互联网金融风险的模型评估与控制决策

崔宏伟

摘要：现在互联网已经在各个领域得到了普及，越来越多的企业开始接触互联网，并且利用互联网实现了企业的创新发展，金融行业就是利用互联网迅速发展起来的。互联网在金融行业的应用得到了人们的认可，积累了大量的用户群体。但是，需要注意的是，由于互联网自身的缺陷，使得企业发展面临着越来越大的金融风险，对企业的相关管理工作带来了较大的挑战，必须重视互联网环境下企业金融风险管理。

关键词：金融风险;风险评估;风险控制决策

引言

互联网金融是网络经济的重要分支，随着网络基础设施、电子商务、超前消费理念、线上支付技术等的发展，线上资金交易流通日益频繁，资金总额逐渐增多。尤其是在线上购物及线上操作便利性的刺激下，网络借贷、线上理财业务日益增多，网络经济整体欣欣向荣，也带动大批社会闲散资本及风投公司跟进，互联网成为当下较为热门的投资领域。

一、互联网金融的风险主要形式

（一）网络信贷

P2P网络信贷，是通过互联网平台直接进行资金借贷融通的形式。资金需求方将需要资金的用途、使用方式、个人信用等信息提供给网络借贷平台，同时提供借款金额、还款方式、还款时限与利率信息。信贷公司平台会评估资金需求方使用用途、项目可行性、资金需求方信用等级和偿还能力，并对资金需求方进行相应分类与分级，再将资金需求状况发布到平台，等待感兴趣的资金提供方对其进行借贷。

（二）虚拟风险

因特网的资金来源是因特网，而因特网本身是虚拟化的，只能作为一个交流信息的平台。因此，很难区分因特网上信息的真实性和真实性。因此，因特网筹资也面临着一些虚拟风险，必须予以密切关注。网上洗钱和网络欺诈可被用来利用虚拟平台的隐藏特征，对互联网的金融发展构成重大风险。与此同时，因特网金融是一个具有流动性功能的金融平台，不应忽视这一功能，特别是该平台的虚拟性质，它无法有效控制和管理资金流动，从而增加了支付风险。

（三）信用风险

所谓信用风险，简单来说就是信用度缺失导致违约、毁约行为，从而造成金融投资失败的状态。在金融投资过程中，投资者与被投资者之间在达成协议的情况下，为了保险起见往往会签订一些具有法律效力的书面合同，以此来保障双方的相关利益。一般情况下，双方会严格遵守合同内容直至该次投资圆满结束。但任何事情往往都存在特殊情况，特别是金融投资过程中，当被投资人经营不善或者因其他不可抗拒的因素造成资金严重亏损无法切实履行合同内容甚至是直接毁约时，相对应的金融投资者将面临巨大的信用风险。特别是在个人信誉管理十分严格的新时期，金融投资过程中的信用风险已不仅仅是指金融投资者在经济方面面临的风险，而且还有更加严重的法律层面的信用风险。

二、基于P2P行业模型描述的风险评估

网贷之家2016年4月的P2P行业评级数据，为本研究的数据来源，其组成包含成交量、人气、杠杆、分散度、流动性和透明度六个方面。现在让我们来挖掘一下它的综合评价发展指数，所有指标均为百分制。P2P网贷平台是具有较高声誉的网贷之家，其数据具备一定的可信度，同时给出了发展指数变量，可作为P2P平台的一种评价参考，选取其作为期望值有一定的说服力。发展指数=成交积分×7%+营收积分×9%+人气积分×15%+技术积分×4%+杠杆积分×14%+流动性积分×5%+分散度积分×15%+透明度积分×13%+品牌积分×18%。加入融资时间点、国资实力和层级考核，指标越高越能得到出借人认可。鉴于网贷之家所提供的数据仅包括前六项，故本文就以此六项作为输入，以发展指数作为期望输出，选取其中1-10、21-30、41-50、61-70、81-90共50家平台作为训练数据，进行模型训练。

三、互联网金融行业的风险控制决策

（一）增强互联网金融服务实体产业能力

实体经济是互联网金融的载体，是实体经济的引擎，两者应相辅相成，共同促进发展。通过改进因特网金融模式和工具的创新，并使其效益合理化，特别是通过增加对实体经济中先进技术和金融服务的投资，可以从根本上保证因特网金融市场的健康发展以及社会经济的稳定和秩序第一步应当是发展和发展互联网融资模式，建立新的平台----侧重于在线信贷和筹资的金融贷款平台，有效利用互联网融资的长期影响，接触传统金融市场以外的群体，并动员居民和中小型企业参与进来这不仅可以帮助普通居民摆脱疾病等重大事件的财政困难，而且可以解决小型和微型企业的融资问题和融资成本。第二，商业活动中广泛使用第三方支付和结算功能，移动支付使居民能够在任何时候从一个支付机制中支付所有必要的费用、交易和购买货物和服务，同时确保交易结算的安全性，从而减少。

（二）强化风险评估机制

为保证企业金融理财策略的科学性，需要深化投资业务的初期风险测评制度，由企业的业务部门或是托付专门的投资公司进行风险评测和预判。第一，应根据金融理财商品的供给方以及商品的价格进行分析，根据盈利率预计、支付手法、时限以及模拟投资范畴，测评风险系数并完善投资战略。第二，在确认投资计划和制订实施方案时，应确定风险管控举措和管理义务，将金融理财业务放入企业的营运风险管控系统，方便其实施实时监管，并继续完善其防控方法，保证企业产业安全。

（三）做好高素质人才的培养工作

为了确保因特网财务风险管理的质量和水平，需要提高管理人员的专业和业务技能，这直接影响到因特网财务风险管理和避免风险因素对因特网财务发展的影响。第一，重点应放在培养互联网财务风险管理人才上，加强培训，提高互联网财务风险管理人员的总体素质，为合理开展互联网财务风险管理工作奠定良好基礎，企业应重视信通技术的创造第二，企业必须让员工有机会出国留学，获得相关的技术技能和管理经验，这对提高我国互联网金融风险管理质量发挥重要作用，创造有利于发展的环境。

结束语

综上所述，由于互联网金融行业开放性、包容性和创新性强等特点，使得其向市场多元化趋势发展，为金融安全带来巨大隐患。因此，要着眼于不断完善互联网金融的监管体系，深化监管制度改革，发挥各部门在监管体系内的作用，促进互联网金融不断优化，为经济发展提供动能。

参考文献：

[1]王茜.大数据背景下的互联网金融风险及其防范[J].财经界（学术版），2019（07）：5-8.

[2]苏士伟.解读大数据时代互联网金融风险防控方法[J].纳税，2019，13（25）：232.