疫情对我国商业银行中间业务的影响研究——以中国建设银行为例

吴祎楠

(辽宁对外经贸学院，辽宁 大连 116052)

1 我国商业银行中间业务发展现状概述

1.1 我国商业银行中间业务发展现状

随着我国金融市场改革速度的不断加快，融资比例的不断上升，尤其是2020年直接融资比例逐渐上升和利率市场化改革进一步深入，商业银行正面临由于存贷利差收窄和利息收入不断减少带来的巨大威胁。发展中间业务成为各商业银行为改变困境和提高竞争能力采取的新方法。对于商业银行而言，发展中间业务不仅能增加了银行的盈利而且能降低商业银行对于资本金的过度依赖。另外银行出售理财产品获取的手续费也实现了高速增长，并带动了理财及托管类中间业务的发展。商业银行应更加重视中间业务产品的全面发展，不仅发展优势中间业务领域，例如银行卡及电子银行等传统业务，而且也应在注重向以资本市场为中心的多方面的其他中间业务方面投入巨大的精力。所以商业银行集中力量发展中间业务为进一步拓宽银行盈利渠道，降低银行经营风险、增强银行在市场的综合竞争能力提供了重要支撑。

1.2 中国建设银行中间业务发展现状

在已公布的上市股份有限制银行2019年的年报中，各商业银行中间业务一项普遍出现飞速发展、收益快速增长、势头强劲之类的信号。这是由于利差承压的关系，提高中间业务收入占比已成为各家银行提升总体收入的强有力武器。在中国建设银行2020年上半年披露的半年报数据中显示，截止到2020年6月30日，中国建设银行的中间业务净收入达到1 226.16亿元人民币，增幅为4.34%，与2019年上半年相比增长了33.26亿元。其中，手续费及佣金净收入为800.21亿元，占中间业务净收入的65.26%。从中国建设银行中间业务产品现有的主要盈利种类来看，建设银行开展的中间业务主要由银行卡、电子银行、代理业务、托管受托业务、顾问咨询等构成。作为银行中间业务产品主要盈利产品，这几类中间业务产品收入总计已经达到了683.73亿元人民币，占建设银行2020年上半年手续费及佣金净收入85.44%(见表1)。

表1 2019年度和2020年上半年中国建设银行中间业务各产品收入

尽管中国建设银行中间业务数据还比较可观，但应清楚地意识到，与国外发达国家商业银行开展中间业务的比例相比较具有不小的差距。从目前来看，由于中国建设银行中间业务的开展起步较晚，提供的服务产品也有限，中间业务的深度和广度都还不足，不管是未来的发展，还是核心竞争能力的提高，都将面临更多的困难。例如，中间业务产品缺乏创新性和多样性，对于创新型产品领域投入资金少，研发能力不足，产品种类不够丰富，提供的服务不够全面，仍以传统业务为主等问题都将影响中国建设银行中间业务的拓展与未来发展。

1.3 商业银行发展中间业务的重要意义

商业银行发展中间业务是银行未来发展过程中的新的利润增长点。同时，商业银行应加快对中间业务的探索与发展，中间业务的快速发展也是应对互联网金融业务的快速发展、提高自身竞争力的重要途径。在当前的经济环境下，商业银行必须要提高对中间业务的重视程度，转变银行的经营模式和发展理念，为应对变化复杂的金融市场环境，做好充分的准备。随着我国经济的快速发展，商业银行想在这个复杂的经济环境中生存，开发与发展新业务的能力和速度将越来越成为决定各商业银行发展好坏的关键。

2 中国建设银行中间业务发展存在的问题

2.1 中间业务占比较小

目前来看，我国商业银行开展中间业务存在的问题主要有开展的种类相对较少、中间业务占总收入比重小、产品同质化较为严重、市场竞争力较弱、缺少核心竞争力。中国建设银行也是如此。对于中国建设银行长远的发展来说，中间业务市场的匮乏不仅仅会损失利润，也是丢失稳定、优质客户群体的重要原因。而且现阶段中间业务产品主要集中在银行卡、电子银行、托管和代理业务，业务品种单一，尽管也具有一些其他的中间产品，但由于不具备特点，不容易被顾客接受，很容易就被市场淘汰。并且由于金融产品容易模仿，中间产品同质化程度严重，使得银行更加缺少竞争力。其次中国建设银行存贷利差取得营业收入的经营模式对银行自身的发展具有很大的限制性。缺少对中间业务或中间业务占比小，都会使得利息收入占总收入较高的商业银行面临的竞争和经营压力逐渐加大。

