住房公积金异地贷款特殊风险性分析及建议

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公积金贷款和人们的日常生活关系密切，就现在社会上的住房问题来说，公积金贷款是缓和购房人经济压力的一个有效手段，异地公积金贷款同样如此，由于现在各地区流动人口数量非常大，所以对于解决公积金异地贷款的问题变得刻不容缓，从社会上各个方面来说，积极推进公积金异地贷款制度的进步是非常重要的。

一、住房公积金异地贷款需求产生的原因

（一）开展住房公积金异地贷款业务，能够提高住房公积金的使用率

住房公积金使用率问题一直备受关注，使用率提高，就可以周转当地住房存量、唤醒房市，维持公积金贷款业务市场份额增长。如果住房公积金异地贷款业务在省内甚至是全国范围内开展，必将在很大程度上提高这部分资金的使用效率。国家有关部门也在积极研究怎样提高住房公积金使用率。现在，主流的做法是利用住房公积金贷款支持保障性住房建设，相比于把私人的公积金账户用在公共住房项目上，更倾向于发展异地贷款业务。

（二）开展住房公积金异地贷款业务，是一种制度创新和业务创新

会带动异地购房者合理利用住房公积金，也对当地开放开发房产、引进精英起着至关重要的作用。

二、住房公积金异地贷款业务有哪些风险和问题

（一）公积金异地贷款未能突破地域隔阂

事实上，关于公积金突破地域隔阂的事情，异地贷款从很早就有呼声了。不过进展总是不容乐观。这其中有很多原因，包括各地公积金系统是否联网的问题，异地提取公积金或者贷款对使用人信息核查是否严谨的问题等等。很多年前住建部就曾提出一个目标。就是实现100个城市住房公积金全国联网，但是由于各种潜在原因，没有如期待中那样实现；除此之外，各地公积金缴存的标准也是不一样的、贷款利率和政策也都有着或大或小的区别。坦白地说，不管是公积金信息全国联网的问题，还是各地政策差异的问题，其实都不是打通地域的障碍的最主要因素。现如今，许多省份内部已达成互通，个别城市已经实行异地贷款，这些可以证明客观因素不难克服，而真正的障碍是政府主观是否有意愿去做，并且为之去颁布政策，调和各方面问题，并为之争取为最大的利益。

（二）异地贷款身份信息审核难

在日常执行中，对申请异地贷款的职工贷前进行信息核实时，依旧存在下面几个问题。第一，异地贷款职工需向缴存城市住房公积金管理机构申请开具《异地贷款职工住房公积金缴存使用证明》，并将此证明提供给贷款城市住房公积金管理机构，进行贷款的职工要多次跑腿多次进行信息核查，给职工带来很大的工作量。两地住房公积金管理机构的核实也更加困难和麻烦。第二，由于贷款人身份信息通常都是线上审核，核实信息时可能会由于身份信息不够全面，或者职工本人不够严谨会将信息核实错误，并且不能及时发现。审查不严给各地贷款公积金中心带来了很大的贷后风险，并且由于城市地区不同，公积金贷款的需求也不一样，所以对于某些处于购房热的城市来说，给公积金贷款带来了不小的压力。

三、对公积金异地贷款业务的建议

（一）统一标准并且建立全国联网的公积金信息查询系统

公积金异地贷款业务在各地区之间不仅有共性也有个性。对于共性来说，政府应在资料、格式和办理规则等一系列制度方面进行统一的出台规范；与此同时，应督促各地，尤其是个贷率相对来说比较低的城市指定更加详细的准则，贯彻异地贷款政策。另外，大力推行公积金异地贷款业务信息的交换系统。信息对称可以有效地避免风险。异地工作者和本地就业人群相比较，不确定性会更高，更应该着重注意信息系统，仔细核对信息共享的内容，有效避免潜在的风险。

（二）创立全国性住房公积金管理体系，实现资金的全国性兼顾

现在住房公积金正处于属地化管理，资金由各地市单独管理，在此前提下，各地市资金使用率参差不齐。近期，上海某机构发布《10城公积金个贷率触碰红线》报告，报告显示，10个城市公积金触碰红线，分别是：南通、合肥、宿州、钦州、芜湖、洛阳、衢州、柳州、福州和贵阳。报告指出，近期我国重点城市房地产政策偏紧，主要表现为公积金贷款政策的收紧，这表明公积金流动性不足。疫情过后，各地房地产市场逐渐升温，使得公积金贷款一直处于高位，再加上流动性把控不足，最终可能会造成无钱可提可贷的情况。在这种情况下，全面推行异地贷款业务，对于流动性比较紧张的地区也是一种不公平。正常来说，在三四线城市缴存贷款的职工比一二线城市的要少。在资金未统筹的情况下，准确的说，在异地缴存的职工对于本地公积金总量并没有功劳。却占据这本地缴存职工的贷款资金。所以，为了住房公积金制度能够更好的执行，更好地展现住房公积金的优势，应该尽快创立全国性的住房公积金管理体系，扩大优势，这样才能快速解决全国各地区资金使用率不均匀的情况。

四、结语

综上所述，推行住房公积金异地贷款业务和健全相关制度已经是刻不容缓，非常多的人都更加需要用到此项业务，把这个问题解决了也就相当于解决了当下非常大的一个民生问题：居有定所。所以各地政府不能松懈，一定要持续推进。