银行卡产品与消费市场新特点下的生态拐点

“策略赢，赢一时，战略胜，胜全局”。2020年5月以来，习近平总书记提出并多次强调要“加快形成以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局”。在2020年的亚太经合组织工商领导人对话会中，总书记更是提到中国将扭住扩大内需战略基点，畅通国民经济循环;将大力推动科技创新，打造经济发展新动能;将持续深化改革，充分激发市场活力三大方向。

正是在党中央的领导下，2020年前三季度，中国经济增长实现由负转正。这一成果来之不易，充分展现了中国经济的强大韧性和旺盛活力。而作为金融基础建设的银行卡产业，2021年站在“十四五”规划期新历史峡口和时间坐标下，要坚持“服务实体、防控风险、深化改革，追求价值”的精神不动摇。其中，独立自主的国内大循环是新发展格局的主体动力，这要求以扩大内需为战略基点，作为我国消费金融“主力军”，以中国人民银行为主导、中国银联以及商业银行为主体的银行卡产业自然迎来了新的机遇。

守正出奇：银行卡产品

“数字+”实现消费加速度

消费是拉动经济增长的首位驱动因素。从后疫情时代中国经济复苏回暖不难看出，充分发挥消费优势，尤其是新型消费对内需的拉动作用，将进一步释放中国经济增长潜力。2020年8月，商务部部长钟山在接受媒体采访时表示，要在创新流通、促进消费上下功夫，增强消费对经济发展的基础性作用。2020年9月，国务院办公厅印发《关于以新业态新模式引领新型消费加快发展的意见》，要求进一步培育壮大各类消费新业态新模式，着力补齐新型消费短板，促进线上线下消费深度融合，努力实现新型消费加快发展，为形成以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局提供坚实支撑。可以说，新型消费被寄予厚望，而作为消费中最为重要的一环，银行卡产业及支付行业任重道远。

科技是银行卡产业向“数字+”行进的燃油。要顺应新消费市场下消费者支付习惯的改变，银行卡产业就要打造数字化、差异化的核心竞争力，在此过程中，科技作为“燃油”不可缺位。

一方面，可以通过加大金融科技投资力度，实施开放银行、智能银行、敏捷银行、数字银行等发展战略。同时，在有效控制风险前提下，围绕产业链实施产业互联网金融战略，通过数字化的供应链金融实现实体经济智能化发展，并通过轻型化、综合化、专业化的发展路径，推动银行卡业务走向数字化、一体化经营。

另一方面，银行卡产业要以强大的数字化金融平台为依托，实施数字化零售金融战略，加快推动零售金融转型。如中国银联推出的包括银行业统一App“云闪付”、银联二维码支付、手机闪付、“碰一碰”支付等在内的创新支付产品体系，首个基于金融安全标准、建设开放性生态的银联“刷脸付”产品，联合产业各方推出的“卡码合一”产品，包括被纳入北京金融科技创新监管试点的银联“手机POS创新应用”项目，以及响应新基建利用创新技术服务产业的银联云等产品，作为银行卡产业的重要参与力量，中国银联在银行卡产业各方的支持下拥有全球涵盖转接清算、移动支付、云计算等多项技术近2000件的专利申请，这些都是科技赋能银行卡产业的具体成果，是中国银联作为科技型、数据型的创新企业向“数字+”行进的具体呈现。

紧盯内需基石，实现消费加速度。有了科技源源不断的输送能量，有了如“云闪付”等银行卡产业形态丰富的产品作为载体，激发终端消费担当起拉动经济高质量增长的重任就成为整个银行卡产业的目标。

