互联网金融的模式与发展研究

◆卫佳欣

一、互联网金融主要业务模式

（一）金融互联网业务模式。金融互联网业务模式，是基于传统金融衍生而来，主要涵盖银行借贷、个人投资、证券管理等业务。从某种角度来说，金融互联网业务模式是既定业务类型的互联网化。主要体现在现代信息技术在金融领域的深度使用，比如网络银行、线上保险等。

（二）第三方支付金融业务。第三方支付金融业务的发展，主要依靠不断升级的互联网技术，以及支付清算系统。从目前人们的购物方式、生活习惯上就可看出，第三方支付已深度渗透到各个领域当中。无论是购买日常生活用品，还是在虚拟世界进行动态的消费，都属于第三方支付金融业务范畴。

（三）基于网络平台的信用业务。网络贷款、大众捐款等，都可归纳到互联网信用业务当中。人们熟知的阿里小贷，就是极具代表性的互联网信用业务。平台根据用户的还款记录、收入等因素，评价他们的征信等级，并以此为标准提供相应的借贷服务。同时，阿里小贷根据自身的数据优势，深入的参与到信贷市场的竞争中，主要对中小型企业提供更多的资金筹集支持。

二、互联网金融发展模式的创新关键点

（一）互联网金融发展理念。互联网金融的创新发展，必须以正确的理念为导向，制定模式、流程、程序、制度。互联网金融企业必须根据我国的营商环境、市场经济发展规律，形成与时俱进的发展理念。管理人员需对“互联网+支付业务”进行创新应用，并能在募资、网贷业务上注入更多的法律因素。尤其，应对网络金融诈骗给消费者带来的冲击与负面影响建立正确的认识，并通过构建安全的交易环境，改善人们对互联网金融产品的不信任的问题。互联网金融企业必须建立大局观、风险意识，能够秉承“创新、绿色、健康”发展理念，对互联网金融模式进行优化。

（二）互联网金融发展理论框架。互联网企业须围绕理论支撑、业务实践、客户需求三方面，构建相对完善的互联网金融发展理论框架。能够从现实业务操作流程中发现经营与管理问题，并能生成具体可行的新策略、新方法。根据长尾理论、网络经济文化，有针对性的对互联网金融发展理论进行完善与丰富。且对线上互联网金融业务进行科学的拓展与延伸，并科学的融入区块链经济。以客户个性化需求为导向，不断对互联网金融发展模式进行优化与创新。同时、互联网金融企业需精准定位管理目标、科学设计组织决策，应对内部控制进行不断的优化与完善。基于更具有长远指导性的互联网金融发展理论框架，指导与督促各个部门有序、规范化的运作互联网金融业务。

（三）互联网金融发展实际操作方法。从现实背景来看，互联网金融的发展给消费者带来极大的痛点。部分互联网金融企业为了获取最大化的经济效益，在营销方面产生夸大其词、虚假营销的问题。当产品使用与客户需求严重背离时，会打击消费者购买互联网金融产品的积极性与热情。因此，在对互联网金融业务进行完善与升级的过程中，必须结合实际营销结果，对互联网金融发展实际操作方法进行创新。秉承实事求是、开拓进取的原则，对互联网金融发展模式、业务类型进行丰富。

三、互联网金融创新发展的有效策略

（一）构建中国特色的金融管理体系。互联网金融未来的发展，应该能够结合我国国情、经济发展战略规划，构建中国特色的金融管理体系。既要积极借鉴西方国家的互联网金融发展经验、商业运作手段，还需充分考虑我国的政治体制、经济格局。且对互联网金融的积极因素、消极因素进行全面了解，能够利用现代信息技术不断优化金融系统。在开发互联网金融产品的过程中，必须对整个金融市场的营商环境、目前的征信系统的不足与缺陷等方面建立正确的认识。相关部门需制定科学的金融管理制度、完善的金融业务开展流程，强调金融市场化的同时，应对整个营商环境进行优化与完善。利用技术、法律等手段，规避金融体系垄断问题，并逐渐形成公平、透明、科学的互联网金融发展框架与模型。确保各个中小型互联网企业，能够规范化、专业化的运营与管理。

（二）各金融业务的深度融合与创新。互联网金融的发展，依靠的是强大的技术支撑、智慧支持。基于互联网技术、互联网平台、互联网专业人才，使得互联网金融获得快速、高效的发展。在此背景下，业内人员必须对互联网金融业务进行拓展与创新，对传统业务、互联网业务进行深度的融合。不应停留在表面化的简单叠加上，应真正开发优质、高价值、安全性高的互联网金融产品。且注重凸显各金融业务的互联网属性，并根据金融业务特色，科学的对营销模式进行创新与优化。既要营销渠道的拓展，还需对线上平台的服务客户类型进行精准画像。互联网金融产品面向的是大众，必须提供简便的购买方式，并清晰注明可能存在的风险因素。指导大众理性购买，并能够提供安全的资金支付平台。而互联网金融模式创新的过程中，应对自身的特征谱系进行动态的了解与分析。且构建完善的第三方支付管理体系，结对P2P 网贷进行规范化、法治化运作与管理。尽可能的缩短这两个互联网金融模式的形态差异，进一步增强其安全性、健康性属性。

（三）注重互联网金融的风险控制。互联网金融模式的建构与应用，更多情况下是参照既定的管理框架、组织决策。以管理为驱动，设计与开发相关的互联网金融产品，并生成与之相匹配的互联网营销策略。互联网金融企业过于看重产品营销，在一定程度上忽略了风险控制。而互联网金融模式的创新与发展，必须能够做好安全控制、质量把关。利用大数据、互联网技术，最大程度的降低风险聚集爆发的概率。应在日常管理与营销中，做好风险管理与应对。制定科学的风险预防与解决方案，为用户提供安全、高质量、高收益的互联网金融产品。同时，应加强互联网金融管理人才的培养与培育，帮助他们逐渐形成良好的风险意识，将互联网金融管理与风险控制进行科学的对比。强调降本增效的同时，能做好风险防控，且逐渐弱化管理者的主观能动性。并利用大数据对风险进行分析与预测，并将其作为重要的驱动互联网金融发展的核心动力。以此，秉承“重营销、重风控”的互联网金融发展原则，助力我国互联网经济获得可持续健康发展。

四、结语

总而言之，产业升级与转型背景下，互联网金融系统必须进行划时代的升级与改革。在注重经济效益快速增长的同时，需对客户个性化需求、消费担忧、风险防控、国家制度与经济发展战略等方面，进行综合分析与研究。面对具有较大经营风险互联网金融产品，企业管理人员需准确洞悉市场经济发展规律，应对引发安全风险的关键要素进行了解与掌握。构建完善、科学的互联网金融发展系统，制定严谨管理制度，推动我国互联网金融领域健康、创新、稳健发展。