我国互联网金融发展问题研究

尹健 周子航 周伟杰 耿鱼银 杨光

摘要：近年来，我国社会互联网信息技术快速进步，有效地推动了互联网金融的发展。互联网金融迅速渗透到我国各个行业中，促进了我国各个行业交易的便利化，拉动了社会经济的繁荣。但是也存在一系列的问题和风险，法律监管力度不足，风险控制能力以及信用体系仍然存在较大的漏洞。所以必须采取有效的方法和对策，加强有效的监管和风险控制，提升整个行业的信誉和信息安全。文章主要是基于我国互联网金融发展问题来进行论述。

关键词：互联网;金融发展;问题;解决对策

目前我国互联网金融市场发展瞬息万变，对整个社会经济的发展有一定的促进作用，促进了移动支付模式的盛行，让人们的交易更加便利化，减少了现金的使用。但是网贷市场却非常混乱，容易造成一定的经济损失和市场风险。所以相关部门和机构必须采取有力的措施，加强法律的监管力度，加强对企业信誉的培养，也要做好网络信息安全管理工作，真正的维护市场发展的利益。本文主要是从互联网金融发展的现状、存在问题以及有效策略三个方面来论述的。

一、我国互联网金融发展现状分析

（一）移动支付模式盛行

随着我国科学技术的发展和经济的繁荣，我国网络覆盖面积不断增大，手机的使用率也在大幅度上升。从2015年起，我国互联网金融不断地发展进入鼎盛时期，人们越来越多的使用移动第三方平台来进行支付。这在一定程度上增加了人们支付的便利，减少了现金的携带和使用，很大程度上促进了支付模式的转变。移动支付的安全系数相对较高，并且能够快速的完成转账和支付，具体的操作流程也比较简单，受到了大多数年轻人的喜爱，并且整体的使用范围也在不断地扩大。移动第三方支付就是提供交易平台的机构，该机构要拥有一定的资金实力和信誉。在市场交易当中，第三方支付将买方所购买的商品数额进行结算，等到买方收到商品后，再将钱款支付给卖方。它们能够给用户提供许多创新的使用方法和功能，有效的增加了用户的体验感。

（二）P2P网贷市场混乱

互联网金融的发展导致P2P网贷平台数量大幅度增加，这为许多需要资金支持的个人和企业提供了便利，但是相应的也带来了一些风险。这一行业整体的门槛较低，这导致许多不具备较强资金实力和信誉的企业纷纷注册，它们在市场的运行中无法完成有效风险控制，经常会产生各种各样的风险事故，造成了资金上的损失，也导致整个网贷市场比较混乱。据相关调查和数据显示，平均每天都有两家网贷平台出现坏账或跑路的现象。但是这并没有影响网贷市场发展的人气，仍然有许多人投资网贷市场和企业，许多人愿意在网贷平台上进行借款。这种网贷模式主要是为个人提供帮助，也为许多中小型企业提供了发展的契机。这种网贷模式也是有效的借助第三方支付平台来完成交易。在借贷之前，会对借贷的资金数额以及风险进行一定的评估，尽可能地减少后期各种风险问题。

（三）以众筹融资为股权融资重点

众筹融资越来越受到市场的欢迎，这也为许多中小型企业提供了发展的机会。我国运营众筹的平台也在不断的增加，众筹的金额也在不断上升，为市场的发展带来了许多机遇。股权融资包括多种方式，但是众筹融资相比于传统的各种方法来说更加开放化。投资者可以根据个人的兴趣爱好以及整个项目和企业的商业价值来进行评估，增加了一些主观因素的影响，让融资变得更加自由化。众筹融资就是利用互联网平台来进行人脉的筹集，每个人都进行少量数额的投资。这样参与投资的人数在不断的增加，每个人所承担的投资风险相对来说也较小。

二、我国互联网金融发展中存在的问题

随着我国互联网金融的发展，许多高新技术也在不断的开发，市场上形成了互联网交易和支付的模式。但是在具体的运行和操作过程中，会存在一系列的问题和风险，影响整个市场的稳定性。下面将从互联网金融发展过程中存在的几个问题来展开论述。

（一）法律监管力度不够

目前金融产品的类型和数量在不断增加，人们越来越习惯使用支付宝、微信等平台进行支付，并且许多用户会将大量的资金转入到余额宝、零钱通等平台，参与相关的理财活动。这种类型的金融产品能够让人们获得一定的经济效益，并且整个模式也比较灵活，不受传统框架的束缚，受到了很多人的喜爱和信赖。但是目前我国市场对于这部分金融产品没有较为严格的规定和限制，目前现有的法律法规无法跟上市场发展的速度，对于一些新兴的活动和行为没有进行细致的说明和规定。国家和相关部门也没有制定完善的管理手段和措施，立法部门也没有出台有效的法律法规进行约束。这样对于参与金融活动双方的利益都无法进行保障，导致许多用户的资金出现了损失，并且资金的流向不明，无法进行追查。一些账户的资金无法进行有效的兑付，这不仅增加了用户的困难和麻烦，也不利于整个金融市场的稳定和规范。