内需是构建国内大循环的基石，市场是稳定产业链的关键。2020年疫情下的消费低迷，各地经济下行，市场参与方难在有心提振消费却缺少有公信力的平台，银行业统一App“云闪付”适时地出列，成为中国银联“重振引擎”助商惠民计划的桥梁，在武汉、南通、宁波、青岛等128个城市（区）的地方政府及商业银行通过“云闪付”App发放消费券，覆盖1000多个市县，涉及餐饮、购物和市内交通等高频消费场景的2000多个热点品牌、逾40万家线下门店，拉动消费逾15亿元，其中九成受益商户为中小微企业。同时，为有效联动产业上下游，中国银联携手商业银行及产业各方打造的“云闪付·金融 +”消费券共享平台，提供开放式的消费券聚合、分发、撮合及增值服务，平台支持“云闪付”App 发券、联合发券、API发券、服务窗发券等多种模式。可以说，平台在帮助银行卡产业提升与市场合作机构的运营效率与品牌影响力的同时，有效联动了产业上下游，为商户提供了一站式消费券解决方案。同时，以金融科技创新助力商户数字化转型，挖掘消费内需潜力，构建国内经济循环的新格局。

無特不立：银行卡产品

“特色+”吹响新消费号角

面对经济走向中速增长平台、双循环经济运行体系不断深化、数字金融竞争升维等新环境，特别是消费市场和主流消费者群体的运行模式和行为发生巨大变化，银行卡产业要明确坚持和打造顺应消费市场的“特色+”方向，不断强化自己的特色基因，打造数字时代的差异化核心竞争力。

让“特色+业务”熟悉新消费市场主调。来自国家统计局的数据显示，2020年前三季度，社会消费品零售总额达273324亿元，同比下降7.2%，而前三季度全国线上零售额达80065亿元，同比增长9.7%，增速比上半年加快2.4个百分点。在2020年疫情的影响之下，逆势增长的线上零售额充分体现了数字经济极强的“免疫力”，中国经济惊人的韧性与活力和数字经济的发展息息相关，数字化已经成为不确定性中的最大确定性，更是新消费市场的主要构成元素。

因此，新型消费也成为当前形势下扩大内需、促进消费、增强经济活力的最大动力来源，甚至正在成为实现“六稳”“六保”以及转变经济发展方式、畅通国民经济循环的主要抓手。如何构建新型消费体系，对于银行卡产业的创新发展来说，已不仅仅是满足居民消费需求这种微观消费决策问题，而是事关能否顺应消费变革大趋势，培育发展新动能以及抢占未来发展战略制高点等重大战略决策问题。

在此背景下，由中国人民银行牵头，中国银联和商业银行等银行卡产业参与者共同推进的“移动支付便民工程”（以下简称“便民工程”）符合线下向线上迁移的新消费特点，成为奏响拉动内需、促进消费的最有力前奏。

便民利民、普惠民生，始终是中国银联坚守的品牌信条，同时其始终践行“紧跟民生、支付为民”的理念。一方面，经过两年多的发展，截至发稿，便民工程范围已由19座城市到100座城市继而扩大至全国，并且向县域及农村地区纵深发展。目前，全国37座城市地铁、逾1700座城市和县域公交，逾14000家菜场和生鲜门店、逾55万家餐饮商户、近20万家便利店超市、逾30万台自助终端、逾2000所校园、逾1700家医院、逾3000个企事业单位食堂均支持包括“云閃付”App在内的银联移动支付产品及服务，助力便民工程稳速推进。另一方面，自2020年4月中旬银联“重振引擎”助商惠民计划全面启动以来，结合中国人民银行指导推动的便民工程，中国银联已联合商业银行，拉动消费超2.3万亿元。截至2020年5月底，“重振引擎”助商惠民计划覆盖的商户规模持续扩大，参与商户数从当年4月底的40万激增到88万，其中小微商户达58万，覆盖2000多个热门消费品牌。

