通信技术，5G可以更好地满足金融服务的安全性和灵活性需求，提供有效的通信保障。

放眼未来，全球的银行业正在5G+物联网技术的带领下，颠覆传统银行运作模式和业务模式，同时搭建全新的基于物联网的数据分析平台。本文将主要分析商业银行目前在物联网技术的应用中存在的问题，探讨银行实现以物联网技术引领数字化转型的过程中业务提升的有效路径[2-3]。

二、 5G+物联网商业银行应用场景分析

1. 客户交互场景

目前银行网点设备布放受到有线和专线的限制，存在调整难、布放周期长的问题。运用5G移动通信技术可以打造积木式、家具式营业环境，提升网点响应客户、场景、管理等需求来灵活调整布局的机动性能力。网点所有的机具由传统有线和专线转为5G无线通信网络，网点所有设备的位置调整不再受到线路固化位置的束缚，网点布局可结合市场和用户变化，快速自由调整，及时响应市场和营销活动需求。为达到理想的互动效果，提升与用户的交互感受这类应用场景，对通信的时延和安全性要求更高。

基于5G+物联网技术并结合AR、VR、MR提供虚拟网点沉浸式体验，实现远程与理财投资顾问进行远程互动模拟，利用混合现实应用提供自助服务辅导。未来，银行服务将不仅以银行网点的形式存在银行里，而且借助物联网广泛的触点无限延伸到客户生活中。通过泛在连接的5G网络，可以更加高效地延伸到客户的经营和生活场景中，并且能提供智能化服务、沉浸式体验。

2. 资产管理场景

银行信贷业务中，针对租赁物、抵押物、担保物所有权和使用权分离的情況，银行需要有效监控手段，确保抵质押物安全。以汽车存货质押融资为例，银行通过物联网可以实现抵质押车辆的智能监管、实时自动盘点、报表核实。

在资产管理方面，传统银行的重要资产（如设备、重要票据档案等）管理耗费大量的人力物力。借助物联网技术，可实时查看资产位于室内或室外的位置信息，实现对资产的智能化管理（如资产数据的盘点、资产信息的查询），提高资产管理效率，节约查询和登记工作成本，防止资产流失。

以上应用场景，对于通信带宽和时延要求不高，但具有很强的移动性，网络连接数量较高。

未来的业务通信需求：①带宽：1～2Mbps;②通信时延：要求小于3s;③可靠性：99.9%;④隔离要求：数据传输加密;⑤连接数量：每平方公里1万个。

3. 工业制造场景

目前工业企业正在积极进行数字化转型，通过构建基于5G+物联网技术的智能工业制造生态体系，可使制造业企业降本增效，实现智能化制造，并生产大量数据，高效组织上下游供应链，增加产业链附加值。通过海量数据的融通，也使商业银行能够实现资金流、实物流、信息流、商流的四流合一，施行精准信贷和做好风险管理，并创新物联网金融、保险等业务。

通过5G+物联网技术的充分运用，全面覆盖一、二、三产业，发挥商业银行的资金资源。互联网金融更多地是利用互联网的虚拟性来为金融的发展空间创造更多的可能性，但第三产业的繁荣终归需要一、二产业的支持，若局限于金融的形式，难以避免发展模式的单一。物联网的出现，将三个产业全部覆盖在内，把一、二产业更紧密地与第三产业相连接，通过数据流和数据分析功能的支持，将采集到的实体经济的资源信息，进行充分的整合处理后，传递到资金运作者的手中，推动资金更高效地投入到实体经济的运转中。在促进实体经济发展的同时，避免了单一的金融产品运作，建立起上游与下游相互连通的产业链。作为掌握强大资金力量的银行，在回归一、二产业的投资时，就能发挥多年积攒的经验。

4. 智慧农业场景

智慧农业运用5G+物联网，结合人工智能技术，运用传感器和软件平台，可以实现对农业的精细化管理，实现农业土地、劳动、资本、技术等要素资源有效组织和配置，还可以实现对农业电子商务、食品溯源、农业休闲等智能化赋能。商业银行可以全程介入智慧农业的全产业链提供金融服务，如线上营销、农业保险、精准信贷和风险管理等业务。