2.2 缺乏创新性和多样性

中间业务的发展程度、发展方向在很大程度上也取决于社会的经济发达程度，因为中间业务提供的是高品质、高质量的金融服务，因此对于客户也有较高的要求，即客户同样需要具有相应较为旺盛的业务需求。受全球疫情影响，现阶段中国建设银行提供的中间业务有的只是参照国外发达国家的商业银行中间业务，并没有开发出真正适合我国国情，符合我国消费者需求的特有中间业务。现有的中间业务已经不能满足社会的进步和客户的需求，而银行缺乏对新产品的开发。目前，中国建设银行主要提供的中间业务还只是单一、传统的中间业务，对交易更为复杂，专业化程度更高的顾问和咨询业务、结算与清算业务和担保等业务的开发使用并不多。中国建设银行对于中间产品研发存在滞后性，使得银行缺失发展的动力和前进的方向。中国建设银行在中间业务的发展层次上，更看重中间业务开展和办理的数量，但中间业务的产品质量却并没有完全符合不同市场和客户真正的需求，提供的中间业务缺乏创新性和多样性，使得银行难以真正快速的发展。

2.3 中间业务监管力度与管理层次水平低

我国大多数商业银行在制度监督管理方面，缺少真正意义上的现代化银行制度，以及分业经营的机制，使得中间业务的发展虽然突飞猛进却存在许多风险隐患。中间业务的运作不够规范合理，科学管理和风险防范系统不够完整，对于涉及很多金融衍生工具的中间业务产品，像期权、期货、股票等高杠杆、高风险的汇率金融衍生工具，甚至有些还有可能涉及复杂的法律关系，容易引起银行的法律问题。例如，2020年4月我国中国银行原油宝事件。中国建设银行对于中间业务产品销售过程中风险的识别、监测、防范等缺乏科学预警和控制风险的手段。内部监管体系不够健全完善、激励制度不够明确、管理不够细致缺乏前瞻性的规划。而且在发展中间业务方面仍缺乏较为清晰的战略规划和完备的组织管理体系，使得中间业务的监管仍处于初级阶段。银行缺少对中间业务的合理规划安排、严格的考核制度，完善的监管手段。由于监督管理的单一化，缺少系统性和科学性，既不利于改革创新也不利于发展，从而使得中间业务发展空间局限，在不同方向上限制了商业银行中间业务的长久、稳定、快速发展。

3 中国建设银行中间业务发展建议

3.1 提高中间业务竞争力

中国建设银行应积极扩大中间业务市场份额，制定合理的中间业务发展目标，实行差异化发展研究分析，坚持以市场为导向，推出迎合市场需要，受客户满意，风险低且收益相对稳定的产品。对发展态势良好的手续费及佣金等传统盈利性中间业务，提供新型多样式便捷的办理模式，致力于打造成行业尖端。

3.1.1 扩大经营范围。 建设银行在扩大中间业务经营范围的同时，开发多样性的办理模式，例如疫情期间，中国建设银行推出中间业务线上线下同步办理，线上通过手机银行客户端或者网上银行办理业务，这不仅能提高办理速度和效率，而且能缩短办理程序、减少人力成本的浪费、为客户提供便捷，提升客户满意度。

3.1.2 加强与第三方的合作。 在发展代理业务服务以及结算清算等服务时，银行可以寻求第三方合作发展。因为随着微信、支付宝等第三方支付平台的出现与普及，第三方支付以其独有的操作便利、支付成本较低且安全性较高等特点，曾让商业银行一度陷入了发展困境。尽管银监会下发限制令为商业银行发展提供短期保障，但唯有与第三方支付建立合作关系，方能凭借互联网金融的优势实现双方利益的共赢、维系自身长期的发展效益。银行在发展金融资产服务业务时，可以连同股票、基金、债券、票据、保险、期货等多类投资市场，为有不同需求的客户提供全方位、一站式金融服务，通过办理托管及受托业务取得佣金。中国建设银行在激烈的竞争环境中致力于推动自身经营模式、经营方向的转型，是有效应对利率市场化的重要条件。

3.2 提高中间业务创新能力

中国建设银行要推动中间业务的发展首先要推动产品的创新和业务服务能力的提高，而且要在各种高附加值业务品种的研究与营销方面投放更多的精力。

3.2.1 开发自身特色产品。 产品创新对于银行的发展具有关键性的作用：①银行通过创新以具有自身特色的产品吸引更多潜在客户，从而实现品牌化经营；②研发部门需要加大对新产品尤其是高端产品的开发力度，产品开发提高了银行在市场上的竞争能力，更好地拉动自身收入水平。在银行卡业务创新方面，银行可以推出双币种卡、快速支付结算卡等高端卡种，以发展个人汇兑结算、外卡收单、商户消费等高附加值业务为核心。

3.2.2 提高代理服务创新。 在代理业务创新方面，首先将业务量大、资源消耗多、收益低、风险大的代收代付等业务进行淘汰整合，加快将重心转移至与资本、保险、外汇、期货、黄金等市场密切相关的高净值代理业务，不仅提高了银行中间业务的收入，还能有利于银行开展海外业务。在结算与清算业务方面，银行要注重挖掘客户的潜力，稳步增加结算类市场份额，重点发展个人汇兑、国际结算和结汇购汇业务，创新网络结算方式。在信用承诺类中间业务方面，在防范风险的基础上，重点发展各种贷款和保函业务。所以中国建设银行应重点开发创新产品，提高银行整体服务标准，全面为客户带来增值业务，以适应资本市场快速的变化。