用“特色+产品”谱写新消费客群序曲。《2020新中产跨境消费洞察报告》显示，新的消费客群呈现三大特色。一是年轻新中产成为跨境网购的最大主力，下沉市场的消费力崛起。综合数据显示，年轻消费群体正在步入新中产消费圈层，25岁至34岁人群占比高达49%，撑起中产消费的“半边天”。二是新中产既专注于“精专主义”的自我管理，也在重塑“田园牧歌”式家居生活。随着新中产的生活方式逐渐改变，新的消费场景也在悄然出现。一方面，在品类细分上越来越丰富，消费者通过跨境网购实现更加专业与精细的自我管理。另一方面，为了从高压的工作中得到缓解，消费者试图营造日常的生活感和仪式感，为自己和家人构造美好的生活。三是随着信息在互联网时代的加速流动，各级城市新中产的消费特征整体呈现趋同的态势。

“无特不立”，银行卡产业要抓住新消费客群的特点，就要在后疫情时代的市场环境大变革、大调整潮流中，顺应国家战略和经营环境的要求，继续强化特色思维、品牌思维、差异化思维，坚定走“人无我有，人有我特”的差异化发展道路，构建和强化自身在区域性、产业性、消费性、特色性、数字化等关键产品、业务和服务上的创新优势，实现差异化和特色化经营。

中国银联作为银行卡产业的重要力量，始终坚持在“支付为民”的理念下，用“特色+产品”服务国计民生。

从产品方面，为给小微商户业主提供更便捷、更贴心的收款服务，中国银联联合商业银行、支付机构、服务商推出银联标准聚合码收款，通过语音播报、云喇叭、安全扫码收款设备、扫码凭条打印机等全面配套服务产品，一码支持市场上全部App扫码付款，提高小微商户与地摊商户交易效率，使交易体验更为顺畅。

透过小微商户体验，推广手机POS等创新科技产品应用。在金融科技推动之下，银联手机POS入选北京金融科技创新监管试点。手机POS旨在瞄准小微企业和农村市场，该产品严格遵循中国人民银行相关规范和要求，充分运用手机硬件安全防护能力、银联智能化风控能力以及TEE（可信执行环境）和生物特征识别等多种前沿高科技，可在充分保障交易信息安全的情况下实现多种主流付款方式的受理。数据显示，疫情期间手机POS商户共完成近4万笔交易，交易金额165.35万元，满足不同消费者支付需求的同时，为小微商户降低终端部署维护等运营成本提供便捷。

而数字银行卡“银联无界卡”，也是中国银联在对新消费群体的观察下，根据其喜欢时尚且崇尚社交分享，以及对产品设计感的需求，在产品理念上，要有价值观的表达与情感的传递等多重因素的展现。

凭“特色+服务”吹响新消费趋势号角。数字支付时代比以往任何时候都更强调开放生态建设。中国银联要全方位实践数字化发展战略，成为产业发展的连接者和助力器，与产业各方共生、共赢、共荣，为各行各业更好地融入数字支付时代赋能。

因此，银行卡产业全力向数字化转型，凭借数字化特色服务，结合新消费市场和客群特点，在2020年的“银联62节”展现出更具特色的数字营销风格，无论是连续N场的直播带货，还是一场惠民互动游戏《中国幸福村》中体现的幸福指数，抑或是“60+蓝V”齐齐在线助力，将直播经济、AI互动、线上线下融合等更具数字化经济时代的特色服务逐一体现。

在金融服务领域，“云闪付”App不仅支持在线申请20多家银行的400余种信用卡，还支持逾160家银行信用卡账单查询与零手续费还款、逾620家银行借记卡余额查询，并且集合惠民小程序、消费券、健康码、卡权益、境外服务和便民工程六大特色功能，升级数字社区、数字校园、数字医院、数字政务等版块，上线“活期+工资”定时理财、信用卡账单分期等金融产品及服务。

新开通的“云闪付分行”小程序向“云闪付”App用户提供银行账户、信用卡、金融理财以及其它增值金融服务，帮助银行降低获客和运营成本，加速推进商业银行数字化运营能力升级。