5. 数据资产管理场景

5G+物联网将产生海量异构多源数据，整个经济体系的生产、交换、物流都会以数字化的方式呈现出来，进而形成数据积累，形成每个企业、个人的完整的数字画像。数据要素价值化进程加速，“数据经济”形成规模。数据要素价值化的基本逻辑，是以算法、算力推进隐性数据和知识的显性化，将数据转变为信息，信息转变为知识，知识转变为决策，进而形成生产力创造价值。据估计，到2025年中国和全球数据经济价值可能分别达到5万亿美元和15万亿美元1。

战略方面，商业银行体系是整个经济体系中数据密集度最高、数据增速最快的领域之一。展望未来，数据不是银行业务运营过程的副产品，而是推动银行业务发展的核心要素。数据是银行的重要资产。金融数据要素化将对金融业提高效率、降低成本、防范风险发挥重要作用。数据驱动为金融资源配置提供新效能。商业银行需要从战略高度上进一步明确数据驱动发展模式。一是从之前数据驱动营销、数据驱动风控等单点尝试向全域、全维度数据驱动经营模式升级转型。依托数据赋能数字化转型，实现数据资产化、资产服务化、服务生态化。以数据驱动模式推进风险管理实时化、决策支持智能化、资源配置精准化等，实现客户经营、产品运营、风控决策的模式。二是构建以数据为基础的智能产品体系，推动商业银行金融服务由被动式向主动式转换。强化基于数据融合的精准模型产品开发，进一步突出个性化、差异化、定制化，实现从“以产品为中心”跨越到“以客户体验为中心”。三是构筑数据生态资源优势，探索能力输出、跨界融合、共创共享的数据经营服务，通过数据驱动发展推进开放银行战略落地。

技术方面，商业银行在自身内部首先需对IT系统进行升级，改变传统“渠道管理+客户管理+产品管理+财务管理+管理信息”与总线概念相结合的构架方式，提升系统的灵活性和扩展性，适应高流量和外部数据源引入。其次，需升级数据分析逻辑，提升针对非财务生产数据和非结构化数据的分析研究能力，能够充分运用大数据、人工智能等理论构建模型来提升对企业运营情况把控能力。在外部，商业银行应利用自身优势在符合法律制度和监管要求的前提下积极寻求成为物联网时代的数据管理机构。一方面，物联网时代采集企业和个人的数据在深度和广度上均将远超消费互联网时代，且对数据互通的要求极大提高。此时商业银行作为信用经营单位具有成为数据统一管理机构的优势，应提升自身数据处理能力，并积极成为数据处理牵头机构。另一方面，在数据价值逐渐被认知并被定位为生产要素的情况下，对数据进行运营分析，实现保值增值就成为一种与资产资金保值增值相似的业务，商业银行应把握这一领域，争取业务扩张。

综上所述，在开展多场景业务的过程中，银行可以通过物联网的广触点积累大量宝贵的客户数据，包括其基本信息、资产负债情况、资金收付交易历史记录等。这意味着可以基于大数据量化分析为银行众多业务领域带来前所未有的实际价值。

三、 商业银行应用5G+物联网应关注的问题

面对5G+物联网新技术带来的新的金融生态场景，商业银行也面临着技术层面、业务层面和监管层面涌现出的新的问题。提前对这些已经出现的问题或将要出现的问题进行前瞻性思考对商业银行的数字化转型意义重大。5G+物联网时代银行服务场景落地实践将主要面临以下几个问题：

一是物联网金融框架能力匮乏，缺少顶层设计。商业银行缺乏针对基于物联网新型业务问题的分析框架和能力，这主要体现在以下几个方面：（1）对基于物联网业务问题的理解不够全面，未能形成全面系统的分析框架，通常都是针对单一业务场景的解决方案，没有形成对于物联网金融整体业务和系统框架的整体思考。（2）局限于当前商业银行业务的嫁接和优化，缺乏对物联网金融新型业务创新的思考與实践。（3）缺少具备物联网金融业务营销的协作中心及专职团队。（4）物联网技术基础能力不足，如：物联网数据传输协议各异，难以统一;不同产品甚至同一产品不同品牌的交互数据协议未打通;大量有价值的数据未能得到有效利用等。