（二）风险控制能力不足

互联网金融行业不断的发展，整体的风险也在不断增加，但是整个市场应对和控制风险的能力却没有得到有效提升。与许多线下的实体金融企业对比，互联网金融存在了更多的不确定性，他们整体的人才基础、运行经验以及信用体系都存在较大的缺陷和漏洞，并且在整个互联网金融体系当中，有很多是小型的金融企业，它们不具备较强的经济实力和信誉，在瞬息万变的市场竞争当中，不具备较强的风险控制和抵御能力，增加了整个互联网金融行业的风险系数，这也增加了用户资金的损失风险。互联网具有开放性的特点，许多数据和信息都比较公开透明，同时也可能会受到许多恶意的攻击，导致重要的金融信息泄露。企业在提供相关的金融服务时，会利用互联网进行大量数据的比对和运行，在这一过程中很有可能造成用户信息的泄露。并且互联网也具有一定隐蔽性的特点，一旦发生风险问题和意外，很难找到参与者和破坏者。

（三）金融信用体系缺失

金融信誉体系的缺失是目前我国整个金融市场面临的重要问题，不管是线上金融企业，还是线下金融企业，都受到了这一问题的影响。一些不法分子游走在法律灰色地带，在利益的诱惑下，还会做出许多违法的行为，这就给金融市场的发展帶来了很大的破坏和影响。我国针对于互联网金融的相关信誉体系构建完成不完善，现存的各种信用体系只适用于线下的金融企业。相关部门也制定了线上线下共享的金融征信体系，但是仍存在各种问题没有进行完善。金融企业之间的信息不对称，它们信息交换的速度也比较慢，导致了各种金融信息的滞后性。金融信用体系对于互联网金融企业的发展有作用的影响，许多用户也会观察企业的征信状况来选择是否进行投资。网络世界是虚拟，整个金融活动也是在虚拟平台上进行，所以交易双方都会关注信誉情况，只有保证信誉情况良好，才能够开展相关的交易和投资活动。

三、我国互联网金融发展的有效策略

（一）设立监管机构，完善法律保障

为了推动互联网金融的快速发展，就必须设立专门的机构进行管理，针对行业发展的各种问题，制定完善的管理条例，为金融市场创造良好的氛围和环境，我国互联网金融行业能够稳定的发展，创造更多的经济价值。要进一步完善法律法规体系的建设，对于一些法律灰色地带要进行细节的规划，对整个市场运行状况进行动态化监督，对于随意挪用资金以及非法集资的行为要进行严厉打击。加强各个部门之间的信息交换和协调，促进各个部门之间的相互配合，同时也要做好信息的保密工作，避免网络信息的泄露。要与各个互联网企业以及管理部门进行合作，做好运行过程中的风险控制和防御，加大对金融市场的管控，对于各种违法行为进行打击和披露，为互联网金融的发展提供强有力的法律保障。

（二）培育行业信誉，加强信息安全

整个行业的信誉以及氛围直接影响企业发展的状况，所以必须加强金融公司的信誉培养力度。要想有效培育行业的力度，就要从两个方面入手，一是依靠政府各种约束和管理，二是企业自身的约束和自律。管理部门要加强对金融企业的约束，对各种金融交易行为进行公示，提高金融行业工作人员总体的素养，营造良好的企业风气，促进整个金融市场不断规范化。同时要做好金融信息的安全保护工作，针对信息泄露制定有效的法律法规，对于信息泄露的责任追究到个人，严重打击倒卖信息的行为。要加强金融信息安全宣传工作，提高人们的安全意识，在参与金融市场活动时，提高自身的防御意识，不随意将个人信息泄露给他人，有效保护自身的利益。

（三）加强风险控制，保证切身利益

针对P2P网贷平台存在的缺陷，要有效地加强风险控制。第一，要对借款者的相关信息进行有效的审核，与相关监管部门开展有效的合作，对于借款者的信用身份进行识别，确保资金能够借给较强信用的人。同时要与公安部门进行合作，也要与银行等相关部门进行沟通，保证能够证实全面地了解借款人的信息状况。第二，要有效地加强资金投入，提高信息技术水平。在开展相关业务时，要有效的做好信息安全保密工作，對于各种重要信息设置密保系统。大多数网贷平台提供一定的金融服务和咨询工作，他们的技术保护工作存在较大漏洞，导致大量信息泄露，这也是造成风险的重要原因。网贷平台要加强最深的风险抵抗能力，积极引进课程风险监督和管理技术，确实保护用户的利益。互联网金融企业还可以设立资金托管机构，由单独部门来进行资金的管理，这样能够有效的预防个人随意挪用资金，有效规避企业运行的风险。只有加强互联网企业的风险抵抗能力，积极引进先进的技术，才能够获取更大的经济效益，促进金融市场的稳定发展。

四、结语

总而言之，互联网金融的发展对于整个市场经济有重要的影响，所以必须采取有效的方法进行管控，减少各种风险产生的可能性。相关机构和部门要做好自身的工作，完善法律法规建设，让市场上各种行为都受到约束。要培养整个行业的信誉，同时也要维护网络信息安全，防止重要金融信息的泄露。要做好风险的预测和控制工作，有效维护市场的正常秩序，维护市场发展的利益。只有这样才能促进我国金融发展的高效化，更好地促进社会经济的繁荣。

参考文献：

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[2]白玛玉珍.浅谈我国互联网金融风险防范与措施研究[J].时代金融，2015（26）：239+243.

[3]蔡少珠.浅谈我国互联网金融发展面临的问题和政策建议[J].新经济，2016（06）：55-56.

（作者单位：尹健，河南理工大学土木学院;周子航、耿鱼银，湖北工业大学;周伟杰，武汉纺织大学;杨光，湖北经济学院法商学院）