3.3 加强中间业务监督管理

中间业务的飞速发展使得商业银行应加强对中间业务的监管。对于银行缺少真正意义上现代银行制度的问题予以改进，运用分业经营的管理机制。

3.3.1 完善自身发展体系。 中国建设银行在发展中间业务时，对于自身短板应积极补齐，进一步完善自身的管理体系，加强对中间业务的监管，防范化解风险。完善中间业务管理制度，可以从完善中间业务管理制度和激励机制，完善各部门间的交流与合作的能力，完善中间业务信息的资源共享的方式3个方面入手。

3.3.2 设置专门机构管理。 银行还应设置专门的中间业务管理机构，主要负责与银行内外的各业务部门进行联络、研发和宣传中间业务新品种等业务，打造合理的考核体系以调动各层级从业人员积极性，考核、评判是绩效管理的重要内容。在考核管理过程中，要不断提高评价管理能力，并且各项管理工作的运用要充分体现出银行转型目标。应着重提高中间业务指标考核力度，并且改良考核方式使其符合银行未来发策略展。

3.3.3 实行激励考核制度。 银行应将中间业务各产品的收入情况进行调控，并且要加强对中间业务产品的激励力度，必要的时候可以以激励费用作为激励方法。可以在信贷规模分配过程中，对员工实现有效激励奖励。对于各种产品的管理必须要实现差异化管理，对于银行的一些支柱型产品，可以实行标杆管理，通过对各类中间产品的比较分析，逐渐缩小产品之间的收入差异。此外还需建立中间业务风险防控体系，做到风险预警、风险防范与风险管控三管齐下。银行对于中间业务产品销售过程可能中产生风险应建立健全的风险识别防范措施，对存在的风险加以识别、监测，并且能够科学预警和控制风险。

3.4 建立人才培养机制

中国建设银行在推动中间业务创新发展，主要依靠是人才，建设银行应建立合理的人才培养机制。

3.4.1 建立健全人才培养机制。 首先银行应合理分配人力资源，对于不同的业务部门选用和培养不同的专业人才。对于主要办理对外结算清算、顾问担保的国际业务部门，优先选择专业对口，对英语、国际业务法规及相关贸易法规都有一定基础，并且拥有一定从业经验的大学毕业生，这类员工其专业性较强，有一定的工作经验基础，对于高效的掌握和学习相关业务更加有利。其次应重视后备人才的培养储蓄，积极鼓励员工参加各类培训考试，例如，参加 FRR、CFA 等国家认可的考试。商业银行可以通过提供行业内和行业外的培训交流机会，举办区域性银行从业者的交流研讨会，提升员工业务沟通交流能力。与此同时银行应通过多种方式招收具有专业理论知识和丰富实践经验的中间业务人才，建立一支既有理论知识，又有实践经验的人才队伍。最后，中国建设银行要重视基层人员培养，许多基层网点因缺少与其开展业务相匹配的专业人才而使得效益甚微，业务进展缓慢。

3.4.2 促进银行团队协作建设。 银行应在保持基层支行网点业务骨干相对稳定的基础上，促进基层人员流动，定期组织学习，提高业务水平。对于银行的团队建设主要有3个方面：①要创造学习型团队，团队成员要不断加强行业制度国家政策的学习，认真学习银行业执业规范及法律法规，不断学习研究同业新产品、新业务；对于其他商业银行之间要取长补短，优势互补。②要打造研发型团队，团队要坚持不懈的创新产品提升服务，以适应经济的飞速发展、市场环境不断变化，满足不同客户的需求。通过发展使得银行能够将经营管理水平逐步变得更专业化、系统化、精细化。要改变思维创新方式，促进经济一体化发展，不断融入全球化思维、互联网思维。③要打造务实性团队，作为团队里的成员，每个人都要做到心里有目标，脑中有策略，手上有打法，从根本上提高团队的工作效率。

4 结束语

中国建设银行在发展经营中间业务时自身也将不断地发展完善。通过对比分析中国建设银行发展中间业务的现状和存在问题，有针对性地提出了相应的解决对策，总结得出以下结论：首先，中国建设银行对中间业务的开展程度还不够，目前仍以传统的资产和负债业务作为银行主要的盈利收入，对中间业务的重视程度还有待提高。其次，面对竞争日益激烈的市场，中国建设银行应把发展中间业务作为重点，努力提升银行创新能力，开发出让客户满意的产品，适应经济的变化。最后，中国建设银行应建立严格监管制度，有效地监管措施，合理的奖励激励制度。