二是物联网安全管理能力有待加强。万物互联的物联网时代，资产的识别和跟踪、认证与授权技术、安全软件和网络防护技术在快速发展。与此同时，银行不仅可以取得大量的传统结构化数据，还可以取得如图片、声音、文字等非结构化数据。面对海量的复杂数据，银行需要更强的数据分析能力、智能化算法和预测能力，并能将处理结果回传业务系统。

基于这样的数据处理方面的要求，商业银行需要全方位构筑应用程序安全基础和安全可信服务，提供基于AI的设备异常行为检测，发现故障、恶意使用、异常终端，并根据相应策略进行隔离和恢复，妥善处理物联网数据应用和安全管理的关系。

三是物联网金融复合背景人才储备缺乏。在商业银行数字化转型战略大背景下，国内商业银行也在积极提高理工科背景的科技人才比例，但是很多银行的科技人员的职责仍然是信息管理，信息科技部门主要职责仍然是后台支撑部门，缺乏有效的创新氛围和创新激励机制。另外，相比国际先进的金融科技公司，如摩根大通、富国银行、巴克莱银行等，我国商业银行的科技研发投入占比较低。根据2018年的口径，我国商业银行科技研发投入占总营收最高的为平安银行，研发投入占比为2.98%1，作为对比，摩根大通科技研发投入占总营收的10%2。而且我国商业银行的科技研发投资主要以硬件和相关耗材为主，研发人员培训、科技创新、产品研发等方面投入经费较低。同时，要真正实现数字化银行转型，需要拥有一支高素质的专业物联网金融复合人才队伍，不仅要掌握物联网接口、网络传输、数据分析等技术，并且对银行的基础业务模式也要精通，进而可以创新发掘基于物联网的新的银行业务模式和产品。

四是缺乏互动反馈体系，一线业务部门和创新场景设计研究部门尚未形成反馈闭环。通过调研，多数商业银行的不同部门之间缺乏跨部门的项目管理机制，使得不同部门之间，总行和支行之间难以形成对创新业务的反馈闭环，使得新的业务难以落地，或落地项目实施效果不理想。打造创新业务营销自反馈闭环是一整套体制机制，需要以跨部门项目组的形式推进物联网創新场景的落地实践。

四、 5G+物联网引领商业银行智能金融场景创新的对策建议

（1）建设一体化物联网金融平台。为了有效获取物联网产生的大数据，并提取其潜在的巨大价值，商业银行需要在现有系统架构下建设一体化的物联网金融平台，包括物联网数据采集模块、数据分析模块、判断决策模块等。具体的物联网数据平台架构可以分为以下三层。一是数据采集整合层。该架构层的主要功能是将不同来源、不同类型（结构化、非结构化）的数据（如温度、速度、频率、压力、图片、声音、文字等）以统一的数据格式和结构集合成为统一的数据库。二是数据处理层。该层主要运用大数据和深度学习技术对数据采集层标准化的数据进行处理，尤其根据不同的业务模式和业务类型创建不同的数据处理模型（决策树、线性回归、模糊算法、深度学习等），在标准化物联网数据库的基础上，通过采集的物联网数据创造价值。三是应用层。该层直接对接用户，包括物联网软件开发的SDK、物联网应用APP或API接口，内容包括可视化数据、界面UI设计等。

（2）深度理解业务痛点和场景。打造物联网金融生态的基础是专业、高效的客户洞见，即深刻了解目前银行业务痛点，革新现有业务模式。基于物联网触点数据的金融生态将完全改变现有银行业务模式，极大拓展银行触点，使用户的金融服务获得更加便利。利用物联网数据，银行也将极大解决信息孤岛问题，更加深刻理解用户。通过大数据建模分析，可基于用户个体更加立体的数据建立颗粒度更细的分组、更加精准的用户画像，从而更加科学地考虑多个维度对于业务影响的效用，设计出更加个性化的金融产品。

