商业银行业务运营风险的分级与分类管理

田宁 龙江银行股份有限公司

一、商业银行业务运营风险概述

商业银行业务运营风险出现的原因分内部因素及外部因素两种，内部因素是银行在进行经营管理时因内部操作不当而导致的经济赔偿损失；外部因素则是因为银行之外的某一因素变化致使商业银行所得收益远远低于预估收益。仅从定义来看，商业银行业务运营风险的来源之一是操作失误导致的风险，但是它的产生原因却不限于此，它还受业务流程监管、银行业务运营系统运转的合理性、业务审核流程规范性、外部市场变化以及突发意外等各种因素的影响。

商业银行业务运营风险主要有操作风险、信用风险、流动性风险以及人员风险。操作风险就是上文提及的因为银行内部操作系统或者流程监控系统出现问题导致的业务办理错误，或者银行外部人员虚报信息诈骗以及黑客入侵系统等隐藏风险。信用风险则是客户方存在的风险，即客户在获得银行贷款后产生信用问题拒绝偿还或者发生意外致使无法偿还，由此造成的银行经济损失。流动性风险是指银行在业务运营过程中，没有充足的资金应对负债业务的缩减或者资产业务的增多，即因商业银行流动资金不足造成的经济损失风险严重者或可致使破产。人员风险是指商业银行未做好内部工作人员的管控工作，部分工作人员利用职位之便私自挪动银行资金，进行不规范操作甚至伪造虚假手续等行为，从而导致银行发生资产损失。

二、商业银行业务运营风险的属性

（一）内生性。商业银行面临的风险类型主要有外部风险及内部风险，基于商业银行的业务运营对象，其业务运营风险大多都产生于银行内部，即内生性风险，这些风险都是可以通过各种措施进行有效控制的。信用风险这种基于客户信用等外部因素的则是外生性风险的范畴。

（二）复杂性

上文提及，商业银行运行风险的产生因素多种多样，系统、内部人员、流程等内部因素都会导致风险的产生，再加上外部的突发事件及客户的信用风险，共同造就了商业银行业务运营风险的复杂性特征。

（三）隐蔽性。商业银行的业务运营风险大多都是由银行内部原因导致的，且这些风险在爆发之前很难被提前发现，通常都是已经出现了比较大的经济损失后才发现的，所以银行的业务运营风险具备隐蔽性的特征。

（四）关联性。商业银行在进行业务操作和审核时大多采用同一系统，所使用的的程序软件也都是同一个，甚至在办理同类业务时使用的数据参数也都基本保持一致，所以很容易出现多项业务发生同一错误的情况，这种使用相同系统以及固定操作流程的业务运营方式决定了其风险具有较强的关联性。

三、商业银行业务运营风险的分级与分类管理

（一）建立系统的分类分级管理体系。对商业银行的业务运营风险进行分类分级管理，需要建立新的分类分级管理体系，且必须包含有效的监督机制，规范业务运营系统操作流程与步骤，并对业务办理过程进行全面监督。该系统首先要进行业务运营风险分类划分，其分类等级的划分依据要综合各种因素，包括风险成因、风险属性、风险的实质、风险造成的影响、风险后果能否管控等诸多因素，在进行全面分析估测后再确定风险的种类和级别。针对不同种类的风险采取不同的管理监督措施，不同风险类别的业务要严格依照自身的监管机制开展操作流程，并根据业务金额及风险性质划分相应的等级，开展逐级管理工作。

（二）健全人员管理机制。商业银行在业务运营工作中，应该建立人员责任制，即依照划分的风险种类及等级设置相应的责任人，责任人必须严格依照系统流程进行业务操作审核工作。除此之外，还要设置专门的监管人员。商业银行还应定期对管理层人员进行相关技能培训，并做好员工上岗前的业务培训及技能水平测试工作。最后，要尽量避免将管理和操作工作安排给同一人，做好银行工作人员及客户的监督工作等，避免滥用职权给公司带来经济损失的情况。

（三）加强业务运营风险的监管工作。监管工作的加强不仅需要管理到位，还需要利用相关工具，以便于信息发布、传递以及反馈，提高商业银行内部信息传递的效率，完善高校的信息沟通流程，做到出现问题及时上报，发现风险立即处理，提高风险防范有效性。还要做到职责明确，出现问题必须整改落实到位。设置清晰的风险事件分级准则，规范的管理及监管步骤，确定各级管理人员、操作人员以及监管人员的工作流程以及上报处理流程。

小结：鉴于商业银行业务运营风险的可控性，商业银行业务运营风险管控意识的增强，新的管理监督体系的建立，以及相关管理监管制度的严格规范，对商业银行业务运营的硬件系统以及具体操作的优化革新，和业务运营风险的分类分级管理机制的建立，使得商业银行的风险管控效率获得了极大提升，也确保了商业银行业务运营的高校进行，在一定程度上保障了银行的经济利益，有效降低了因为业务运营风险给银行造成的经济损失。