新基建叠加诚信红利，助力上海成为全国首个打通医保和自费“信用就医 无感支付”的试点城市。

同时，为贯彻落实党中央扎实做好“六稳”落实“六保”决策部署精神，“云闪付”打造扶贫助农新模式。一是为纾困农村小微商户，在“云闪付”App内开设农产品产销信息流通的绿色通道，共建“菜篮子”惠民专区，为农产品打开销路，为农户实现增收;二是打造“电商+直播”新模式，促进消费扶贫;三是继续推动乡村振兴卡发卡工作。

疫情防控期间，“云闪付”App上线28项健康码相关服务应用，覆盖全国2300余个市县，运用大数据服务百姓“亮码通行”。同时，依托乘车码开发健康状态查询功能，实现了“两码合一”。后疫情时代，又开通了核酸检测在线购买及预约服务，北京、上海、广州等近20座主要城市用户可在“云闪付”App一键预约核酸检测，按照约定时间即到即测，降低现场排队交叉感染的风险。

分坚并韧：银行卡产品

“生态+”“智造”消费新高地

扩大内需是构筑新发展格局的核心基点。在深刻分析内外部环境后，党中央明确提出构建“双循环”新发展格局，推动经济实现高质量发展，客观上要求我们把发展的出发点和落脚点放在国内市场上。消费结构变迁、消费客群变化、质量提高、场景多元化为代表特征的消费升级，推动深度参与期间的银行卡产业必须在新消费市场中进入“生态+”的拐点，从而促进国内市场以及居民消费，挖掘我国市场的内需潜力，打通国内大循环的各个环节。

对于“生态+”的拐点，银行卡产业的参与者早有体会。中国银联与银行卡产业各方不仅仅是上下游关系，更是“你中有我、我中有你”的共生关系。中国银联要以成就伙伴为价值导向，致力于打造To B、To C、To G更为开放、更为广泛的数字支付网络生态，与产业各方结成更为紧密的命运共同体。

中国银联作为银行卡产业的重要参与者，持续深耕打造“生态+”的创新产品，通过建立技术过硬的平台，进一步加快部署生态建设。不仅包括面向消费者的全球首个由银行卡组织推出的开放式跨境营销服务平台“优计划”的推出，覆盖线上、线下、境内、境外无卡业务转接清算平台的出现，还有银联国际为境内外跨境电商、传统进出口企业打造的开放式B2B支付和服务平台，和银联国际依据境外支付产业的普遍需求开发的银联国际移动支付综合服务平台，以及开放给全球开发者的开发者平台，助力ETC发行推广的ETC发行平台，更是有与京东金融共同发起的首个基于区块链的跨机构数据分布式存储及查询平台“互联网金融支付安全联盟风险信息共享（分布式查询）平台” 等不一而足，这些都是以平台型“生态+”为基础升级开放合作能力，将银行卡产业升级为全新的开放生态的具体体现。

不仅如此，2020年11月5日，中国银联又与商务部市场运行和消费促进司签署了战略合作协议。根据协议，双方将围绕促进消费务实合作、支持信用消费健康良性发展、金融支付服务融合创新、促进境外人士入境消费、探索消费市场数据监测等方面深入合作，共同支持商贸流通经济繁荣发展，通过更高的格局，助力消费内需扩大。

做好信用卡产品推进消费拐点。要扩大内需，就绕不过消费。国务院办公厅印发了《关于以新业态新模式引领新型消费加快发展的意见》，促进新型消费蓬勃发展。2020年在我国常态化疫情防控下，前三季度，以网络购物、移动支付、线上线下融合等新业态、新模式为特征的新型消费快速发展，新型消费也正在成为满足人民生活需要、释放国内消费潜力、增强经济恢复性增长的重要推动力。2020年7月30日发布的《中国信用卡消费金融报告》显示，消费金融市场参与者众多，行业结构趋于融合，银行信用卡业务是其中的成熟模式，扮演着“主力军”的角色。