（3）培养金融科技复合背景人才。目前，国内商业银行正在加大金融科技方面的投入，通过不同方式进行数字化转型。如成立科技子公司，革新科技部门架构，提高科技人才比例等。物联网金融生态的建设尤其需要具备科技和金融复合背景的人才。虽然各大商业银行在加大这方面的投入，但是人才梯队的建设尚需时日。随着物联网技术的发展，掌握物联网硬件技术、数据库知识、数学模型、数据分析、银行业务等技能的新型金融科技复合人才极度短缺。针对这种情况，商业银行应该加强和改进对金融科技人才队伍建设的投入;同时，对科技创新人员给予稳定、合理的经费支持;此外，建立健全科研经费管理制度，保障研发资金的有效利用，并加强与各职能部门的沟通，不断提高科技人才的金融业务能力。

（4）统筹规划打造商业银行物联网能力。随着万亿级物联网设备的布设，物联网金融将成为银行业务的新蓝海。商业银行应该统筹规划基于5G+物联网技术，以智能设备为触点，以场景为核心，以数据为驱动，建设物联网金融生态，从而革新现有银行业务模式。整体物联网金融路线图的构建需要整合银行多部门体系和多层次、全方位的生态体系宣传指导。商业银行体系内部要跨部门协作，明确各部门之间的职责，确保不同部门员工深谙物联网金融生态的意义及路线图。

五、 总结

综上，随着5G+物联网技术的不断成熟，物联网金融将在新场景入口、个性化金融服务、智能风控管理、打造新型生态、服务社会等方面发挥综合价值。

目前，5G+物联网在商业银行业应用正处于研究和起步阶段，后续通过5G赋能银行，加速数字化智能网点的转型进程，突破物理网点的地域限制，可以让更多人获得普惠金融服务;甚至可以通过AR/VR方式提供沉浸式服务体验，为银行的智能营销、服务和风控提供强劲动力。未来，基于物联网大数据赋能的金融生态体系将引领我国商业银行在新一轮技术革新浪潮中实现换道超车，成为我国商业银行数字化转型的新引擎。

参考文献：

[1] 中国信息通信研究院.“5G+金融”应用发展白皮书（2019）[R].2019.

[2] 李璠.商业银行数字化转型[J].中国金融，2017（17）：31-32.

[3] 郭晓蓓，蒋亮.5G与金融的融合路径与应用场景研究[J].政策研究，2020（1）：12-22.

[4] Crosman P.How Big Data Helps Banks Strengthen Ties with Small Business[R].American Banker，2013.

Analysis and Suggestions of Intelligent Financial Application in 5g+ IoT environment

Abstract：At this stage， with the large-scale commercialization of 5G technology as an opportunity， the Internet of Things（IoT）industry has begun to play an important role in various fields around the world， and it has also become a new research hotspot in the field of financial technology. The development of the IoT has realized the organic integration of all items in the real world，realizing interconnection，that is，digitization and networking，and with the continuous development of finance toward high-level informatization， the combination of IoT technology also makes financial services and capital flows digitized， The organic integration and integration of digital finance and digital items can organically integrate the item attributes and value attributes of items in the Internet of Things，innovate the existing business system， and reconstruct the IoT financial business ecosystem. The development ideas and key technology analysis based on the application of intelligent financial scenarios in the environment are essential for banks to realize the construction of a financial technology ecosystem and build a digital bank. To this end， this article combines the development of the ecological process of the financial scene of the commercial bank's IoT， and puts forward specific thinking and suggestions to lay a decision-making foundation for the innovative application of financial scenes in the environment of the IoT of commercial banks in my country.

Key words：5G;internet of things;smart finance;application scenarios

作者简介：孙涛（1991-），男，复旦大学应用经济学博士后流动站博士、浦发银行博士后科研工作站博士后，研究方向为物联网金融;沈开基（1990-）男，复旦大学应用经济学博士后流动站博士、浦发银行博士后科研工作站博士后，研究方向为智能投顾;顾蔚（1975-），女，浦发银行创新研究中心，研究方向为银行数字化转型;杨欣捷（1984-），男，硕士，浦发银行创新实验室，研究方向为物联网金融。

（收稿日期：2020-11-26 责任编辑：顾碧言）