农村商业银行小微金融服务探析

于海鹏

摘 要：随着我国改革开放的深入，城乡一体化也在不断的深化改革当中，农村的小微企业的发展也十分迅猛。对于农村的小微企业来说，农村商业银行提供的贷款业务是支持企业发展的主要组成部分，农村商业银行应该抓住机遇，通过向农村小微企业提供金融服务来提升农村的金融市场的竞争力，在城镇化不断推进的同时，迈向农村发展的新阶段。本文将对农村商业银行对于小微企业提供金融服务所面临的处境、困难以及发展其服务的重要性进行简要分析，对于农村商业银行在小微金融服务上的发展提出建议。

关键词：农村;小微企业;商业银行;金融服务;发展建议

在我国城乡一体化改革的不断深入下，农村微小企业的发展带动了农村经济的整体发展。同时，随着市场的经济竞争愈演愈烈，许多农村小微企业的经济状况陷入困境。当前许多小微企业面临着高生产成本、高库存量、难融资的尴尬局面，导致许多小微企业陷入经营不善以及资金周转不灵的困境。而据统计，我国的小微企业解决了百分之八十的就业问题，有效提高了我国的GDP，由此可见，小微企业的稳定发展对于我国的经济发展的持续稳定有着突出的贡献作用，所以，商业银行为小微企业提供金融服务可以有效保证我国经济的良性发展。

一、农村商业银行为小微企业提供金融服务的作用

（一）有利于加快城乡一体化的建设

城乡一体化建设对于农村地区的经济发展有着极为重要的作用，在农村经济发展的过程中，就需要大批的农村小微企业来带动农村地区的经济发展，为城乡一体化提供发展动力。随着农村经济的逐步发展，农村小微企业要想不被淘汰，就要不断扩大自身的规模，也就需要更多的建设资金的投入，这就为农村商业银行服务于农村微小企业提供了足够的空间。

（二）提高农村商业银行扎根农村，提升竞争优势

农村商业银行的发展根基就在农村，因为农村商业银行在农村有足够的亲缘竞争力。农村商业银行在以往服务于农村经济时，就积累了足够多的客户，对于客户的需求也非常熟悉，这正是农村商业银行的独特的优势，是其他银行无法比拟的独特竞争力。因此，农村商业银行应该继续将发展目光放到农村市场当中，利用独有的条件，与其他银行的竞争错开，坚持发展小微企业的金融业务。

（三）提高农村商业银行的风险防御能力

随着经济全球化的发展，金融市场的发展也飞速前进。对于中大型企业来说，因为具有一定的资金，所以对于银行的依赖较小;而对于微小企业来说，因为企业的规模较小，可流动资金以及储备资金都较少，融资方面的问题通常通过银行贷款业务来处理。在改革开放以后，农村金融市场也在不断地扩展，与中大型企业相比较，虽然投资金额较小、年限短，但是客户数目多，投资范围广，投资项目多，因此，对于农村商业银行的金融投资结构有一定的优化功能。除此之外，农村商业银行为农村提供金融服务不仅可以在次过程中逐渐积累客户，并不断开发新的客户源，以此来提高农村商业银行的经济效益以及风险应对能力，还能够带动农村经济的发展。

二、农村商业银行为小微企业提供金融服务时存在的问题

（一）小微企业自身存在的问题

一般来讲，小微企业大多是由个人或者家庭进行经营，企业的规模较小，所以对于企业的经营管理较为松懈，对于企业员工的专业要求也较低，企业的财务管理制度也不够完善，在企业做出一些决策时随意性较高。所以对于小微企业来说，其风险评估以及持续经营的概率都是难以得知的。其次，小微企业对于风险的防范以及解决力都较低，农村小微企业大多为科技含量低、技术要求低的劳动行企业，例如农副产品的生产以及加工企业。这类企业的创新能力较低，并且极易受到环境的影响而出现变故。所以，小微企业在激烈的市场竞争中，经营风险往往大于中大型企业，无法获得盈利的可能性也更大。第三，小微企业在进行经济交易时，通常采用现金进行线下交易，并且，多数小微企业的财务管理制度不健全、财务报表漏洞百出的现象也广泛寻找，这就会导致小微企业在进行财务信息统计的过程中出现失真，导致农村商业银行要对小微企业进行信用评估时无计可施。此外，在小微企业向商业银行申请贷款的过程中，由于小微企业的规模本身就较小，并且可用于进行抵押的资产也较少，所以在进行信贷风险的考察时，难以提供相应的物品进行抵押，从而导致银行拒绝为微小企业进行借贷服务。

（二）农村商业银行存在的问题

农村商业银行对于小微企业的金融服务的业务缺少合理的规划，甚至为了降低风险，选择去和中大型企业进行金融股合作，从而偏离了服务于农村经济以及落足于小微企业发展的定位。从而导致农村商业银行的现有管理模式不适用于农村经济的发展，对于农村经济的服务模式也过于落后。此外，在小微企业提出借贷申请后的银行审批过程也过于冗杂，无法解决小微企业的融资的燃眉之急。

三、农村商业银行为小微企业提供金融服务的有效实施策略

（一）农村银行应明确自身的市场定位

与国有商业银行相比，农村商业银行的竞争力要小很多。所以，农村商业银行想要得到持续的发展并收获较高的经济效益，就要坚定不移的走服务三农的战略路线。首先，农村商业银行需要对农村市场有一定的了解，并积极向农村的小微企业提供金融服务，努力推动農村小微企业的经济。借助农村商业银行特有的地域以及客户资源优势，深化金融服务项目改革，与国有商业银行形成差异。这需要农村商业银行通过自身优势不断的积累客户，对农村市场进行全面深入的调研，并加大对于小微企业的金融服务的创新，尽可能的满足不同小微企业的金融需求，在扩大农村商业银行服务范围的同时，巩固自身的市场地位。

（二）完善小微企业的征信体系以及信用评价制度

农村商业银行的客户与城市商业银行的客户相比，往往信用意识较差，所以这就需要农村商业银行加强与小微企业的合作交流，大力宣传诚信交易的理念，以此来增加小微企业的信用观念。此外，还需要当地政府建立完善的、系统的征信体系，为农村小微企业的经济发展打下夯实的基础。同时，银行也应该制定科学、切合本银行实际情况的发展目标，也应该正确认识到服务好小微企业的发展才是农村商业银行稳定发展的基础。

（三）对小微企业金融服务的服务制度进行创新

首先，农村商业银行应该加强对于小微企业的金融项目的创新。鉴于小微企业的借贷额度较小、借款时间较短并且需求较大等特点，银行应该制定出相对便捷的金融服务，以此来满足不同企业的金融业务需要。此外，农村商业银行还应该加强对于风险模式的管理，强化小微企业的贷款审核制度，对于借贷个人的财务状况、信用记录等方面的信息进行审批，从而降低银行的投资风险。

本文首先对农村商业银行对小微企业进行金融服务的作用进行了分析，接着对农村商业银行为小微企业提供金融服务时存在的问题做出了探讨，得出小微企业以及农村商业银行各自存在的问题并做出了相关的分析，最后得出农村商业银行在服务小微企业时要明确自身的市场定位，建立完善的小微企业信用评价制度，此外，还要根据小微企业的金融需求制定相应的解决方案，提出多样化的、个性化的金融服务。

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