支付宝对商业银行中间业务的影响及策略

颜荣欣

(福建江夏学院 福建福州 350108)

商业银行面对存贷利差的缩短以及互联网金融的竞争背景下，银行中间业务的转型已经迫在眉睫，商业银行的中间业务应当逐渐转向利润率高，风险相对更低的中间业务，这样才能够保证商业银行自身的良性发展。在以往的商业银行发展过程中，存贷利率差往往是商业银行的主要收益来源，但是在存贷利率差缩短的背景下，商业银行的中间业务在收益中所占的比重越来越大，另一方面，在互联网金融的冲击下，有效的中间业务的发展能够为商业银行提供更多的缓冲，为公众提供更多的创新服务产品，更能增强商业银行的竞争力。公众理财意识的不断提高让中间业务在商业银行的业务比重不断加大，并且产品越来越丰富，需要商业银行不断进行调整[1]。

一、支付宝对商业银行中间业务的影响

（一）支付宝金融服务挤占了商业银行支付结算类型的中间业务

就现阶段而言，我国第三方支付已经形成了完备的值体系，在人民日常生活中第三方支付已经随处可见，并且支付宝依托阿里巴巴集团旗下的淘宝、天猫等购物平台让人们的网络支付变得更加依赖于支付宝。在网购和线下支付的情境下，仅仅通过支付宝支付或者转账就可以完成，极大地挤占了商业银行支付结算的业务空间，人们对商品的结算不再通过银行卡就可以进行，这样虽然能够满足人们多样化的支付需求，但依旧让商业银行的中间业务的生存空间变得越来越小。

（二）支付宝金融服务挤占了商业银行理财类型的中间服务

以往，由于支付宝自身没有强大的信用背书，其金融理财产品还没有被大众认可的情况下，人们对其金融理财产品购买力度较小。但是近年来，支付宝铺天盖地的金融理财的宣传以及人们对互联网金融认可度的增加，让互联网金融进一步挤占了银行理财类型的中间服务。在支付宝上可以查询和购买相应的债券、基金、外汇、保险等多种理财产品，并且由于互联网与人们生活的近距离，让人们能够随时随地的进行理财产品的购买。在支付宝与证券公司、保险机构、基金公司、资产管理公司深度合作的背景下，人们更加倾向于在支付宝上购买理财产品而非到商业银行中进行购买[2]。

二、商业银行中间业务在互联网金融背景下的自我调整策略

（一）以客户为中心的影响，满足客户个性化的需求

支付宝之所以能够迅速挤占商业银行中间业务的生存空间一大原因就是其借助了互联网的便捷与便利，以客户为中心为客户定制个性化的理财产品。因此，在这一竞争趋势下，商业银行应当积极增强自身以客户为中心的理念，建立相应的影响部门，通过多种途径进行影响，比如建立信用卡中心，面对目标客户进行信用卡定制，满足客户个性化的需求。商业银行的发展离不开客户的支持，因此，应当建立相应的影响部门，分析市场情况以及自身在市场上的定位，通过市场调研来确定相应的客户群体，最终通过针对性的影响方案的实施与对应客户群体建立起联系。并且，商业银行也可以积极进行客户群体的拓展，根据客户的个性化需求满足客户的不同金融服务要求。比如，在产品开发上可以通过电话、邮件、网上问卷等方式来调研客户的金融服务需求，了解不同职业、不同年龄段、不同地区的客户金融服务需求，根据这一标准进行划分，提供不同的产品方案，针对目标客户进行营销。以客户为中心是商业银行自身发展的重要基础，只有满足客户的需求才能够真正在激烈的市场竞争中保持自身的竞争力[3]。

（二）提升技术开发水平

支付宝之所以能够得到人们的认可，是因为其借助大数据、互联网+等手段真正实现了技术层面的提升，如声控、指纹识别、视网膜识别以及私人金融管家等多方面技术都有所突破，这样的技术手段让人们觉得支付宝已经成为了生活中的电子钱包，随时随地都能进行理财询问，支付宝利用其自身的手段让自己成为了人们生活中必不可少的一部分。这种发达的、全自动的金融服务模式已经得到了很多人的认可，因此，商业银行也应当在这一方面有所突破。商业银行相比于支付宝拥有着其不能比拟的优势，那就是商业银行自身的管理系统，因此，商业银行应当进行技术开发来突显这一优势，让手机银行、电子银行、网上银行之间互联互通，实现用户高效的管理，变成用户私人的金融管家，真正帮助用户形成依赖商业银行的使用习惯。

（三）中间业务的产品创新

纵观支付宝的金融服务界面，可以看到其拥有种类繁多的金融服务产品，多种类的金融产品根据支付宝的大数据能够准确根据用户的需求进行配制，并且能够满足不同用户的最基本的金融服务需求。在中间业务上，商业银行应当向支付宝进行学习，不断的创新中间业务的产品类型，不仅仅将传统的支付结算、银行卡等多种中间业务进行再创新，更是应当基于金融服务产品，将公司理财、保险代理、基金购买等多种业务融入其中。面临着以支付宝为首的互联网金融的冲击，商业银行更应当积极开发自身产品，以创新的手段来应对日益激烈的市场竞争，通过和互联网平台、非金融机构之间的相互合作来创新中间业务类型，提升用户对产品的认可度及忠诚度[4]。

（四）立足于商业银行实际，优化中间业务

商业银行从本质上与支付宝是不同的，我国商业银行是逐渐从垄断地位不断过渡到现在的市场竞争形式上，因此已经形成了自身的发展和管理模式，因此，商业银行在中间业务的调整过程中应当充分利用自身的大规模、营业网点繁多等优势来进行中间业务结构的优化，商业银行的跨地区、资金量大以及服务群层多等特点有成为了商业银行的优势。因此，在中间业务调整的过程中，商业银行可以在日常业务办理时推荐中间业务产品，如开发期限较短，安全性强且带有一定收益的理财产品，通过优质的理财产品吸引客源，然后将这些客源转化为自身重视的用户。另一方面，商业银行还可以利用自身的传统支付结算的优势来进行过渡，将其过渡为理财、担保、投资等多种中间业务，从根本上优化中间业务的产品结构[5]。

以支付宝为代表的互联网金融对商业银行中间业务的冲击是十分巨大的，并且带来了很大的竞争压力，商业银行应当积极调整自身的中间业务发展策略，以客户为中心，满足客户个性化需求的同时，对中间业务产品进行创新，优化中间业务产品结构，实现商业银行竞争力的提高。