浅析商业银行助力养老服务金融发展的变革与创新

甘思杨 上饶银行宜春分行

一、引言

关于养老服务金融的概念，通常是指在除去制度化的养老金以外，各金融机构在围绕满足人民群众对跟养老有关的理财、投资、消费以及其他的衍生需求等方面采取的金融创新活动，创新内容包括金融产品、金融服务等，该活动的本质是希望通过金融创新来满足人民群众日益多元化的养老需求。养老金融服务内容主要包括以下两个方面，一方面是关于非制度化的养老财富管理，例如金融机构推出的各种养老理财、养老基金、养老保险、养老信托等金融创新产品，充分满足不同年龄段群众在不同阶段的养老目标，实现财富积聚和财富管理的金融需求；另一方面是关于对养老金融便捷性的支持，例如依据不同年龄段群众的接受能力、操作习惯、消费习惯等设计差异化的软件、硬件设施，为老龄人口提供金融便捷支持。

我国大部分人的养老观念可能还停留在传统的“养儿防老”的层面，近年来，随着我国养老制度改革的不断深化，我国的养老金融体系得到明显改善，养老金融发展经验得到不断积累，金融体系框架由最初较为简单的养老金金融逐步发展成集养老金金融、养老服务金融、养老产业金融三位一体的金融体系框架，为我国老龄化人口提供了深层次的经济保障和服务保障。从公布的第七次人口普查数据来看，我国人口老龄化情势在不断加剧，养老服务金融市场前景将极为广阔，本文将从养老服务金融方面入手，浅析商业银行助力养老服务金融发展的变革与创新。

二、商业银行助力养老服务金融发展现状评析

（一）养老服务金融政策日渐完善，为商业银行提供有效支持

自2013年至今，我国相继出台了《关于加快发展养老服务业的若干意见》《关于金融支持养老服务业加快发展的指导意见》《关于全面放开养老服务市场提升养老服务质量的若干意见》《养老目标证券投资基金指引（试行）》等一系列养老服务金融政策和指导意见，为商业银行推动养老服务金融发展提供了政策引导和支持。

（二）商业银行紧跟政策导向，开创多元化的金融创新产品

商业银行因其特殊的金融属性，具备庞大的客户群体和极高的社会认可度，且商业银行一直是人民群众办理存款、投资理财的首选机构。随着社会经济的不断进步和发展，人民群众的经济基础得到较好的改善，财富积累也达到一定规模；此外，人民群众的金融素养、金融意识在近几年得到显著提高，尤其是老年群体的养老储蓄意识在逐渐增强，对养老金融产品的需求不断攀升。

在金融产品创新方面，在政策的引导和支持下，商业银行在对探索和创新优化养老服务金融的力度不断增强，相继联合推出各种养老理财、养老基金、养老保险、养老信托等金融创新产品，充分满足了不同年龄段群众对不同阶段的养老目标实现财富积聚和财富管理的金融需求的目标。

（三）传统金融服务不断升级，金融便捷性日益提高

在金融服务方面，近年来，伴随着人工智能、互联网+等现代技术的广泛运用，金融机构的软硬件设施也在不断更新换代升级，各种智能化的柜员机、手机银行、第三方APP等深受广大群众的认可，智能技术在金融机构的应用与普及不仅可以提高常规业务的办理效率，减少业务排队等候时间，提升客户体验，金融便捷性也得到显著提高。

此外，随着我国各项保障制度的不断完善，政策也在不断向农村倾斜，农村居民的各项收入水平、消费水平等都有显著改善和提升，商业银行结合各地居民收入情况逐步将营业网点向下铺开，深挖农村金融，在实现为广大农村群众提供优质金融服务的同时，做大机构金融体量，实现稳步高效发展。

三、商业银行助力养老服务金融发展的创新手段探析

（一）深化跨业合作，创新金融产品

在跨业合作创新金融产品方面，金融机构相继推出了各种养老理财、养老基金、养老保险、养老信托等产品，但对比各金融机构推出的金融创新产品，不难发现，大部分金融产品相似度极高，产品趋于同质化，都只是打着“养老产品”口号，产品性质还是趋于大众化，金融产品供给也存在明显不足，难以满足群众日益多元化的养老金融需求。

商业银行要打破传统固式思维，不能把目光只停留在保险、基金、信托等传统合作机构，而是需要结合老年群众的实际需求设计针对性强的金融产品，例如商业银行在与房地产开发商合作时，可以联合推出小区“就地养老”项目，开发商在项目工程中配套建设养老项目，商业银行在办理按揭准入时可以对购买开发商养老项目的按揭客户提供配套的养老金融产品、按揭优惠方案等。

（二）强化政策扶持，完善保障机制

在养老服务金融政策扶持和指导意见出台方面，各项监管要求和规章制度尚不健全，商业银行在大力推动养老服务金融发展仍存在一定局限和阻碍。一方面，监管机构要出台相应的扶持政策和保障机制，解决商业银行的“后顾之忧”；另一方面，商业银行本身在推出新的金融产品时，需要完善内控制度，强化产品监督保障机制，从而有效促进扩大客户群体、提高市场占有率。

（三）加大信贷投放，助力乡村振兴

乡村振兴的五大内容是产业振兴、人才振兴、文化振兴、生态振兴、组织振兴；其中产业振兴是实现乡村振兴的首要和关键。商业银行在下沉金融网点，助力推动农村养老金融，提高农村金融便捷性的同时，可同步深入推进农村供给侧结构改革，持续加大对农村企业贷款、农户贷款、绿色贷款、扶贫小额信贷等信贷投放力度，优化信贷结构，助力加快培育乡村产业、乡土产业、促进农村一二三产业融合发展，实现农民增收富裕，农村经济繁荣。