从银行卡体系的发展态势来看，在有效控制风险的前提下，信用卡消费是扩大消费内需、推进消费拐点的重要路径。一是从信用卡总量来看，从2008年末到2020年第三季度，国内信用卡发卡量从1.86亿张增长到7.66亿张;二是从人均信用卡持卡量来看，截至2020年第三季度，中国信用卡人均持有量为0.55张，仅为美国的七分之一，未来市场提升前景廣阔。三是信用卡授信总额从0.98万亿元到18.59万亿元，增加了17.97倍。这都表明，未来信用卡在扩大消费内需、拉动国民经济增长中扮演重要角色。

首先，在经济政策更为关注扩大内需的背景下，要在控制风险的前提下，充分发挥信用卡刺激消费作用，借助商业银行的智能化转型，构建智能风控体系，建立银行业征信共享共建机制。而且，基于信用卡先垫付、后付款的消费模式，在控制风险的前提下，须引导国民适度提前消费，释放消费潜力，提供相较于互联网金融安全系数更高、授信额度更适宜的短期信贷产品，实现金融与实体经济的良性互动，畅通国内大循环体系。

其次，面对数字化升级的大环境，中国银联以及商业银行等行业机构要加快金融科技创新，运用“大智云移”等前沿技术，精准定位新消费客群的使用习惯和需求，配属特色权益和增值服务，为消费者提供个性化服务。同时，大力推广如“银联无界卡”等数字化产品，培养新消费客群的信用消费习惯，刺激消费内需增长。

再者，信用卡作为小额无抵押信贷工具，实际发挥着金融信贷产品功能。在双循环新发展格局下，金融更需要服务实体经济。如中国银联与商业银行共同推出的小微企业卡，不仅拥有相对低于银行信贷平均利率的费率、低申请准入门槛，而且符合小微企业主对低风险偏好、低服务成本的短期小额信贷工具的需求，缓解小微企业短期资金周转压力，从而促进实体经济的内循环。

正如习近平总书记在亚太经合组织工商领导人对话会中讲到的：“中国早已同世界经济和国际体系深度融合。我们构建新发展格局，绝不是封闭的国内单循环，而是开放的、相互促进的国内国际双循环。”在人民币国际化程度不断提升的大背景下，银行卡产业应积极开拓国际信用卡市场。近年来，银联国际更是顺应银行卡产业数字化升级趋势，推动境外发卡用卡，充分发挥信用卡的支付结算功能，如银联国际与华为、工商银行马来西亚分行在马来西亚落地银联手机支付Huawei Pay，支持当地居民享受“挥”机支付的便捷体验。境外已有61个国家和地区支持银联移动支付，14个国家和地区落地90余个银联标准钱包。2020年前三季度，境外银联手机Pay交易同比增长超1倍、二维码交易同比增长近2倍。银联系产品的“走出去”形成国内“内循环”与全球“外循环”的新型良性互动模式。

银行卡产业健康可持续发展，基业长青之路没有终点。银行卡产业的创新与互联网企业有很大区别，在探索新的可能性同时，亦需要保障风险可控和监管合规。国务院发展研究中心市场经济研究所流通研究室副主任、研究员漆云兰曾表示，在新消费时代，人们的消费需求和特点发生很大变化，为适应新特点，同时也为了促进新消费模式的发展，未来我们的相应政策和管理措施也要在鼓励发展中促进规范，最大的政策风口就是“先放水养鱼”，同时加强事先事中事后的监管。做到定期“驱虫除草”，银行卡产业方可基业长青。

而银行卡产业要适应“第四次工业革命”数字化的浪潮，不仅要强化科技基因、知识基因、智慧基因、创新基因，建设智能化、数字化的银行卡产业，更要熟知“新消费市场”“新消费客群”的新特点，替代传统依靠价格战、规模战等“常规武器”贴身肉搏的同质化竞争，加快实现银行卡产业“生态+”出现，在未来群雄并起的金融科技时代，发挥服务实体经济、推动双循环渐进，保证银行卡产业健康可持续发展的重要作用。

责任编辑：葛辛晶